工程劳务工的意外险有哪些

引言

咱们每天在工地上绑钢筋、搭架子，出力气干活的时候免不了会琢磨：万一磕着碰着，有啥保险能给咱兜个底呀？今天咱就来好好聊聊这个事儿，把你想问的都给说清楚。

一.工地出事谁赔偿，哪种保险赔

去年我认识的钢筋工李哥，在工地上绑钢筋的时候，被松动的钢架碰伤了腿，缝了八针还住了一周院。当时老板只给垫付了两千块押金，后续换药、补营养花了小八千，李哥本来以为只能自己掏剩下的钱，后来才知道，项目给所有工人统一买了两种不同的意外险。

第一种是项目统一帮工人买的团体意外险，这是给工人个人的保障，不管是谁的责任，只要你在工地上出了意外，符合条款约定就能赔钱，赔偿金直接打到工人自己的账户里。李哥这次的医疗费用，除了老板垫付的部分，剩下的五千多全走团体意外险报了，一分没自己掏。

第二种是老板或者项目方买的雇主责任险，这个是保雇主责任的，如果雇主需要给工人赔钱，就走这个保险赔。这个钱一般是先打到雇主账户，用来抵扣雇主该出的赔偿，当然也有不少公司会约定直接给工人打款。像李哥这次伤了腿没法上工，休息了一个月，误工费就是走雇主责任险赔给李哥的，补了他四千多的误工损失，够覆盖这段时间的生活费了。

很多工人兄弟会搞混，以为这两个买一个就行，其实不一样。团体意外险是你自己的保障，哪怕以后换工地出险不影响，只要在买的保障期内，符合条件就能赔。雇主责任险是保老板的责任，老板赔你的钱，由保险出，最后受益者还是你。

我给大家提个醒，上工之后先问清楚，项目买了哪一种。如果只买了雇主责任险，你也要记清楚，自己该得的赔偿一定要找项目方跟进理赔，别不好意思开口。如果项目同时买了两种，那你可以两边都申请理赔，医疗费用不能重复报，但身故、伤残和误工、津贴这类责任，是可以叠加领钱的，这点别忘。就像李哥，这次医疗走团体意外险报了，误工走雇主责任险拿了，自己没花多少钱，还能安心养伤，这就是两种保险都买的好处。

二.老板没给买，自己掏钱怎么选

先给你拍板说准，哪怕老板没给买，你自己花点小钱也能把保障补上，不用抱着侥幸上工。咱们干劳务的，本来赚的就是实打实的辛苦钱，真出点小磕小碰，总不能自己扛医药费，万一来点严重的，一家子的生计都受影响，自己买份意外险托底，怎么算都不亏。

第一个硬要求，必须挑能保高空作业的。别听业务员说什么“都能赔”，好多便宜的意外险，明文写着超过一定高度的作业不赔，咱们干工程的，不少兄弟都要登脚手架上架子，一定要把条款里的免责部分扫一眼，确认不排除咱们干的活，不然买了也是白买，出事赔不到才闹心。

预算有限的话，优先把钱花在刀刃上，先盯紧两块责任：意外身故伤残保额，还有意外医疗报销。先把这两块做足，别的乱七八糟的附加责任可以先砍掉，别为了听起来花哨的责任多花钱。比如你一个月拿几千块工钱，一年拿出来两三百块就能配不错的基础保障，没必要硬撑着买贵的，先有保障再说，后续收入宽裕了再调整就行。

拿我认识的老李说事儿，老李在工地上贴外墙砖，干了快十年，之前分包的老板一直没给买保险，他之前也舍不得掏这个钱，觉得自己干了这么久都没出事，运气没那么差。后来被同工地的兄弟劝着，花了两百多块给自己买了一份，保高空作业，意外医疗能报销两万，伤残保额也够。结果干了才三个多月，踩的踏板松了一下，他崴了脚还摔破了小腿，住了一周院，花了快八千块，最后除去免赔的部分，保险公司报了七千多，相当于这一年的保费才花了几十块，要是没买这一份，这小八千块就是实打实从自己口袋里掏，够他给孩子交大半个学期的生活费了。

