公司的人身意外险怎么买的呢

引言

咱们上班磕磕碰碰难免有意外，很多公司想给员工安排人身意外险，是不是好多人都想问，公司的人身意外险到底怎么买才合适呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一 企业为何配团体意外

我给你说个真实发生在身边的事儿，去年我们隔壁贸易公司的小李，天天跑客户对接业务，下雨天骑电动车赶签约，路上打滑摔了，小腿骨折做手术，前前后后花了快五万。

小李本身有社保，社保报销完之后，自己还掏了两万多。那这笔钱谁出？小李是在跑业务的时候出的事，属于工伤范畴，公司肯定得掏这笔钱，本来小公司利润就薄，一下子掏两万多，老板心疼了好一阵。要是这家公司提前买了团体人身意外险，这笔自付的费用就能走保险报销，老板不用额外掏腰包，员工也能少为钱发愁。

再给你说一个车间的例子，上个月朋友工厂里的老张，搬货的时候没站稳，从半米高的货堆上摔下来，磕到了头部，住了半个月院，最后落了个轻度残疾。光是治疗加上后续疗养，花了十几万，社保报完还剩八万多缺口。要是工厂没买意外险，这八万多就得工厂自己承担，对不少中小工厂来说，这可不是一笔小数目。

给员工配团体人身意外险，首先能帮企业分摊意外带来的经济风险，不用一出事就让企业掏一大笔钱，影响正常的资金周转。对员工来说，相当于多了一层保障，自己不用掏钱买，出了意外能拿到额外的赔付，减轻自己和家里的经济负担，也能感受到公司对自己的在意，干起活来也更踏实。

还有不少人容易忽略一点，很多员工出了意外之后，要是没额外的保障，容易和企业产生纠纷，闹得不愉快，最后不管是对企业名声，还是对剩下员工的归属感都不好。提前配好意外险，能把这些纠纷隐患提前消掉，出了事儿走保险流程就行，两边都不吃亏。

给你的建议也直接，不管你是十几人的小公司，还是几百人的大工厂，只要有在岗员工，都建议配团体人身意外险，优先覆盖所有外勤、车间这类风险相对高的岗位，预算充足的话直接覆盖全员，花的钱不多，换来的是企业和员工两边都踏实。

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二 意外保障范围怎么看清

先给你说第一个关键点：不是所有受伤都算意外险保的意外，必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个要求才可以赔。比如你上班路上被路边掉落的树枝刮伤，这符合要求，可以赔；但你自己本身有旧疾发作晕倒摔伤，这种就不符合，不会赔。之前有个做行政的小姑娘，上班时候突然哮喘发作摔倒骨折，她以为能走意外险报销，最后申请理赔被拒，就是因为摔倒的根源是自身疾病，不符合意外险的意外定义。

再来说第二个要盯的点：身故伤残责任和医疗责任要分开看。大部分公司买的人身意外险，都会包含这两部分，但两者的赔付规则不一样。身故责任是身故之后直接赔约定的额度，留给指定受益人；伤残是按照伤残等级按比例赔付，不是全残才赔，只要评上等级就能按对应比例拿钱。医疗责任是报销你因为意外受伤产生的门诊、住院费用，大部分是实报实销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱，这点要记清楚，别以为买了就能拿好几份钱。

第三个要核对清楚：你的职业是不是在承保范围内。意外险的承保是按职业分类的，不同职业对应的风险不同，很多意外险会写明只承保1-3类职业，如果你是4类及以上的职业，买了对应的低风险职业意外险，出险之后很可能会拒赔。比如咱们公司里，坐办公室做策划、人事、财务的同事，大多属于1-3类，随便选符合要求的就行，但如果是仓库搬运、设备维修这类需要经常出力、跑现场的岗位，属于更高分类的职业，一定要选承保对应职业的产品，别图便宜买了只保低风险职业的，最后出事赔不了亏大了。我之前接触过一个设备厂的维修工，公司图便宜买了只保1-3类的意外险，他检修设备的时候不小心砸伤脚申请理赔，最后因为职业不符合被拒赔，公司最后只能自己掏了这笔医疗费，反而多花了钱。

第四个要抠细节：意外医疗的报销范围有没有限制。有些意外医疗只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口材料报不了；有些可以报社保外的内容，后者保障更全，但价格会稍微高一点。如果你们公司员工经常有外勤或者现场作业，磕磕碰碰可能用到自费的缝合材料、固定支架，建议选能报社保外费用的，这样员工能少掏钱。另外还要看看有没有免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的部分，免赔额越低，对你越有利，同样的价格选免赔额低的就好。

