医疗保险给付是指什么意思啊

引言

你是不是看到保单上写着「医疗保险给付」，忍不住会想问这到底指的是什么？会不会和我们平时说的理赔不是一回事？今天我们就一起来把这个问题说清楚。

一. 赔付类型主要有几种

先给你说大家最常接触的，就是报销型的医疗保险赔付。

去年小区里的张叔下楼跳广场舞，不小心踩空台阶摔了腿，住院做手术加术后复查一共花了八万多，其中社保报销了五万，剩下三万多的自费药、住院床位费这些，正好他之前买了医疗保险，就把剩下没报的票据整理好交上去，最后保险公司按着合同约定，把这三万多里符合要求的部分全给报了，相当于自己没掏多少钱就把病看了。这种类型的赔付逻辑就是，你花了多少符合约定的钱，就给你报对应比例的钱，不会多报，也不会少报，花多少报多少，不会让你拿到超过你花费的钱。

然后就是定额给付型的医疗保险赔付，这种跟报销型完全不一样，不用看你实际花了多少钱，只要你确诊了合同约定的病症，或者达到约定的状态，就直接给你一次性赔合同里写好的钱。

我同事小吴去年体检查出了合同约定的特定疾病，符合要求之后，保险公司直接把约定的保额打给了他，这笔钱他不仅用来付了治疗费，剩下的还用来付了自己半年的房贷，养病期间不用为了生活费发愁，不用急着回去上班，能安心静养。这种赔付拿到的钱，你想怎么用就怎么用，没有限制，不用用来非得治病，付房贷、请护工、补充营养都可以。

还有一种是津贴型的医疗保险赔付，这个其实也算是定额给付的一种，主要是针对住院的情况，你住一天院，就给你发一天的津贴，金额是提前在合同里约定好的。

邻居小李之前做个小手术住了七天院，她买的这份医疗险每天给三百块住院津贴，除去免赔天数之后，一共给了一千五，这钱正好用来付了请护工三天的工钱，还买了不少营养品补身体。这种赔付也不看你住院到底花了多少钱，只要你实际住院了，符合约定的条件，就按天数给你发钱。

如果你平时社保已经有了基础保障，想覆盖掉社保报完剩下的医疗费，优先选报销型的医疗保险就可以，适合预算不算特别多，想解决看病花钱核心问题的人。如果你担心生病之后没法工作，没收入还得付房贷生活费，就可以搭配一份定额给付型的，补充收入缺口。要是你觉得住院请护工、额外开销不少，也可以搭配一份带住院津贴的，帮你分摊额外的支出。

一般来说，普通家庭买医疗保险，优先把报销型的买够，再根据自己的预算和需求加配其他类型就可以，不用盲目多买，毕竟报销型的不能重复报销，买多了也没用，搭配好了才够用。

二. 投保须知千万别忽视

所有投保申请里，健康告知一定要如实回答，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边就有这样的真实例子：32岁的刘女士打算给自己买一份医疗险，投保前半年她刚查出甲状腺结节，已经做了穿刺活检，报告显示有异常细胞。投保的时候健康告知里明确问到了近两年的体检异常、手术史，刘女士听朋友说“没住过院就不用填”，就抱着侥幸没提这回事，顺利投了保。

结果投保一年半之后，刘女士因为甲状腺问题住院手术，前后花了三万多，出院后提交理赔申请，保险公司调阅她的体检和穿刺记录，发现她投保前就已经知道这个异常，没有如实告知，最终没能给到赔付，还解除了保险合同，亏了两年的保费不说，还错过了最佳的保障时机。

买之前一定要看清楚保障范围和免责条款，哪些能赔、哪些不能赔，提前理清楚。比如有的医疗保险不给付美容整形类的治疗费用，有的不给付投保前已经有的旧病相关治疗费用，还有的对特殊职业比如高空作业从业者不承保，这些内容都写在条款里，一定要逐句过一遍，别等出事了才发现自己的情况不在保障范围内，白花钱买错保障。

要确认清楚自己的年龄符合投保要求，不同的医疗保险对投保年龄有不同要求，多数普通医疗保险面向出生满三十天到六十周岁左右的人群，也有一些面向年纪更大人群的医疗险，年龄门槛会高一些，别瞎填年龄，超过或者没到要求的年龄，就算投了保，后续申请给付也会出问题。

如果是给家里老人或者孩子买，一定要确认投保人身份符合要求，给未成年人投保必须是父母或者法定监护人，给成年人投保要确认对方同意，还要看清楚等待期的要求，等待期内出事一般是不给付的，别刚买完就觉得马上有全额保障，心里提前有数才不会出错。

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三. 保费支出怎么安排

先给大家说个身边实实在在的例子，刚工作两年的小秦，每个月到手工资五千块，听朋友说医疗保险越早买越划算，脑子一热就挑了一份年交六千的，算下来每个月要存五百块进去交保费。本来他每个月房租就要两千五，再扣掉饭钱通勤费，剩下的零花钱连和朋友出门吃顿火锅都要纠结好久，坚持交了一年实在扛不住，最后只能办理退保，不仅损失了部分保费，还弄丢了好不容易选到的保障，得不偿失。

给大家一个通用参考比例，年度保费支出可以控制在你年收入的百分之十左右，别超过这个线太多。比如你全家一年年收入二十万，那全年所有医疗保险加起来的总保费，控制在两万以内就比较舒服，不会给日常开支添太多负担。

不同年龄阶段调整比例完全不一样。刚参加工作的年轻人，收入还不算稳定，手头积蓄也不多，可以先把比例往下压一压，先买基础额度的保障，比如刚毕业的学生，年收入六万，那一年掏三千到四千交保费就足够，先把基础的住院医疗保障配齐，等以后收入涨了再慢慢加额度，没必要刚入门就硬扛高保费。

