80周岁老年人意外险有哪些

引言

家里长辈到了80周岁，想给老人添份意外保障，是不是真的找不到合适的意外险？别急，咱们今天就把这个问题说清楚，给您靠谱的参考。

一. 八十岁投保资格怎么看

很多朋友一听说家里老人已经八十岁，第一反应就是肯定买不了意外险，其实真不是这样，现在不少适合高龄老人的意外险，都把投保年龄放宽到了八十五岁甚至更高，八十岁完全可以投，不用直接放弃找产品。

我家楼下张阿姨的老伴今年刚好八十，之前张阿姨想给老伴买意外险，跑了好几家线下网点，都说只收七十岁以下的，张阿姨就觉得没戏了，后来我帮她找了线上的专属高龄意外险，八十岁刚好符合要求，填资料第二天就承保了，所以别听线下个别网点说不能买就放弃，多找线上的专属产品就行。

八十岁老人买意外险，最看重的就是健康告知，和年轻人买意外险不一样，高龄意外险的健康告知一般都很宽松，但也不是啥都不问，大部分产品只会问几个常见的严重问题，比如有没有瘫痪、有没有不能自理的情况，普通的高血压、糖尿病、冠心病，只要平时能自己走路出门，都能通过健康告知，不用隐瞒，直接如实填就行。

上个月有个朋友给我讲他的经历，他爸八十岁，有二十年糖尿病，平时能自己去公园遛弯买菜，他买的时候怕被拒保，就隐瞒了糖尿病，结果后来摔了骨折去报销，保险公司查到既往病史直接拒赔了，钱白花不说还没拿到补偿，其实完全没必要，八十岁有慢病只要能自理，基本都能过，如实告知就好。

如果你家八十岁的老人已经常年卧床，完全不能自理，那大部分意外险确实买不了，这种情况咱们也别硬买，买了也赔不了，不如把钱存起来留作应急用，如果老人能自理，只是行动慢一点，那完全可以找对身体条件要求宽松的产品，只要符合年龄要求，基本都能顺利投保。

还有朋友问，八十岁老人投保要不要做体检？几乎所有的高龄意外险都不需要提前体检，你只要按健康告知的问题如实回答就行，只要你说的和实际情况一致，就不会有问题，不用特意花时间带老人去做体检，既浪费钱又折腾老人。

最后说一句，如果你找的产品要求八十岁不能投，别纠结，换一款就行，现在符合八十岁投保的产品不少，总能找到合适的，别在不符合要求的产品上浪费时间，符合年龄、满足健康告知，直接投就可以。

二. 意外医疗报销看条款

先直接说第一点，一定要优先挑包含自费药品、自费诊疗项目报销的，别只选只报社保内用药的。

我家楼下小区的张阿姨今年刚满80周岁，去年冬天楼下步道结薄冰，下楼倒垃圾的时候没站稳滑倒，手腕摔成粉碎性骨折。当时医生说有两种固定材料可以选，一种是社保内的普通钢板，价格便宜但贴合度差一点，术后恢复慢，后续还要二次手术取出；另一种是进口的锁定钢板，贴合度好，排异反应小，不需要二次手术，但是两万多的费用全是自费。

当时张阿姨的闺女提前一年给她买了意外险，这款意外险的意外医疗责任不限社保范围，最终这个两万多的自费钢板费用，扣除免赔额之后，按80%的比例报销了一万八千多，自己只花了不到三千。如果当时买的是只报社保内的意外险，这个自费项目一分钱都报不了，家里就要多掏两万多的费用，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

第二点，一定要看清楚免赔额约定，能选低免赔额的就别选高免赔额的。现在市面上80周岁能买的意外险，意外医疗的免赔额一般从0元到200元不等，别小看这一两百块的差距，老人摔碰经常会有几百块的门诊处理费，如果免赔额是100元，花了500元就能报400元；如果免赔额是200元，就只能报300元，次数多了累积起来差的也不少。

第三点，要看报销比例，不限社保范围的责任，尽量挑报销比例在80%及以上的。有些产品打着能报社保外的旗号，但是报销比例只有50%，真出事了自己要掏一半，实际作用也打折扣。比如刚才说的张阿姨这个例子，如果报销比例只有50%，那就要自己多掏近一万块钱，差距还是很明显的。

第四点，要注意有没有包含门诊和住院的报销，别漏看责任。老人摔碰之后，很多情况不需要住院，只需要在门诊做复位、包扎、开药就可以，有些产品的意外医疗只报住院的费用，不报门诊，这种就别选了，毕竟门诊处理的意外伤情比住院多得多，真出事了报不了反而白买了。

第五点，买之前看清楚有没有保额限制，80周岁能买的意外医疗保额一般从一万到五万不等，如果预算够尽量选两万及以上的，真遇到需要手术的情况，保额足够用，不会因为额度不够报不了全额。如果预算比较有限，选一万保额的也能覆盖普通的门诊摔碰，根据自己的经济情况选就可以。

