医疗保险的给付方式包括哪些内容

引言

你买医疗保险的时候，是不是一直纳闷，生病了保险公司到底会怎么给咱们赔钱？是不是怕搞不清规则，最后拿不到该得的钱？别担心，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 报销型凭票据实报实销

去年隔壁小区的王阿姨查出肺炎住院，总花费一共八万二，自己之前买了一份报销型医疗险，加上居民医保，最后自己只掏了不到八千。王阿姨之前总搞不懂什么叫实报实销，出院拿到理赔款才明白：你实际花了多少钱，去掉已经报销的部分和约定好免赔的金额，剩下符合合同要求的部分保险公司给你报，不会让你多拿，也不会让你亏超出额度的不该你出的部分。

不同健康条件的朋友选的时候，记住这个方向：身体有点小毛病，买不了高额保障的朋友，先选能正常承保的常规额度报销型产品，先把基础保障托住；身体完全健康的朋友，可以根据自己的预算选更高额度的保障。

刚工作没几年，每月工资除去房租生活费剩的不多的年轻人，不用硬挤钱买高额度低保免赔的产品，可以选免赔额稍高一点的，这样每年缴费便宜很多，能先兜底大病的大额支出。比如刚工作三年的小周，每个月到手五千多，选了免赔额一万的报销型医疗险，每年只需要交几百块，要是真遇上需要花十几万的大病，去掉一万免赔额，剩下符合要求的费用都能按比例报，不会一下掏空自己攒的积蓄。

已经退休，有退休医保，手头闲钱不多的叔叔阿姨，可以选补充型的报销型医疗险，专门报销医保报完剩下自己掏的部分，每年缴费也不高，能帮着减轻子女的负担。比如小区的张叔，退休之后医保报销比例只有七成，去年做了个小手术，总费用三万多，医保报完自己还要掏八千多，买的补充报销型医疗险去掉免赔额之后报了七千多，自己最后只花了几百块。

给大家几个直接能用的操作建议：不管你去什么医院看病，所有的缴费小票、诊断证明、出院小结都要原封不动收好，丢了票据没办法补，就会影响理赔。买的时候一定要看清楚，哪些项目是可以报的，哪些是不赔的，比如有的不报自费药，有的可以报，如果你平时想要用进口药，一定要选涵盖自费项目报销的。另外就诊一定要去保险公司合同认可的医院，去不合要求的医院看病，是拿不到理赔的。

二. 给付型按天定额发放

这个给付方式不需要你拿缴费单据去凑报销额，只要满足合同里约定的住院条件，保险公司就会按照你买的额度，按住院天数给你打钱，最终拿到手的钱，不一定和你实际花的医疗费对得上，剩下的钱你爱怎么用就怎么用。

去年做阑尾炎手术的小孟，就是买了带这个给付责任的医疗保险，当时她住院一共住了5天，买的时候选的是每天300元的额度，最后一共拿到1500元。她手术加上住院总花费是8000元，社保报完之后自己只掏了2000多，最后拿到的1500块，刚好覆盖了她手术前买护理用品、术后请护工帮忙做饭整理的开销，相当于自己没额外多花什么钱，这个额度选的刚好贴合她的需求。

要是你平时工作是拿日薪或者计件算工资，请假住院就会扣全勤、扣绩效，那这种给付型的责任刚好能帮你补上这段时间的收入缺口。比如做快递分拣工作的老周，每个月满勤才能拿到全额底薪，只要请假超过3天，全勤奖就没了，每天还会扣基础工钱，去年他因为肺炎住院住了8天，算了算要扣小4000块钱，刚好他买的这个给付型医疗险每天给400，最后拿到的3200块，刚好补上了扣工资的缺口，没让他在家养病还要为生活费发愁。

买这种给付责任的时候，要注意看条款里的免赔天数，很多产品都会约定住院前3天不赔，从第4天开始算，要是你经常因为小毛病住院，或者身体不好容易得需要短期住院的毛病，选0免赔天数的产品更划算。比如本身有支气管炎，经常需要住院一周调理的患者，选0免赔的话，住7天就能拿到7天的给付，要是选有3天免赔的，就只能拿到4天的钱，差了快一半额度。

还有一点要注意，一定要根据自己的实际需求选额度，不要盲目买高额度也不要为了省钱买太低。刚毕业租房住的年轻人，日常吃饭加上房租一天差不多要300块，选每天200到300的额度就够，每个月交的保费也不高；如果是家里主要赚钱的劳动力，每天收入更高，还需要还房贷车贷，可以选稍高一些的额度，确保请假住院的时候，房贷车贷不会断供；要是已经退休在家，没有上班收入的压力，选个较低额度覆盖住院期间的营养费、护理费就行，不用多花钱买用不上的高额度。

