公司缴纳人身意外险能不能抵扣

引言

你是不是正在疑惑，公司给咱们缴的这份人身意外险，能不能给咱们个人再添上够用的保障？这个问题是不是戳中了不少上班朋友的疑问？别着急，咱们今天就把这个问题给你掰扯清楚。

一. 公司给的保障全吗

我先给你说实打实的结论：公司统一缴纳的这份保障，不可能覆盖你全部的意外风险，多数只是基础兜底配置，别抱着靠它解决所有意外问题的想法。

之前在机械厂上班的老陈，去年操作设备的时候不小心被零件刮伤了胳膊，缝了八针还住院休息了一个月。公司走团体险报销了住院的医药费，但他休养一个月没法上班，误工的收入损失，团体险一分都没赔。老陈翻了公司给的保单条款才发现，这份团体重在报销基础医疗费用，根本没包含误工责任，额外的收入损失只能自己扛。

多数公司统一买的人身意外险，都是统一保额的团体险，保额不会太高。就拿意外医疗来说，不少公司买的额度只够覆盖小磕小碰的门诊费用，要是真遇到需要住院手术、长期康复的情况，额度很快就用完了，剩下的钱还是得自己掏腰包。而且很多公司为了控制成本，只会保工作时间、工作场所内发生的意外，你下班路上、周末出门旅游遇上意外，很多都不在保障范围内。

还有换工作的情况你得留心，上个月准备跳槽的小吴问过我，要是我从现在的公司走了，公司买的这份保障还有用吗？当然没用啊，公司给的保障是绑定你和当前公司的劳动关系的，你一离职，这份保障就失效了，要是你新公司过了试用期才给买保障，中间空窗的这几个月，你就没了任何意外兜底，这段时间遇上意外，所有损失都得自己承担。

给你直接说建议：不管公司给你买没买这份保障，你都得抽十分钟自己翻一遍保单条款，看看它保哪些范围、保额有多少、有没有除外责任。摸清楚公司这份保障的缺口在哪，你才好补够自己需要的保障，别等出事了才发现，公司给的那点保障根本兜不住底。

二. 为啥建议自己再买

小王原来在装修公司上班，公司统一给交了人身意外险，他想着反正有保障，自己就没再额外配。去年他裸辞在家待了三个月，帮朋友搬新家搬柜子的时候，不小心踩滑摔下楼梯，崴了脚还裂了小骨，前后花了小八千医药费。找原公司问能不能走之前的意外险报销，原公司说离职之后就停缴这份保险了，保障早就失效了，最后只能自己掏腰包。这就是第一个原因：公司买的人身意外险是跟着劳动关系走的，离职就停，裸辞、换工作空档期，直接就没保障了，自己买的人身意外险保障期内跟着你走，不管你换不换工作、在不在职，都能赔，不会断档。

第二个原因，公司统一买的人身意外险，大多是统一的低额度配置，没法匹配每个人的实际情况。去年在物业做保安的老周，出门倒垃圾被电动车碰了，住院加康复花了一万二，公司买的意外险意外医疗额度只有五千，剩下七千多只能自己出。要是自己买，你可以根据自己常暴露的风险选额度，平时经常骑车上下班、经常跑外勤，就把意外医疗额度买高一点，完全可以按自己的需求调，不用跟着大部队凑数。

第三个原因，公司买的团体人身意外险，很多只保工作时间、工作场景内发生的意外，日常下班买菜、周末出门爬山、在家做家务摔了碰了，很多都不在保障范围内。做行政的小孟上周在家擦窗户，踩凳子摔下来磕破了头，花了四千多医药费，找公司走保险，才知道公司那份只保上班时间在公司出的意外，自己私下出的意外不赔，最后还是自己承担了费用。自己买的个人人身意外险，只要不是条款里明确排除的情况，不管是工作还是生活里的意外，都能覆盖，日常的小磕小碰都能报。

第四个原因，公司买的意外险一般不会覆盖额外的误工补偿，真出意外躺家里养伤，没工资的日子全靠自己积蓄扛。在饭馆做帮工的阿姐上个月切菜不小心切了手，缝了五针，在家养了半个月没上班，餐馆只给报了医药费，没发这半个月的工资，公司的意外险也没覆盖误工，小几千的收入缺口只能自己补。自己买人身意外险的时候，可以选带误工补贴责任的，每天能补个几十上百，够覆盖平时的日常开销，养伤的时候不用因为没收入慌神。

其实自己配一份人身意外险花费并不高，一年也就百十块，算不上什么负担，多一份保障，就多一层兜底，不用完全依赖公司的保障，自己手里握着保单，什么时候都更踏实。

三. 各类人群怎么选方案

刚入职场的年轻人，大多还在攒第一桶金，日常通勤靠电动车、公交，偶尔出差跑业务，预算不算高，建议优先挑带意外医疗责任，保额选基础额度就行。比如刚毕业来城里做设计的小周，天天骑共享单车赶地铁，他选的就只加了意外门诊和住院责任，每年花的钱不多，平时磕磕碰碰缝针、崴脚拍片子都能覆盖，刚好匹配他现阶段的风险需求。