最后还要看看哪些情况是明确不赔的，一定要把免责条款看明白。比如很多意外险会排除职业病导致的意外、故意自残导致的伤害、酒后相关的意外这些，这些内容一定要提前看清楚，别等出事了才发现自己的情况刚好在免责里，那就晚了。要是看条款的时候有看不懂的地方，直接问对接的保险顾问，让对方给你说清楚，别糊里糊涂就签字投保。

三 不同岗位方案怎么搭配好

针对办公室内勤、行政人员这类日常基本在办公室办公，很少外出，发生意外的概率偏低，直接选基础保障额度就行。每月每人缴费不高，就能覆盖日常通勤磕磕碰碰、办公室滑倒扭伤这类常见小意外，完全够用。比如咱们公司的前台小周，之前倒水滑倒烫到手腕，去医院换药拿药，基础额度的意外医疗就足够报销全部花费，没花自己一分钱，也没让公司额外承担开销，性价比合适。

针对经常需要外出拜访客户的销售、运维人员，日常路上通勤时间长，接触意外的概率比内勤高不少，可以适当提额。把意外身故残疾额度往上调，意外医疗也加上不含社保目录外用药的责任，毕竟外出万一发生磕碰，用到进口包扎材料或者止疼药的概率不低，加上这项责任能报得更多，员工少花钱，公司也落得贴心。之前有个做渠道拓展的老陈，骑车拜访客户的时候被电动车刮伤，缝针用了可吸收线，这笔钱刚好在升级后的意外医疗里报销了，自己只花了挂号费，对公司的安排也很满意。

针对仓库搬运、设备维修、工程外勤这类体力劳动岗位，本身职业风险更高，一定要配高额度保障，而且一定要核对清楚职业类别能不能投保。这类岗位发生意外的后果往往更严重，低额度根本不够覆盖风险，一定要把意外身故残疾额度拉到合适区间，意外医疗也要选报销比例高、免赔额低的。哪怕公司预算有限，宁愿先给这类高风险岗位配够额度，再给低风险岗位配基础款，也不能反过来凑数。之前有工厂给搬运工人只买了基础额度，后来工人搬货砸伤腿落下残疾，基础额度赔完之后，工厂还得自己掏不少钱补缺口，反而白花了买保险的钱还添了麻烦。

如果公司里有不少退休返聘的老员工，很多人社保福利不全，更要单独给这类人群配好合适的意外保障。不少年龄大的员工反应变慢，哪怕是做内勤看门之类的轻松活，滑倒摔跤的概率也比年轻人高很多，可以选专门支持高龄员工投保的方案，额度不用追求太高，重点把意外医疗的报销比例做高就行，毕竟年纪大了受伤恢复慢，医疗花费是主要开销。

如果是初创小微企业，预算不多，还可以按岗位风险分层搭配。低风险岗位选基础套餐，中风险选中端套餐，高风险选高配套餐，不用全公司统一一个额度，这样既能把每一分钱都花在刀刃上，也能给不同风险的员工匹配对应的保障，不会出现保障不够或者浪费保费的情况。比如十个人的小公司，两个搬运工高配，三个销售中配，五个内勤基础，整体算下来每个月保费也没多少，但保障覆盖全了，不管出什么事都有保险兜着。

四 出险后快速理赔的窍门是啥

第一时间报案，别拖着错过理赔时效。咱们公司之前有个做外勤配送的小周，下雨天骑车摔了胳膊，当时想着伤不重，自己先在家涂药养了半个多月，结果疼得受不了才去医院手术，之后忘了给保险公司报案，拖了两个多月才说，最后理赔材料补了三次才核过，比及时报案的同事多等了快一个月才拿到赔款。一般这类保险都有报案时间要求，出事之后赶紧通知公司对接投保的经办人，让经办人联系保险公司报案，别自己闷着处理耽误事儿。

所有就医相关的材料都要留好原件，别随便乱丢。小周那次就是当初摔了之后去社区诊所处理伤口，诊所开的缴费小票他随手丢了，后来去大医院手术，保险公司要求提供事故后第一次就医的材料证明是这次意外导致的伤情，他又跑回诊所补开证明，折腾了快一周才开好，耽误了核赔进度。不管是门诊挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，还是出院小结、费用明细，每一样都整理好收好，原件一定要留，自己可以先复印一份备用，避免原件交上去之后自己没留存。

