基本医疗保险给付标准是多少

引言

你是不是也纳闷，去医院看病刷完医保卡，最后报销下来的钱总跟自己预估的不一样？基本医疗保险到底能给我们报多少钱，给付到底按什么规则算呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 医保报销到底有多少额度

咱们先拿具体的例子说清楚，住在小区的张叔今年六十出头，平时在社区缴居民医保，上个月因为胆囊炎住院做手术，总共花了六万八。先扣掉医保目录外的自费项目，比如进口止疼药、自费护理垫这些，一共扣掉一万二，剩下五万六。再扣掉住院起付线，当地居民医保住院起付线是八百，所以进入报销范围的费用是五万五千二。张叔的居民医保，在二级医院住院报销比例是百分之七十五，最后医保给报了四万一千四，自己掏了两万六千六。

不同参保类型，报销额度和比例不一样。职工医保和居民医保的报销天花板不一样，门诊和住院的报销规则也不一样。咱们普通职工，每个月工资里扣医保钱，单位也会帮着缴一部分，大部分钱会进个人账户，一部分进统筹账户。门诊看病拿药，先用个人账户的钱刷，超过当地门诊起付线的部分，统筹基金按比例报，一般在职职工报销比例在百分之七十左右，退休人员能到百分之八十左右，门诊每年的报销额度，大多数地方在两万到五万之间。

住院报销的额度，职工医保统筹基金每年的累计报销限额，普遍比居民医保高不少，而且住院报销比例也更高。同样是三级医院住院，在职职工报销比例能到百分之八十五左右，退休人员能到百分之九十左右，居民医保在三级医院报销比例大概只有百分之五十五到百分之六十五。

你要是异地看病报销，报销比例会比在参保地医院低一些，一般会低十个到二十个百分点。不过现在很多地方都已经实现异地直接结算，出院的时候直接就给你报了，不用自己先垫钱再跑回去报销，这点方便很多。举个例子，老家在县城的李姐，到省城打工，交的是参保地的居民医保，去年在省城做了子宫肌瘤手术，总花费三万二，异地报销比例比参保地低十五个百分点，最后医保报了一万三千八，要是回县城做手术，能多报四千多。

记住这些实用的点：不管你交的是哪类医保，一定要去医保定点医院看病，非定点医院的费用，医保大多不给报。另外所有报销都限在医保目录里，目录外的项目都得自己掏钱，所以不管你是什么年龄什么收入，经济条件允许的话，可以在医保之外，搭配适当的补充医疗保障，覆盖医保报不了的自费部分，减轻自己的负担。

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二. 不同人群该如何配置保障

学生群体大多没有固定收入，预算有限，本身又有学校统一组织的城乡居民医保，只需要正常参保就行，不用额外配置其他同类型医疗险。像刚上大学的小周，每年只需要交几百块的参保费用，平时去校医院拿药，门诊就能直接按比例报，得小病小痛不用自己花太多钱，就算需要去大医院住院，也能按当地居民医保的给付标准报销，足够覆盖日常的医疗需求。学生不用硬挤钱买其他更高额度的职工类医保，按要求参加居民医保就够用。

刚参加工作没几年的年轻人，只要单位给交职工医保，一定要正常参保，别断缴。这部分人群正步入社会，偶尔加班熬大夜，难免会有身体不舒服需要就医的时候，职工医保每个月从工资里扣的费用不多，单位还会帮交大部分，门诊住院都能按对应的给付标准报销，个人账户还能去药店拿药、付门诊费用，性价比很高。比如做文员的小吴，入职之后单位就给交了职工医保，去年得急性阑尾炎住院，总共花了一万二，最后按照职工医保的给付标准，报销了七千多，自己只出了四千多，刚工作存款不多，也没太大经济压力。哪怕暂时没找到稳定工作，也要自己交职工医保或者居民医保，别让保障断档。

上有老下有小的中年人，本身已经有职工医保或者居民医保了，如果经济条件允许，可以补充一份合规的百万医疗险作为搭配。这部分人群是家庭的经济支柱，身体开始走下坡路，一旦得需要大额花费的病，光靠基本医保的给付额度，可能不够覆盖所有花费。比如开小店的陈哥，今年四十出头，自己交了职工医保，去年查出肺部结节需要手术治疗，总共花了十八万，基本医保按标准报了九万，剩下的九万走补充的医疗险报销，自己只出了几千块，没动给孩子准备的教育金，也没动给老人准备的养老钱，家庭经济没受太大影响。如果经济条件一般，保证基本医保正常缴费就可以，不用勉强买额外的产品，先把基础保障攥在手里。

已经退休的老年人，不管之前交的是职工医保还是居民医保，只要累计缴费年限够，就能享受终身的医保待遇，只需要正常享受保障就行。老年人年纪大，就医频率高，很多地方退休职工医保的报销比例比在职职工更高，门诊拿药、住院治疗都能按更高的标准给付，日常看病的花费能减轻不少。比如张阿姨今年六十五，退休之后一直享受职工医保待遇，上个月因为高血压住院调理，总共花了八千多，按照退休人员的给付标准，报销了六千多，自己只花了不到两千，用每个月到手的医保个人账户资金就能覆盖，不用子女额外拿钱。如果退休的时候累计缴费年限不够，一次性补缴或者按年补交够年限就行，别舍不得这笔钱，毕竟老年人就医需求大，有医保能省很多事。

身体健康状况不太好的人群，一定要优先把基本医保交上，基本医保不会因为你有既往症就拒保，不管身体有没有小毛病，都能参保，也能按照对应的标准给付报销，这是其他商业保险做不到的。比如李姐之前查出来有甲状腺结节，很多商业医疗险都买不了，但是她一直正常交职工医保，去年做甲状腺切除手术，还是按照标准报销了大部分医疗费，自己没花多少。如果身体有异常买不了其他补充保险，别纠结，先把基本医保保住，这是最基础的医疗保障，不管啥情况都能给你托底。

