住院定额给付医疗保险有哪些费用

引言

很多朋友打算配置住院保障的时候，都会想问一句，住院定额给付医疗保险涉及哪些费用呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一.津贴发放跟账单无关

我先给你举个实打实的例子，上周来问我的王阿姨，62岁，之前摔了腿住了12天院，社保加自己买的百万医疗险报完了医药费，自己只掏了八千多的自费药和起付线部分。她之前还买了一份住院定额给付医疗保险，条款里写着住院每天给300块津贴，最后她领了3200块，正好覆盖了自己掏的八千多里的小一半，这个钱拿到手她想怎么花就怎么花，买补养品、交护工费、给孙子买零食都没人管。

你可别搞混了，这个钱不是跟着你的住院账单走的，不管你住院花了一万还是五千，只要符合条款约定的住院情况，就按约定的天数和日额标准给你打钱，不用你拿费用票据去报销，也不会管你其他保险已经报了多少钱，拿了钱也不用扣减。

再举个例子，刚工作的小吴，25岁，平时身体不错，就是有慢性胃炎，上次急性发作住了7天院，总医药费花了六千多，社保报了四千多，自己付了不到两千，他买的这份保险每天给150块，一共领了1050块，直接覆盖了自己付的大部分，剩下几百块随手就补上了，相当于自己没花多少钱就住了院。

这里给你提个醒，有朋友会问，我已经买了报销型的医疗险，还需要买这个吗？如果你的收入不算高，住院期间没办法上班，全勤奖、带薪病假都扣完了，收入直接缩水，那这个津贴就能补上你停工这段时间的收入缺口，哪怕你医药费已经全报了，这个钱照样给你，不会因为你没花钱就不给。

还有点要注意，不是住多少天就给多少天，合同里一般都会有每年给付天数的上限，比如最多给180天，超出的部分就不赔了，买的时候一定要翻到这一条看清楚，别等住院了才发现超出天数拿不到钱。如果平时你有护工需求，这份津贴也能直接覆盖护工费，不用从自己的积蓄里掏钱，整体算下来实用性很强。

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二.年轻人买少老年人买多

先给刚工作没几年，手头预算不多的年轻人说点实在的。二十多岁、三十出头的年轻人，平时身体大多硬朗，住院的概率不算高，不用一下子买很高的额度，也不用花大价钱选长期锁定的产品。毕竟这个阶段要攒房租、攒首付，还要留够日常开销，把太多钱砸在保险上反而影响生活质量。你可以先选一年期的产品，选每天一百到两百块的给付额度就够了，每个月也就花二三十块，压力很小，先把基础保障兜住就行。我邻居家刚毕业工作的小吴，就是这么选的，上个月他得急性阑尾炎住院住了七天，申请理赔之后拿到了一千多块津贴，刚好覆盖了住院期间请假被扣的全勤奖和通勤打车去换药的钱，没给原本紧张的生活费添负担，这就够实用了。

如果是已经工作十几年，积蓄相对充裕，年龄四十往上的中年人，要是给自己买，可以把额度提到每天三百到四百块。这个年龄段上有老下有小，一旦住院不仅要自己花开销，家里的日常开支、孩子的学费房贷都不会停，多一点津贴能补上这些空档，不用动原本给孩子攒的教育金，也不用提前动给老人准备的赡养钱。

再说说给家里六十岁以上的老人买，一定要把额度买够。老人身体机能下降，生病住院的概率比年轻人高很多，而且很多老人没有上班收入，一旦住院，子女要请假陪护，陪护的误工费其实也是一笔隐形开销，这个时候，多点住院津贴刚好能补上这部分缺口。我同事给她妈妈买的每天五百块额度的产品，去年阿姨摔了腿住院住了二十天，一共拿到了一万块津贴，刚好覆盖了同事请假半个月陪护被扣的工资，还有请护工的部分开销，不用额外从家里的积蓄里掏这笔钱，缓解了很大压力。

如果老人身体健康，能通过健康告知，预算也足够，直接选长期保证续保的产品，一步到位买够额度就行。要是老人身体有点小毛病，买不了长期的，那就选能正常通过核保的一年期产品，尽量把额度买到每天三百块以上，也能起到不错的作用。

要是预算实在紧张，哪怕给老人买每天两百块的额度，也比完全不买强，真住院了，每天拿点钱，也能多买两箱营养品补身体，多多少少能减轻负担。年轻人别盲目攀比高额度，老年人别因为舍不得钱买太低的额度，根据自己的口袋和年龄调整，才是最划算的选择。

