医疗保险给付是指什么意思

引言

嘿，你有没有听过身边朋友说买了医保又买了商业医疗险，最后拿到了医疗保险给付？你是不是心里犯嘀咕，医疗保险给付到底是啥意思呀？别着急，今天咱就慢慢把这事说清楚。

一. 赔款计算核心看这两点

邻居张叔上个月肠胃不舒服住了一周院，总共花了一万两千多，社保报销完自己还掏了六千八，他之前买过一份补充医疗保险，去申请的时候才发现，最后拿到手的赔款不是六千八全额报，只给了五千出头，回家拿着合同翻来覆去研究半天，才整明白这里头就俩关键，一个是免赔额，一个是报销比例。

先说说免赔额，简单说就是得你自己先掏的钱，超过这个数的部分才给赔。比如张叔买的这份免赔额是一千块，那六千八里得先扣掉一千，剩下五千八才开始算赔款，不是上来就直接按比例报。不少人买的时候没注意这一条，等到申请给付的时候才懵，觉得保险公司坑，其实就是条款里写得明明白白，自己没仔细看。

再来说说报销比例，这就是说，扣完免赔额之后，保险公司按约定比例给你赔钱，剩下的还是得自己出。张叔这份约定的报销比例是百分之九十，五千八乘以百分之九十，算下来就是五千二百多，和他实际拿到手的钱对上了。要是比例是百分之八十，那拿到手的钱还会再少一些，比例越高，自己掏的钱就越少。

给普通消费者提个醒，你要是身体没大毛病，平时大概率用不上小额住院，那可以选免赔额稍高一点的，价格会更便宜；要是经常有点小毛病需要住院，那就尽量选免赔额低的，哪怕价格稍高一点，实际用到的时候能多赔点。别光盯着总价格，一定要把免赔额和报销比例放一块算，算完才知道哪款真的划算。

挑的时候一定要把这两个数字写下来，挨个对比，别只听销售人员说能报，一定要自己把条款里这两个地方圈出来，确认清楚再下手。比如两款价格差不多，一个免赔额一千报销比例百分之八十五，一个免赔额两千报销比例百分之九十，你就结合自己平时就医的花费情况选，要是你平时住院自费部分大多在一千多，那选第一款更实用，要是你担心生大病花得多，那第二款高免赔额高比例，应对大额支出更合适。

二. 收入不同选法差别很大

刚毕业一两年的年轻人，每个月除去房租、吃饭和日常开销，能存下来的钱不多，不少人月收入只有几千块。这种情况不用硬咬着牙买贵的险种，先把基础保障托底做好就行。优先选免赔额适中、报销比例不低的住院医疗保险，每年保费只需要几百块，就能覆盖大部分常见住院产生的合理费用，剩下的钱留着当生活费或者攒积蓄就好，不用给生活添额外负担。

工作三五年，收入稳步上涨，每月能稳定攒下一千到几千块积蓄的上班族，可以在基础医保之外，搭配一份保障范围更广的医疗保险。你可以把报销范围拓展到自费药、进口耗材这些基础款覆盖不到的项目，万一遇到需要长期治疗的情况，也不用因为费用问题发愁。这时候你的经济压力比刚工作的时候小，可以把保额适当往上调一些，每年拿出一两千块配置就足够，不会影响你日常的消费计划。

作为支撑整个家庭开支的顶梁柱，一般年收入在十几万到几十万不等，上要养老人，下要养孩子，日常房贷车贷还要固定支出，一旦自己生病住院，不光要掏治疗钱，还可能影响工作收入。这种情况你可以组合配置，先给自己配齐足额的住院医疗险，再加上针对特定治疗项目的补充医疗险，把门诊、手术、特殊治疗这些环节的费用都覆盖到，每年拿出几千块配置，就能给整个家庭兜住底，不会因为一场病掏空家里的积蓄。

接近退休、已经退休的中老年群体，收入大多来自退休金，整体收入不算高，很多人还已经有了一些基础小毛病，买保险容易受到健康条件限制。这种情况不用追求高保额贵保费的产品，优先选符合健康告知要求、能覆盖常见老年疾病治疗费用的医疗保险就可以。挑的时候重点看有没有涵盖老年高发治疗项目的报销，每年掏几百到一千多块就能买到合适的，不用让子女帮你承担太多保费压力。

