医疗保险费支付属于行政给付

引言

你是不是一直没搞懂咱们日常缴的基本医保相关的费用支付，到底是什么性质？这个问题会不会影响你搭配其他保障呢？今天咱们就把相关问题说清楚，帮你选到合适的保障组合。

一. 看清基本保障的界限

咱们普通人大多都参加了基本医保，很多人总觉得有了这个就够看病了，其实得先搞清楚它的保障边界在哪里，不然真到花钱的时候傻眼就晚了。

先拿住院报销来说，之前我邻居张叔去年得肺炎住了两周三甲医院，总共花了八万两千多，最后医保只报了四万出头。剩下四万多都是自付部分，为啥差这么多？就是因为医保报销有明确的范围，只有在医保目录内的药品、项目才能按比例报，目录外的进口靶向药、一些特殊的诊疗耗材，全得自己掏钱，而且每年报销还有封顶线，超过的部分也没法报。

再说说门诊报销的界限，很多人不知道，普通门诊的报销额度本来就不高，大部分地区门诊一年报销额度也就几千块，要是平时有需要长期吃的进口药，这点额度根本不够用，更别说要是去外地大医院看病，起付线还会更高，报销比例也会比本地医院降不少，剩下的差额还是得自己补。

还有一点容易被忽略，就是床位、护理这类杂费，医保报销只覆盖普通床位的一部分，要是你想住条件好点的单间，或者需要一些特殊的护理服务，这些费用都不在报销范围内，全得自己掏腰包。要是需要长期治疗，这笔杂费累积起来也不是小数。

那该怎么应对这个界限呢？先把自己的医保缴费正常交着，别断缴，断缴了就没法享受当期报销待遇，这是基础。然后一定要根据自己的情况，补一份合适的商业医疗险，把医保报不了的目录外费用、超过封顶线的部分给覆盖住。比如像张叔这种情况，要是提前补了商业医疗险，剩下的四万多自付费用大部分都能报，自己只需要出几千块就行，不会一下子把家里的积蓄掏出去大半。平时也要多看看自己医保的报销规则，知道哪些能报哪些不能报，心里提前有数，真生病的时候就不会乱了阵脚。

图片来源：unsplash

二. 按预算选择适合险种

刚毕业参加工作的年轻人，月收入普遍不高，除去房租、日常开销之后，能拿出来买保险的预算大多在每个月几百元以内。你不妨先把基础保障做扎实，先买一份百万医疗险，一年保费只需要几百元，就能覆盖医保报销之外的大额住院医疗费用，搭配医保使用，能应对大部分突发大病带来的经济压力。如果你还有剩余预算，再添一份一年期的意外险，一年保费不到一百元，就能覆盖日常意外磕碰、伤残甚至身故的保障，足够满足刚步入社会的基础保障需求。

工作五到十年，已经成家立业的中年人，上有老下有小，每月还可能有房贷车贷要还，可支配预算一般在每年几千元。这个阶段你首要的保障需求是覆盖大病风险，避免一场大病掏空整个家庭的积蓄。你可以先预留出百万医疗险和意外险的保费，之后拿出预算的大部分配置终身大病保险，保额选能覆盖三到五年家庭开支加治疗费用的额度就可以，不需要盲目追求过高保额，避免给日常开支增添压力。如果预算还有结余，可以再给家庭经济支柱补充一份定期寿险，覆盖房贷余额或者孩子未来的教育开支，给家人留足兜底的保障。

已经退休的中老年群体，大多手里有积蓄，子女也已经独立，可支配预算一般不会太多，而且这个年龄段不少人健康条件不符合大部分商业保险的投保要求。你可以先看看有没有能投保的普惠型补充医疗险，这种保险对健康要求宽松，一年保费只需要一两百元，就能对医保报销之后的费用做二次报销，性价比很不错。如果你的健康条件还达标，预算也充足，可以再配置一份小额医疗险，用来覆盖日常门诊、小病住院的自费部分，弥补百万医疗险一万免赔额的缺口，平时看个感冒、住个小院都能用上。

