医疗保险的给付条件包括哪些

引言

咱们买医疗保险不就是为了出事能拿到给付嘛，可是好多朋友都搞不清到底满足哪些条件才能拿到钱呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家讲明白。

零一. 等待期内出险难理赔

我身边就碰到过这样的真实案例，刚毕业的小周刚找到工作，想着给自己添一份医疗保障，趁着周末在线上选好了医疗险，付完保费拿到电子保单就放心了。结果没到一个月，小周淋了雨引发急性肺炎，直接住了一周院，出院算下来花了小八千，想着自己买了医疗险能报一半，结果提交理赔申请没多久，就收到了拒赔通知。

小周拿着拒赔通知懵了，找负责对接的顾问一问才搞清楚，原来他买的这份医疗险，设置了三十天的等待期，他从签单到住院才二十七天，还在等待期范围内，不符合给付条件，拿不到赔付。

很多刚接触医疗险的朋友都会踩这个坑，觉得保费交了，保单拿到手，第二天生病就能赔，其实不是这样，大多医疗险都设置了等待期，就是为了防止有人明知自己身体出问题要就医，马上买保险套取赔付，所以才设置了这段观察的时间。

给大家说几个可操作的实用建议，如果你已经有买医疗险的打算，提前安排投保，不要拖到感觉身体不舒服了才急急忙忙投保。如果已经买了，自己翻一下保单条款，把等待期的天数记清楚，等待期内如果只是小感冒、小擦伤这种普通小病，能不急着就医的，可以等过了等待期再去，当然，如果是突发的紧急情况，该去救治还是要马上去，不能硬扛。

还有一种情况需要注意，如果是意外导致的就医，大多医疗险都不会卡在等待期里拒赔，只有生病类的医疗支出才会受等待期限制。大家投保的时候，也可以问清楚，等待期内不同情况的赔付规则，不要等到申请的时候才发现不符合要求，白白浪费时间。

零二. 医院等级范围有讲究

咱们普通医疗险大多都要求，你看病得去约定范围内的医院，多数产品默认限定在二级及以上公立医院普通部，超出范围的费用大多不给报销。

之前有位张叔，退休后嗓子反复疼，家楼下就是一家口碑不错的私人专科诊所，看诊拿药加调理前前后后花了八千多，他想起自己买了医疗险，就拿着单据去申请理赔，结果直接被拒了。后来翻合同才看清楚，条款明明白白写着要求二级及以上公立医院，他去的私人诊所根本不在约定范围内，八千多全得自己掏腰包。

不同情况的朋友，可以选不同医院范围的产品。如果只是日常看个小病住个普通病房，选限定公立医院普通部的产品就够，这类产品价格普遍更低，适合刚工作没太多积蓄的年轻人，也适合预算有限的普通家庭，基础保障够用，缴费压力也小。

要是你平时追求更舒适的就医环境，或者想找公立医院的专家看特需门诊，那可以选包含公立医院特需部、国际部的产品，这类产品能报销特需区域的费用，不用挤普通病房，体验更好，只是价格会比普通款高一些，适合预算比较充足，对就医体验有要求的中年人或者白领。

还有些朋友会考虑私立医院，现在也有不少医疗险可以扩展部分合规私立医院的保障，不过这类产品价格更高，适合预算充足，日常习惯去私立医院看诊的朋友，买之前一定要确认清楚，哪些私立医院在报销范围内，别光看宣传就下单。

给大家两个可操作的建议，第一，就诊前先翻一遍手里保险合同的条款，确认你要去的医院在约定范围内，要是不确定，直接打保险公司客服电话问清楚，别看完病才发现不符合要求白花钱。第二，买保险的时候，就根据自己的就医习惯和预算选对应的医院范围，别盲目贪大，也别图便宜选不符合自己需求的范围。

零三. 既往病史隐瞒是大忌

我先给你说个真实的案例，28岁的小王准备备孕买医疗险，两年前单位体检就查出他舒张压偏高，当时医生说控制饮食就好，他觉得这不叫大病，投保的时候健康告知问“近两年是否有血压异常检查结果”，他随手勾了“没有”。

