人身意外险有哪些赔偿责任

引言

你是不是也搞不清，咱们常说的人身意外险到底能赔哪些情况？是不是挑的时候总对着条款一头雾水？别着急，这篇就给你讲明白啦。

一. 意外身故伤残赔付规则

遭受到外来的、突发的意外情况导致身故，直接赔全额保额，这笔钱直接给到指定受益人手里，不需要抵扣任何之前花出去的医药费，受益人想用它还房贷、给孩子交学费、赡养老人都可以，完全自由支配。

伤残赔付是按照国家统一的伤残等级比例来赔，一共分1到10个等级，1级最重，赔付比例最高，10级最轻，赔付比例最低，每一级差10%的赔付比例。比如你买的意外险保额是50万，鉴定出来是10级伤残，就赔5万，鉴定出来是5级伤残，就赔25万，鉴定出来是1级伤残，就赔50万。

这里要给大家提个醒，不是所有的伤残都能赔，必须是意外导致的，而且要按照合同约定的伤残评定标准来做鉴定，自己私下做的鉴定结果不算数，一般要找保险公司认可的专业鉴定机构出具报告才行。

还有人问，猝死算不算意外身故？大部分普通人身意外险都不赔猝死，少数产品会加少量猝死责任，买的时候一定要看清楚这一点，如果经常熬夜、工作压力比较大，可以挑带有猝死责任的产品，额外多一份保障总是好的。

另外，高危运动导致的身故伤残，很多普通意外险也不赔，如果平时喜欢攀岩、潜水、冲浪这类运动，要找专门包含这些项目的意外险，别买了之后出事才发现不在赔付范围内，白花钱还得不到赔偿。如果是经常外出跑业务、坐公共交通工具出行，可以选额外赔付交通意外身故伤残的产品，碰到对应的情况，可以多拿一笔赔款，给家人多留一些保障。

二. 意外医疗报销范围细节

先给你说实打实的规则，多数意外险的意外医疗，默认先报社保范围内的费用，这一点你一定要盯清楚，别稀里糊涂买错。

很多人看病的时候，医生会开一些进口止疼药、缝合用的美容线，或者自费的固定支具，这些都属于社保外费用。如果你的意外险只报社保内，那这些钱就得自己掏；如果附加了社保外报销责任，就能按比例报掉一部分，自己花不了多少。

你碰到意外受伤去处理，比如磕伤缝针、崴脚拍CT，门诊和住院的费用都能报，这点不用纠结。但是要注意，门诊的挂号费、急诊挂号费，部分产品不给报，买之前一定要翻条款看清楚，别等报不了的时候才后悔。

还有免赔额和报销比例这两个关键点我得给你说透。免赔额就是你自己先掏的钱，比如100块免赔额，花了800块医药费，就按700块算报销额度，大部分意外险的免赔额都设在100块，也有不少产品是0免赔，能多报一点钱。报销比例呢，社保报过之后再走意外医疗，比例通常能到80%到90%；如果没走社保直接报，比例一般会降到60%到70%，所以你看完病一定要先走社保报销，剩下的再找意外险报，能多拿不少钱。

给你一个可操作的选品建议，如果你平时经常出门通勤、跑外勤，或者喜欢户外散步运动，建议你选包含社保外用药报销的意外医疗，哪怕多花几块钱十几块钱，遇到需要自费器材药品的时候，能帮你省大几百上千块；如果你只是买个基础保障，平时很少出门，预算也非常有限，选只报社保内的也够用，保费更便宜，满足基础需求没问题。

图片来源：unsplash

三. 案例故事看真实价值

我家楼下开外卖站点的张哥，手底下管着二十多个骑手，去年夏天就给我讲过他徒弟小李遇到的事儿。

小李干外卖刚满半年，那天下午赶晚高峰的单，过路口的时候为了躲突然拐出来的电动车，一下子连人带车摔在非机动车道上。当时裤子膝盖位置直接磨破，整条腿血肉模糊，脚腕也肿得像发面馒头，连站都站不起来。