如果家庭年收入比较高，每年能拿出几万元放在保险配置上，在做好基础的医疗险、意外险、大病保险、寿险之后，你可以再根据自己的需求补充其他类型的商业医疗保险相关保障，进一步拉高报销额度，拓宽报销范围，比如可以覆盖一些医保目录外的自费靶向药、高端治疗项目，满足你想要更好医疗资源、更宽松报销范围的需求。

不管你在哪个年龄阶段，有什么样的经济基础，都不要盲目跟风买超出自己预算的保险。比如刚工作的年轻人，不要被推销买保费很高的返还型保险，每个月扣完保费之后连日常吃饭都紧巴巴，实在没有必要。也不要为了省保费，就只买返还型不买保障型，真遇到风险的时候，保额不够，起不到兜底的作用，买保险也就失去了原本的意义，适合自己当前预算和需求的，才是最合适的。

三. 填写健康告知要仔细

我先给你说个真实的案例，之前有位32岁的陈女士，单位体检的时候查出来有甲状腺结节，医生说定期复查就行，她也没当回事。后来她想着补一份商业医疗险，填健康告知的时候，看到问卷里问“最近两年有没有体检异常，有没有结节类疾病”，她觉得结节是小问题，不影响，就直接勾了“无”，顺利买了保险交了保费。

过了一年半，陈女士复查发现结节恶变，需要做手术加后续治疗，总共花了快十五万，找保险公司申请理赔，结果保险公司调出她之前的体检报告，发现她明明早就知道有甲状腺结节，却没有如实告知，直接拒赔了，还解除了保险合同，只退了她很少一部分现金价值，陈女士后悔得不行，本来能报销的钱，全得自己掏了。

给你第一个直接建议：健康告知怎么问，你就怎么答，不问的不用主动说。国内的健康告知都是“有限告知”，不是让你把从小到大所有毛病都说一遍，比如问卷只问你最近三年有没有住院手术，那你十年前切个脂肪瘤这种小问题，早就痊愈了，也没人问，你就不用说，不用自己给自己加戏。

给你第二个直接建议：拿不准的问题，提前备好检查报告找顾问或者保险公司核保，别瞎蒙。比如你去年体检转氨酶有点偏高，医生说可能是熬夜导致的，让你调整作息再复查，后来复查就正常了。这时候健康告知问“有没有肝功能异常”，你别自己瞎选正常或者异常，直接把两次的检查报告提交给保险公司，走人工核保，让保险公司做判断，这样就不会因为自己填错留下理赔隐患。

给你第三个直接建议：不要抱着“只要没住过院，就不用说”的侥幸心理。很多人觉得，我这个毛病只是体检发现的，没去医院治病也没住院，不说没人知道。现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司会核查相关记录，只要查到你有未告知的异常，大概率会拒赔，哪怕是小毛病，只要和后续理赔的疾病有关系，都能成为拒赔的理由。

最后再提醒一句：填完健康告知之后，自己最好截个屏或者留个底，要是后续有变更，也要及时确认，不要随便让别人帮你代填，代填很容易填错信息，最后吃亏的还是你自己。

四. 留存索赔重要单据

不管走医保报销还是走商业保险理赔，留存好所有就医相关的单据都是索赔顺利拿到赔款的核心前提，缺了对应单据，哪怕你的情况完全符合赔付要求，也可能没办法顺利拿到钱，这点一定要记牢。

之前有个案例，就是王阿姨退休之后体检查出结节需要手术住院，出院的时候走医保直接结算了一部分，剩下的部分刚好她之前买了补充医疗险可以报，结果她收拾行李出院的时候，只顾着拿随身物品，把缴费的原始发票、详细的费用明细清单都落在了病房床头柜里，等收拾东西发现找不到的时候，已经过去了快一个礼拜，她再去医院病案室和收费处补，因为医院每天的单据量很大，原始发票存根调阅流程比较长，前前后后跑了三趟才开出加盖公章的补打凭证，理赔又等了小半个月才到账，本来一个星期就能搞定的事，硬生生拖了一个多月，折腾得王阿姨连说后悔，早知道好好收起来了。

具体要留存哪些单据？我们给你列清楚：首先是门诊类，不管是挂号单、门诊病历、医生开的处方单、门诊缴费发票、门诊的检查报告，每一样都要收好，不要随手丢。其次是住院类，除了上面说的这些，住院的入院记录、出院小结、完整的费用明细清单、住院发票原件，这些一个都不能少，哪怕是你已经走了医保实时结算，也要把结算之后给你的结算凭证收好，一起放进你的文件袋里。

