属于医疗保险的给付方式是

引言

你是不是买医疗保险的时候，只盯着能报多少额度，却从来没搞懂，这笔赔付的钱到底是怎么给到自己手里的？很多人稀里糊涂买了险，真到要用的时候才发现给付方式跟自己想的不一样，白白耽误事儿。今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 报销型赔款咋算

三十出头的张姐平时在小区楼下的超市做收银员，去年冬天因为急性阑尾炎住院，做了微创手术，前后花了一万二千多，其中医保报销了七千多，自己还掏了五千多的自费部分。张姐之前给自己买了一份补充的商业医疗保险，就是报销型的，她拿着整理好的收费单据、费用清单找保险公司申请赔付，最后扣掉条款里约定的免赔额，剩下的四千多都报了下来，相当于自己只花了几百块，没给本来就紧巴巴的家里添太多负担。

你一定要把所有就医相关的单据都留好，不管是医院开的收费发票、费用明细清单，还是出院小结、诊断证明，一个都别落。报销型医疗保险的核心原则就是，你花了多少钱，凭票申请报销，不会让你拿到超过你实际花费的赔款，也不可能缺了单据就给你赔钱。要是你不小心把发票丢了，赶紧去医院补打加盖公章的存根联，不然大概率没法顺利拿到赔款。

如果你同时买了好几份报销型医疗保险，也别想着重复拿钱。比如你这次住院自己花了五千，第一份已经报完了五千，那剩下的保险就不会再给你赔钱了。如果第一份只报了三千，剩下没报的两千，可以拿着分割单去第二份保险申请报销，这么做是符合规则的。

一定要注意，很多报销型医疗险都有免赔额，免赔额就是需要你自己承担的部分，保险公司不赔这一块。比如常见的一万免赔额的医疗险，要是你这次住院只花了八千，那一分钱都报不了；要是你花了两万，医保报了一万，剩下一万刚好扣掉免赔额，也可能拿不到钱；要是医保报了一万二，剩下八千，那就能给你报这八千。

买报销型医疗险的时候，别光看保额，也要看看免赔额的设置。如果你就是想买一份补充医保的小额医疗险，用来报销平常感冒住院、小手术的花费，那就选免赔额低的，最好是几百块或者零免赔的，这样平常小毛病住院也能用上。如果是买高额的医疗险，应对大额的医疗开支，接受一万的免赔额也没问题，这类产品价格会更亲民，刚好覆盖医保报完之后的大额自费部分。

二. 定额给付有啥好

符合合同约定的给付条件，就能直接拿到约定的保额，不用拿发票找保险公司报销，也不会受实际花了多少钱的限制，拿到的钱想怎么花就怎么花，这就是定额给付型医疗保险的好处。

给你举个具体例子，32岁的张女士平时坐办公室上班，前段时间查出来患上需要住院治疗的疾病，她之前买了一份定额给付型的医疗保险，约定一旦因为约定情况住院，每天给300块住院津贴，累计最多可以给180天。这次张女士前后住院一共12天，出院提交相关确诊材料和住院证明之后，没几天就拿到了3600块的给付金。

张女士单位给她交了基本医保，这次住院的大部分治疗费用都已经走医保报销了，自己只掏了两千多块自费部分。那这笔3600块的给付金怎么用呢？张女士出院之后需要在家静养，她请了一个住家阿姨帮忙做饭、收拾家务，这笔钱刚好付了阿姨半个月的工钱；剩下的钱她买了蛋白粉和补身体的食材，完全不用动自己攒的旅游基金，也没给家里添额外负担。

要是你平时是靠基本工资拿收入的上班族，遇到生病住院没办法上班，单位只会发基本底薪，这时候定额给付的住院津贴就能补上你收入减少的缺口，哪怕你已经用别的保险报了医药费，这笔钱照样可以拿。要是你需要休养的时候没人照顾，这笔钱可以用来请护工，也可以用来支付营养费，完全不用跟保险公司报备钱的用途，灵活度很高。

给大家几个直接的选择建议：如果平时工作没办法请长假、请假就会扣工资的上班族，可以搭配一份带住院津贴的定额给付型医疗险，补充收入损失；如果已经配置好了报销型医疗险，可以再补一份小额定额给付的，应对住院期间的额外开销；要是预算有限，不用买太高保额，选符合日常住院需求的额度就好，不用盲目多买。

买的时候别忘了看约定，有些定额给付型医疗险只给约定范围内的情况给付，买之前看清楚赔付条件，符合自己需求再入手就可以。

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三. 不同人群怎么选

刚毕业工作没两年的年轻人，收入不算高，还经常熬夜赶项目，平时小毛病不少，也怕突然撞上个大问题。你就优先选报销型的百万医疗险，一年保费也就几百块，能覆盖住院治疗的大额花费，刚好匹配你不算充裕的预算，先把基础保障兜住就行。不用一开始硬挤钱买高额度的定额给付型医疗险，把保费预算占太多，影响日常生活费就得不偿失了。

