家政意外险都包括哪些内容

引言

是不是请了家政服务后，总在担心万一发生意外谁来担？是不是挑家政意外险的时候，看着一堆条款完全摸不着头脑？这就给你讲清楚关于家政意外险的各种问题，帮你顺顺当当选到合适的保障。

一 保障范围到底有哪些

核心保障分两类，一类是家政服务人员自身的意外风险，另一类是第三方责任保障，咱们分开说。

首先说家政服务人员自身的意外保障，主要覆盖服务过程中因为意外导致的受伤治疗、残疾或者身故相关费用。比如家住高层的张阿姨，雇了保洁李阿姨擦外窗，李阿姨踩的人字梯突然打滑，她整个人摔倒在阳台上，胳膊磕破缝了五针，还摔成了轻微骨裂，住院加门诊一共花了八千多，这个符合家政意外险的保障要求，就能按条款申请报销部分医疗费用。如果意外导致残疾，会按残疾等级对应比例赔钱；要是发生意外身故，也会给家属一笔身故赔偿金。这里要提一句，只有发生在从事雇主安排的家政工作过程中的意外，才在保障范围内，要是服务人员下班自己出门逛街出事，这份保险不赔。

然后说第三方责任保障，这部分是很多雇主容易忽略，但实用性特别强的保障。它保的是家政服务人员在工作过程中，不小心伤到其他人，或者损坏了他人财物，要承担赔偿责任的时候，由保险公司按条款赔。举个例子，陈先生家请了装修后的开荒保洁，保洁工人搬移客厅的装饰花瓶的时候没拿稳，花瓶掉下去砸破了楼下住户的真皮沙发，还溅了楼下一墙水渍，楼下业主要求赔偿四千多块，这种情况就属于家政意外险的第三方责任保障范围，可以申请赔付。再比如，做饭的时候家政阿姨不小心切菜脱手，伤到过来串门的朋友，对应的医疗赔偿也能走这个保障。

这里要给大家划几个明确不赔的范围，别踩坑。首先，家政服务人员本身的旧疾、职业病，不算意外，不赔。比如李阿姨本来就有腰间盘突出，干活的时候旧伤复发，这种情况不符合意外险的赔付要求，保险公司不会赔。其次，超出条款约定的工作内容的意外不赔，比如你雇的是住家打扫卫生的阿姨，你让她帮忙帮你搬重型家具，她搬的时候闪了腰，这种超出约定工作范围的情况，很多条款会除外。还有，免赔额要提前看清楚，不少产品会设置几百元的免赔额，也就是低于免赔额的部分需要自己承担，报销的时候只会赔超出免赔额的部分。

最后给大家提个醒，买之前一定要看清楚生效时间，有些产品是买完次日生效，有些是要过了一两天的等待期才生效。要是雇主已经约好阿姨第二天上门干活，别当天才买，尽量提前一天买好，避免刚开工就出事，保险还没生效，只能自己掏腰包的情况。另外，不同产品对可以保障的家政工种范围不一样，有的能保住家保姆、日常保洁、钟点工，有的还能保照顾老人、育婴、家电清洗这类服务，买之前核对清楚自己家雇的工种在不在保障范围内，别买错。

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二 不同人群咋样来挑选

按月雇住家保姆的长期用工家庭，直接买全年保障型就合适。

我邻居张阿姨家请了住家阿姨帮忙照顾术后的老伴，阿姨每天要帮忙翻身、擦身、陪遛弯，偶尔还要帮着拎重物爬楼，磕磕碰碰的风险不低。张阿姨家收入稳定，想给阿姨一份踏实保障，也怕自己掏大额医药费，建议选保额中等偏高的全年保单，一年一缴，覆盖一整年的服务时间，不用反复续保折腾。如果是经济基础比较好、家里需要家政人员做高空擦玻璃这类带点风险的工作，还可以适当调高意外医疗的保额，这样后续报销更多，自己掏的钱更少。

