医疗保险给付主要采取哪些措施

引言

你有没有过看完病掏钱的时候好奇，咱们买的医疗保险到底会给咱钱呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你好奇的事儿说清楚。

分清报销与给付的区别

先给你说报销型给付，咱们拿真实案例说清楚。小区的张叔今年52岁，前段时间因为冠心病住院，做了介入手术，前前后后总医药费花了12万，走医保报了7万，自己还掏了5万。他之前买了一份报销型的医疗险，出院之后拿着缴费单据、出院小结去找保险公司，按照条款约定，扣掉免赔额之后，把自己掏的5万医药费都报了，相当于没花多少钱就解决了住院治病的开销。

报销型给付的规则很直白，你花了多少钱看病，拿真实的缴费票据来，保险公司按照合同约定的比例，在保额范围之内给你付钱，不可能让你拿到比你实际花费更多的钱，就是帮你分担看病的支出，不会让你因为治病花光积蓄。

再来说定额给付型，咱们换个例子说。刚参加工作3年的小李，今年28岁，年初体检的时候查出了合同约定的特定疾病，他两年前买了一份定额给付型的医疗保险，确诊之后拿着病理报告和诊断书去申请，保险公司直接按照合同约定的保额，一次性给了他约定的钱。

这笔钱小李怎么用都可以，他拿了一部分付自费的治疗费用，剩下的用来交房租、还房贷，还请了护工照顾自己，因为生病没法上班的这大半年，也没因为收入断了影响生活。

给你分人群提具体建议：如果你刚毕业没几年，每个月攒不下太多钱，预算有限，可以先配置报销型医疗险，价格不高，就能覆盖大额住院医疗支出，性价比很不错。如果你已经有了报销型保障，手里还有闲钱，或者工作之后房贷压力大，一旦生病就没法正常上班，那可以再加一份定额给付型，确诊给钱，随便你支配，帮你弥补生病期间的收入缺口。年纪大的朋友，如果因为身体情况买不了报销型，也可以选择符合健康要求的定额给付型，不用拿票据报销，确诊就能拿到钱贴补家用。买的时候一定要看清楚条款，确认是报销型还是定额给付，别稀里糊涂买错，不符合自己的需求。

根据年龄段定制方案

刚毕业二十出头的年轻人，手头积蓄不算多，刚出来工作薪资大多不高，还要留钱交房租、应付日常开销，能匀给保险的预算有限。这个年龄段选医疗保险，可以先选给付比例高、保费偏低的医疗险，先把基础住院门诊的保障兜住，不用硬追高预算的险种。比如刚工作两年的小周，每个月到手薪资五千出头，她每个月只匀出三百多块配置，搭配基础门诊责任，平时换季感冒发烧去社区医院开药，或者急性肠胃炎住院，都能按条款走给付流程，不会因为突发看病支出打乱整月的开销计划。

三十到四十岁的中青年，大多已经成家，上有老人要养下有孩子要带，日常家庭开支占比高，自己又是家庭主要收入来源，一旦生病不光要付医疗费，还可能影响工作收入，这个阶段要把住院津贴这类给付责任加上，除了常规的医疗费用报销给付，可以选带一次性给付住院补贴责任的，住院期间每天能领一笔补贴，用来覆盖不能上班带来的收入缺口，也能付请护工的费用。比如做销售的老陈，今年35岁，去年查出来需要住院做小手术，住了十天院，除了按比例报销了住院手术的医疗费，还领到了每天两百块的住院给付补贴，这笔钱刚好付了护工的工钱，没动家里给孩子存的学费，也没影响当月的房贷还款，帮家里减轻了不少额外压力。

五十岁左右的人群，身体机能开始慢慢下降，不少人已经有了一些常见的基础问题，买医疗险的时候要先看购买条件，选健康告知要求宽松、给付门槛低的类型。这个年龄段不用强求太高的保障额度，先把住院、门诊手术这些常用的保障责任配齐，优先选能覆盖常用自费药的给付方案。比如52岁的刘阿姨，之前查出来有轻微的血脂异常，她选了一款健康告知只问到严重疾病的医疗险，每年保费不到三千，今年因为冠心病住院，除去社保报销的部分，剩下符合条款的自费药和检查费，都按合同约定的比例完成了给付，自己只掏了不到两成的费用，没给刚结婚买房的儿子添经济负担。

六十岁以上的老年人群，大多已经退休，有社保做基础保障，但很多自费的医疗项目社保覆盖不到，可以选专门针对老年人设计的医疗险，重点看特殊门诊、手术相关的给付责任，尽量选不用体检就能买，给付流程简便的类型。预算有限的话，不用选保障责任太宽泛的，优先把高发的医疗相关责任配齐就可以。比如68岁的张爷爷，儿子给他买了针对老年人的医疗险，去年做白内障手术，社保报完之后剩下符合要求的费用，按约定比例做了给付，自己花的钱不到总费用的一成，本来张爷爷还担心要花不少积蓄，最后实际支出很少，生活质量没受什么影响。

