医疗保险的给付条件是什么意思

引言

想买医疗保险的朋友，是不是都有过这样的疑问：医疗保险的给付条件到底是什么意思呀？是不是怕自己买错了，到真要花钱的时候拿不到赔款？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

啥情况保险公司才给钱

得满足这几个最核心的约定，咱们一条一条说。首先，你得是在保障期限内出事的，过了保障期才去看病，肯定拿不到赔款。比如你买的一年期医疗险，12月31号就到期了，你第二年1月才去住院，哪怕得病是在到期前查出来的，也不满足条件，拿不到钱。

其次，得去合同约定的定点医疗机构治疗，大部分内地的医疗保险都要求去二级及以上的公立医院普通部，你要是直接去私立医院或者特需部，除非合同额外约定，不然没法赔。之前有个案例，李叔晚上突发急性阑尾炎，家附近刚好有个私立医院，他图近就直接住进去做手术，花了小一万，回头找保险公司报销，才发现自己买的险只认二级以上公立医院，最后这钱只能自己掏。

然后，得是合理且必要的治疗费用，什么叫合理必要？就是医生为了治疗你的病症必须开的药、做的检查，要是你主动要求用的进口自费美容类项目，或者跟这次生病没关系的检查项目，一般都不在赔付范围内。举个例子，张姐因为感冒肺炎住院，住院期间跟医生说自己睡眠不好，顺便开了一堆调理睡眠的保健品，最后报销的时候，这部分钱就被扣除了，没法给付。

还有，不能是责任免除里列明的情况，几乎每款医疗险都有责任免除条款，比如你故意导致的受伤生病，或者有既往症没如实告知，这些都不给钱。之前有个案例，小周之前体检就查出来有甲状腺结节，买医疗险的时候故意没说，半年后做了甲状腺手术，找保险公司申请赔付，保险公司查出来他投保前就有这个问题，直接拒赔了，还解除了合同，幸好最后退了剩余的保费，可也白白浪费了小半年的保费钱。

最后给你几个可操作的建议：投保的时候，先把健康告知如实填，有异常就老老实实说，别隐瞒；买之前先看看自己常去的医院在不在定点名单里；拿到合同之后，先翻一遍责任免除那几页，把不能赔的情况记下来；申请理赔的时候，把所有费用单据分类整理好，哪些是住院治疗的，哪些是额外自费的，分清楚能加快理赔审核速度。

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不同人群怎么选才合适

刚毕业参加工作的年轻人，收入不高，大多是租房住，手头没多少积蓄，平时最多就是感冒发烧，偶尔会有一些突发小伤病。你可以先交职工医保，再选一年一交、价格便宜的商业医疗险补充，不用硬买贵的长期型，先把基础住院报销额度补上就行，每年花很少的钱，就能覆盖大部分普通住院的自费部分，不会因为一次生病花光攒下的积蓄。我有个刚工作两年的表妹，去年得肺炎住院，总费用花了八千多，职工医保报了四千多，剩下三千多的自费部分，正好用她买的商业医疗险报了，自己只掏了几百块，要是没买这份补充，她那个月的房租差点都交不上，你看，选对了是不是能帮大忙。

上有老下有小的中年家庭支柱，经济压力大，身体也开始慢慢出小问题，大多都有单位交的职工医保，你需要补充报销范围更大的医疗险，重点覆盖医保报不完的自费药、进口耗材费用，预算充足可以选保证续保多年的产品，不用担心理赔之后没法再买，预算有限就先选一年期的高性价比产品做补充，先把缺口填上，后续收入涨了再调整。我邻居大哥，今年四十岁，去年查出来需要做微创手术，用了几个进口的耗材，医保只报了六成，剩下四万多都是自费，正好他三年前就配了商业医疗险，全部按约定报了，没动给孩子攒的学费，也没动给老人准备的养老钱，没给家里添额外的负担。

给未成年孩子选，先把居民医保交了，这是最基础的保障，之后再配商业医疗险做补充。孩子活泼好动，容易摔碰受伤，也容易得肺炎、手足口这类常见病住院，选的时候重点关注门诊住院的报销范围，有没有覆盖自费的门诊药品和检查项目，不用追求过高的保额，够用就好，能帮家长分担一部分住院门诊的开销就达到目的了。楼下邻居家的小男孩，去年跑着玩摔断了胳膊，打石膏用了进口的固定材料，居民医保报完之后，剩下的两千多自费部分走商业医疗险全报了，本来家长还心疼钱，这下一点额外压力都没有。

