人身意外险多少钱一个人一年

引言

想给自己配一份人身保障，是不是刚开口就想问：人身意外险多少钱一个人一年？不同的人买价格差得多吗？会不会买贵了踩坑？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白怎么选适合自己的。

保费定价主要看什么

第一个影响价格的核心因素就是你的职业风险。不同职业遇到意外的概率差很多，价格自然差得远。就说我楼下开打印店的小张，天天坐店里整理材料，属于低风险职业，一年的保费只要一百多块。我另一个做高空外墙清洁的表哥，职业风险高很多，一年的保费就要一千多块。你投保的时候一定要如实填自己的职业，别乱填错类别，不然出事之后很可能没法理赔，白花钱。

第二个影响价格的是保障额度。你想买的保额越高，要交的保费就越贵。就拿常见的身故伤残保障来说，选50万保额，一年保费比100万保额便宜一半左右。你可以根据自己的家庭情况选，要是上有老下有小，就选高点的保额；要是只是添一份基础保障，选低一点保额也够用。

第三个影响价格的是保障责任范围。你选的责任越多，覆盖越全，保费就越高。比如只保身故伤残的意外险，价格就很便宜，一百块不到就能拿下。如果加上意外医疗报销，再加住院津贴、交通额外赔这些责任，价格就会往上走。我闺蜜之前买的时候，一开始想加好多责任，后来想想自己平时通勤坐地铁，单位已经有了职工医保，就只加了意外医疗，价格比全责任款省了小一半。

第四个影响价格的是被保险人的年龄，尤其是超过六十岁的老年人，保费会比年轻人高一些。我妈今年六十五岁，跳广场舞不小心崴过脚，我帮她看意外险，同样的保额和责任，比我自己买贵了七八十块。为啥呢？因为老年人行动不便，发生摔倒磕碰的概率比年轻人高，所以定价会高一点，不过就算贵，整体也不贵，大多也就两三百块一年，普通人都能承受。

第五个是保障期限，一年期的意外险大多是几十到几百块一年，长期意外险的话，每年交的钱会比一年期高不少，缴费期限还能选十年、二十年交。要是你追求性价比，选一年期的就足够，每年续保就行，总花费更低。如果你担心一年期产品停售没法再买，也可以选长期的，就是每年要多掏点钱，看你自己的偏好来选就对了。

日常突发事故能赔吗

楼下开水果店的张姐上个月遇到一件事，她搬整箱橙子的时候没站稳，踩滑摔在店门口台阶上，胳膊蹭掉一大块皮，缝了五针花了小一千，她之前给自己买了一份人身意外险，拿着缴费单据和诊断书去申请，没几天就拿到了报销。这就是典型的符合赔付条件的日常突发事故，完全能赔。

不是所有突发的身体不舒服都能赔，得符合几个基本条件：得是外来的、突发的、非疾病的、非本意的。比如你走路的时候被风吹落的树枝砸到，被自行车剐蹭摔倒，做饭的时候被油溅烫伤，做饭时燃气泄漏导致的意外受伤，这些都符合要求，直接申请赔付就行。

有几种常见的情况是不赔的，给你拎出来说清楚，别踩坑。比如你本身有旧疾，出门散步的时候突然病发晕倒摔伤，这种因为疾病引发的意外，一般是不赔的。再比如你故意蹦跳攀爬翻越护栏导致受伤，这种故意行为导致的意外，也不在赔付范围内。

我闺蜜前阵子骑车下班，被逆行的电动车撞倒，膝盖韧带拉伤，对方全责走了对方的保险，自己买的人身意外险还能赔吗？当然可以。人身意外险是赔给你自己的，不影响你向对方追责，就算对方已经赔了你的医药费，你也可以再走自己的意外险申请理赔，拿对应赔付，两份不冲突。

申请赔付记住这几点，别耽误拿钱。第一，出事之后第一时间报案，别拖太久，超过约定的时效就麻烦了。第二，所有的单据都留好：医院的诊断书、所有的缴费发票、检查报告，意外是交通事故或者第三方导致的，还要留好警方的责任认定书之类的证明。第三，申报的时候如实说清楚事发过程，别隐瞒细节，材料齐了审核很快，一般几天就能拿到赔付。像刚才说的张姐，就是留好了所有单据，三天就拿到了报销的钱，刚好抵了她歇业几天的损失，确实帮了大忙。