作为上有老下有小的家庭支柱，不管你是坐办公室还是跑外勤，一定要把意外的保额做足。你想想，要是真出点事，房贷、孩子学费、老人赡养费都还等着你扛，保额不够根本顶不上缺口。比如在装修公司跑现场的刘哥，家里有两个娃上学，还有老人要养，他就额外给自己加了高保额，覆盖掉剩下的房贷缺口，就算真出事，也不会把一家子的生计都拖垮。

家里的退休长辈，年纪大了腿脚不利索，很容易滑倒摔骨折，不用追求太高的身故保额，重点盯意外医疗的免赔额和报销范围。年纪大的叔叔阿姨，大多有骨质疏松，摔一跤可能就要打钢钉、做康复，所以尽量选免赔额低、能报销自费药的产品。比如张阿姨退休后帮儿子带孙子，天天要买菜接孩子，之前出门买菜踩滑摔了股骨，花了不少钱做康复，儿子提前给她选的就是低免赔、报自费药的，大部分费用都覆盖了，没给家里添太大负担。

自由职业者或者经常换工作的朋友，你得明白，公司给缴的那份，一离职就失效了，你得有一份完全属于自己的。做外卖跑腿的小陈，换过好几个平台，每次换平台，原来平台买的保障就停了，后来他自己买了一份，不管换不换工作，保障一直有效，而且他天天在外跑，风险比坐办公室高，他就选了比普通人稍高一点的保额，也多花不了多少钱，心里踏实多了。

预算特别有限的朋友，也别觉得就买不了合适的。不用硬撑着买高保额，先把意外医疗的缺口补上，先覆盖日常磕磕碰碰、意外受伤的医药费就行，等以后收入涨了，再追加保额也完全可以。哪怕一年只花几十块，也能把基础的缺口填上，总比啥都没有，出事了全掏自己钱包强。

图片来源：unsplash

四. 理赔注意哪些细节

第一点，所有医疗相关的单据一定要好好留存，别随便乱丢。之前有一位做配送的陈大哥，骑车的时候被剐蹭受伤，去医院处理完伤口，把缴费发票随手放在外卖箱里，过了几天整理箱子的时候，发票被雨水泡烂了。等到申请理赔的时候，保险公司需要原件核对，陈大哥只能跑回医院补打材料，前前后后折腾了小半个月才把手续凑齐，耽误了不少送单的功夫。不管是门诊缴费单、住院清单还是检查报告，全都整理好放一个专门的文件夹里，电子单据也记得存好备份，这样申请理赔的时候随手就能拿出来，不用来回折腾。

第二点，出险之后记得及时报案，别拖太久。之前小区里的赵阿姨出门买菜摔了，当时觉得只是扭到，在家养了一周发现骨折了，又过了半个多月才想起要报案，因为间隔时间太长，保险公司需要重新核实事发情况，赵阿姨又要找邻居作证，又要去医院补开当时的诊断证明，本来很简单的理赔变得复杂了好多。一般来说，出险之后三五天内报案就可以，最晚也别超过条款要求的期限，早点报案核实事发经过更方便，理赔流程走得也更快。

第三点，填写受益信息的时候一定要写清楚具体的人，别只写法定。之前有一位做装修的王师傅，买保险的时候图省事，受益人直接选了法定，后来不幸出险，他的爱人和父母都在理赔受益名单里，要所有人一起到场签字才能办手续，当时老人身体不好没法出门，硬生生拖了两个多月才办完手续。要是你买保险是为了给家人留保障，就直接写上指定受益人的姓名和身份证信息，明确好每个人的受益比例，后续理赔就不会出现不必要的纠纷，家人办手续也能少跑很多路。

第四点，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒报。之前有一位做行政的小周，之前有过旧伤，买意外险的时候怕不通过，就没把旧伤的情况写上，后来旧伤部位因为意外磕碰加重了，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，因为没有如实告知，没能获得理赔，保费也白花了。只要是健康告知里问到的问题，都如实说清楚就好，意外险对健康要求不算高，只要不是严重的问题，一般都能正常承保，没必要隐瞒。

第五点，出险之后别私自签和解协议，也别随便放弃追偿的权利。之前有一位刘大哥，过马路的时候被车辆碰伤，对方车主说私下解决，给了一点钱就让刘大哥签了和解协议，说后续不再追责，结果刘大哥后续治疗花了不少钱，找保险公司理赔的时候，因为已经放弃了对第三方的追偿，保险公司没法正常赔付，只能自己承担剩下的费用。遇到有第三方责任的意外，先跟保险公司沟通清楚流程，该走的程序一步步走，别随便私下签协议，才能保证自己该享有的权益不受损。

结语

看到这里你肯定已经明白啦，公司缴纳的这份人身意外险没法给你做全覆盖，它不能代替咱们自己配置的个人意外保障。大家只要记住，公司给的这份保障是基础托底，咱们得根据自己的年龄、经济情况补一份属于自己的个人意外险，记得保留好理赔单据、做好健康告知，就能给自己添上稳稳的双重保障啦。

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