不管在哪个年龄段，都要结合自己的经济情况选，年轻预算少就先做基础配置，攒钱之后再慢慢加保障；中年收入稳定就把责任补全，覆盖可能的收入缺口；年纪大了就优先选能买得上、给付顺畅的，不用盲目追高额度高价格贵的产品，适合自己当前情况的方案，才是能发挥作用的好方案。

图片来源：unsplash

健康告知如实进行

别学小王隐瞒病史，去年小王总觉得胸口闷，去社区医院查出来血压偏高，医生当时给开了降压药，还让他定期复查。后来他想买医疗保险，看着健康告知里有“是否有血压异常”这一项，他怕说了买不了，就偷偷勾了“无”。

今年小王单位体检，查出甲状腺结节需要手术切除，前后住院花了小两万，他想起自己买的这份保险，整理好材料就去申请给付，结果保险公司核查病历的时候，查到了他去年血压偏高的就诊记录，直接认定他未如实告知，拒绝了给付申请，还解除了合同，只退了他一小部分现金价值，里外里亏了好几千块，后悔都来不及。

问什么答什么，不问不要主动多说。国内医疗保险的健康告知都是“有限告知”，你只需要对着健康告知的问题，如实回答就可以，没问到的内容，不用主动跑去说自己的小毛病，比如你小时候得过肺炎，早就治好了，健康告知没问幼年病史，你就不用主动提。

如果你记不清具体的就诊时间、检查结果，提前翻一下自己的体检报告、医院的就诊记录，别大概估摸瞎填，比如健康告知问“近三年是否做过手术”，你记不清是五年前还是两年前做的阑尾炎手术，别硬说“没有”，翻一下旧病历确认，该填就填，不会影响你投保不说，还能避免之后的纠纷。

如果你已经有一些慢性病，比如轻度脂肪肝、血糖轻微偏高，不要随便隐瞒，可以把最近的检查报告整理好，交给保险公司核保，很多时候还是可以正常承保的，就算是加费或者除外部分责任，也比最后被拒赔强。很多人都觉得“我不说保险公司就查不到”，现在医院、体检机构的记录都很清晰，真到申请给付的时候，保险公司一查就能查到，千万别抱着侥幸心理瞒报，如实告知才是能让你踏实享受保障的办法。

灵活选择缴费年限

刚参加工作没几年的年轻人，每个月除去房租、水电和日常开销，剩下的可支配收入不算多。这种情况直接选最长缴费年限就合适，每个月掏的保费少，不会给日常开销添负担，照样能拿到完整的医疗保险保障。比如刚毕业两年的小林，每个月到手工资五千多，租完房子除去吃饭，剩下两千不到，他选了三十年缴的医疗保险，每个月只需要花三百多，完全不会影响平时的生活，要是让他一次性缴清或者选十年短缴费，一下子掏几万块，对他来说根本压力太大，还得动用存的买房首付，实在不划算。

工作十几年，收入稳定，手里有不少闲置存款的中年人，可以根据自己的收支情况选中等缴费年限。比如今年四十岁的刘哥，在一家企业做部门主管，每个月收入一万多，家里房贷已经还了一大半，孩子读书的钱也留够了，手里存了几十万应急资金。他就选了二十年缴费，每年的保费八千多，从每年的年终奖里划出来就行，不会占用日常家用，也不用交更多的总保费，比拉长年限交的总费用少一些，比一次性缴清压力小很多，刚好适配他的现状。

已经临近退休，手里攒了不少养老钱的朋友，可以直接选一次性缴清，或者十年以内的短缴费年限。比如今年五十二岁的陈姐，退休之前做小生意，攒了不少存款，社保已经交够了，就想补一份商业医疗保险。她直接选了一次性缴清，总共掏十万出头，之后再也不用惦记每年缴费的事儿，退休之后每个月领养老金，全都能用来自己花，不用再留出一部分交保费，省心又踏实。

如果你的收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，也建议选较长的缴费年限。比如做销售的小周，业绩好的时候一年能赚十几万，业绩不好的时候可能只有几万块底薪，他就选了二十五年缴费，每个月固定交四百多，就算是业绩不好的年份，也能轻松交上保费，不会因为没钱交保费导致保障中断，要是遇到业绩好的年份，也可以申请提前缴费，调整自己的缴费计划，灵活度很高。

不管你选哪种缴费年限，都要记住一点，别为了少交总保费，硬选超出自己能力的短缴费，一旦某一年交不上保费，保障失效之后，再想买同类型的保险，还得重新做健康告知，要是身体条件变差了，很可能就买不到合适的保障了，适合自己当前经济情况的缴费年限，才是最好的选择。

结语

咱们国内医疗保险的给付，主要就是两类：一类是凭医疗费用单据按比例报销的补偿型给付，花多少报多少，不会让你多拿；另一类是满足约定条件就直接一次性给付的类型，拿到钱可以自己安排用途。买的时候要结合自己情况选：刚工作收入不多的年轻人，选价格低、报销型的医疗险就够用，先把基础保障搭起来；年纪大、健康条件不如年轻人的，可以优先选对健康要求宽松、给付条件友好的产品，给自己留好后路。买的时候一定要如实说自己的健康情况，缴费方式跟着自己手头余钱选，别硬撑贵的，这样才能用到的时候顺利拿到给付，真真切切帮自己分担医疗开支哦。

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