小额医疗险哪些好一点 小额医疗险哪些好

引言

平时咱们遇到个头疼脑热、磕磕碰碰去医院，花的钱不多，但攒起来也挺让人肉疼，不少朋友都想找份合适的小额医疗险来分担这点开销，可挑来挑去总拿不定主意：到底什么样的小额医疗险才适合自己？怎么选才能不踩坑？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚该怎么选。

一. 报销门槛怎么设才合适

不同人群挑小额医疗险，第一个要卡的就是报销门槛，也就是免赔额，这个数字直接决定你能不能拿到理赔，别瞎选。

先给大家说个我身边真实的例子，张阿姨家孙子刚上幼儿园，免疫力差，一换季就得感冒，一个月少说跑两次社区医院，每次拿药加雾化下来，差不多要花八百多。张阿姨听小区邻居说小额医疗险能报，赶紧找了一款看起来价格特别便宜的，没想到买完才发现，这款的免赔额是一千块，孩子一年下来单次看病都没超过免赔额，年底算下来一分钱都没报着，张阿姨直叹气说这钱白花了。

给孩子和退休老人买，选免赔额低的准没错。这两类人是门诊、小病住院的高发群体，动不动就是几百上千的花销，免赔额设个一两百，甚至零免赔，大部分日常看病的花费都能蹭上理赔，买了就能实实在在用上，不会像张阿姨那样买了用不上。

如果你是二三十岁的年轻人，平时身体硬朗，一年也去不了一两次医院，只是想给偶尔的肠胃炎、扭伤这类小病做个兜底，那可以选免赔额稍高一点的。这类产品价格会更低，一年保费只需要几十块，哪怕免赔额是五百块，真遇到要花钱的时候，超过的部分也能报，平时省下来的保费，还能攒起来配其他保障，性价比更高。

还要注意一点，别只看总免赔额，要分清楚是单次免赔还是累计免赔。有的产品写的是全年累计免赔额，比如累计免赔额五百，就是你一年所有的花费加起来扣掉五百就行，哪怕每次只花两百，三次下来也超过免赔额能理赔了，这个对经常跑医院的人来说友好很多。有的产品是每次花销都要扣一次免赔额，要是你一年跑个三五次，相当于扣了好几次免赔额，最后能拿到的理赔就少了很多，买之前一定要看清楚这点。

最后再给个明确建议，买的时候先想想自己一年大概会有多少次门诊花销，再对应选免赔额：经常看病的选低免赔、累计免赔的；不常看病的选适度免赔、低保费的，别光看价格便宜就下手，得选能用上的门槛才对。

图片来源：unsplash

二. 医院范围别只看名字

很多朋友选小额医疗险，上来只看能报多少，瞅一眼保障责任写了“二级及以上医院”就觉得没问题，从来不会细抠能报销的医院范围到底包含哪些，其实这里头坑真不少。

我身边就有现成的例子，去年春天林姐家五岁的小儿子得流感，高烧不退烧了快两天，家附近刚好开了一家环境挺好的私立儿童医院，不用排队挂号，医生看诊也耐心，林姐就带着孩子去那儿看了，前前后后看诊加开药花了快一千二。

林姐之前刚买了一款小额医疗险，想着刚好能用上，整理好资料寄去申请理赔，结果没几天就收到了拒赔通知，说她就诊的医院不在合同约定的可报销范围里，一分钱都报不了。林姐翻出合同仔细一看，才发现条款里明明白白写了，只报销国内正规公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需国际部全都不在报销范围内，这才发现自己买的时候根本没注意这点，白白吃了亏。

给大家直接说建议，如果日常看病习惯去私立医院，或者偏爱去公立医院特需部看诊，选产品的时候一定要找扩展了这些医疗机构范围的，别盯着只保公立医院普通部的产品瞎买，省得真出事了赔不了干着急。

要是你预算有限，平时头疼脑热都是去家附近的社区公立医院或者公立二甲医院看，那就选包含二级及以上公立医院，甚至支持公立社区医院报销的产品就够用，不用花额外的钱买扩展私立的版本，能省一点保费是一点。

还有个小细节要提醒大家，别光看宣传页写的医院范围，一定要翻合同里的医院范围条款，有些产品会把部分地区的医院排除在外，别偷懒，一定要确认自己常去看病的医院在可报销列表里，这样真出事了才能顺顺利利拿到理赔款。

三. 健康告知千万别大意

如实回答健康告知问题，是买保险最不能省的一步，千万别抱着侥幸心理蒙混过关，不然真出事了赔不到，吃亏的只有自己。

我给你说个真事儿，去年我邻居小周，32岁，平时体检就查出来有甲状腺结节，当时拿到结节分级报告后，想着就是个小问题，买小额医疗险的时候，健康告知问了一句“近两年有没有查出甲状腺异常，接受过治疗或者随访？”，他直接就选了“否”，想着几百块的保险，保险公司不会查这么细，就算查了，结节也和这次感冒肺炎没关系。

结果买了第三个月，他急性支气管炎犯了，住了一周院，花了四千多，提交理赔申请之后，保险公司调了他之前的体检报告，一看投保前就有甲状腺结节，他没如实告知，直接给了拒赔，还解除了合同，只退了不到一半的保费，他当时跟我吐槽的时候，后悔得不行，说自己省了一句话，亏了小四千，太不值了。

遇到健康告知里看不懂的问题怎么办？别乱猜，也别瞎填。比如健康告知问“有没有不明原因的包块、结节”，你之前体检出来了一个结节，医生说良性不用处理，那也要写上，不能说没查出来，不然就不算如实告知。