三.看清等待期和免赔条件

我先给你说个真实案例，上个月有个阿姨找我咨询，说自己刚买完保险不到半个月，突然因为高血压住院，申请理赔的时候被拒了，为啥呀？就是她买的时候没看等待期条款，这份保险的等待期是30天，阿姨发病住院刚好在等待期里，当然拿不到津贴。

你别觉得等待期就是保险公司故意设门槛，不同产品等待期天数不一样，有30天的，也有90天的，直接买错真的会白花钱。给你直接说建议，买的时候优先选等待期更短的产品，同等保障条件下，等待期越短，你能越早拿到保障，本身健康状况不算太好，或者已经有小病苗头的朋友，这点一定要重点看。

再说说免赔天数，免赔天数就是说，你住院的前几天不给你发津贴，剩下的天数才按约定给你钱。比如我之前碰到一个刚工作的小伙子，买的时候没注意免赔天数，产品写的免赔5天，他因为急性肠胃炎住院住了4天，刚好卡在免赔天数里，一分钱津贴都没拿到，白瞎了交的保费。

给你说可操作的选择方法，如果你只是想买个日常补充保障，平时身体还算硬朗，很少住院，可以接受3天以内的免赔天数，这类产品一般保费会更便宜，适合刚工作手头不宽的年轻人。如果你本身年纪大，平时小病小痛多，经常容易住院，那就尽量选免赔天数更短，甚至无免赔的产品，虽然保费稍微贵一点，但真住院的时候能多拿不少津贴，更划算。

还有一点一定要记牢，很多产品会区分意外住院和疾病住院的等待期、免赔条件，意外住院一般没有等待期，出事就能赔，疾病住院才有等待期。你买的时候一定要翻到条款里这部分逐字看，别听销售口头说啥就信，一切按白纸黑字写的合同来。健康告知的时候也别隐瞒病史，要是你隐瞒了既往症，就算过了等待期住院，照样会被拒赔，这点千万不能抱侥幸心理。

四.一年一缴还是交多久

先给你说第一种情况，预算有限，只想先搭基础保障的，选一年一缴就合适。

比如刚毕业工作两年的小周，每个月扣除房租和日常开销，剩下的闲钱不多，他本来已经买了百万医疗险，就想补一份住院定额给付医疗保险当补充，用来覆盖住院期间请假扣的全勤奖和饭钱，选一年一缴每年只需要花两三百块，完全没压力，对他来说这种缴费方式刚好适配当前的经济情况。

如果你年龄过了五十，身体已经有一些小毛病，没法买长期健康险了，也建议选一年一缴。这种情况不需要强行绑长期缴费，每年续上就行，万一产品停售，换一款也没有太多损失，不会因为提前交了多年的钱，后续没法理赔还退不回多少钱，进退都灵活。

再来说中长期缴费，适合已经做好长期保障规划，预算也稳定的朋友。

比如今年四十岁的陈姐，家里房贷已经还了一半，孩子也上了中学，每个月固定能存下几千块，她担心以后年纪大了住院影响退休生活，想买一份住院定额给付医疗保险补充社保，选了交到七十岁的缴费方式，每年交的钱比一次性交清少很多，每年只需要拿出不到一千块，就可以每天拿到两百多的住院津贴，杠杆率很高，就算后面她身体出了新问题，只要投保的时候符合健康告知，合同有效就能一直拿津贴。

如果你预算足够，想一次性把保障定下来，也可以选一次性缴清。这种方式不用每年惦记缴费，不会因为忘了续费导致保障断了，适合手里有一笔闲钱，不想年年操心续保缴费的人，买完之后就不用再管缴费的事，安心享受保障就行。

最后给你个可操作的建议：不管选哪种缴费方式，都要结合你当下的收入情况来选，别为了买长期的，硬扛超出你承受能力的年费，导致每年缴费都犯难，反而失去了买保险的意义。你收入不稳定就选一年一缴，你收入稳定想长期拥有保障，就选中长期缴费，适合自己的就是对的。

结语

说到这儿，咱们可以明确回答标题问的问题啦：这款保险本身你要花的费用就是你投保时交的保费，最终你能拿到的费用，只和你实际住院天数、合同约定的每日给付额度挂钩，和你实际住院花了多少钱没关系，报销类医疗险管花出去的医药费，它管你住院期间的误工费、护工费这些杂项支出。如果你是刚工作预算有限的年轻人，选每日给付额度低、一年一缴的产品就行，搭配好基础医保够用；如果是给退休长辈配，身体条件符合投保要求的话，可以选每日给付额度高一些的，万一住院能减轻不少额外开销的压力。买之前一定要翻清楚条款里的等待期和免赔天数，别踩了看不懂条款的坑。

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