只请钟点工每周来打扫两三次的普通家庭，选基础保额的全年险就行。

这种情况，家政人员大多只是日常打扫，很少碰高空作业或者重物搬运，风险偏低。要是你本身预算不多，不想花太多钱在这上面，选基础款就够用，意外医疗额度够覆盖常见的擦伤、扭腰、滑倒磕碰的门诊医药费就可以，保费花不了多少，就能把风险转出去。

只找临时家政工人做单次活，比如年底大扫除擦外窗、搬新家搬家具，选按天投保的短期单最划算。

去年我朋友小李装修完，请了两个师傅上门开荒保洁，其中一个师傅要擦阳台外沿的玻璃，小李担心出事，当场就在线上买了按天算的意外险，保三天刚好覆盖干活的时间，保费只花了几十块，比买全年单省钱太多。这种按天投的，当天买当天就能生效，适合临时用工，不会浪费保费。

给照顾老人小孩的家政人员买，优先选含意外住院津贴的款式。

万一家政人员不小心摔了住医院，除了报医药费，住院每天还能给一笔津贴，相当于帮着补误工损失，家政人员也更容易接受，你这边也落得省心。如果家政人员本身年纪比较大，不用特意追求超高保额，把意外医疗的报销范围放宽，能报社保外用药就更好，真的出事用药不受限。

要是你找的是家政公司派来的人，也要问清楚公司有没有给买，自己再补个小额的补充就好。

别重复买太高保额，浪费钱。如果是自己私找的家政人员，那一定要自己买一份，不要抱着侥幸心理不配置，不然真出事只能自己掏钱。另外如果家政人员本身有基础健康问题，投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

三 出险理赔流程怎么走

第一时间先拨打保险公司官方报案电话，别拖时间，大部分产品要求出险后48小时内报案，拖得越晚越容易影响理赔核查。你要是找不到电话，翻当时买险的电子保单或者纸质保单，上面写得明明白白。说清楚出事的时间、地点、人员伤情，别隐瞒细节，也别瞎说瞎编，实话实说就好。

接下来赶紧留好所有相关凭证，一样都别落。不管是门诊挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，还是住院的出院小结、费用清单，全部整理收好。就说之前张阿姨家的住家保姆擦厨房瓷砖摔了扭到腰，去医院拍片子拿了药，张阿姨把所有小票单子全存在了一个文件夹里，还拍了清晰的照片存在手机云盘里，就怕纸质的弄丢。就连当时家政服务人员去医院打车的小票，也一起收好了，符合要求的交通费也能按比例报销。

别私下和服务人员签赔偿协议，也别提前私下给钱。有不少雇主心软，觉得人家在自己家受了伤，先赔一笔钱了事，结果去找保险公司理赔的时候，因为没有走正规流程，又拿不出完整的核查材料，最后被保险公司拒赔，自己掏了冤枉钱。有啥事儿等着保险公司核查完，按流程走就对了，你该担的责任保险公司会按条款赔，不用自己提前兜底。

等保险公司派人员核查的时候，配合提供材料就行。对方要拍事发现场的照片，你就领着去看，对方要找服务人员问事发经过，只要不影响养伤，就让对方正常说就行。之前有个案例，雇主李哥家的小时工换灯泡踩梯子摔下来蹭破了头，缝了四针，保险公司核查人员来的时候，李哥把当时梯子为什么滑、怎么摔的都说得清清楚楚，凭证也给得齐全，没几天核查就通过了。

核查通过后，等着打款就好。现在大部分保险公司都支持直接把赔款打到你预留的银行卡里，不用你跑线下网点签字。你只要确认自己留的银行卡信息没问题，开了正常的收支功能就行。要是超过约定时间还没到账，你再打官方电话问进度，别着急，一般材料齐全的话，一周到两周就能到账了。

结语

说白了，家政意外险就是给雇主和家政服务人员双方都托底的保障，核心覆盖家政服务过程里的意外受伤、身故伤残，还会附带部分第三者责任保障。不管你是长期住家阿姨、偶尔来做保洁的钟点工，还是临时上门做维修的师傅，都能选到匹配的方案，选的时候只要结合用工时长、预算需求挑对应保额，做好健康告知就能行，真出了意外及时留好材料报案，就能顺利申请理赔。提前备好这份保障，不管是雇主还是干活的师傅，都能更安心。

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