家政意外险一年多少钱合适呢

引言

找住家阿姨、钟点工、居家护工的时候，会不会总揪着心？万一干活的时候出点意外，这钱到底该谁出？咱们普通人雇家政，多掏多少保费算合适，又能把保障做足呢？别着急，这就来给你捋清楚。

一.意外保额多少才够？

我先直接说结论，不用选虚高的保额，也不能选太低的保额，得结合你请的家政人员日常做的活来定。不同的家务内容，风险高低不一样，对应需要的意外保额也不同，别听人瞎忽悠乱买。

如果是只做日常轻家务，比如擦擦桌子扫扫地，做个饭，日常遛遛狗浇浇花这种，风险相对低一些。一年只请固定住家阿姨，或者每周固定上门两三小时钟点工的，我建议意外医疗保额选两万到五万，意外身故伤残保额选二十万到三十万就够。给你举个例子，张阿姨每周去王姐家做两次日常保洁，上周擦窗台的时候没站稳踩滑，膝盖磕破缝了五针，拍片加换药加缝合一共花了四千多，两万的意外医疗保额足够覆盖这笔费用，剩下还有额度报后续换药的钱，完全够用。

如果是需要做爬高擦窗、拆装家具、爬梯子换灯泡这种有一定风险的活，建议保额往上提一提。意外医疗保额选五万到十万，意外身故伤残保额选三十万到五十万。还是给你举个实际例子，李阿姨给雇主家擦外窗的时候，抓窗框没抓稳，蹭着防盗网滑下来，小腿骨裂，打石膏加住院理疗一共花了三万多，五万的保额刚好覆盖，如果选两万的保额，剩下两万多就得雇主自己掏腰包，那就不划算了。

如果家里请的是照顾失能老人、需要经常抱扶挪动老人的住家护工，或者照顾刚会跑的幼童，需要经常带娃出门遛弯的育儿嫂，这种长期高频接触体力活、出门走动多的情况，风险比普通轻家务高不少，建议意外医疗保额选十万以上，意外身故伤残保额选五十万以上。我听过一个真实例子，陈阿姨帮雇主家挪动半失能的老爷子，使劲的时候没站稳，两个人一起摔了，陈阿姨自己胯骨骨折，做手术加康复花了八万多，雇主买的家政意外险刚好有十万意外医疗额度，报销之后自己只掏了几千块检查费，要是当初只买了两万的保额，七八万的缺口对普通家庭来说也是不小的负担。

最后给你一个直接的挑选小技巧，你直接算一下雇家政人员一个月的工资，把保额做到对应工资的三到六倍左右就差不多，不用为了看起来高保额多花不必要的钱，也别为了省几十块保费选太低保额，真出事的时候不够赔反而亏更多。你就按着自己家请人的干活内容对号入座选就行，很简单。

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二.赔付条件有哪些坑？

第一个坑，是职业范围卡得死，很多人买的时候没细看，出了事才发现赔不了。张阿姨今年52岁，本来是住家照顾半自理老人的家政人员，雇主买的时候随便勾了个“家庭钟点工”，价格比住家护理款便宜了小一百块。结果张阿姨帮老人洗澡的时候脚下打滑摔了，尾骨骨裂住了院，申请理赔的时候才发现，条款里写了“仅承担单日工作时长不超过4小时的钟点工，住家务工不在保障范围内”，最后一分钱都没拿到，只能雇主自己掏了两万多的医药费。你看，买的时候一定要对照家政人员实际的工作内容选职业类别，别图便宜选错，这是最容易踩的坑。

第二个坑，免责条款里藏着不少不能赔的情况，一定要提前划重点。很多人觉得，只要是在干活的时候出的意外都能赔，其实不是。比如家政人员自己本身有旧疾，干活的时候旧疾发作引发的意外，很多条款是不赔的。再比如，要是家政人员干的是合同之外的高危工作，比如帮雇主爬外墙擦窗户、挪超过安全重量的大型家具，出了意外很多也不赔。之前就有雇主家雇了钟点工打扫卫生，钟点工主动帮忙拆吊顶，结果被掉下来的龙骨砸伤了头，理赔的时候保险公司说，拆吊顶不属于普通家政服务的范围，最后只报了很小一部分，剩下的都是雇主和钟点工协商分摊的。所以买之前一定要翻一遍免责条款，把不能赔的情况都理清楚，别等出事了才追悔莫及。