五六十岁的退休长辈，大多已经有了医保，但很多都有高血压、糖尿病这类老毛病，选医疗险的时候，一定要先仔细看健康告知，长辈已经有的毛病，一定要如实说，别隐瞒，不然到赔付的时候通不过。能买正常的商业医疗险就正常买，要是身体条件不符合正常投保的要求，可以选对健康要求比较宽松的类型，先把基础住院保障做起来，不用追求过高的赔付额度，符合自身情况就好。我姨妈今年六十二，有十年的高血压，之前想投普通医疗险没通过，后来选了一款健康要求宽松的医疗险，今年因为冠心病住院，医保报完之后，剩下两万多自费药，按约定给报了一万多，大大减轻了我表哥他们的负担。

本身已经有一些常见慢性病的朋友，选的时候一定要一项一项对着健康告知核对，符合要求再投，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然后期申请给付肯定会出问题。要是普通医疗险买不了，就选专门针对健康异常人群开放的类型，虽然可能赔付门槛稍微高一点，价格也稍高一点，但总比没有保障强，能覆盖一部分风险就比全靠自己承担要好。

买完记得检查这三点

第一点，盯紧缴费日期，别让保障断档。不少朋友买完保险就把保单丢一边，想着自动扣款就万事大吉，偏偏有时候换了银行卡、余额不够，就会错过缴费时间。我身边有个朋友小李，换工作之后换了工资卡，忘了更新保险缴费的绑定账户，刚好当年手里资金周转不开，晚了半个月才想起补保费，结果那段时间他急性肠胃炎住院，申请理赔的时候才发现保单已经暂时失效，没法拿到赔款，最后只能自己承担几千块的治疗费。所以建议你买完保险之后，直接在手机日历里标注好每年或者每个月的缴费时间，要是是年缴的话，可以提前一周往缴费账户里存够保费，绑定常用不经常更换的银行卡，避免因为没钱扣款或者换卡没更新导致保单失效。要是真的不小心错过了缴费期，也要在规定的宽限期里尽快补缴，宽限期一般有几十天，这段时间里保障还是有效的，别一拖再拖把拖到保障彻底失效。

第二点，记清楚等待期时间，别踩了理赔红线。不管是哪类医疗保险，都会设置等待期，这段时间里要是发病治疗，大多没法申请给付。之前我接触过一个阿姨，刚买完补充医疗保险，还在等待期里就体检出了结节，因为没熬过等待期，后续手术治疗的费用没法申请理赔，白白浪费了已经交的保费。这里给大家提个醒，买完保险先把保单里写的等待期时间抄在手机备忘录里，要是刚买完保险没什么不舒服，不用特意去做全身体检，免得检查出问题刚好卡在等待期，影响后续理赔。要是已经有不舒服的症状，记得提前跟保险公司说明情况，别抱着侥幸心理隐瞒，最后还是没法拿到赔款。

第三点，保管好所有理赔单据，尤其是发票原件。很多人出院之后随手乱放票据，真要申请理赔的时候找不到，只能来回跑医院补开，折腾好久还不一定能补上。之前说的小王就是这样，他去年做了个小手术出院，把原始发票夹在病历本里，后来整理东西的时候随手把病历本丢了，申请理赔的时候保险公司必须要原件，他只能天天往医院的收费窗口跑，折腾了快半个月才补出相关证明，理赔时间硬生生拖了一个多月。所以你出院之后，第一时间把所有的票据、诊断书、费用明细都整理好，放在专门的文件袋里，电子票据也要存好备份，别随便删除。就算已经理赔完，也把这些单据的复印件或者电子档留好，万一后续还有相关治疗需要申请，可以直接拿出来用。

除了这三点，还要定期核对你的个人信息。比如你换了住址、换了手机号码，一定要及时通知保险公司更新信息，不然保险公司有什么通知没法及时送到你手里，很容易错过重要提醒。每年可以抽半小时翻一遍保单，看看保障内容有没有变动，有没有和你当下需求不匹配的地方，要是真的觉得不需要这份保障了，也能及时调整，别占着资金没用处。

结语

现在你该明白啦，医疗保险的给付条件，说白了就是保险公司给你赔钱的要求，说白了就是咱们满足这些要求才能拿到赔款。总结来说，买之前得先把条款看明白，选的时候对照自己的年龄、钱包、身体状况挑，买完之后也要多留心关键细节，这样真需要用钱的时候，就能顺顺利利拿到赔款，不用白花钱买冤枉保障啦。

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