健康这块也不用犯愁，咱们干劳务的身体大多结实，就算有点小毛病，比如腰不好、膝盖有点劳损，一般意外险都不用健康告知，直接买就行，不用因为这点事儿纠结。要是你本身年纪大点，平时有点慢性病，也不影响买意外险，只要能正常上工，就能买，不用怕因为健康问题买不了。

买的时候找正规渠道，要么找靠谱的保险经纪人，要么选正规持牌平台，别找那些没资质的小中介买。缴费大多都是一年一交，交一次保一年，不用月月扣钱，也没有长期捆绑缴费，压力很小，今年在哪干活就买一年，明年换工地也能接着买，灵活得很。

三.不同年龄怎么挑，保障各有侧重

对于二十出头刚进工地的年轻人来说，精力旺盛，适应力强，干的大多是爬高、重体力这类活，比如钢筋绑扎、脚手架搭设，这类工作风险不低。我认识一个叫小杨的小伙子，22岁刚从职业学校毕业到工地做架子工，刚干满三个月，那天搭脚手架的时候脚没踩稳摔下来，小腿骨折做了手术。他刚出来工作没多少积蓄，受伤后不仅没法干活赚工钱，还要自己先垫付手术费、住院费，老板那边给买的保额不高，报完之后还差小一万。后来才知道，他老板给他买的意外险只选了基础额度，医疗报销也只保身故伤残。如果小杨自己多花几十块钱，选个保额更高的，加上足额的意外医疗，就能把缺口补上。对这个年龄段的朋友来说，优先把意外身故、伤残的保额做足，再搭配上覆盖门诊和住院的意外医疗，花费不多，保障也实在，就算真出点事，也不用让家里贴钱。

三十到四十岁的劳务工朋友，大多上有老下有小，是家里的顶梁柱，承担着全家的开支，这个阶段的朋友，如果身上有房贷车贷，那保额一定要匹配家庭负债和未来几年的家庭开支。我认识一个张哥，36岁，在工地做木工，家里两个孩子读书，还有老人要养，他每个月发了工资就转回家给自己老婆存着，自己舍不得花一分钱，之前老板给统一买意外险，他觉得保额够了就没自己额外买。结果一次操作切割机的时候不小心伤到了手掌，神经受损，落下了轻度伤残，以后干不了重活了。老板买的保额不高，赔下来的钱只够还家里的房贷，孩子接下来几年的学费都没着落。对这个年龄段的朋友来说，除了基础的意外身故、伤残和医疗，还可以根据自己的工种再额外加保，比如干高空作业的朋友，一定要确认保单保高空作业，别光看价格便宜，买了之后出事赔不了就白花钱了。

四十到五十岁的朋友，体力开始下降，反应也不如年轻人快，在工地上大多干的是辅工、杂工这类活，但也不能大意。这个年龄段骨骼开始疏松，万一摔一摔碰一碰，很容易骨折，恢复起来也慢。我邻居王叔，47岁，在工地做杂工，搬材料的时候被堆放在边上的钢管砸到了脚，跖骨骨折，在家养了快半年才好。王叔之前自己额外买了一份意外险，重点加了意外医疗的额度，还包含了住院津贴，最后社保报完之后，剩下的医药费几乎都报完了，每天还有几十块的住院津贴补贴伙食费，王叔说这份钱真的帮了大忙，不然在家躺着不能干活，全家的菜钱都要紧张。对这个年龄段的朋友来说，不用一味追求太高的身故伤残保额，反而要把意外医疗的额度做高，优先选覆盖自费药、报销比例高的产品，加上住院津贴，这样养病期间也能有一点补充，不会太影响家里的生活。