第三个坑，很多人忽略了是否包含雇主责任这一点，这对雇主来说太重要了。不少低价的家政意外险，只保家政人员自身的意外医疗，不保雇主需要承担的第三方责任。啥意思呢？就是说如果家政人员干活的时候，不小心碰坏了雇主家里的贵重东西，或者不小心伤到了雇主家的其他家人，这个钱是要雇主自己出的，保险不赔。之前有个雇主家雇了阿姨打扫，阿姨擦玻璃的时候不小心碰掉了花瓶，砸到了来家里玩的邻居小孩，医药费加营养费花了四万多，结果雇主买的意外险只保阿姨自己，这四万多只能雇主自己掏，真的是吃了大亏。所以不管你是雇主还是家政人员自己买，一定要确认条款里包含雇主责任，把这层风险兜住。

第四个坑，是医疗报销的范围卡得严，坑你没商量。有些低价产品只报社保范围内的用药和治疗，社保外的进口药、自费项目、麻醉费、护理费什么的都不报。比如之前有个家政人员切菜的时候切到了手，神经受损要接，用了进口的缝合线，加上自费的营养药物，一共花了八千多，结果社保内只报了不到三千，剩下五千多都报不了，算下来还不如多花几十块买个不限社保范围的产品。所以买的时候一定要看清楚报销规则，能报社保外费用的产品，虽然一年贵个百八十块，真出事的时候能帮你省好多钱。

最后给你提个可操作的建议，买之前把这些坑一条一条核对一遍：先对好职业类别，再划一遍免责，确认包含雇主责任，再看清楚医疗报销范围，都没问题了再掏钱，别稀里糊涂买了，出事才发现啥都赔不了。

三.不同人群怎么选？

如果你是刚请家政阿姨的新手业主，平时预算比较紧张，只找阿姨做每周一两次的日常钟点保洁，选一年一两百元的基础款就行。这类基础款一般能覆盖十万左右的意外身故伤残，加一两万的意外医疗，足够应对擦玻璃滑摔、切菜切手这类常见小意外，花这点钱买个基础兜底，不会给日常开支添负担，很适合对保障要求不高、只想图个安心的新手。

如果你是常年住家，请了全职住家阿姨照顾老人孩子的三口之家，可以选一年三百到五百元的中段价位产品。住家阿姨每天都要干活，接触的家务场景更多，比如扛桶装水上楼、搬孩子的婴儿围栏，都有可能出意外，中段价位对应的保额一般能做到三十万意外身故伤残，五万左右意外医疗，还能附加点误工补贴，万一阿姨受伤需要休息一段时间，也能分担一部分你需要额外请人替工的开支，匹配这类家庭长期用工的需求，性价比很不错。

如果你家里请的是需要贴身照顾失能老人的护工，或者需要经常抱抬老人、帮忙翻身擦身，阿姨的劳动强度大，意外风险比普通保洁高不少，可以选一年五百到八百元的偏高端配置。这类配置的意外医疗保额能做到十万以上，还能覆盖一些理疗、康复护理相关的费用，万一出现需要较长时间恢复的意外，也不用业主掏大额医药费，适合对保障要求更高的家庭，毕竟照顾失能老人的护工一旦出事，牵扯的精力和开销都不小，多花一点钱换更高的保障，很有必要。

如果你本身就是接单做家政的从业者，自己给自己买保障，刚入行接单不多，收入还不稳定，可以先选一年一百多元的入门款，先把保障配上，等接单量稳定了再升级。如果你已经做了五六年，常年接高端住家单或者育婴单，收入不错，可以选一年四百元左右的，保额做高一点，毕竟自己的安全得自己攥在手里，万一出事不用跟雇主拉扯，自己有保障也能少让家人担心。

还有一种情况，就是你同时请了好几个不同的家政人员，比如同时请了保洁和育儿嫂，也可以选按人员份数加购的产品，加一个人只多一两百元，不用分开买好几份，既方便又省钱，不用为了凑整体保障花冤枉钱，正好匹配这种多用工的需求。

四.真实案例教你看清

杭州的陈阿姨是住家保姆，照顾80多岁的张奶奶快两年了，张奶奶家子女都忙，平时就陈阿姨陪着出门买菜散步，一天早上下楼拎菜，楼梯口沾了点水，陈阿姨没站稳踩滑，一屁股坐在台阶上，尾骨骨裂，医生说需要卧床静养两个多月，还开了几千块的药和康复理疗单。

张奶奶家之前图省事，没买家政意外险，当时谈好的是如果阿姨在雇主家出事，雇主得承担责任，算下来医药费+误工补贴一共花了快八千，全是张阿姨家子女掏的腰包。后来子女听朋友说才知道，提前买一份合适的家政意外险，一年才几百块，这些费用大部分都能由保险公司承担。