上有老下有小的中年群体，本身要承担的家庭开支就多，除了自己的医疗保险，可能还要给父母孩子配置，这个时候要把全家人的总保费放在一起算，别每个人都挑贵的买，可以优先给家庭收入主力配齐足额保障，老人孩子可以选性价比高的基础款，把总保费控制在预算内，不会影响还房贷、供孩子上学这些固定开支。

已经退休的群体，手里的收入大多是固定养老金，尽量别拿大份额的积蓄去交保费，留够日常开销和应急的钱之后，再拿余钱配置适合自己的医疗保险就好。比如王阿姨每个月领四千块养老金，她一年拿三千块左右安排保费，剩下的钱用来买菜、跳广场舞、跟老姐妹出门旅游，既多了份保障，也不影响自己的生活质量，这样安排就很合适。

要是你本身健康条件有小问题，能选的产品不多，预算有限的话，可以先选保障期限短一点的，或者先买基础额度，慢慢再补充，别硬撑着买高保费的产品，断交退保反而亏。

四. 理赔材料如何整理

首先，不管你是申请门诊理赔还是住院理赔，所有医院开出的收费票据都要留好原件，不能随便乱丢。很多朋友看完病随手把小票扔在挂号单袋子里，整理的时候才发现找不到，只能去医院补打，来回跑好几趟耽误时间。之前小区的陈阿姨摔了腿住了一周院，出院的时候特意把所有收费单据按日期理好，从门诊挂号费的小票，到住院费的总收据，再到各项检查的缴费单，全都放在同一个文件袋里，提交理赔申请的时候一次就通过了，没折腾第二次。要是你不小心弄丢了原件，也要第一时间去医院的收费窗口补开加盖公章的证明，不要自己随便打印一张就交上去，不符合要求会耽误理赔审核进度。

第二，要整理好完整的病历资料，包括门诊病历本、住院病历、出院小结、检查报告这些，不要漏交任何一项。很多人觉得只有收费票据重要，病历随手放家里，结果理赔的时候还要再去医院档案室调，拖慢了审核速度。之前有个小伙子单位组织体检查出来问题，之后去门诊做进一步检查，申请理赔的时候只交了收费票据，忘了带初始的体检报告和门诊初诊病历，审核人员没法确认病情是不是投保前就有的，只能打回来让他补材料，整整多等了一周才走完流程。如果是住院治疗，出院的时候一定要记得找护士站拿出院小结，要是需要完整的住院病历，可以提前跟医院病案室预约调取，复印之后加盖医院的公章再提交。

第三，如果是经过了医保报销，一定要记得把医保报销的结算单也整理进去，很多医疗保险都会要求提供这份材料，不要漏交。毕竟医保报销过的部分，医疗保险不会重复报销，这份结算单可以清晰显示医保报了多少，自己实际花了多少，能帮审核人员更快算出应该给你赔付的金额。之前就有个大哥，住院总花费两万多，医保报了一万二，他提交材料的时候只带了总收费票据，没带医保结算单，保险公司只能发函去医保局核查，一来一回耽误了大半个月，本来两周就能到账的赔付款，硬生生多等了二十多天。

第四，个人身份相关的材料要提前复印整理好，一般需要提供投保人、被保险人的身份证件复印件，还有银行卡复印件，方便保险公司打理赔款。这里要注意，银行卡一定要选一类储蓄卡，不要用信用卡或者二类卡，不然可能会出现打款失败的情况，还要重新换卡重新提交，白白耽误时间。之前有个刚参加工作的小姑娘，提交理赔材料的时候用了自己新发的二类工资卡，结果因为二类卡每日转账限额，保险公司的赔付款打不进来，只能联系她重新换一张一类卡提交，又折腾了好几天。另外，如果是委托别人帮你办理理赔，还要额外提供授权委托书和受托人的身份证件，提前准备好别漏带。

最后，提交材料之前自己先按顺序理一遍，列一个简单的材料清单，把每一项材料的名称写清楚，方便审核人员核对。要是走线上理赔申请，就按照app或者小程序的提示，把材料按顺序拍照上传，照片要拍清晰，不要歪歪扭扭或者有遮挡，关键的金额、公章、姓名这些信息一定要完整清楚，别拍糊了让审核人员看不清，还要让你重新上传。照着这几步整理，你的理赔材料基本上一次就能通过审核，不用来回折腾补材料，赔付款也能更快到账。

结语

现在你明白了吧？医疗保险给付说白了就是咱们买了医疗保险之后，符合约定条件的时候，保险公司给咱们兑现承诺给钱。简单说，报销型给付就是花多少按规则报多少，不会让你多拿超出花费的钱，适合大部分日常住院看病的保障需求；还有另一种是满足约定条件就直接给约定额度的钱，不管你实际花了多少，这笔钱你想用来付医药费还是养病生活费都可以。不管你刚工作攒钱阶段，还是上有老下有小的中年，或是已经退休养老，挑的时候先看自己的需求：刚工作预算不多就先选保障基础医疗花费的报销型，保费不高能覆盖日常住院风险；如果已经有了基础报销保障，预算还够，可以加上满足约定条件给付的类型，万一遇到需要长期养病的情况，也能有一笔钱弥补收入损失；要是身体已经有些小异常，就优先选能正常承保的报销型产品，先把基础保障拿到手。最后记得一定要如实说健康情况，留好所有就医单据，这样真需要的时候才能顺顺利利拿到给付。

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