受了工伤自己买的意外险还能用吗

引言

干体力活碰了伤、跑工地摔了跤，拿到工伤认定结果的你，会不会忍不住想问一句：自己提前买的意外险，这时候还能用吗？咱们今天就好好聊聊这个问题，给你说清楚相关的门道。

工伤赔了意外险还赔吗

我直接说结论，当然能赔，不存在工伤赔完，个人买的意外险就失效的说法。

给你说个我身边朋友遇到的真事儿，老李今年45岁，在一家机械厂上班，平时干的都是冲压机操作的活儿，前几年他觉着公司给上了工伤保险就够了，但架不住保险经纪人朋友提醒，自己花不到两百块买了一年期的个人意外险。上个月老李操作的时候不小心被工件蹭到，右手大拇指落下了轻度残疾，认定了九级工伤，工伤保险那边按规定赔了工伤补助金，也报销了所有医疗费用。老李本来觉着自己买的意外险肯定白买了，赔过就不能再要了，结果跟保险公司一咨询，人家说直接走理赔流程就行，最后按伤残等级给了他一笔几万块的意外伤残保险金，一分都没少。

为什么能赔啊？道理很简单，工伤保险是单位必须给你缴的保障，个人意外险是你自己花钱买的商业保障，两者的保障主体不一样，责任也不冲突，不会因为你走了工伤理赔，就抵消保险公司该承担的责任。只要你发生的意外符合你买的这份意外险的条款约定，不管有没有拿到工伤赔偿，保险公司都得按合同赔。

这里咱们分两种情况说，第一种是涉及到身故或者伤残的责任。工伤会赔你一次性工亡补助金或者伤残补助金，个人意外险里的身故责任、伤残责任是定额给付的，简单说就是符合条件就直接给你合同约定的钱，工伤赔完，意外险该给多少还是给多少，两份钱你都能拿，不会互相抵扣。刚才说的老李就是这种情况，他的伤残是符合意外险的约定，所以不管工伤保险赔了多少，意外险的钱照样给。

那如果你还没买过个人意外险，不管你是什么职业，只要你是出来干活挣钱的，我都建议你配上一份。如果你是从事低风险的办公室工作，正常买普通的意外险就行，保费便宜，保障也够。如果你是干建筑、加工、物流这类风险相对高一点的工作，一定要先看清楚意外险的职业分类表，确认你的职业在承保范围内，别买错了最后赔不了。如果你刚参加工作，手里预算不多，那就先买一年期的，一年一百多块就能拿到几十万的身故伤残保障，压力很小。如果你预算充足，也可以选长期的，省去每年续保的麻烦，适合长期做这类工作的人。要是你身体有点小毛病，也不用太担心，多数意外险对健康要求很低，只要职业符合基本都能买，不会因为你有点高血压或者高血脂就拒保。

图片来源：unsplash

医疗费用能否双重报销

我先给你说准话：绝大多数情况下，工伤已经报销过的医疗费用，没法再用自己买的意外险重复报。

我给你举个真实的例子，你一听就懂。之前送外卖的小周骑车送餐被车碰了，脚踝骨折住院，前前后后花了1万2的医药费。平台给他缴了工伤保险，工伤保险报销了8700块，剩下的3300块是自己掏的。小周之前自己买了一份意外险，里面带意外医疗责任，他拿着所有单据去申请理赔，最后保险公司只报了剩下的3300块，没给报工伤保险已经报过的那部分。

为什么会这样呢？其实这个规则很实在，意外医疗和工伤保险的医疗报销，都属于费用补偿型的保障。简单说就是你花了多少钱，就给你补多少钱，不会让你靠报销赚额外的钱。要是两边都报，相当于你受伤了还多拿了一笔钱，这不符合保险的补偿原则，保险公司也不会同意这么操作。

那是不是自己买的意外险医疗责任就没用了？当然不是。工伤保险报销有目录限制，很多进口的耗材、超出目录的药品，工伤保险不给报，这部分剩下的自付费用，刚好可以用自己买的意外险意外医疗来补。就像刚才说的小周，要是他没买自己的意外险，那3300块就得全自己扛，买了之后就全额报掉了，相当于给自己省了一笔不小的开支。

还有一种特殊情况，要是你碰上个第三方造成的工伤，第三方已经给你赔了一部分医药费，剩下的部分，同样可以走工伤保险报，工伤保险报不完的，再找自己的意外险报。

给你说两个可操作的建议，你记好就行。第一，报销的时候不管走哪一边，都要留好所有的缴费单据、分割单，这边报完之后，让报销的单位给你开一张已经报销金额的分割单，拿着这个单子去找下一家报销就行，不用纠结原件的问题。第二，你挑自己的意外险的时候，重点看两个点，一个是能不能报社保外的费用，另一个是免赔额多少，尽量选能报社保外、免赔额低的，这样工伤报完之后，剩下的自付费用能报的更多，对你更划算。不同健康状况的朋友也不用慌，大部分意外险对健康要求都比较宽松，只要你符合职业要求，哪怕有一些小毛病也能买，不用太担心买不了的问题。

不同预算如何搭配方案

如果是刚出来工作的年轻人，每个月可支配收入不算高，或者是本身已经有了社保和公司团意险，只想补个基础保障，那选百元左右的一年期意外险就完全够用。

我之前遇到过一个刚进工厂做流水线的小姑娘，每个月到手工资四千出头，除去房租和吃饭，剩下的钱不多，就想给自己补个意外保障，怕万一出事给家里添负担。我就建议她选每年不到两百块的产品，意外医疗额度留到两万以上，报销范围包含社保外用药，意外身故伤残额度选五十万就行。这样一年下来一杯奶茶钱就够，不会给自己添经济负担，日常磕磕碰碰、烫到机器擦伤这种常见小意外，去门诊换药或者住院都能报，刚好覆盖她平时工作里可能遇到的风险。