北京的刘先生就做对了，他家雇了钟点工每周过来打扫三次，一开始刘先生觉得钟点工来的少，没必要花这个钱，后来朋友提醒说哪怕来一次，万一出事还是要担责任，刘先生就花两百多买了一份，保额刚好覆盖基础医疗和误工。

结果买完才第三个月，钟点工擦窗户的时候踩在小凳子上，凳子腿歪了摔下来，扭到了脚踝，缝了两针花了一千两百多，阿姨在家养了三周不能接单。刘先生当天就给保险公司报案，整理了医院的收费单据和阿姨的误工证明，五天就拿到了赔款，医药费全报了，还给阿姨补了误工补贴，前后刘先生一分钱没额外掏，就出了一年两百多的保费。

还有深圳的林阿姨，做育儿嫂好几年，雇主家买的家政意外险保额做了八十万，包含意外医疗和残疾责任。一次带宝宝下楼玩，林阿姨为了扶住快要摔倒的宝宝，自己崴脚摔成了踝骨骨折，做了手术花了快三万，雇主买的保险报销了两万八千多，剩下的小部分也走了雇主投保的额外责任补了，林阿姨不用自己花钱，雇主也没承担大额支出，双方都没因为这事闹不愉快。

从这几个例子就能看出来，买家政意外险不是花冤枉钱，是给雇主和家政服务人员双方都上一道安心锁，别觉得出事概率低就省这点钱，真出事了省下的保费远远不够填窟窿。另外买的时候一定要留好联系方式，出事第一时间报案，别拖着，整理好所有的收费单据、证明材料，这样理赔才快，不会耽误拿钱。

五.这样买省保费更稳

先给大家说第一个省钱小技巧：按需选保额，不盲目往高了堆。不少朋友会觉得，保额买越高越安心，结果多花了不少冤枉钱。如果你找的是只做日常保洁的钟点工，每周只来两三次，活动范围也就在家里擦擦扫扫，风险不算特别高，选20万到30万保额就够用，一年保费只要两三百块，完全能覆盖日常磕伤、烫伤的小意外。

第二个技巧，优先选线上官方渠道购买，跳过中间代理环节能省不少钱。很多线下找中介帮忙投保，中介会加收一部分服务费，算下来保费比线上直接买贵出一两成。我朋友小周之前找中介问过，给他家住家育儿嫂投保，中介报的价格一年六百多，后来他自己在保险公司官方平台直接投保，相同保障只花了四百出头，一下子省出了阿姨半天工资。

第三个技巧，按实际用工时长选缴费方式，别硬买一整年浪费钱。很多人不知道，家政意外险不都得按年交，如果你只是雇阿姨帮忙带三个月月子，或者只雇钟点工做半年清洁，可以选按工期投保，短期保费比按年买便宜一半还多。张阿姨家孩子生宝宝，本来打算直接买一年，后来听了建议买了三个月的短期保障，只花了不到一百块，比全年投保省了三百多，保障到期自动终止，也不用惦记退保的事儿。

第四个技巧，提前做好健康告知，别因为漏填信息白花钱。很多人买的时候觉得，家政阿姨身体看着挺好，不用填以前的小毛病，结果真出事理赔的时候，保险公司核查发现未告知的病史，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂。其实只要如实告知，大部分普通旧疾都不影响承保，就算加费也比最后赔不了强。之前有个雇主给六十岁的保洁阿姨投保，如实说了阿姨有高血压，只多交了几十块保费，后来阿姨摔了骨折，顺利拿到了理赔。

最后提醒大家，买完之后一定要及时更新被保人信息。不少家庭会换家政人员，如果不做变更，新阿姨出意外是得不到赔付的，白白浪费了已经交的保费。大部分平台线上就能免费变更，每年换阿姨的时候花两分钟改一下信息就行，不用额外交钱，也能一直保持保障有效。

结语

看完上面的分析，这个问题其实很好回答。普通家庭雇住家保姆或者日常钟点工，选一年两三百块的基础款就够用，保额能覆盖常见意外门诊、住院费用，也能满足日常需求；要是雇的是照顾失能老人的护工，或者需要频繁做高空擦玻璃这类风险高的工作，预算充足可以选一年大几百的保障款，保额更高，保障责任也更全，能给雇主和家政服务人员都托好底。总之，不用追求贵的，选符合你实际用工需求、保额适配的价位就合适，花点小钱就能把风险兜住，双方都安心。

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