个人购买人身意外险可以吗怎么买

引言

你是不是路过保险宣传页的时候停过脚，心里犯嘀咕：个人自己买人身意外险行不行？真要用的时候能用上吗？又该怎么选怎么买才靠谱？今天咱们就把这俩问题给你说清楚。

一. 个人能不能买意外险？

当然可以买，绝大多数普通人都符合投保要求，不用纠结能不能买，先看看你自己是不是符合基础条件就行。

一般来说，只要你身体健康，能正常日常活动、正常工作学习，都能投保。哪怕年纪大一点，只要没到保险公司要求的最高投保年龄，也有合适的产品可以选，不是只有年轻人才能买。

我家楼下小区的张大爷今年65岁，平时就爱早起去公园遛弯、跟老伙计们打太极，去年冬天出门买早点的时候，路滑没站稳摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了片做检查。他之前听邻居劝，自己花三百多块买了一份人身意外险，之前还总说自己身体好买了浪费，结果这次看完病，除去医保报销的部分，剩下的换药、拍片的钱，都走意外险报销了，前后报了一千多，算下来自己只花了不到两百块。张大爷后来逢人就说，这钱花得值，自己单独买一份，真出事了真能帮上忙。

就算你是自由职业者，没有单位给统一买保险，自己买人身意外险也完全没问题，不会因为你没固定工作就不让你投，只要你符合健康和年龄要求，都能买。还有刚毕业出来租房子住的年轻人，平时上下班骑电动车，周末还爱出去爬山露营，自己买一份人身意外险，给自己添个保障，比啥都安心。

也有几种情况买不了，如果你已经卧床没法正常活动，或者患有某些严重的疾病，不符合投保的健康要求，那就买不了。但绝大多数普通人，不管你是什么职业（除了少数高风险职业需要挑专门的产品），什么年龄，只要符合基本要求，都能自己买，不用等单位统一安排，也不用跟别人搭团，自己单独买完全可行。

二. 不同人群该如何选购？

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不算多，日常通勤靠电动车或者公共交通，偶尔还会出差跑业务，意外风险其实不低。建议优先买一年期的人身意外险，保额选中等额度就够用，每年缴费也就一百多块，分摊到每个月才十几块，一杯奶茶钱就能买到基础保障，不会给刚起步的经济状况添负担。重点要选包含意外医疗责任的，日常赶车崴脚、骑车擦碰这些小意外都能报销医药费，保费不高还实用。比如我同事小周，刚工作半年，上个月赶早高峰骑电动车被刮倒，膝盖缝了五针，花了两千多医药费，除去医保报销的部分，剩下的一千多都走意外险报了，对本来就紧巴巴的他来说，没给自己添额外负担。

成家立业的中年人，上有老下有小，是整个家庭的经济支柱，日常除了通勤，还可能有短途自驾、户外团建这类活动。建议把意外身故和伤残的保额做高一点，毕竟万一发生风险，这笔钱能帮着还房贷车贷，还能支撑家人几年的生活开支，不会让家庭经济一下子垮掉。意外医疗可以选带自费药报销责任的，要是真出事需要用进口材料或者自费药，也能多报一点，减少自付开销。缴费选年缴就行，不用趸交一下子拿出很多钱，每年缴费压力不大，还能随时根据家庭情况调整保额。我身边的林哥，35岁，有两个孩子还背着房贷，他给自己配了合适保额的意外险，去年帮朋友搬新家不小心从梯子摔下来，肋骨骨折，用了一些不在医保目录里的止痛和促进骨愈合的药，一共五千多的自费部分都走意外险报了，本来他还担心要花不少钱，结果没怎么动家里给孩子存的学费。

家里有学龄儿童的家长，给孩子买人身意外险，重点盯意外医疗部分就对了。孩子天性好动，跑跳打闹少不了磕磕碰碰，打疫苗不良反应、不小心被宠物抓伤、烫伤这些情况都很常见，所以一定要选能覆盖这些常见意外责任的产品。意外身故保额不用买太高，保额够用就行，重点看意外医疗的报销范围，最好选不限社保范围报销、报销比例高，还有免赔额低的，这样哪怕是几百块的小治疗也能报，不用自己掏钱。就像邻居刘姐家的儿子，上小学三年级，在学校上体育课摔断了门牙，需要做树脂修复，总共花了三千多，医保只能报几百，剩下的两千多都走孩子的意外险报了，刘姐说本来以为要全自己出，这笔报销省下来刚好给孩子报了个画画兴趣班。

退休在家的中老年人，年纪大了腿脚不方便，容易滑倒骨折，大部分本身就有一些基础病，买别的保险门槛高，人身意外险的投保门槛低，多数不问身体细节，只要能正常生活就能买，非常适合。给老人买的时候，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的额度，还有有没有包含骨折津贴、关节脱位保障这类针对老人常见意外的责任。老人的保费一年也就两三百块，不算贵，万一摔了碰了，不仅医药费能报，住院期间还能领津贴，能减轻子女的经济压力和陪护负担。就开头说的张大爷，去年冬天在小区菜市场买菜，路滑摔了导致胯骨骨裂，住院加康复一共花了八万多，医保报完之后自己还要出三万多，他买的意外险报了两万八，还给了几千块的住院津贴，儿子本来准备拿几万块出来，最后只出了几千块，一家人都觉得这个钱花得值。

