个人人身意外险怎么买划算一点呢

引言

谁没个万一呢？平时赶地铁踩个台阶都可能崴脚，骑车出门也难免遇到小磕碰，想给自己添份人身保障，又不想花太多冤枉钱，这不就是大多数朋友都想问的嘛——个人人身意外险怎么买划算一点呢？别着急，咱们这就把问题说清楚，帮你选到合适的方案。

一. 预算有限如何配置保额

先给你一个直接可抄的参考方向，不用凑大额度让钱包吃不消，也别为了省几十块买太少额度发挥不了作用，就按自己1-2年的年收入来算保额就刚刚好，既能覆盖主要风险，也不会花太多冤枉钱。

举个具体例子吧，刚毕业两年的小周，在杭州做行政文员，每个月拿到手五千块左右，除去房租水电和日常吃饭，每个月能剩下来存着的钱也就一千出头。一开始他看别人说要买高保额，上来就想挑一百万额度的，算下来一年要交三百多，他觉得有点心疼，本来攒钱就不容易，一下子掏小三百买保险，感觉压力不小。后来按照咱们说的方法算，五千一个月，一年六万，按一年收入来算，选五十万额度的就合适，算下来一年才一百多块钱，一杯奶茶钱不到就能搞定一整年的保障，小周当时就觉得这个方案很适合他。

就像小周这样预算不多的朋友，不用纠结追求超高额度，也别想着只买几万额度图便宜。你要是只买十万额度，真遇到需要用到钱的时候，这点额度根本帮不上忙，相当于白买了。要是硬咬着牙买太高额度，每年多花一两百，看似不多，攒下来其实能做不少别的事，长期下来也是一笔额外开支，对本来就紧的预算来说没必要。

还有一种灵活调整的方法，要是你刚工作没两年，手上存款不多，每个月还要还房贷车贷，那就先买基础额度，比如按你当前半年到一年的收入配，先把保障占坑占上，等之后收入涨了，手里宽松了，再追加额度就行。现在很多个人人身意外险都是一年一买，不用绑定多年缴费，每年都能根据自己的经济情况调整，完全不用有压力。

对了还有一点要提醒你，预算有限的时候，别买带很多没用附加责任的产品，很多产品会加一些你根本用不上的责任，价格一下就上去了。比如你本来只是想保日常意外，没必要特意加那些很少用到的特殊责任，省下来的钱把基础保额做高一点，反而更划算，实用度也更高，真遇到事的时候，够高的基础保额才能帮你解决实际问题。就像刚才说的小周，后来他骑电动车下班的时候被剐蹭伤到了腿，住院加康复花了八万多，五十万的额度足够覆盖支出还有富余，完全没影响他攒了好久的买房首付，这就是选对额度的好处，花少钱也能起到大作用。

二. 不同年龄人群侧重差异

未成年人活泼好动，跑跑跳跳总爱探索新鲜事物，磕磕碰碰是常有的事，这类人群买意外险，要侧重意外医疗的额度和报销范围。你家要是有上小学或者幼儿园的孩子，优先挑意外医疗额度不低，能报销社保外自费项目的产品，比如孩子被猫狗抓伤要打蛋白，或者玩滑板摔破了缝针用的进口材料，这些社保报不了的部分，意外险能报，能省不少钱。举个例子，张女士家7岁的男孩周末去公园玩滑轮，没站稳摔下来磕断了半颗门牙，医生说做树脂修复加后续观察要花三千多，这钱社保报不了。张女士之前给孩子买意外险的时候特意选了带社保外报销的，最后除了一百块免赔额，剩下的几乎都报了，自己只花了几十块，这不就很划算。

刚参加工作没几年的年轻人，平时通勤要挤地铁赶公交，不少人还经常骑电动车出行，意外风险不算低，而且不少年轻人是家里主要的贴补力量，买的时候除了意外医疗，要把保额做足，重点覆盖身故和伤残责任就好，不用花大价钱买带很多乱七八糟附加责任的产品。毕竟这个阶段大多预算有限，把钱花在核心保障上最划算，一年花几十块到一百多块，就能买到不错的额度，剩下的钱还能留着干别的。

上有老下有小的中年群体，本身是家庭经济支柱，意外一旦发生，对家庭收入影响很大，所以保额要匹配家庭负债和日常开支，如果背着房贷车贷，保额可以适当拉高。另外中年人日常出行应酬多，不少人经常开车跑业务，不用额外买车主意外险，只要选对带公共交通和自驾车额外保障的普通个人意外险就够，不用多花两份钱，性价比更高。

退休之后的老年人群，本身腿脚不方便，容易滑倒摔跤，这个群体买意外险，不用一味追求高身故保额，重点要关注有没有包含骨折保障、关节脱位保障，还有意外医疗的报销门槛。不少老人本身有社保，但是摔了之后的康复费、护工费，社保报不了，好的意外险能覆盖这些费用。之前小区里的王阿姨，出门倒垃圾踩在湿滑的地砖上摔了，髋骨骨裂要住院手术，之后还要在家卧床康复请护工。王阿姨的女儿之前给她买意外险的时候，特意选了带骨折津贴和康复保障的，除了报销住院的医药费，每天还有一百多的住院津贴，康复的护理费用也报了一部分，总共下来自己掏的钱比预想少了一半，家人都觉得这个钱花得值。