后来小王怀孕的时候出现妊娠高血压，引发并发症住院，前前后后花了八万多，社保报完剩下四万多，他拿着单据找保险公司申请报销，结果保险公司调出他两年前的体检报告，直接拒赔了，连已交的保费都只退了现金价值，比他交的钱少了小一半。

很多朋友都有类似的想法，觉得这都是很久以前的小毛病，早就好了，说了反而要加费或者拒保，不如偷偷瞒过去，反正保险公司不一定查得到。这种想法真的错得离谱，现在医院、体检机构的记录都是联网留存的，保险公司理赔的时候一定会调阅过往的就诊、体检记录，只要有记录就一定会被查到，不存在侥幸。

那不同健康情况的朋友该怎么做呢？如果是年轻身体好，只是之前查出来过轻微的结节、息肉，医生说不需要治疗只要定期复查，那就如实填写健康告知，按要求提交检查报告就行，多数情况下都能正常承保，就算是除外承保，也比直接拒赔好。如果是年纪大，有高血压、糖尿病这类慢性病史，你可以选择健康告知宽松的产品，不用强行选健康告知严格的产品，没必要隐瞒。

最后给大家一个可操作的小建议，投保的时候，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说，如果拿不准自己的情况要不要说，可以把体检报告、就诊记录发给保险顾问帮你核对，不要自己凭着感觉瞎填，如实告知不坑自己，隐瞒病史最后吃亏的一定是投保人。

图片来源：unsplash

零四. 报销凭证保留莫大意

赵阿姨去年冬天因为支气管炎住院治疗，前前后后花了八千多，出院收拾东西的时候，觉得住院小结、费用明细这些都留好了，唯独把原始发票随手夹在旧病历本里，后来整理旧东西的时候，旧病历本被当作废品卖了。等到申请医疗保险报销的时候，保险公司说必须提供医疗费用原始发票才能核定理赔金额，赵阿姨慌了，跑去医院财务科询问能不能补开，医院说原始发票只能开一次，只能给她开了一张加盖公章的发票存根联复印件。赵阿姨带着复印件去申请报销，最终还是没能通过审核，这笔钱就没法报销，白白损失了几千块。

只要是申请医疗保险报销，不管你买的是哪一种，原始收费凭证都是核心材料，缺了它基本没法走正常流程。不少人觉得我拍了照片、留了复印件就够了，其实根本不行，这是因为保险公司要凭原始发票确认你实际支付的费用，也能避免你拿着同一份费用重复报销，所以规定里大多明确要求提供原件。

如果你是同时买了多种医疗保险，需要先给第一家保险公司提供原件报销，也不用慌，可以找保险公司开一份分割单，带着分割单加上发票复印件，就能去第二家保险公司申请报销剩余未结算的部分，这个方法是符合要求的，可以放心用。

平时住院或者门诊看完病，所有相关的单据都要专门放在一个固定的文件袋里，不管是发票、费用明细清单、住院小结、诊断证明书，还是门诊病历、检查报告，一样都别落。哪怕是几十块的挂号费单据，只要在报销范围内，都要一并收好。现在很多医院都提供电子发票，你除了存在手机里，一定要多打一份纸质版出来存好，避免手机清理缓存或者换手机的时候弄丢电子记录。

要是真的不小心把原始发票弄丢了，第一时间去医院的收费窗口和财务科咨询，按照医院的要求申请开具相关证明，同时主动联系你的保险经纪人或者保险公司，问清楚这种情况需要补充哪些材料，尽可能按照要求准备，不要自己随便拿个复印件就过去申请，提前问清要求能少走很多弯路。

结语

总结下来，中国医疗保险的给付条件其实就是四个关键点：首先要过了保单约定的等待期，就诊医院要符合条款要求的资质，投保时如实做好了健康告知没隐瞒既往症，同时申请给付的时候能拿出完整齐全的原始凭证。不同身体状况和预算的朋友买的时候，也可以对应调整：年轻健康预算有限的，选基础款就可以，重点盯好医院范围和等待期要求；年纪大或者有小毛病的，一定要仔细核对健康告知要求，别硬投保，选健康告知宽松的产品更稳妥；预算充足想要更多就医便利的，可以选包含特需、国际部责任的产品。只要摸清楚这些给付要求，买的时候提前核对，出险后就能顺利拿到补偿啦。

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