你可以专门准备一个透明的文件袋，每次就医之后，把当天的单据整理好放进去，固定放在家里储物柜的同一个位置，不要随便塞到包里或者桌上，省得要用的时候找不到。如果担心纸质单据时间长了褪色或者弄丢，你可以在整理完之后，用手机把每一张单据都清晰拍照，存在手机的专门相册里，同时传到云盘备份，这样哪怕纸质单据丢了，你手里还有清晰的电子备份，去医院补开证明也更方便。

还有一个要提醒你的点，如果是涉及到多次门诊或者多次住院治疗，每次的单据都要分开整理，按时间顺序排好，不要混在一起，理赔的时候交给保险公司，也能加快审核的速度，不会因为单据混乱耽误你的理赔进度，千万不要觉得不就是一张纸嘛丢了无所谓，真到索赔的时候，每一张单据都是你拿到赔款的凭证，好好留存就能少走很多弯路。

五. 注意等待期内的风险

我先给你说个身边真实发生的事儿，家住城郊的陈姐，一直知道自己身体有点小问题，想着赶紧给自己补一份商业医疗险补足医保的缺口，怕万一出问题扛不住。她选好产品填完资料，当天就付了保费，没想到过了十二天，单位组织体检，查出来她肺上有结节，需要立即住院切除做病理检测。住完院算下来自费部分花了三万多，陈姐拿着单据去找保险公司申请报销，结果被明确告知，这份医疗险的等待期是三十天，她查出病灶并且住院治疗都在等待期以内，没办法给她赔付，最后一分钱都没报下来，陈姐后悔得不行，说自己太着急了，早知道等体检完再买也不迟。

不同产品的等待期时长不一样，你买的时候一定要先看清楚对应的条款，别光看保障责任就急着付钱。一般来说，普通的小额医疗险等待期大多是三十天，大病相关的医疗险等待期会更长一些，大多在九十天左右，买之前把这个时间记清楚，别买完就忘了这件事，之后出了问题才想起看等待期。

如果已经买完，进入等待期了，这段时间你尽量不要去医院做专项体检，也不要因为一些已经有的小毛病去医院做检查或者治疗。很多人觉得，我就是去查个常规身体问题，查出来啥算啥，反正保费都交了，能赔就赚了，不能赔也不亏。其实不是这样，要是等待期内查出来和后续理赔相关的病灶，不仅这次理赔拿不到钱，有的产品还会直接终止合同，退了你保费之后，你再想找其他合适的产品，也可能因为这次检查结果被拒保，反而亏了。如果是日常已经在吃的慢性病药物，正常吃就行，不需要停，但如果不是紧急必须的检查和治疗，尽量等过了等待期再安排，这样能省掉很多不必要的麻烦。

也有人会问，等待期内要是真的突然不舒服，突发疾病，不去医院不行怎么办？这种情况不用硬扛，该去检查治疗就去，但你一定要保留好所有的就诊单据，并且及时联系你买保险的业务员或者保险公司客服，主动说明情况，别想着隐瞒，隐瞒反而会给后续理赔留下麻烦，主动说明情况，按照要求提供资料，就算这次不能赔，也不会影响你保单后续的保障效力，只要过了等待期之后再出符合要求的问题，该赔还是会赔。

最后给你提一个可操作的小建议，如果你刚好最近要安排体检，或者预约了小型手术，可以先把体检和手术做完，拿到完整的检查结果之后，再去投保医疗险，这样既不用担心里头检查出问题影响理赔，也能更如实的做好健康告知，一举两得，不用像陈姐那样，花了保费还拿不到赔付，白白受损失。

结语

看完这些内容你应该明白，医保本身属于行政给付性质，是给我们兜底的基础保障，不会覆盖全部的医疗花费。我们要先把基础医保办好，再根据自己的年龄、收入和身体情况，搭配对应的商业保险补全缺口，如实做好健康告知、收好所有就医单据，这样才能给自己更稳妥的医疗保障，不用怕大病来临时要承担过重的开支。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。