如果你是从事户外作业、装修这类风险相对高一点的工作，每个月能匀出几百块做保障预算，那可以在基础意外医疗的基础上，提升意外伤残和身故的额度。

举个例子，之前做装修工的老张，家里上有老下有小，孩子还在上中学，爱人在家照顾老人没工作，全家主要收入都靠他接装修活。他每个月能拿出来三百块左右做保障，我就建议他把意外伤残额度提到一百万，意外医疗额度提到五万，并且特意选了能覆盖他这类高危职业的产品，每年保费不到四千，平均下来每个月三百出头，不会影响家里日常开销，但如果真的出事落下伤残，一笔赔偿金能覆盖孩子接下来的学费，也能给家里留几年生活费，不会一下子让整个家庭陷入经济困境。

如果你已经到了四十岁以上，身上背着房贷，家庭责任比较重，每年能拿出来几千块做保障预算，那可以把定期的意外险额度做高，搭配上小额的意外住院津贴。

不少这个年龄段的朋友，家里房贷还没还完，老人要赡养，孩子还要准备结婚买房的钱，一旦出意外，不仅收入断了，房贷还要接着还。这时候可以把意外身故伤残额度提到两百万，加上每天一百到两百块的住院津贴，万一需要住院治疗，津贴能覆盖请假期间的部分收入损失，也能付请护工的开销，不会动用到家里原本存的积蓄。

要是你本身健康条件不太好，没法买其他高额保障，或者已经退休了，只想保平时出门遛弯买菜可能遇到的跌倒摔伤，每年预算两三百块就够用，优先选意外医疗额度高、不限社保报销的产品，意外身故额度不用太高，十万到二十万就够。毕竟老人最怕摔了骨折，打钢钉、用进口耗材很多工伤只报社保内的部分，自己买的意外险能报剩下的钱，帮子女减轻不少负担，预算也不会太高，完全能负担。

买之前要核对这些条款

第一个要核对的就是职业要求条款。咱们得明白，不同职业风险等级不一样，意外险核保最看重这一点。就拿工厂一线操作工来说，和坐办公室的文员风险肯定不一样，意外险对不同职业的定价和承保要求都不同。有些人图省事，随便填个低风险职业，比如明明是户外安装工人，偏偏填成了公司行政，结果真出事儿了，保险公司一查职业信息不对，直接拒赔，那可就竹篮打水一场空了。所以买之前，先把自己的职业拿出来对着产品的职业分类表核对一遍，只要是在承保范围内，投保才靠谱。

第二个要核对的是免责条款。很多人投保不看免责，只看宣传的保障责任，这可不行。免责条款就是白纸黑字写清楚，哪些情况保险公司不赔。比如不少意外险都把酒后驾车、无合法有效驾驶证驾驶机动车，还有从事高风险运动比如攀岩、跳伞这些列为免责，如果你平时周末就爱去玩攀岩，那就要仔细看看，现在买的这份意外险能不能保这类项目，别觉得只要是意外都赔，真出事儿了才发现条款写了不赔，晚了。拿到产品先翻到免责条款那一页，把和自己日常行为相关的内容一条一条看明白，觉得都能接受再买。

第三个要核对意外医疗的赔付条件。要是你想解决工伤之后自己掏的医疗费用，那重点看报销比例、免赔额、报销范围。比如有些意外医疗只报销社保范围内的用药，要是工伤治疗用到了一些社保外的进口材料或者靶向药，那这份保险就报不了这些部分，如果你需要覆盖社保外费用，就得找条款明确写了可以报自费药、进口药的产品。另外免赔额也很重要，比如100块免赔额就是说，100块以内自己掏，超过100的部分才给报，这点一定要看清楚，别糊里糊涂买了，理赔的时候才发现自己要掏不少钱。

第四个要核对伤残赔付的标准。咱们工伤走工伤鉴定，意外险是按照人身保险伤残评定标准来赔的，你得看看条款里写的赔付比例对不对。比如10级伤残，一般是赔付基本保额的10%，9级是20%，一级是100%，有些产品会在条款里调整赔付比例，比如10级只赔5%，那保额再高，拿到手的钱也少了。咱们之前说的老王，工伤评了9级，他买的意外险条款里明确写了9级按20%赔，保额50万的话，就能拿到10万，刚好补贴他养病期间不能上班的收入损失，要是条款里写的赔付比例低，那保障力度就打折扣了，买的时候一定要把赔付比例核对好。

第五个要核对投保规则里的保额限制。不同年龄、不同职业，能买的最高保额不一样。比如有些产品，50岁以上的人最多只能买20万保额，如果你是60岁，想要买30万保额，那就不符合投保规则，就算投保成功了，真出事儿最多也只能按最高承保保额赔。还有些高危职业，本身能买的保额就比普通职业低，提前核对清楚保额限制，才知道买到的保额够不够用。比如你平时工作风险高，想要50万保额保障，就找能让你的职业买到50万保额的产品，别最后买完才发现最多只能买20万，满足不了你的需求。

结语

说白了哈，受了工伤完全不影响你自己买的意外险理赔，只要符合合同约定，该赔的都会赔。如果你还没给自己配置意外险，不管你是做什么职业，都可以根据自己的预算和工作情况挑：高危职业记得选符合职业分类的产品，预算有限优先把意外医疗额度做足，预算宽松再配上合适的伤残和身故保障，给自己多添一层靠谱的保障准没错。

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