建筑意外伤害险费率是多少钱啊

引言

不少在工地上忙活的朋友，都会琢磨：建筑意外伤害险费率到底是多少钱啊？是不是每个人买的价格都不一样？今天咱们就来聊明白这个问题，看完你就能清楚自己大概要花多少钱啦。

一. 费率主要看什么

首先看你的作业风险类别，这是影响费率最大的因素。就拿咱们工地上常见的工种来说，做后勤保洁、材料整理这种在地面低风险区域干活的工人，费率肯定更低一些。像高空安装、爆破作业、脚手架搭建这种高处作业或者操作重型机械的岗位，风险更高，费率自然会上浮。我认识一位在城郊工地做仓库整理的李大哥，他一个月的保费才几十块，而同工地搭外架的张师傅，同一个保额下，一个月的保费要一百多，就是因为岗位风险不一样，定价完全不同。

其次看你选的保额高低，保额越高，费率越高，总保费也会越高。很多工人朋友会纠结选多少保额合适，其实你可以根据自己的实际情况选：如果只是干短期的零活，手里预算不多，可以先选基础保额，费率低，保费压力小；如果是长期在工地稳定干活，预算充足，可以适当提高保额，对应的费率虽然涨一点，但一旦出事能拿到更多赔付，保障更足。之前有两个工友一起买保险，一个选了三十万保额，一个选了六十万保额，后者的费率就是前者的近两倍，总保费也差了一倍左右，这个规律很直观。

第三看你的作业场地环境，也会影响费率。比如在开阔平整的市区平地工地干活，和在地形复杂的山地工地干活，费率不一样；在封闭的室内装修工地干活，和露天高空作业的工地干活，费率也不一样。我之前接触过一个做市区室内装修的工队，整体费率比在山区做路桥基建的工队低了近三成，就是因为场地整体风险更低，定价自然更优惠。

第四看投保的时长，短期投保和长期投保费率有区别。如果是只干三五个月的短期工程，按天或者按月投保，费率会比按年投保稍微高一点；如果是长期有工人固定在工地干活，按年统一投保，整体的平均费率会更低，更划算。比如一个包工头接了两个月的临时工程，给十个工人买短期险，日均费率比年交的日均费率高了零点几个百分点，算下来总保费也多了小一千。

最后看投保的人数，团体投保比单独个人投保的平均费率更低。如果是包工头给整个工队几十上百个工人统一投保，保险公司会给一定的费率优惠，平均到每个人头上的保费，比工人自己单独买要便宜不少。之前有一个十个人的装修小工队，包工头统一找保险公司投保，每个人的平均费率比其中三个工人之前单独买的时候低了两成左右，整体省了不少钱。

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二. 保障范围要注意

首先要看清楚合同里列清楚的可赔付工种，别花了钱买了险，出事之后才发现自己干的活不在保障范围里。比如咱们工地上有人是做室外高空钢结构安装，有人是做工地院内后勤保洁，风险差很多，很多产品会对不同工种做不同的保障约定，要是你干的是高风险工种，得专门找能覆盖对应工种的产品，别拿错了别人的保单就直接交钱。

其次一定要看看有没有附带意外医疗责任。工地上干活磕磕碰碰太常见了，小到钉枪扎手、钢管蹭破腿，大到摔倒骨折，都要花钱看医生，如果只买了只保身故残疾的产品，这些小额医药费就得自己掏。就拿我之前听工友说的事儿来讲，广东佛山的阿陈在工地做钢筋工，绑扎钢筋的时候没站稳滑下来，小腿蹭到钢筋上缝了八针，前后花了近三千块医药费，他买的那份带意外医疗，去掉免赔额之后报了八成多，自己只掏了不到四百块，要是他当时只买了只保全残身故的，这三千块就得全自己出。

然后要注意合同里的免责条款，哪些情况不赔一定要提前看明白。比如不少产品会约定，无合法操作资质作业导致的意外不赔，要是你干的是特种作业，比如操作起重机械，一定要自己有证，也要确认这份险能不能覆盖合法作业的情况，别等出事了才知道不赔。还有一些对作业时间也有约定，只保正常上下班的工地作业时间，要是干私活出了意外，也没办法获得赔付，这些都要提前问清楚记下来。

如果你是跟着包工头一起买的团体险，一定要确认自己是不是在被保险人名单里。工地上人员流动大，有时候包工头没来得及更新名单，新进场的工友没被加上，真出了事就没办法理赔。去年河北沧州的老赵就遇到过类似的事儿，他刚到新工地干了十天就砸了脚，包工头说已经统一买了险，结果保险公司查名单的时候根本找不到老赵的名字，最后还是跟包工头协商了半天才解决，闹得特别闹心，所以哪怕是集体投保，自己也要多问一句，看看名单上有没有自己。

最后要注意保额的选择，别只图便宜买特别低的保额。干咱们这行，真出点事儿，几万块保额根本不够用，要是你干的是风险偏高的工种，可以多花几十块钱买更高的保额，对应下来费率其实也不会高得离谱，毕竟买保险就是买个踏实，保额够了才能真正起到作用。要是你干的是低风险的后勤之类的岗位，也可以根据自己的需求选，不用盲目追求超高保额，结合自己能接受的预算来选就好。