三. 投保时这些坑要提前避掉

身体有异常别隐瞒，这是第一个要划重点提醒的。之前小区里的刘阿姨，本来早就查出来有甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就想着这么小的问题没人会查，索性没填在健康告知里。结果三年后刘阿姨确诊甲状腺相关疾病需要住院理赔，保险公司核对过往体检记录的时候一下子就查到了这个结节，直接拒绝了赔付，之前交了好几年的保费只退回了很少一部分，刘阿姨后悔得不行，说当初就该老实说清楚。记住，基本医保的健康告知问到啥说啥，没问到的不用主动说，但绝对不能故意瞒报已经查到的身体问题。

别漏填过往就医记录，哪怕是好几年前的门诊记录也要说清楚。不少朋友觉得，我就是十年前因为急性肠胃炎住过一天院，早好了没事了，说不说都无所谓，结果真到理赔的时候，就是这个不起眼的记录会出问题。我同事小周之前投保的时候，就没提五年前因为肺炎住过院，后来他得肺部相关疾病申请报销，保险公司调阅就医记录发现了这件事，核对下来发现投保的时候没告知，虽然最后没完全拒赔，但也扣了一部分赔付金，本来能报的钱少拿小一半，得不偿失。

要看清报销的目录范围，别以为只要住院就能全报。很多朋友买的时候没仔细看，以为只要是治病花的钱都能走医保报销，结果出院结账的时候发现自己用的不少进口耗材、自费药都不在报销目录里，一分钱都报不了，一下子要掏不少钱。之前隔壁床的老陈住院，医生推荐了一种效果好的自费辅助药，老陈说反正有医保报销就用了，结果结账的时候才发现这个药不在报销范围内，光这一项就花了小八千，全都要自己掏腰包，老陈当时就愣了。所以买之前一定要提前摸清，哪些能报哪些不能报，心里有数才不会临时慌神。

别跟风买重复的保障，白白多花钱。不少朋友听别人说多买几份就能多报几次，就一口气在不同地方买了好几份同类型的基本医保，结果真报销的时候才知道，基础医保是实报实销的，花了多少钱按比例报，不可能拿着一份发票重复报销，多买的那几份根本没用，每年还要白白交好几份保费，攒下来也是一笔不小的开销。我家远房亲戚张姐，听信了小区里卖保险的说法，一口气买了三份，每年要交小一千，交了五年才知道多买没用，退保也退不了多少钱，白白浪费了好几千。

买的时候要核对清楚参保信息，尤其是身份证号、年龄这些基础内容别填错。之前有个刚参加工作的小吴，单位帮着办医保的时候，不小心把出生年份填错了，差了五岁，后来小吴换工作转移医保的时候，折腾了快俩月才改过来，中间生病要报销的时候，因为信息对不上，还耽误了好一阵才拿到赔付金。所以填信息的时候一定要多核对两遍，确认每一项都没错再提交，省得后续惹麻烦。

四. 缴费与赔付方式怎么选

职工身份参保的朋友，直接选单位代缴就行，每个月直接从工资里扣一部分，剩下的由单位承担，不用自己操心记缴费时间，不会出现断缴的情况。如果是灵活就业人员自己交职工医保，可以按月缴费，每个月只需要出几百块，分摊下来每个月的经济压力比较小，适合收入不稳定的自由职业者；如果你手里有结余，也可以选按年缴费，一次缴清一整年的费用，不用每个月惦记这件事，更省心。

城乡居民医保本身就是一年一缴，缴一次保一年，没有其他选择，只需要记得每年按时缴就行，别错过缴费期限导致断保，万一生病住院就享受不到报销了。

我们拿做家政的李姐举个例子，她之前是自己做散单，收入每个月波动很大，有时候这个月接的活多能赚八千，下个月可能只有两千，一开始她选了按年交职工医保，年初一下子拿出三千多，那段时间连买菜都要算计，后来改成按月缴费，每个月只需要扣不到三百块，压力一下子小了很多，也不会影响平时的生活开销。

赔付方式这块，住院的时候直接带医保卡去定点医院，出院的时候就能直接结算，医院会直接划走医保可以报销的部分，你只需要付自己要承担的自费部分就行，不用自己先垫钱再跑社保局报销，省事又方便。如果是去外地看病，记得提前做异地就医备案，备案之后也能直接结算，不用来回跑折腾。

要是你因为突发情况，没来得及备案或者去了非定点医院，记得保留好所有的缴费单据、出院证明、诊断书这些材料，出院之后带上材料去参保地的医保部门申请手工报销，一般提交材料后一两个月就能拿到报销款项。如果你年龄大，不会线上操作，可以让子女帮你在线上医保平台提交材料，不用自己跑线下，更方便。

经济条件一般，刚工作没多久的年轻人，优先选按月缴费，把钱留着当生活费和应急资金，别硬撑着一次缴清一年的费用打乱生活节奏。已经退休，满足医保累计缴费要求的朋友，不用再缴费，直接享受终身医保待遇，只要每年按时完成医保待遇认证就行，不影响报销。

结语

现在大家该清楚啦，咱们基本医保的给付没有固定统一的数值，会按照医院等级、花费范围，在目录内按比例报销，还有年度累计额度限制，就像咱们前面说的老张，合规花费范围内就能拿到对应比例的报销，日常看病住院能帮咱们扛下不少压力。大家买的时候，不管你是学生还是上班族，不管手头宽松还是紧张，都记得先把基础医保交上，这是最基础的保障，身体有异常一定要如实告知，根据自己的经济情况选缴费方式，早安排早安心哦。

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