还有一点要提醒，不少老人买保险会被年龄卡住，很多产品投保年龄上限是65岁，也有不少产品放宽到了80岁，买的时候先看自己家老人的年龄符合不符合投保要求，别选错了，另外尽量选不需要健康告知或者健康告知宽松的产品，不少老人有基础病，也能顺利投保，不用白折腾。

三. 健康告知环节是否严格

个人人身意外险的健康告知门槛普遍不算高，大多只针对少数严重问题做询问，不会像医疗险、重疾险那样把大大小小的身体异常都查一遍。但这不代表你可以随便乱填，所有询问到的内容都要如实回答，别抱着侥幸心理蒙混过关。

我身边就发生过真实的例子，张先生今年四十出头，好几年前体检就查出了肺部有小结节，平时也没什么不舒服，不影响正常上班生活。去年他买意外险的时候，健康告知栏里刚好问到了“最近两年是否查出肺部结节且未明确性质”，他想着意外险又不赔结节，只是保意外，不填也没关系，就直接选了“否”，顺利买了这份价格更低的产品。

结果今年年初，张先生下班骑电动车被剐蹭摔了，肋骨骨折住了院，找保险公司申请意外医疗理赔，保险公司核查身体情况的时候，翻出了他之前的体检记录，发现他当初隐瞒了结节的情况，直接拒绝了理赔，不仅这次的医药费没报成，已经交的保费也只退了很少一部分，张先生后悔得不行。

很多人会有误区，觉得意外险保的是外来突发的意外，和我本身有没有病没关系，健康告知随便应付就行，这个想法错得离谱。意外险虽然不保障自身疾病导致的问题，但如果投保时已经有的健康问题，刚好在告知询问范围内，你故意隐瞒，后续出险，保险公司有权以未如实告知为理由拒赔。

给大家两个可操作的建议，如果产品完全没有健康告知，直接买就可以，不用额外操心。如果有健康告知，就记住“问什么答什么，不问不答”，只需要对着告知里的问题一条条核对，问到的异常就说，没问到的不用主动说自己的小毛病。要是实在拿不准自己的情况能不能买，可以提前问一下保险公司或者销售人员，确认能买之后再投保，别自己瞎填耽误事。

图片来源：unsplash

四. 理赔时效与资料准备

不管你买的多划算的意外险，最后能不能顺利拿到理赔款，时效和资料准备都是关键，千万别在这里踩坑。

出险之后第一时间联系保险公司，别拖着不吭声。不少人觉得先养伤，等差不多好了再找保险公司申请理赔就行，这种做法反而容易出问题。时间拖得太久，保险公司没办法核实意外发生的具体情况，没准就会给理赔流程添堵。举个例子，之前小区的陈师傅下楼取快递，不小心踩空台阶把脚扭了，韧带轻微拉伤，当时他觉得就是小伤，在家歇了快两周才想起找保险公司说这事儿，因为时间过去太久，当时的现场照片没存，当天的外卖订单、小区监控也都覆盖了，保险公司反复核实了快一个月才走完流程，比正常理赔慢了好多。

尽量别超过保险公司条款里要求的报案时间，大部分意外险都会在条款里写清楚报案的时间范围，你买的时候不用专门背下来，但一定要存好保险公司的官方客服电话，出了事儿先打个电话登记，之后再慢慢准备资料就行。哪怕你当时在医院忙前忙后走不开，让家里人帮忙打个电话说一声就行，花个三五分钟就能搞定，不会给后续理赔留麻烦。

接下来就是资料准备，不同的理赔情况要准备不同的资料，我给你说清楚，你照着准备就行。如果是意外医疗报销，一定要收好医院的诊断证明、门诊病历、检查费医药费的原始票据，还有费用明细清单。要是需要住院，把住院的出院小结也一并整理好，别乱扔。陈师傅那次就是摔了之后，所有的票据、病历都规整放在一个文件袋里，报案的时候就把所有资料整理清楚提交上去，核实清楚之后没几天就拿到了理赔款，正好覆盖了他拍片子、买药、支具的全部花费，一分钱没额外花，这就是提前准备好资料的好处。

如果是身故或者残疾理赔，需要的资料会多一些，身故要准备死亡证明、户口注销证明，还有受益人的身份信息证明；残疾理赔要准备专门的伤残鉴定报告，这里要提醒你一句，伤残鉴定一定要找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找地方做，做完了不被认可，反而白花钱浪费时间。

最后还有一点，不管是什么类型的理赔，你的身份信息、银行卡信息一定要提前准备好，别到提交资料的时候才到处找身份证，折腾半天。所有资料提交之后，多跟进一下进度，要是保险公司需要补充资料，按照要求及时补上就行，这样能最大程度加快理赔速度，让你早点拿到理赔款，不会耽误治疗或者其他安排。

结语

总结下来，想买得划算，就照着自己的实际情况挑就行：预算有限就选对应年收入倍数的保额，别盲目堆高额度浪费钱；不同年龄挑对应侧重的责任，把钱花在高频需要的保障上；买的时候别隐瞒健康情况，看清免责内容；出险后记得及时报案、留好所有资料，这样能顺顺利利拿到理赔。跟着这些思路选，就能用合适的钱买到够用的保障啦。

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