五十岁以上还在工地干活的朋友，大多是因为家庭压力大，想多赚点钱贴补家用。这个年纪买意外险其实很便宜，不用花多少钱就能买到不错的保障。这个年龄段的朋友千万不要觉得，反正自己干不了几年重活了，就不用买了，恰恰相反，年纪大了反应慢，更容易出意外，反而更需要保障。我认识李叔，54岁，在工地看料场兼帮忙搬点轻材料，晚上巡逻的时候不小心踩进了工地的排水坑，崴了脚导致脚踝骨折，要做手术放钢板。李叔之前觉得自己年纪大了，买保险浪费钱，就没自己买，结果老板买的额度低，医药费报了一半不到，最后还是子女凑钱给补上的。对这个年龄段的朋友来说，购买的时候不用太纠结保额，重点看意外医疗能不能报自费项目，报销比例高不高，很多产品对五十岁以上的朋友价格也不会涨太多，花个一百多块就能买到一年几十万的保额，性价比很高。

总结一下，不管哪个年龄段，都要结合自己的体力状况、家庭情况和工种来选。年轻身体好，侧重保额；年纪大了，侧重医疗报销。没有哪一种方案适合所有人，多花三五分钟看看条款，确认自己干的工种在保障范围内，别花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四.索赔流程别乱套，保留证据是关键

我先给你说个真事儿，之前有个在广东工地做架子工的老陈，搭架子的时候踩滑摔了，手腕骨折。摔了之后他第一反应是找工友扶去医院，连现场啥样都没拍，老板当时说没事儿走保险，他就安心养伤，结果提交索赔的时候，保险公司说没法确定是不是在工地干活出的事，来回扯皮拖了三个多月才赔下来，耽误了不少事儿。

出事儿之后第一时间，先给保险公司和工地方报案，别拖着。很多人觉得伤不重先扛着，过个三五天觉得疼得厉害了再报案，这时候现场早就清了，证据也没了，很难核实出事经过，很容易卡住理赔。一般报案在出事三天内完成就行，提前记好投保的对接人电话或者保险公司报案电话，存到手机通讯录里，别到时候找不到号码瞎忙。

核心证据一定要存好，第一就是现场证据，不管伤得重不重，先拿出手机拍三张照片：一张是你出事的具体位置，比如哪栋楼哪个脚手架、哪段基坑，一张是你当时穿的工服戴的安全帽和出事的工具，第三张是你受伤部位的近照，拍清楚伤口或者变形的地方。如果有一起干活的工友在，让工友帮你拍，别自己硬扛着拍，先顾着救人，证据随手拍就行，不费事儿。

第二就是就医的所有单据，不管是挂号单、缴费发票、病历本、拍片子的报告、出院小结，甚至你打车去医院的小票、买外用药品的小票，全都整理好，按时间顺序叠好收进文件袋，别随手扔。有个瓦工小李之前膝盖蹭伤感染了，在小诊所换了半个月药，每次都随手丢发票，最后理赔的时候没法报销这部分钱，只能自己掏了小一千块，本来不多的钱，因为丢了单据白亏了。如果是老板垫付了医药费，也要让医院把发票底联复印好，让医院盖章，自己留一份，别全给老板，防止中间出纰漏。

最后提交索赔材料之后，主动跟进进度，每隔两三天问一下对接人，缺什么材料赶紧补。别交完材料就等着，有的材料不合格也不说，拖到最后才告诉你要重新弄，白白耽误时间。如果是自己买的意外险，直接打保险公司客服问进度就行，如果是单位买的，让负责对接的人帮你跟进，自己也留个心。只要证据全，流程走对，一般半个多月就能拿到赔款，不会有太多麻烦。

结语

总的来说，给咱们工程劳务工准备的意外险，分两种主要类型：一种是老板帮咱们买的，一种是咱们自己入手的；挑的时候别乱选，结合自己的年龄和手头预算挑就行，记得重点盯好伤残、医疗这俩核心保障，不管选哪种，出了事儿第一时间把证据留好，这样真出问题的时候才能顺顺利利拿到补偿，给自己和家里多添一份踏实的保障。

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