人身意外险报价多少钱一年

引言

嗨，正在找意外险的朋友，你是不是也在挠头：人身意外险报价多少钱一年？到底花多少钱才能买到合适的保障？别着急，这篇内容就给你把问题说清楚。

价格高低跟啥挂钩？

第一，和你的职业风险直接挂钩，这是影响价格最核心的因素。如果你是坐办公室的行政、文案、教师这类低风险职业，一年保费大多只需要一百多到三百多。给你举个真实的例子，28岁的小林是互联网公司的运营，平时只在写字楼办公，买了一份保额50万的意外身故伤残，附加几万块的意外医疗，一年保费才180块，平均下来每天也就五毛钱，一杯矿泉水的钱就能买一整年保障。如果你是外卖骑手、装修工人这类风险稍高的职业，保费会比低风险职业高一些，一般一年三百到五百就能拿下不错的保障，别嫌价格高一点，这类职业日常出行、作业风险更高，反而更需要合适的保障，不要因为价格便宜买了不支持自己职业的产品，不然出险了赔不了，白花钱。

第二，和你选的保额高低直接挂钩。保额选得越高，要交的保费自然也就越高。刚工作没多少积蓄的年轻人，不想花太多钱，可以先选10万到30万保额，一年几十到一百多就能拿下，先把基础保障占上。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，建议选50万到100万保额，对应的保费也就一百多到三百多，多花一百块左右，保障翻一倍，性价比其实很高。

第三，和你附加的保障责任多少有关。只买基础的意外身故伤残责任，价格肯定低，要是加上意外医疗、住院津贴、公共交通意外额外赔这些责任，价格会往上走一点，但实用性也会强很多。比如平时难免有个走路崴脚、骑车擦伤、猫抓狗咬打疫苗，都能用意外医疗报销，多花几十块加上这个责任，平时小意外都能用上，比只保大意外实用太多。要是平时经常出差坐高铁飞机，可以加个公共交通额外赔，价格只多几十块，出行保障更足。

第四，和保障期限也有关系。大部分人买的都是一年期的人身意外险，交一年保一年，价格便宜，还能每年换更合适的产品，对大多数人来说都适用。如果你不想每年交钱，也可以买长期意外险，一次性交多年保费或者分期交多年，平均下来一年的价格会比一年期高一点，适合不想每年操作续保的人。

给你对应说选法，预算有限的普通低风险上班族，选一年期，50万保额加几万意外医疗，控制在三百以内就行，性价比最高；风险稍高的职业，优先找支持自己职业的产品，不要只看价格，能正常承保才是第一位，预算够就选50万保额，预算有限选30万也比没有强；经常出差的人，可以多加几十块附加公共交通额外保障，不用花大价钱就能提升对应保障。

图片来源：unsplash

老少差别如何体现？

先给学生党、小朋友说哈，咱年纪小，平时跑跳多，磕了碰了、崴脚划伤都是常事儿。我邻居家上小学三年级的壮壮，去年放学追同学玩，摔了一跤磕破膝盖，还缝了两针，花了小一千。他爸妈提前买的就是侧重意外医疗的意外险，一年只花几十块，最后报了八百多，相当于一年保费才几十块，换来了实打实的报销，性价比很高。

给小朋友选，不用追求特别高的身故保额没用，重点把意外医疗的报销额度做足，还要挑不限社保范围报销的最好，毕竟小朋友常打石膏、用进口缝合线都能报，一年保费大多在50到200块之间，选便宜不占用太多预算，对普通家庭来说压力很小。

再说说咱家里的老年人，年纪大了腿脚不利索，骨质疏松，最怕滑倒摔骨折是高发，很多老人还容易发生交通意外磕碰，风险点和小朋友完全不一样，意外险价格和侧重也不同。

我舅妈今年62岁，去年冬天在小区菜市场滑了一跤，手腕骨折，做了固定手术，花了快八千。她之前买的老年人意外险，一年也就150块左右，意外医疗额度够，骨折的手术费、住院杂费都给按比例报了，自己只掏了一千多，很大程度减轻了家里的负担。

给老人买，别纠结超高保额，重点关注意外医疗的报销比例，还有有没有针对骨折、关节脱位这类老年人高发意外的额外保障。60岁以下的老人，一年保费大多在100到300块之间，超过65岁的老人，因为风险更高一点，价格会涨一些，大多在300到500块之间，就算预算有限，也能买到够用的保障。

不同年龄段的需求完全不一样，选的时候别乱跟风，小朋友盯着意外医疗报销，老人盯着高发意外的保障，挑符合自己需求的，花合适的钱就能买到合适的保障。

身体状况会影响买？

大部分人身意外险都不会严格核保身体状况，只要你能正常日常工作、生活，基本都能买。别听有的人瞎传什么“有小毛病就买不了意外险”，那都是错的。

如果你身体完全健康，没有任何既往症，直接按流程在线买就可以，不用额外做健康告知，整个过程三五分钟就能搞定，省心又省时间。比如刚毕业的22岁小李，平时规律运动，身体没毛病，选好保额和保障范围，直接付款投保，十分钟就完成了全部操作。