三. 保费贵了是否值得买

80周岁老人的意外险，保费大多比年轻人贵一些，但是值不值得掏这个钱，得结合咱们的实际情况说，不能一概而论。

如果咱们每年能拿出来几千块的闲钱做保障，选贵一点的产品，拿到的保障也更实在。就说楼下张奶奶家吧，张奶奶今年刚满81，腿脚不利索，去年冬天在小区滑了一跤，股骨头摔裂了，做手术的时候用了进口的固定材料，之前她孩子给买的就是稍贵一点的意外险，意外医疗不限社保目录，进口材料也能报，最后算下来，自己只掏了不到两千块，要是当初贪便宜买了只保社保内的便宜产品，光进口材料这一项就得小几万自掏腰包。对经济条件宽松的家庭来说，多花的一两百几百块，就能把自费药、进口耗材这些都涵盖进去，真出事的时候能帮着省不少钱，这个钱花得值。

如果咱们手头紧，每年只能挤出来几百块做保障，也没必要硬撑着买贵的，选性价比高的基础款也够用。我老家亲戚李爷爷，今年82，儿女都在外打工，收入不算高，他自己挑了一款一年不到两百块的意外险，意外医疗只保社保内，但是免赔额低，报销比例有八成，平时摔个碰个崴个脚，在社区医院或者县城医院处理，大部分都能报，对于平时小意外的防护完全够，花很少的钱就能有一份兜底的保障，也比没保障强。

要是老人本身已经有不错的医保，平时出门少，大部分时间都在家待着，小磕小碰大多能走医保报销，咱们可以选保费偏低的基础款，不用追求高价位的高额保障。毕竟老人出门频次低，发生严重意外的概率也相对低一点，把钱花在刀刃上，只覆盖基础风险就够。

如果老人平时喜欢出门遛弯、逛公园，甚至还要跟着老朋友短途出游，那建议咬咬牙选保障全一点、价位稍高的产品，别省那点钱。这类日常活动多的老人，遭遇意外的概率更高，而且真出事了往往需要用到社保外的药品和治疗项目，贵一点的产品能把这些风险都兜住，不会因为一场意外把家里的积蓄耗进去。总的来说就是，有能力就买保障全的，预算有限就买基础保障的，不管选贵还是选便宜，先有一份保障比什么都强。

图片来源：unsplash

四. 身故保额别盲目追求

很多人给八十岁长辈买意外险，一上来就想往高了买身故保额，觉得保额越高越安心，其实真没必要盲目追高。咱们得先掰扯清楚，八十岁老人买意外险，核心需求是什么？绝大多数时候，是帮老人应对摔倒、磕碰、骨折这些日常意外带来的医疗开销，不是为了拿身故赔付，这一点得先拎清楚。

大部分产品给八十岁老人设定的身故保额本身就有上限，不会给你做太高的额度，就算你愿意多花钱买更高的，实际也不符合产品规则，强行买更高额度的同类产品，只会平白多花保费，最后不一定能拿到对应赔付。我身边就有现成的例子，张阿姨的儿子去年给八十岁的母亲买意外险，听了销售的话，特意选了身故保额比常规款高两倍的产品，一年多花了快三百块保费。张阿姨平时出门就是小区遛弯、去菜市场买菜，很少走远路，结果一年里摔了一次扭到脚，花了一千多治疗费，最后理赔只动了意外医疗的额度，身故保额一分没动，多花的钱完全打了水漂。

对绝大多数普通家庭来说，八十岁老人已经不承担家庭经济支柱的责任了，不需要靠身故保额给家人留生活费还房贷，与其把钱砸在身故保额上，不如把预算挪到更实用的地方。比如说，加点钱换个能报自费药的意外医疗，或者选带住院津贴的责任，老人意外住院每天能领几十上百块补贴，不管是买营养品还是请护工搭把手，都能用上，这比放一个用不上的高身故保额实在太多。

当然也不是说所有情况都要压低身故保额，有特殊需求的家庭可以根据情况调整。就比如说家里有资产安排需求，确实需要留一笔赔付给家人的，可以根据自己的预算适当选额度稍高的产品，但也不用超过自己的实际需求，够用到安排相关事项就可以，不用一味往高了选。

给大家整理好可操作的建议：普通工薪家庭，给八十岁老人买意外险，身故保额选基础额度就行，把百分之八十以上的预算留给意外医疗、住院津贴这些实用责任；有特殊安排需求的，根据自己能接受的预算选对应额度就好，不要为了虚高的额度多花冤枉钱。

结语

总的来说，适合80周岁老年人的意外险，大多分两种：一种侧重意外骨折、意外门诊住院的医疗报销，适合身体硬朗、日常出门买菜遛弯、怕磕碰受伤花医药费的朋友，选不限自费药、低免赔额的就行，一年花两三百就能拿到不错的保障；另一种带住院津贴、额外骨折保障，适合平时少出门、有基础慢病，担心万一住院要贴生活费的家庭，预算多一点可以选这类。大家可以照着自家长辈的身体情况和口袋里的预算挑，别盲目买贵的，选贴合老人日常需求的就合适。

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