要准确说清楚意外发生的时间、地点和原因，别描述得模棱两可。之前有个行政岗的大姐，下楼拿快递的时候踩空崴了脚，申请理赔的时候说自己“在家下楼崴脚”，其实是在公司办公楼下楼拿工作快递，说错了地点，保险公司核对的时候发现和公司提供的出险地点对不上，又重新做笔录核对，平白多花了十几天时间。只要是在工作时间、工作场地发生的意外，实话实说讲清楚过程就行，不用含糊，信息对得上，核赔速度就快。

配合保险公司的调查要求，该补材料就及时补，该接受核实就配合。有一些涉及残疾赔付的案件，保险公司会要求做伤残鉴定，要按照要求去指定的机构做，别自己随便找机构做，不然结果不被认可，还要重新做，既花钱又费时间。之前公司有个装修组的师傅，受伤之后自己找了熟人的机构做鉴定，结果保险公司不认可这个机构的资质，只能再去指定机构重新鉴定，又多等了一个多月才拿到赔付。

走公司统一的理赔对接渠道，别自己私下找保险公司，效率会低很多。现在大多是公司统一投保，由专门的经办人对接保险公司，出险之后告诉单位经办人，由经办人整理好所有材料统一提交，核对信息的时候也方便，比员工自己跑要顺畅很多，只要材料齐、信息准，一般很快就能拿到赔款。

五 投保资料填写要注意精准

员工的姓名和身份证号码必须一字不差核对准确，别嫌麻烦，错一个字错一位数，后续理赔都会卡壳。之前有一家贸易公司给新员工做投保登记，HR赶项目截止日期潦草填了姓名，把员工“张林”写成了“张琳”，后来这个员工跑外勤的时候雨天骑车滑倒，摔裂了尾椎骨，申请理赔的时候，保险公司核对身份信息发现对不上，没法直接走流程，一来二去折腾了快两个月才解决，员工本来养伤就心烦，还得来回跑补材料，对公司的满意度也降了不少。

如果是按职业类别来定保障的，填写职业信息的时候必须写清楚具体岗位，不能笼统只写“公司员工”。比如同一家公司，坐办公室做文案的和常年跑工地做现场勘测的，风险等级不一样，要是填错了职业类别，后续出险可能会影响赔付比例。之前有家装修公司给员工投保，把现场施工工人都填成了“行政人员”，后来有工人摔落受伤申请理赔，保险公司核对职业信息发现不符，只能按对应职业的比例来赔付，原本能全额报销的医疗费用，最后只赔了一部分，公司还得自己补差额，平白多花了一笔钱。

人员有变动的时候，一定要及时跟保险公司更新人员名单。公司人员流动很正常，老员工离职、新员工入职，别想着等季度整理的时候一起改，拖着不更新很容易出问题。之前一家餐饮公司，有个离职服务员已经走了三个月，HR忘了把他从保单名单里删掉，也没把新入职的传菜员加进去，后来新传菜员端热汤滑倒被烫伤，申请理赔的时候发现名单里没这个人，没法走理赔，所有医药费都得公司自己承担，反而比及时更新名单多花了好几倍的冤枉钱。

如果有员工的特殊保障需求，比如给核心外勤员工额外增加额度，填写资料的时候一定要单独标注清楚，把增加额度的人员名单、对应额度都写明白，别只在口头跟业务员说，不留书面记录。之前有一家销售公司，老板跟业务员口头说给十个区域销售加一倍的意外医疗额度，但是填投保资料的时候没标注出来，后来有一个销售出险，申请按照增加后的额度理赔，保险公司只能按投保资料上写的基础额度赔，老板不得不自己掏腰包补了剩下的部分，反而坏了规矩。

最后填完资料之后，一定要安排两个人交叉核对一遍，所有信息都对着员工的身份证原件、岗位花名册核对一次，确认没有错漏之后再提交给保险公司。别嫌核对麻烦，多花十几分钟核对，能帮公司后续避免几个月的折腾，也能让员工真的享受到该有的保障，不会让这份福利变成麻烦事。

结语

总结下来，公司买人身意外险其实不难，先根据自己公司不同岗位的风险情况确定保障范围和额度，内勤选基础搭配、高风险岗位拉高保额就行，投保时准确填好人员信息，员工变动及时更新名单，出险后记得留好所有单据及时报案，照着来就能选到合适的保障，既能帮公司分担风险，也能给员工实打实的安心保障。

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