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各类人群该怎么配置

学生和未成年孩子这部分，咱们直接说结论：优先侧重意外医疗责任，身故伤残额度不用拉太高。毕竟孩子日常大多在学校、家里活动，最常遇到的就是跑跳摔倒擦伤、被热水烫伤、打闹碰伤这类小意外，用不上太高的身故额度，反倒要把意外医疗的报销额度做足，最好选能覆盖社保外用药的产品。去年我楼下邻居家的小孩，放学跑着回家踩滑摔破了额头，去医院缝针用了美容线，社保报不了美容线的费用，正好之前买了几百块的少儿意外险，这部分钱直接给报销了，没给家里添额外负担。这类孩子的意外险，一年大多只要几十块到一百多块，性价比很高，不要花大价钱买捆绑了其他责任的返还型产品，纯意外险就够用。

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，通勤多还经常参与户外出游、跑步骑行这类活动，风险不比坐办公室的低，可以把保额做高，保费选便宜的一年期产品就行。年轻人大多是租房住，手头攒钱不容易，没必要买贵的长期意外险，一年一交的产品就能满足需求，每年也就一两百块，就能买到不错的保额。要是你经常骑电动车上下班，记得看看条款里有没有覆盖非机动车交通意外责任，别买了之后出事故才发现不赔。我同事小周去年骑电动车赶上班，被路边突然开门的汽车蹭倒摔了骨折，住了半个月院，之前花一百多买的意外险，不仅报了剩下的医疗费，还给了一笔住院津贴，刚好抵了他请假扣的工资，一点没给刚攒起来的买房首付添压力。

上有老下有小的中青年家庭支柱，这部分是家庭经济的核心，一定要把身故伤残的额度配够。要是你背负房贷车贷，额度至少要覆盖剩下的贷款余额，再加上孩子三到五年的教育开支，这样万一出事，也能帮家人把生活稳住。这个群体大多职业是坐办公室，风险等级不高，每年保费也就两三百块，就能买到不错的额度。如果是经常在外跑的网约车司机、装修工人这类高风险职业，别嫌麻烦，一定要找对应职业能投保的产品，不要隐瞒职业信息，不然真出了事会赔不了，这类职业一年保费也就几百块，买个安心很有必要。我家远房表哥就是做装修木工，前年干活的时候不小心被工具伤到了手指，落下了轻微伤残，之前按照职业分类买了对应意外险，拿到的赔付刚好补上了他养伤半年没工作的收入缺口，没让老婆孩子跟着受穷。

退休之后的老年人，大多行动不如年轻人灵便，最容易发生跌倒骨折这类意外，所以要优先把意外医疗的报销额度拉高，不用追求太高的身故保额。很多老人年纪大了买不了别的保险，意外险对健康要求很低，大多只要能正常走路生活就能买，非常友好。不过年纪超过60岁之后，保费会比年轻人稍贵一点，一般一年两三百块就能买到不错的保障。我姑姑今年68岁，去年冬天在家擦窗户踩凳子，不小心摔下来股骨骨折，手术用了进口的钢板，社保报销之后还剩三万多没报，之前买的意外险刚好覆盖社保外的医疗费用，全部给报了，子女也没承担太多压力。别信那种给老人卖的贵价意外险，很多都是捆绑了没用的责任，挑纯保障意外医疗的产品就够。

如果是预算特别紧张，想先给自己做基础保障，直接买一年期的消费型人身意外险就行，一年一交，价格便宜，随时可以调整保障内容，非常灵活，哪怕每月生活费紧巴巴，挤出一百块左右就能买到基础保额。要是你手头有闲置资金，想一次性把保障固定下来，也可以搭配少量长期意外险，不过不用全买长期的，大部分保障用一年期的覆盖就足够。另外要提醒一句，不管你属于哪类人群，买之前都要核对自己的职业能不能买，健康告知如实说，别乱填信息，不然最后吃亏的是自己。

结语

说到这儿，咱们直接给你说清楚这个问题：普通办公室白领，一年只需要百八十块就能买到基础保障，想要额度高一点的，也就两三百块；像外卖员、装修工人这类高风险职业，一年大概几百块；给老年人买，一年大多也就两三百到五百之间。不用盯着价格乱找，先把自己的职业核对对，再照着自己的年龄和需求选，挑好保障责任对应价格就不会错，花小钱也能把意外保障给配齐。

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