小额医疗险投保方式是什么

引言

嗨，各位平时碰到头疼脑热要去医院花钱的时候，是不是都好奇，能报销小额花费的医疗险，到底该怎么投呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你找到合适的投保路子。

一. 这种保险保什么病？

日常常见的感冒发烧、急性肠胃炎这类小病，它都能保。

邻居家刚上幼儿园的乐乐，刚入园第一个月就染上了流行性感冒，又是验血又是拿药，前后花了快五百块，走了这份小额医疗险之后，社保报完剩下符合规则的部分，基本都报掉了，没给家里添多少负担。要是没买这份保障，这几百块虽不多，但积少成多，一整个冬天孩子感冒个两三次，也得小一千出去，对普通工薪家庭来说，也是一笔额外的零碎开支。

不小心磕了碰了，比如摔破皮缝针、打篮球崴脚拍片子这种小意外导致的医疗花费，它也能保。

我同事小周上周下班骑车蹭到了路牙，摔破了膝盖，去医院清理伤口缝了四针，还拍了片子排除骨裂，花了七百多，社保报完剩下三百多，走这份保险就给报了，小周说本来打算自己掏钱包，报下来的钱刚好够他买两箱牛奶补营养，挺舒心。

一些需要住院的小病，比如阑尾炎手术、肺炎住院，它也能覆盖报销。

我表哥家的舅舅去年得急性阑尾炎住院，手术加上住院一共花了四千多，社保报完之后剩下一千八，这份小额医疗险给报了一千五，自己只花了三百，本来舅舅一直觉得买保险没用，这次之后也说花这点钱买个保障，挺值。

它不保大病的高额花费，也不保合同条款里写清楚的免责情况，比如已经有的旧毛病，它一般不会保。如果你已经买了大额的医疗险，它可以补大额医疗险免赔额以下的缺口，比如大额医疗险有一万免赔额，一万以下花的钱，就可以用它来报。

不管你想买它来报小孩日常门诊的零碎花费，还是补自己现有保障的缺口，买之前都一定要翻清楚条款里的保障范围和免责内容，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不符合要求白花钱。

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二. 谁适合买这份保障？

第一类适合买的，就是经常感冒发烧的小朋友。家住小区的林女士，儿子刚上幼儿园，前半个学期几乎每个月都要因为扁桃体发炎、流感跑两三次医院，每次门诊拿药加上检查，下来都要花两三百，一个学期下来小两千块钱就出去了。后来林女士给孩子配了一份小额医疗险，上次孩子因为支气管炎住院，前后除去社保报销，自己还要付一千多，最后走小额医疗险报了八百多，直接帮家里省了不少开支，对于这类抵抗力弱、经常跑医院的孩子，买一份刚好能覆盖日常花费，非常合适。

第二类适合买的，就是退休后没有单位补充医疗的中老年人。张阿姨今年62岁，退休后只有职工医保，平时有点腰腿疼或者肠胃不舒服，去社区门诊拿药做理疗，社保报销后还是要自己出一部分，一年下来零零散散也得千八百。张阿姨的女儿给她买了一份小额医疗险，门诊花费能按比例报销，上次张阿姨做康复理疗，报了快五百，刚好填补了社保报销后的缺口，像这类没有额外补充医疗的中老年人，买一份能减轻日常看病的负担，很实用。

第三类适合买的，就是已经配置了高额医疗险，但是缺少小额免赔保障的年轻人。很多年轻人买了百万医疗险，一般都有几千块的免赔额，平时小毛病住院花个几千块，达不到免赔额报不了，相当于这部分花费全要自己掏。刚工作两年的小周就是这种情况，去年他因为急性阑尾炎住院，总花费六千多，社保报了三千，剩下两千多因为没到百万医疗险的免赔额，一分钱都报不了，自己心疼了好久。后来他补了一份小额医疗险，今年春天得肺炎住院，花了四千多，社保报完剩下的一千八，直接通过小额医疗险报了一千五，刚好补上了百万医疗险的免赔缺口，对于这类已经有高额保障、缺小额报销的年轻人，这款保障刚好能补全保障漏洞。

第四类适合买的，就是职业相对灵活、没有单位给交补充医疗的打工人。现在不少做自由职业、网约车、外卖的朋友，自己只交了社保，没有额外的医疗保障，平时有点小毛病去看病，全靠自己扛。做网约车的王师傅就是这样，去年得了甲沟炎，反复去门诊换药做手术，花了一千多，社保只报了四百，剩下七百多全自己出。后来他给自己配了一份小额医疗险，上个月因为感冒引发肺炎门诊输液，花了六百多，社保报完剩下三百多，都通过小额医疗险报了，对于这类没有单位补充医疗的灵活就业人群，花很少的钱就能给自己添一份日常保障，性价比不错。

