医疗保险是给付性保险吗怎么报销

引言

你是不是也搞不清咱们国家的医疗保险到底是啥赔付类型？生病了又该怎么顺利拿到报销费用？接下来咱们就把这两个问题说清楚。

一. 医疗险算给付还是报销？

咱们国家的医疗保险，常见的这类医疗险本身是报销性质，不是给付性质。

啥意思呢？举个真实例子你就懂。去年楼下开水果店的老李，平时身体不错，就是突然查出来要做个小手术住院，前后一共花了八万多。老李之前买了社会医疗保险，还额外买了一份商业医疗险，不少人劝他说，买了两份能拿两份钱，其实不是这样的。

不管是社保医保还是普通商业医疗险，都是花多少报多少，不会让你拿超过你实际支出的钱。老李这次住院，社保先报了四万出头，剩下的四万不到走商业医疗险报销，最后算下来自己只掏了几千块，不会说让他拿完社保的四万，再拿商业医疗险的八万，总共拿十二万走，那不符合医疗险的规则。

那有没有带一点给付性质的相关医疗险？有，但那是附加责任，不是医疗险本身的性质。比如有的产品会加一个住院津贴责任，住一天院给固定额度的补贴，这个钱不用你拿单据报销，只要你确实住院了就给，但是这部分是附加的，整个医疗险的核心还是报销性质，不是给付。

所以你要是听说有人说买医疗险可以多赚一笔，千万别信。买医疗险的核心作用，就是帮你分摊看病花出去的钱，不是让你从中获利。你选的时候，别想着买好几份多拿钱，按照自己的实际需求补好缺口就行，比如社保报完剩下的部分，能不能覆盖自费药、住院服务费这些，选对能补缺口的就可以，不用盲目买多份重复投保，白花冤枉钱。

二. 看病费用如何正确理赔？

先报案，记得在看病结束、拿到所有单据后及时联系保险公司，别拖太久，超过约定时间会影响理赔进度。一般线上投保可以直接在平台找在线客服报，线下找代理人也可以，报清楚就诊人、就诊医院、病情就行，不用提前准备一堆材料先说明情况就好。

收集整理好所有理赔单据，这步最关键，漏了单据就得来回跑补。需要留好的单据包括：医院开的诊断证明、完整的住院病历、所有缴费发票和费用明细清单，如果是门诊看病也要留好门诊挂号单、检查报告和缴费小票。给你说下张女士的例子，张女士前段时间急性肠胃炎住院，出院的时候只顾着拿结算发票，忘了打住院期间的用药和检查费用明细，保险公司收件的时候退回来了，她又抽了一下午时间回医院补打，硬生生多花了一周才走完理赔。要是你走医保报销过，记得让医保开报销结算单，这张单子一定要留好，不能丢。

提交理赔申请分两种方式，现在多数保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者APP找到理赔入口，把整理好的所有单据拍照或者扫描上传，填清楚自己的收款账户信息就可以，不用跑线下网点，在家就能弄。要是你习惯线下办理，带着所有纸质材料去保险公司线下服务网点填申请表就行，现场有工作人员帮你核对材料，有问题当场就能补，适合不太会操作手机的朋友。

等保险公司审核，审核过程中如果你的材料有疑问，或者需要补充健康告知相关的资料，会主动联系你，这时候配合提供就行，别隐瞒过往就诊情况，该给什么给什么，不然会耽误审核甚至拒赔。张女士当时就是因为之前体检有过肠胃息肉的记录，保险公司问起来，她直接把之前的体检报告和手术记录传过去，很快就审核通过了，三天后理赔款就到账了。

最后等着收理赔款就可以，审核通过后，保险公司会把报销款打到你预留的银行账户里，你查收下余额到账通知就行。要是没通过，保险公司也会给你发书面的拒赔通知，说明拒赔的原因，你可以对照原因看看是不是材料没交齐，还是责任不在保障范围内，再做下一步处理。

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三. 不同人群怎么选保障方案？

刚毕业工作不久的年轻人，大多收入不算高，平时身体底子不错，很少去医院看病，优先选一年期的医疗险，价格便宜，基础住院保障都能覆盖，一年缴费压力小，就算后续换工作收入上涨了，再调整保障也灵活。比如刚工作两年的小周，月薪不高，除去房租和日常开销，每月能支配的结余不多，他就选了保障责任覆盖普通住院、门诊手术的一年期医疗险，每年只需要花几百块，就能应对平时突发小病住院的开销，不会因为生病花光攒下的积蓄。