后来路人帮忙打了120送医院，拍了片子说骨头没事，就是大面积软组织挫伤加皮肤擦伤，清理伤口缝了四针，打破伤风、开消炎换药的药，前前后后一共花了三千二百多。

小李入职的时候，站点给每个骑手都买了人身意外险，他一开始没当回事，觉得自己年轻身体好，哪那么容易出事，摔个跤花不了多少钱，真要报销还得折腾一堆材料，嫌麻烦不想报。还是张哥提醒他，意外险本来就是保这种日常意外的，直接提交材料就行，不用跑线下，一点不麻烦。

结果提交完材料不到一周，三千一百多的医药费就打过来了——因为这份意外险涵盖社保外的破伤风针和外用消炎药，只扣除了一百块的免赔额，剩下的都按比例报了。小李本来刚出来打工，房租生活费扣完没剩多少，这笔医药费对他来说还挺吃力，报销下来等于几乎没自己花钱，一个劲儿说这钱花得太值了。

你看，很多人觉得意外险都是保大灾大难的，其实大部分时候，它派上用场都是这种日常的小磕碰——骑手摔擦伤、路人走路被高空掉的东西砸到、上下班被车蹭到，这些都是意外险管的范围。不是只有严重的意外才能用到，这种日常小意外的报销，才是大多数普通人最常碰到的保障场景，买的时候一定要注意把意外医疗的报销范围看清楚，别只盯着身故伤残的保额。

四. 不同需求匹配投保方案

学生党日常就是上下学、校园运动，意外多是擦伤、扭伤这类小情况，而且大多没有独立收入，预算有限，不用买太高保额，选10万到20万保额的人身意外险就够，价格一年也就几十块，重点要挑意外医疗覆盖社保外用药的，毕竟孩子运动容易打进口石膏或者用自费消肿药，这种能报上更实用。

刚工作的年轻人，经常需要挤地铁、骑电动车通勤，日常出差也不少，意外风险比久坐办公室的人高一些，如果每月收入几千，预算不多，选30万到50万保额就合适，一年一百多块，不会给工资月光的你添负担，除了意外医疗，一定要加上公共交通意外额外赔付责任，通勤路上遇到意外，能多赔一笔，弥补养病期间没收入的缺口。

上有老下有小的中年职场人，是家庭的主要收入来源，身上背着房贷车贷，得把保额做高，建议选100万左右保额，一年也就三百多块，这点支出换足额度保障，万一出了意外，能帮家里还清贷款，维持日常开销不会掉生活档次，另外如果平时经常开私家车通勤，可以选带私家车出行意外保障的，更贴合你的出行风险。

退休后的老年朋友，行动不如年轻人灵便，容易滑倒骨折，这个群体不用追求太高身故伤残保额，重点放在意外医疗上，建议选10万到20万身故伤残保额，意外医疗额度挑2万到5万的，重点看报销比例，尽量选不限社保范围、报销比例在80%以上的，老人容易用到进口钢板、自费护理这类项目，报的多就能少花自己的积蓄，而且老年人买意外险大多不用健康告知，只要年龄符合要求就能买，价格一年一百块以内就能拿下不错的保障。

经常从事户外跑运输、户外作业这类高风险职业的朋友，一定要看清楚投保页面的职业分类，确认你的职业能买再下单，别买了不承保你职业的产品，白花钱还赔不到，保额建议至少选50万以上，意外医疗额度尽量拉到3万以上，毕竟这类工作意外受伤的概率更高，足额保障能帮你承担大部分治疗开销，不用自己攒钱治病，也不会拖累家人。

结语

现在你搞清楚人身意外险的赔偿责任啦，核心就是三块：意外身故按约定保额赔，意外伤残按伤残等级按比例赔，意外医疗按实际花费报销，记得买的时候要盯清楚意外医疗能不能报社保外用药，再结合自己的情况挑保额就好。像平时经常外出、通勤或者做外勤工作的朋友，可以选稍高一点的意外保额；退休在家日常活动比较平缓的，把保额适当降低就够用，学生群体选基础保额搭配好意外医疗就很合适，花少钱也能拿到合适的保障，不用盲目追求高保额给自己添负担哦。

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