三. 低保费可选高免赔产品

刚毕业出来工作没两年的小周，每个月到手工资除去房租、吃饭、通勤开销，剩下能存下来的钱不多，想给自己补一份医保之外的医疗保障，又不想每个月挤太多预算出来，就可以选高免赔的产品。

这种产品的特点就是把保障重心放在大额医疗支出上，日常几百几千的小额花费不纳入保障范围，所以定价压得很低，每年只需要交几百块，就能拿到不错的保额，对预算有限的年轻人来说特别友好。

拿小周自己的情况举例子，他26岁，身体没什么大毛病，平时就是偶尔感冒发烧，花点小钱就能解决，他选了一款高免赔的医疗险，每年缴费三百出头，保额够覆盖大部分重病治疗的花费。去年年底他因为急性阑尾炎住院，加上术前检查和术后调理，一共花了快一万八，医保报了一万出头，剩下的七千多刚好超过他选的产品免赔额，最后保险公司报了六千八，一下子帮他减轻了大半负担，要是他当时选了低免赔的产品，每年保费要一千多，对他来说就是不小的开支。

如果你是刚参加工作，积蓄不多，同时已经有基本医保，健康状况也没什么大问题，就可以直接选这类产品。不用纠结小额花费报不了，本来日常小病的支出自己也能承担，把有限的预算留出来对付可能拖垮积蓄的大额风险，性价比足够高。

如果你是上有老下有小的中年人，已经配齐了基础保障，想给家庭再补一层兜底，也可以选这类高免赔产品，加保不需要花太多钱，就能拉高整体的保额，不会给家庭开支增添负担。

买这类产品要注意，一定要看好免赔额的约定，确认免赔额是经过医保报销之后计算，还是所有花费扣除免赔额，大部分产品都是按医保报销后的金额算，选这类就可以。另外投保的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒自己之前的身体异常，避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程及时报案是关键

不管你买的医疗保险是报销型还是定额给付型，第一时间报案都是理赔顺利拿到钱的第一步。很多朋友觉得反正单据都留着，晚点报也没关系，这个想法真的要改改，拖得越久，越容易出问题。

给你说个真实的例子，王阿姨去年下楼遛弯的时候摔了腿，去医院做了微创缝合手术，住了五天院，总共花了八千多。出院的时候女儿说最近忙，过半个月再找保险公司报就行，结果一拖就拖了四十多天，等联系保险公司的时候，保险公司说超过了合同约定的报案期限，要额外做很多调查。因为时间过去太久，当时摔倒的现场找不到证人，医院就诊的一些细节核对也花了不少功夫，原本十天就能到账的理赔，整整拖了两个多月才办下来，王阿姨那段时间天天都惦记这件事，心情特别不好。

那要怎么才算及时？一般现在的保险合同里都会写清楚，出险之后十天以内要通知保险公司，就算你记不清具体天数，记住出事之后，只要你拿到医院的初步诊断，就赶紧联系你的服务人员或者保险公司官方热线，别往后面拖。

报案的时候要准备好这些信息，不用你提前整理一堆材料，说清楚被保险人是谁，因为什么原因去的医院，现在住在哪个科室，大概花了多少钱就行，剩下的步骤保险公司会一步步告诉你，你照着做就可以。

不同身体状况、不同年龄的朋友都要注意这件事，年纪大的朋友可以把报案电话存到手机通讯录里，让子女把备注标清楚，万一出事直接拨电话就行。年轻人工作忙，可以给自己设个提醒，出院之后第一时间报案，别因为忙就忘了。如果是已经买了保险的朋友，现在翻一下合同看一看报案的时间要求，提前记好，真出事的时候就不会慌。如果还在选保险的朋友，挑选的时候也可以问清楚代理人，理赔报案的要求是什么，选流程清晰、报案渠道多的，后续理赔也更省心。

报案之后记得跟进进度，隔两三天问一下有没有缺材料，别报完就不管了，如果材料不全也要赶紧补，这样才能最快拿到赔付的钱。

结语

咱们国内医疗保险的给付，主要就是报销型和定额给付型两类。大家根据自己的情况选就好：年轻刚工作预算不多，可以选低保费高免赔的报销型产品先把大病风险兜住；平时工作收入不稳定，或者担心住院耽误工作赚不到钱，可以搭配一份定额给付型的住院津贴。不管选哪一种，一定要记好留好所有医疗单据，出事之后赶紧报案，这样理赔才能顺顺利利，真出事的时候才能拿到该拿的保障钱。

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