如果本身已经有单位的全额补充医疗，所有日常门诊住院都能报销，那就没必要再买了。另外，如果健康条件不符合投保要求，也不要强行投保，一定要如实告知自己的身体情况，避免后续理赔出问题。

三. 每年要花多少钱呢？

不同保障范围的产品，价格会有明显差别。如果只保住院不报门诊，价格会更低，大部分情况下一年只需要几十块到一百多块，哪怕是刚参加工作收入不高的年轻人，也能轻松负担，不会给每月的收支计划添负担。

如果是同时包含门诊和住院保障的产品，价格会稍高一些，大多在一百多到三百多块之间，分摊到每个月也就十几二十块，差不多就是一杯奶茶的开支，对于大多数普通家庭来说，这个支出压力很小。

不同年龄的投保者，保费也不一样。小朋友因为平时去医院的概率更高，保费会比成年人稍贵一点，一般带门诊责任的小朋友投保，一年在两百到三百多块；五六十岁以内身体健康的成年人投保，大多一百多到两百多块就能搞定。如果是超过六十岁的老人投保，因为身体机能下降，赔付风险更高，保费会比年轻人高一些，一般两三百到四百块以内都能拿下。

保额高低也会影响保费，你选一万保额肯定比选五万保额便宜。给你举个实际的例子，我邻居家刚上幼儿园的乐乐，平时换季总感冒跑门诊，乐乐妈妈给他选的是一万门诊保额加五万住院保额的产品，一年下来才花了两百八十多块，去年乐乐支气管炎住了一周院，加上几次雾化门诊的费用，一共报销了四千多，早就超过了当年交的保费，算下来特别划算。

给大家一个直接的选购建议：如果预算非常有限，只想给日常住院做个补充，那就选只保住院的款式，一年花几十块就能搞定；如果平时小毛病多，经常跑门诊拿药输液，那就多花几十块选带门诊责任的，一年一百多到三百块的预算完全够用，不用花大价钱买高保额，日常小额医疗开支用不上太高的额度，够用就好。

四. 看病怎么赔到手里？

先把必备材料整理好，别东找西找耽误时间。一般要准备好医院开具的正规发票，还有对应的费用明细清单，要是门诊看病留好医生的诊断书，要是住过院带好出院小结。如果是经过其他渠道报销过的，也要把对应的报销凭证留好，这些材料是申请理赔的基础，提前整理好能加快审核速度。

我邻居李阿姨上周刚走完理赔流程，给大家说说她的操作。李阿姨前段时间得了急性支气管炎，去社区医院门诊输液五天，前后花了快七百块。她想起自己买了小额医疗险，当天看完病就把所有材料收好，回家就走线上申请。

现在绝大多数都支持线上申请，不用跑保险公司线下网点，在家用手机就能搞定。一般可以找到购买时的平台，找到对应的保单入口，点进理赔申请按钮，按提示把整理好的材料拍照上传就行，不用打印纸质材料来回寄，省了不少功夫。李阿姨就是按照页面提示，一步步传了发票、诊断书和费用清单，整个过程花了不到十五分钟。

提交材料之后，等着保险公司审核就可以，有疑问会主动联系你补充材料。如果材料齐全，金额不大的话，审核速度很快，李阿姨这边提交申请的第三天，保险公司就完成了审核，扣除免赔额之后，一共赔了四百八十多块，钱直接打到了她预留的银行卡里。

要是你觉得线上操作不方便，也可以找当初帮你对接的保险服务人员，把材料交给对方帮忙提交，或者直接去保险公司的线下服务网点办理。不管选哪种方式，都要记住一个关键点：一定要在理赔申请时效内提交申请，别拖太久，材料尽量保证真实清晰，不要涂改发票或者隐瞒就诊信息，这些都会影响理赔进度，只要按要求准备，拿到赔付金还是很顺畅的。

结语

说到这儿，肯定得给你说清楚具体投保方式啦，咱们一般有三种靠谱途径选：第一种可以找线下保险公司的业务员，面对面问清楚保障范围、报销比例这些细节，合适就能直接投保；第二种直接找保险公司的官方公众号、官网或者官方APP，自己选好符合需求的产品，填好个人信息就能完成投保；第三种可以找正规持牌的第三方保险平台，上面能对比不同产品的保障内容，挑到合适的直接下单就行。最后再提醒一句，健康告知要如实填，别隐瞒身体情况，不然理赔容易出问题；选的时候优先挑报销范围包含社保外用药、免赔额低的，这样日常小毛病去医院，能拿到更多理赔。不管你是给家里老人孩子买，还是给自己添一份日常保障，按照这些方法选，就能轻松买到合适的小额医疗险啦。

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