常年从事轻体力户外工作的人群，比如外卖员、快递员、装修工人这类，日常工作在路上跑或者在工地，发生意外的概率比普通坐办公室的人高一些，买的时候要注意看条款，确认你从事的职业在承保范围内，别买了之后才发现职业不赔。保额可以根据自己的工作风险选高一点，意外医疗也要选额度高、能报自费药的，缴费就选一年一缴的，每年重新买的时候，也能根据自己的职业变化调整产品，不会绑定长期缴费增加压力。

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三. 意外发生后如何理赔？

第一时间报案，别拖着。我身边就有朋友，骑车擦伤到医院处理完伤口，隔了快一个月才想起给保险公司说，最后因为没法核实事故细节，理赔流程走得特别麻烦，还补了好多材料折腾好久。按要求，大多保险公司要求事故发生后十天内报案，你只要腾出三五分钟，打官方客服电话说清楚时间、地点、出事原因、受伤情况就行，省得后面给自己添乱。

保留好所有相关材料，一样都别丢。不管是门诊挂号单、医生写的病历、缴费发票、药品清单，还是要是涉及伤残，就留好鉴定报告；涉及到后续治疗，把医生开的诊断证明也放好。我同事小周上个月下班骑电动车被撞倒擦伤了膝盖，缝了四针，他从进门挂号的小票到最后换药的缴费单全整理在一个文件袋里，提交的时候一次就过审了，没让补任何材料。哪怕是看起来不起眼的缴费小票，也别随手扔，缺一样都可能耽误你的理赔进度。

按要求提交材料，选官方渠道更稳妥。现在大多保险公司都支持线上提交，你可以在官方公众号或者官方APP上按提示上传材料照片，也可以邮寄纸质材料给保险公司，或者直接去线下网点交，看你哪个方便。提交的时候核对一遍，别漏传关键页，比如发票要有医院的收费章，病历要有医生签字，这些小细节注意到，能帮你省不少时间。

等审核结果的时候不用慌，符合条款约定的都能按流程赔。保险公司收到材料后，会核对事故是不是在保障范围里，材料是不是真实有效，简单的小案子三五个工作日就能出结果，复杂点的也不会拖太久。就像我之前说的张大爷，去年出门买菜摔了手腕骨折，花了不到两千块，提交材料后第五天，报销的钱就打到他银行卡里了，比他预想的快好多。

要是对理赔结果有疑问，直接找保险公司沟通就行。你可以找对接你的客服问清楚拒赔或者赔付金额有差异的原因，拿出你手里的材料再核对一遍条款，大多问题都能沟通清楚。只要你的事故符合保险条款的约定，材料也齐全，都能顺利拿到赔付，不用太担心。

四. 投保避坑有哪些要点？

认真看免责条款，别草草跳过不读。很多人投保图快，免责部分连看都不看，最后出事理赔被拒才追悔莫及。之前楼下水果店老板王哥，骑无牌电动三轮车送货摔了，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了无合法行驶证的机动车意外免责，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。所以不管你赶时间还是嫌文字绕，一定要把免责部分捋清楚，哪些情况不赔心里有数，别踩这种低级坑。

如实填健康告知，别抱着侥幸隐瞒。人身意外险的健康告知比重疾险宽松，但这不代表你可以随便瞎填。比如之前有个邻居刘叔，本身已经因为脑梗落下半身不遂，投保的时候故意隐瞒了这个情况，后来出门遛弯摔了骨折申请理赔，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了。意外险保的是外来突发的意外，如果你本身已经有行动受限的旧疾，摔倒受伤的概率比常人高很多，隐瞒本身就是违反投保规则的，这种情况拒赔完全合理，所以一定要如实填，问什么答什么，没问到的不用多讲。

别买长期返还型意外险，选一年期就够用。很多销售会推那种交十年保三十年，满期不出事就退钱的产品，听起来好像不出事钱还能拿回来，很划算，但实际上这类产品保费贵，保障额度还低，普通意外医疗的保障也做的很差，大部分钱都拿去当储蓄了，真正的保障额度根本不够用。对普通人来说，一年一买的意外险就够，保费便宜，每年还能换更好的产品，调整保障内容也灵活，每年几十块到几百块就能买到够用的额度，比返还型划算太多。

注意意外医疗的报销范围，优先选能报自费药的。很多低价意外险看起来额度很高，其实意外医疗只报医保范围内的费用，要是你摔了碰了需要用进口钢板、进口缝合线，这些自费项目一分都报不了，最后还是要自己掏钱。之前小区里的张阿姨摔了胳膊，打钢板用的进口材料，花了八千多，她买的意外险不能报自费药，最后只报了一千多医保内的费用，剩下七千多全自己掏。所以挑的时候一定要看清楚，意外医疗能不能报自费药，能报的范围有多大，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

别盲目叠加买多份，够用就行。很多人觉得意外险买的越多赔的越多，一下子买个三五份，其实大部分情况下，意外身故和伤残是可以多份叠加赔的，但意外医疗是报销型的，你花多少钱最多报多少，不可能让你重复报销赚差价，买多了也没用，白白多交保费。如果你是普通上班族，买一份额度够用的意外身故伤残，再配一份能报自费药的意外医疗就够，特殊职业的话只要确认你买的产品能承保你的职业就行，不用乱买多份堆额度。

结语

看到这儿你肯定明白啦，个人当然能买人身意外险，只要根据自己的年龄和需求挑就行：年轻人挑含意外身故责任的，给娃选覆盖磕碰医疗的，给爸妈选侧重意外门诊住院报销的，投保如实说健康情况，出事赶紧备齐材料报案，花几十几百块就能给日常出行、生活加层保障，合适自己的就是好选择。

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