自由职业者的收入波动比较大，有时候一个月赚得多，有时候可能没收入，这种情况选缴费灵活的产品就好。优先选可以一年一买、不用连续多年强制缴费的类型，收入好的时候多配置一点补充保障，收入一般的时候只保留基础款就可以，不会因为断缴带来太大损失，也能一直保持保障不中断，适配你不稳定的收入节奏。比如我认识一个做接单设计的自由职业者，前两年单子多收入好，就加买了一份补充医疗险，去年接的单子少，就只续了基础款，一直没断过保障，上个月阑尾炎住院，社保报完剩下的钱都走医疗险报销了，自己只掏了几百块免赔额，挺省心的。

三. 就医选错导致拒赔怎么办

我表姐去年冬天受凉引发急性肺炎，大半夜烧到快四十度，家楼下刚好有一家口碑不错的私立专科医院，她想着看病要紧就直接住进去了，出院后收拾好材料找保险申请给付，结果直接收到了拒赔通知。翻回条款一看才发现，这份医疗保险明确要求，必须到二级及以上公立医院普通部就诊才可以给付，私立医院不在保障范围内，折腾小半个月，一分钱都没拿到，悔得她直拍大腿。

碰到这种情况先别慌，先把手里的保险条款翻出来，一条一条找关于就医范围的约定，圈出里面写的医院等级、医院性质要求，看看是不是自己真的踩了线。要是条款里只写了要求公立医院，没明确等级，或者你去的医院其实符合等级要求只是不在列表里，可以整理好医院的资质证明材料，直接跟保险公司申请复核，很多时候复核之后就能正常给付。

要是真的是自己看错了要求，选了不符合约定的医院，也不是说完全没有回转余地。要是你是因为突发急诊，家附近只有不符合约定的医院能及时救治，这种情况大部分保险公司都会通融，你只要收好急诊的诊断证明、病历记录，证明确实是情况危急没法转院，提交给保险公司就能申请给付，不用太担心直接被拒。

与其出事之后再想办法补救，不如买的时候就把就医范围核对清楚。买之前先问清楚，这份保险支持哪些医院，有没有排除某些特定机构，把这些内容落实之后再签字。如果你平时更习惯去私立医院看病，或者想住特需部、国际部，那就直接找涵盖这些就医范围的产品，别抱着侥幸心理买只保公立医院的产品，最后吃亏的还是自己。

日常还可以提前整理好家周边符合保险要求的医院地址、电话，存在手机通讯录里，真的碰到突发不适，可以直接往符合要求的医院送，既不耽误治病，也不会影响后续的保险给付，一举两得。

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四. 缴费频率怎么安排才划算

刚工作没两年的小周，每个月到手工资除去房租饭钱，剩下的闲钱不多，之前选医疗保险的时候，直接选了按月缴费，每个月扣几十块，几乎没什么感觉。要是让他一次性交清好几年的费用，一下子拿出几千块，对他来说压力真的不小。

如果你是刚步入社会的年轻人，手里积蓄不多，每个月收入固定但不算高，直接选按月或者按年分期缴费就好，每个月或者每年固定拿出一小笔钱，不会占用太多流动资金，也能稳稳拿到保障，完全没必要硬扛着压力一次性交清。

做小生意的陈哥，手里常有一笔备用资金放着没太好的用途，他给自己买医疗保险的时候，算了一笔账，同样的保障额度，一次性交清总费用比分10年交便宜了一千多块，他直接就选了一次性交清，之后也不用惦记每年要按时缴费，省了很多麻烦。

如果你手里有一笔闲置资金，近几年也没有大的支出计划，选一次性交清就比较合适，总费用会比分期缴费低一些，也能避免之后忘记缴费导致保障中断的问题，省心又省一点总开支。

要是你上有老下有小，每个月要还房贷车贷，只有每年年底能拿到一笔不错的奖金，那就选按年缴费，把缴费时间安排在拿到奖金之后，既不会占用每个月的生活资金，也不用一下子拿出一大笔钱影响日常开销。

还有要提醒你一点，不管选哪种缴费频率，一定要提前留好缴费的钱，别到了扣费时间账户里余额不够，导致保障断了，真出事的时候没法申请给付，那就太亏了。本身身体已经有点小问题的朋友，更要注意这一点，保障断了之后再重新投保，很可能因为健康状况通不过核保，就买不到合适的保障了。

结语

说白了，医疗保险给付就是你看病花了钱，符合合同约定的话，保险公司给你赔钱报销。看完这些内容你也明白了，选这款保险别乱跟风，年轻人先打底、顶梁柱补足额，交钱前把医院要求、免赔规则都理清楚，顺着自己的口袋和需求挑，就能选到适合自己的保障啦。

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