如果有你不确定的健康异常，好多产品都支持智能核保，你只要把自己的身体情况如实填进去，立刻就能知道能不能买，就算除外承保，也比直接拒赔好，至少其他情况出险能赔。如果智能核保拿不准，还可以找保险顾问帮你人工核保，提前问清楚能不能过，别先瞎买了等理赔出问题。

很多人会说，我之前的体检报告没存，忘了自己有什么问题怎么办？那你就按着健康告知的问题，对着你能查到的体检报告、病历本一条条对，记不清的就说“存在异常记不清具体情况，申请核保确认”，别硬说自己没异常，宁可核保不通过，也别带病隐瞒投保。

还有人觉得，只有大病才需要健康告知，小额医疗险便宜，要求松，不用认真填，这个想法错得离谱。小额医疗险理赔频率比大病险高多了，保险公司理赔的时候，只要查到你投保前有未告知的异常，不管这次生病和异常有没有关系，只要符合未如实告知的条款，就能拒赔，别拿自己的钱赌概率。

最后再给你说个实用的建议：买之前把你的体检报告、过往病历都找出来，健康告知问到什么，就答什么，没问到的不用主动说，问到了绝对不隐瞒，这就是最稳妥的做法，别给后续理赔留隐患。

四. 续保条件要盯紧细节

咱们先拿张阿姨家的真实事儿来说。张阿姨家孙子刚上小学，爱跑爱跳经常磕碰，去年春天她给孩子买了一款小额医疗险，当年孩子摔破缝针花了一千多，顺利报了八百多，张阿姨还说选对了好产品。结果到了年底要续保的时候，才发现这款产品已经停售了，保险公司直接不让续了。

这时候张阿姨只能重新找新的小额医疗险，投保的时候，刚好孙子前阵子查出来有点腺样体肥大，新买的产品核保直接把扁桃体、腺样体相关的责任都除外了，而且新保险还有三个月等待期，等待期里孩子要是发烧去门诊，一分钱都报不了，这不就断了保障空档了？

要是你买的时候，选的是有明确续保约定的产品，就不会出这种麻烦。哪怕产品停售了，符合约定的也能接着续，不会因为你去年赔过钱，就不让你买了。我还碰到过一位陈先生，前年得急性肠胃炎住了一周院，花了小五千，走小额医疗险报了三千多，第二年买的有明确续保约定的产品，照样顺利续保，一点麻烦都没有，该赔的还是赔。

别光听销售说“可以续保”就直接签字，一定要翻回条款里看清楚写的是什么。有的写的是“保险公司有权调整承保条件”，也就是说今年你身体健康让你买，明年你赔过钱，人家说涨保费就涨保费，说不让续就不让续，完全没有保障。有的会写清楚约定的续保规则，不会因为你单独出过险就拒绝你续保，这种才更靠谱。

如果是给老人和孩子买，这类人群本身生病概率高，更要把续保条件放在第一位选。哪怕价格比那种不保证续保的贵个几十块，也能省好多后续的麻烦，不会出事的时候才发现保障断了，吃亏的还是自己。

五. 预算有限如何选配置

先给大家说个真实例子，刚工作2年的小吴，每个月到手工资才五千多，房租水电去掉两千，剩下还要吃饭社交，手头紧巴巴。本来想着给自己配齐保障，结果脑子一热跟风买了好几份，每个月交下来快一千，还都是小额医疗险，压力大到天天吃泡面。结果后来查保障才发现，好几份报销责任重复了，真出事也只能报一次，白扔了好多钱。

先理清楚顺序：预算有限的时候，一定要先把重疾、百万医疗险这些大风险保障配齐，最后再补小额医疗险。很多刚入社会的年轻人，或者上有老下有小的工薪家庭，手头钱不多，别先盯着小额医疗险买，大风险没兜住，一点小病的报销解决不了大问题。比如一家三口全年保费预算只有三千，那大人先每人买好百万医疗和定期重疾，剩下两三百块，给孩子和常跑医院的老人买一份小额医疗险就够，其他人先不急着买，等以后预算宽了再补。

不同人群优先级不一样，别乱买。有孩子的家庭，孩子本身抵抗力差，感冒发烧肺炎、摔了碰了去门诊住院都不少花，预算有限就先给孩子买，成年人本身身体素质好一点，一年跑医院次数不多，可以往后排。家里有退休老人，本身有医保，但医保门诊报销比例不高，常年有点小毛病拿药，就优先给老人买，成年人自己先靠医保兜着日常小病，完全没问题。

别买长期缴费的贵款，选一年期的就够用。预算有限的时候，一年期的小额医疗险价格便宜，每年两三百块就能买到不错的额度，摊到每个月才二三十块，不会造成长期缴费压力。而且一年期产品可以每年重新选，要是产品停售或者有更好的选择，直接换就行，不会绑住你手头的钱。要是你选了长期的小额医疗险，每年要多交一两百，累计下来也是一笔不小的开支，对于预算紧的朋友来说完全没必要。

别追求高保额，够用就行。很多人觉得保额越高越好，其实日常门诊住院，花个一两万已经是比较严重的小病了，一般选一万到两万的报销额度就完全够用，保额再高价格也会涨，预算有限没必要多花这份钱。比如同样的免赔额和保障范围，一万保额一年只要一百多，五万保额就要三百多，日常根本用不到那么高额度，多花的钱相当于浪费了，把省下来的钱补到大风险保障上，性价比高很多。

结语

总结下来，咱们选小额医疗险，不用贪多，只要贴合自己和家人的实际情况选就行：给经常感冒跑门诊的孩子、老人买，优先挑免赔额低、医院覆盖公立普通门诊、能保证续保的；身体健康情况有点小问题的，记得走智能核保如实说清楚情况，别隐瞒；预算有限的话，先配齐大病保障，再补一份小额医疗险覆盖日常小额支出就够。按照这些标准挑，就能选到适合自己的小额医疗险啦。

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