上有老下有小的中年家庭支柱，建议你搭配着买，报销型加定额津贴都安排上。比如你是家里主要收入来源，一旦住院没法工作，房贷车贷、孩子学费、老人生活费一分都不能少。报销型能帮你把看病的治疗费用报了，定额给付的住院津贴，每天能给几百块补贴，刚好能补得上停工那几个月的生活费，不用动家里存的教育钱、养老钱。拿邻居张哥举例，他去年做了个小手术住了两周院，公司只发了基本工资，不够覆盖房贷，最后拿津贴补了缺口，愣是没动给孩子攒的兴趣班学费，这不就帮上大忙了。

已经退休的中老年朋友，要是身体还有不少小毛病，能买进去的医疗险大多是报销型的惠民类医疗险，一年保费也就一两百块，就算有过往慢性病也能买，住院报销能帮子女减轻不少负担。要是你身体条件还不错，能通过健康告知，可以再加一份小额的定额给付住院津贴，平时住个院做个调理，津贴下来能覆盖护工费或者营养费，不用全让孩子掏钱，自己花着也自在。

身体健康已经没法买普通医疗险的朋友，不用硬挤着买高保费的产品，优先选可投保门槛低的报销型医疗险，能报多少是多少，先把最基础的保障拿到手，不用追求太高的定额给付额度，毕竟这类产品对你来说保费会高很多，别给自己添负担。

预算比较充足，已经配齐了基础保障的朋友，可以再配置一部分定额给付型医疗险，要是确诊符合约定的情况，一次性拿到的赔款，可以用来去更好的医院找专家，或者去康复机构做后续调理，不用为了省钱委屈自己，能让治疗和恢复的体验好很多。

四. 条款细节怎么看

先拉出来免责条款逐句读，别嫌麻烦跳过这一步。我身边有位32岁的上班族小周，之前买医疗险的时候没看免责，他平时有常年久坐导致的腰椎间盘突出，投保的时候忘了如实告知，后来腰伤复发需要住院治疗，申请理赔才发现，条款里明确写了投保前已有的既往症不赔，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。所以看完免责，第一要划出来自己已经有的小毛病，看看有没有被排除在保障之外，不要心存侥幸瞒住病史。

然后一定要核对等待期的约定。不同医疗险等待期不一样，有的是30天，有的是90天，要弄清楚等待期内出险到底怎么算。比如另一位刚参加工作的小林，买完医疗险第二十天就因为急性阑尾炎住院，他买的这款条款约定，等待期内出险不赔付，但是合同继续有效，有的产品约定等待期出险直接终止合同退还保费，还有的会把这次出险的病症列为终身免责，这些差别你一定要提前看明白，别等出事了才翻条款找依据。

接下来要核对报销范围的约定。很多朋友只看能报多少额度，不看哪些能报哪些不能报。比如有的医疗险只报医保范围内的用药和治疗项目，医保外的进口药、自费耗材都不报；有的可以覆盖医保外费用，但是对特定项目比如美容整形、生育相关的治疗有明确限制。如果是年纪偏大，平时可能用到不少自费药的朋友，一定要选能覆盖医保外费用的产品，别只盯着高额度买，额度再高，不能报你需要花的钱也没用。

还要看清楚免赔额的约定。免赔额就是需要你自己先掏钱付的部分，超过免赔额的部分保险公司才会赔。比如有的医疗险免赔额是1万，也就是你这次住院花了1.2万，只能赔超过1万的2000块；有的是0免赔，花多少按比例报。免赔额高低直接影响你拿到的赔款多少，也影响保费——免赔额高的产品保费更便宜，免赔额低的保费会贵一些，你要结合自己的情况选。

最后一定要核对续保条款的约定。要是你买的是一年期的医疗险，要看看条款里有没有说，不会因为你身体变差或者出险理赔就拒绝你续保，有没有保证续保的相关约定。要是本身身体条件不算太好，建议优先选有明确续保约定的产品，避免今年出险理赔，明年就买不了别的保险，保障直接断档。

结语

现在你明白了吧，属于医疗保险的给付方式主要就是咱们说的报销型和定额给付两种。刚工作预算有限的年轻人，可以先配齐报销型的医保打底，再加一份小额定额给付的医疗险作补充；中年上有老下有小，预算充足可以搭配着买，报销型覆盖住院治疗花费，定额给付的津贴用来补停工期间的收入缺口，贴补家用也好用。买之前记得翻清楚免责条款，避开等待期出险的坑，记得收好治疗单据，理赔的时候才能顺顺利利拿到钱哦。

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