如果你身体有一些常见的小毛病，比如高血压、糖尿病、轻微关节炎这些，只要平时能自己走路出门、正常打理日常家务，不需要长期卧床，也能买普通的人身意外险，不用特意挑专门的异常体版本。我身边有个56岁的刘阿姨，患高血压五六年了，每天按时吃药，血压控制得很稳定，平时买菜接孙子都没问题，投保的时候只需要如实说清楚情况，顺利通过了审核，正常买到了合适的意外险。

如果你身体情况比较差，比如得过较重的病，目前处于康复期，或者需要依靠拐杖、轮椅出行，没法完全自主活动，普通意外险可能买不了，可以找专门针对这类人群开放投保的意外险产品，这类产品一般都有对应的投保规则，你只需要按照要求如实填写身体情况，符合要求就能投保。比如48岁的老陈，之前生过一场大病，出院之后恢复得不错，但走路需要拄拐杖，他一开始买普通意外险被延期了，后来找到开放这类人群投保的产品，如实告知情况之后，顺利投保成功，上个月出门不小心摔了一跤，骨折住院，最后也顺利拿到了赔款。

这里要提醒你一句，不管身体是什么情况，投保的时候一定要如实说清楚你的身体状况，不要刻意隐瞒。如果隐瞒了自己已经有的伤病，之后因为相关问题出险，保险公司会拒赔，吃亏的还是你自己。如果拿不准自己的情况能不能买，直接找保险公司的客服问清楚，问明白了再投保，别稀里糊涂下单，省得之后惹麻烦。

出险后该注意哪些？

第一，第一时间联系承保的保险公司报案，别拖着。别觉得自己先处理完再说，很多意外险都有报案时效要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会给理赔流程添不必要的麻烦。就说之前李阿姨出门遛弯不小心崴了脚，韧带拉伤需要住院治疗，她当时觉得反正要先住院，等出院再找保险公司也不迟，结果拖了快半个月才说，保险公司不得不重新找医院调病案、找当时陪她去医院的家人核实细节，前前后后多等了十多天才拿到赔款，平白耽误了自己的时间。只要确定是符合意外险保障范围的意外事故，安顿好第一时间就打保险公司的官方电话报案，报清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况就行。

第二，收好所有相关的纸质和电子凭证，别随便乱丢。不管是门诊的挂号单、诊断证明、处方笺，还是住院的出院小结、费用明细、缴费发票，甚至是意外事故相关的证明，比如出行途中的交通记录，这些一样都别丢。之前咱们小区的小周打球的时候不小心被碰掉了半颗牙，去医院做修复治疗，看完病把缴费发票揣在运动服口袋，后来洗衣服忘了拿出来泡烂了，没办法只能重新跑回医院找财务补打存根联，前前后后跑了三趟才补好材料。要是你走医保先报销过，也记得要收好医保开具的报销结算单，这些都是理赔必须的材料，缺一样都得补，攒齐了一起交给保险公司，能加快审核速度。

第三，别随便私了，也不要擅自放弃对第三方的追责权利。如果这次意外是由第三方造成的，比如走路的时候被没停稳的电动车碰伤，先跟保险公司沟通，别私下跟对方签了免责协议说不再追究，签了之后保险公司没办法代位追偿，本来能赔你的钱可能就受影响了。如果确实要协商解决，也先跟保险公司打招呼，说清楚情况，按照保险公司的指引来处理，别自己做主拍板。

第四，去正规的医疗机构接受治疗，别去没有资质的小诊所。绝大多数人身意外险都要求出险后要在二级及以上的公立医院就诊，除非是意外发生之后急需紧急处理，先在附近的诊所做简单包扎，后续一定要转到符合要求的医院治疗，不然不符合条款要求，理赔可能会被拒。比如之前有个朋友骑车摔了，刚好家附近有个私人诊所，觉得去大医院麻烦，就在那里缝针换药花了几千块，最后申请理赔才发现不符合条款里的医疗机构要求，没办法理赔，只能自己承担这笔费用。

第五，配合保险公司的核实调查。如果保险公司需要找你核实事故细节，或者需要你补充其他材料，别嫌麻烦积极配合就行，有问什么如实说，不要隐瞒事故的真实情况，隐瞒真实情况反而会耽误理赔流程，如实配合才能让赔款尽快到账。

结语

看到这你肯定想问，到底人身意外险一年多少钱呀？总结下来，大部分日常坐办公室的上班族，一百多到几百块就能买到几十万保额的保障，学生和普通退休老人的保费也大多在这个区间内，从事高风险户外作业的朋友价格会稍高一些，也不会贵得离谱。预算少就先买基础款覆盖意外医疗和基础身故里，预算够就往上加保额，按自己的职业、年龄、预算挑就好，不用盲目追高价格，适合自己日常出行、工作需求的就够用。

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