三. 投保步骤很简单

不管你是包工头帮整支施工队统一投保，还是进城务工的工友自己单独投保，步骤都不复杂，咱们分情况说清楚。

如果是班组或者项目统一投保，你第一步先找对接的项目负责人，把整支队伍的人员名单整理清楚，每个人的姓名、身份证信息一定要核对准确，别写错字或者输错身份证号，不然真出事了会影响理赔。就拿李哥带的装修班组来说，之前整理名单的时候，有个工友的身份证号少输了一位，当时嫌麻烦没改，后来那个工友摔了一下去理赔，核对信息耽误了小半个月，后来改完信息才顺利拿到赔付，所以开头核对信息这步别偷懒。

整理完名单之后，就可以对接保险公司的经办人，说清楚咱们的施工范围是什么，是室内装修、还是道路施工，或者是房屋搭建，不同施工内容风险不一样，对应费率和保障也会有调整，别隐瞒施工内容，避免后续出问题。

如果你是跟着零散包工头干活，或者打零工、接散活，项目没统一投保的话，你自己投保也很方便。你可以找正规保险机构的线下网点，带好自己的身份证，说清楚你当前从事的具体工种，比如你是贴瓷砖的小工，还是钢架安装工人，工作人员会直接给你算好费用，选好对应的保障就可以付钱投保。

也可以通过正规的线上渠道办理，填写信息的时候，一定要选对自己的工种，别为了省点钱选低风险的工种，不然真出事会拒赔。比如做高空作业的王师傅，之前图几块钱的差价，填成了地面后勤的工种，后来崴脚住院申请报销，因为工种和实际不符，没能拿到赔付，白亏了保费还没拿到保障，实在划不来。

不管是统一投保还是个人投保，投完之后一定要记得查一下生效时间，很多保单投保后第二天零点才生效，如果你的工程明天就开工，别今天快下班才投保，留出空档期就没保障了。另外统一投保的话，要让负责人把保单信息发在班组群里，每个人都核对一下自己的信息，确认自己在保障范围内，要是有新工人进场，记得及时补投，有工人完工离场，也可以及时做人员变更，这样每一个人都能有对应保障，花钱也花在刀刃上。

四. 理赔材料别忘记

先给你说最基础的材料：不管是什么情况，都要准备好被保人的身份证，如果是找包工头统一投保的，也要把当时的投保名单截图或者复印件留好，别等到要交材料的时候找不到人要名单，耽误理赔进度。

我之前碰到过一个工友老周，在南方一个市政工地做杂活，搬建材的时候被滑落的钢管砸到了小腿，骨折住院花了三万多。他就是包工头统一买的这份险，出事之后包工头换了手机，之前的投保名单存在旧手机里找不着，折腾了快半个月才从承包项目的办公系统调出了投保记录，比别人多等了大半个月才拿到理赔款，本来住院就急着用钱，这一折腾更加闹心。所以不管是统一投保还是自己单独买，拿到投保凭证之后，一定要自己存一份电子档在手机里，再打印一份纸质版放在宿舍储物柜，别全交给别人保管。

然后是意外发生的证明材料，这个也很关键。你需要准备好能证明你是在工地干活受伤的材料，比如当时和你一起上工的工友写的证明，或者工地工长、安全员的事故记录说明，如果工地有监控录像，也可以提前拷贝一份存好，不用等保险公司要的时候才去调，很多工地监控保存时间不长，提前存好更稳妥。

还有医疗相关的材料，一定要保留完整。如果是门诊治疗，要留好门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方底方；如果是住院治疗，除了这些，还要留好出院小结、住院费用明细清单，要是涉及到后续拆钢板、康复治疗，这些后续诊疗的材料也要一并收好，别随手乱扔。还是说刚才的老周，他当时在急诊拍了片子，缴费之后把发票随手塞在工服口袋，后来工服拿去洗，发票被泡得字迹模糊，最后还是跑去医院档案室重新打印了缴费凭证，又多跑了两趟。要是你不小心弄丢了发票，也别慌，直接去医院的收费窗口申请补打缴费凭证就可以，大部分医院都能查到记录。

最后如果涉及到残疾理赔，还要准备好专业机构出具的残疾鉴定报告，一定要找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找机构做了，最后不被认可，还要重新做，白花鉴定费还耽误时间。把这些材料提前整理好按顺序装订，提交的时候就能一次通过，不用来回补材料，理赔速度能快很多。

结语

说到底，建筑意外伤害险的费率没有固定数字，整体来看，低风险岗位几十到上百元就能买到对应保额，高风险作业岗位费率会稍高一些，大多都是按工程造价或者施工人数来算，不同风险对应不同费率，大家不用纠结数字多少，根据自己的作业岗位选对应费率的就好。预算有限就优先选带意外医疗责任的，预算充足可以适当提高身故残疾的保额，不管是跟着队伍统一投保还是自己单独买，都要提前核对清楚自己的工种和保障范围，别等出事才发现保障不对口。

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