上有老下有小的中年工薪阶层，是家庭的经济支柱，平时工作压力大，身体容易出小问题，这类人群建议搭配基础医疗险加中高端医疗险，基础医疗险解决普通住院花费，中高端医疗险可以覆盖特需部、国际部的治疗费用，不用挤普通病房，也能获得更好的治疗条件。比如35岁的陈先生，孩子刚上小学，父母已经退休，他上个月查出来肺部有小结节，需要定期去特需门诊复查，他之前买的搭配型方案，复查的门诊费用和后续如果需要手术，都能按比例报销，不用自己承担大额支出，也不会影响给孩子交学费、给父母攒养老钱。

已经退休的中老年人群，大多已经有社保，但是年龄大了容易得慢性病，很多人买长期医疗险会因为健康告知通不过，这时候可以选专为中老年设计的防癌医疗险，这类健康告知宽松，就算有高血压、糖尿病也能投保，只保障癌症相关的治疗花费，价格也比普通长期医疗险便宜不少。比如62岁的王阿姨，有十几年的糖尿病，想买普通医疗险过不了健康告知，她就买了一份中老年防癌医疗险，每年一千多块，后续如果查出癌症，住院化疗、靶向药的费用都能报销，不会给刚成家的儿子增添经济负担。

身体有小毛病，过不了普通医疗险健康告知的人群，可以选支持人工核保或者智能核保的医疗险，很多产品对甲状腺结节、乳腺结节、高血压这些常见小毛病，会给出除外承保或者加费承保的结论，不要直接放弃投保，可以多试几款不同的产品。比如28岁的小赵，体检查出来有甲状腺结节3级，他试了三款产品，有一款给出了除外甲状腺相关责任承保的结论，他直接投保了，其他疾病的住院花费都能正常报销，比没有保障强很多。

预算充足，想要更好就医体验的人群，可以选择中高端医疗险，除了基础的住院保障，还能覆盖海外会诊、私立医院治疗、住院津贴这些责任，生孩子、日常体检也能部分报销，适合对就医质量有要求的人群。比如40岁的刘先生，做生意收入稳定，他买了中高端医疗险，平时感冒发烧都可以去私立医院看，不用排队，后续如果需要住院，也可以选环境更好的单人病房，治疗体验比普通公立医院好很多，花费也能报销，不用自己多花钱。

四. 投保注意事项与缴费方式？

投保第一点，一定要如实填写健康告知，别抱着蒙混过关的想法。我邻居王阿姨之前体检查出过肺结节，投保的时候怕被拒保就没填，后来她因为肺炎住院申请报销，保险公司核对体检记录查到了结节的事，直接拒赔，之前交的钱只退了现金价值，亏了不少。只要健康告知里问到的问题，有对应的检查异常都要如实说，没问到的不用主动讲，不用自己给自己加负担。

第二点，一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔提前摸清楚。比如很多医疗险对整形美容、不孕不育治疗、原生性的遗传病这些都不赔，还有一些既往症，如果投保的时候没做如实告知，后续也不会赔。别等出事了才翻条款看，那时候已经晚了，投保的时候花十分钟扫一遍免责，心里有数就不会踩坑。

第三点，关注报销的免赔额和报销比例。不少百万医疗险有一万元的年度免赔额，就是说一万以内的费用要自己出，超过的部分才能报，而小额医疗险一般免赔额很低，甚至没有免赔额，能补充报百万医疗险不报的部分。买的时候要结合自己的需求看，如果怕小额住院花钱多，就搭配一份小额医疗，不要只看免赔额低就盲目买，也要结合整体保障来选。

接下来聊聊缴费方式，现在常见的有年交和月交两种，你可以根据自己的收入情况选。刚工作不久的年轻人，每月收入稳定但手头存款不多，选月交就很合适，每个月扣几十块上百块，压力很小，不会一下子掏一大笔钱影响日常开销。

如果是工作多年、有一定积蓄，每年能留出固定预算买保险，可以选年交，不少保险公司年交会给一点费率优惠，算下来整体交的钱会比月交少一点，而且不用每月记得扣款，避免忘了缴费导致保障断了。另外不管选哪种缴费，都要把缴费的银行卡留好，开通扣费提醒，要是断交超过了宽限期，保障就会中止，再恢复还要做核保，万一刚好在中止期出事，就没法报销了，这点一定要记牢。

结语

这下你肯定搞清楚啦，咱们国家的医疗保险都不属于给付性保险，是实报实销的报销型保险，不会让你拿多份赔付赚差价。记住报销按步骤整理好材料，选对适合自己的方案，仔细核对健康告知条款，就能给自己配上合适的医疗保障，看病的时候不用再为医药费发愁啦。

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