建筑意外伤害险的保险费列入

引言

嗨，正在干工程、跑工地的朋友，你有没有想过，建筑意外伤害险的保险费到底该往哪里列？是不是好多人都对这件事儿摸不清头脑？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

一. 保费能不能进成本

这笔保费可以直接列入项目施工成本，由施工单位统一安排支出，不需要转嫁给班组或者个人承担。

我身边就有这样的真实例子，去年城郊接了一个农村自建房改造的小项目，包工头王哥图省钱，想着工地上都是跟着自己干了五六年的老兄弟，不会出啥大事，就想着把这笔保费省下来给大伙发点过节福利，没把保费算进项目成本里，也没给工人买这份保险。结果开工第三个礼拜，工人老陈搭外脚手架的时候踩空滑下来，摔成了腰椎压缩性骨折，前前后后住院、手术、康复花了十几万，后续还要卧床静养大半年，干不了重活。王哥本来这个项目利润就不高，一下子拿不出这么多钱，最后只能把自己刚买没多久的家用车卖了垫付医药费，还跟老陈的家里人闹了大半年的纠纷，原本挺好的情面彻底闹僵，后续也没人敢跟着他干活了。

作为承包项目的施工方，不管项目规模大小，都要提前把这笔保费预留出来，算进整体的施工成本预算里，不能抱着侥幸心理砍掉这笔开支。就算是很小的零散施工项目，也不能省这个钱，哪怕项目整体预算有限，挤也要挤出这笔保费的额度，这是对工人负责，也是给项目自己兜住底。

如果你是跟着工地干活的工人，也得主动问清楚，施工单位有没有把保费算进成本，有没有给你投保，千万别稀里糊涂自己掏钱买这份保险，更不能默认单位不投保就开工。要是单位要求你自己承担保费，你可以直接提出来，这笔钱本来就该施工方承担，不该从咱们工人的工资里扣。

还有不少小包工头会有误区，觉得几个熟人一起搭伙干活的小项目，不需要算这笔成本。其实恰恰是这类管理没那么规范的小项目，更容易出意外，更需要提前把保费列支出来，花小钱换大保障，哪怕最后项目赚的少一点，也比出事之后赔得底朝天好得多。

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二. 个人投保怎么选

如果你是刚入行的年轻建筑工人，本身积蓄不多，日常干的是脚手架搭建这类户外高空作业，优先确认用工单位是否已经统一投保建筑意外伤害险，确认单位投保后，你可以根据自身剩余预算加购小额补充保额，不用花太多钱，每个月抽出来几十块补个十几万额度就够用，不用硬撑着买高保额给自己添经济压力。

如果你是入行多年的中年建筑工人，上有老下有小，本身是家里的主要劳动力，平时干的是大项目核心施工环节，已经有单位投保的基础保障，可以根据自身经济情况适当加购更高额度的意外身故和意外伤残责任。给你举个真实例子，工地上的老王今年42岁，在城里干瓦工快20年，儿子刚上大学，女儿还在读高中，单位本来给投了基础额度的意外险，他自己每年花三百多块补了二十万额度，去年在搬运建材的时候被掉落的材料砸伤了腿，落下轻度残疾，单位投的基础险赔完之后，自己补买的这份又赔了几万，刚好覆盖孩子一年的学费和家里的生活费，没动家里之前存的买房首付款，帮家里减轻了好大负担。

如果你本身年龄偏大，或者本身有一些旧伤、基础的健康问题，选的时候要提前问清楚承保要求，大部分建筑意外伤害险对职业分类卡得比较严，对健康要求相对宽松，但部分产品会把之前就有的旧伤导致的意外责任列为免责，一定要提前问清楚，你干的施工岗位能不能承保，自身现有的健康情况会不会影响后续赔付，别拿到合同之后才发现不符合要求，白花钱。

如果你本身是包工队长，已经给手下工人统一投了团体险，自己日常也需要下工地盯进度、上手干活，可以单独给自己加购适配高风险职业的意外保障，毕竟团体险的平均保额一般不会太高，你自己日常在工地待的时间更长，风险更高，补充一份个人的，保障更扎实。要是你本身经济条件不错，可以选择按年缴费，一次性缴清省心省力，不用每月惦记；要是你平时手头活不稳定，收入随项目走，也可以选按项目周期缴费，干项目的时候投，完工就停，不花冤枉钱。

买的时候一定要通过正规渠道投保，别找私下兜售业务的人员买，投保之后一定要自己留存好保单凭证，不管是电子单还是纸质单，都存好，方便后续出问题快速报案申领赔付。选保额的时候，也不用盲目追高，结合自己一年的收入来选，一般选两到五年年收入的额度就可以覆盖大部分风险需求。

三. 意外赔付看哪些

第一个要看的是赔付的范围。这个险种主要保施工过程中发生的意外，如果是在约定的施工场地内，从事和项目相关的作业时出的状况，都在赔付范围内。比如咱们工地上常见的高空坠物砸伤、脚手架滑落摔伤、搬运建材磕碰受伤这些，都符合赔付要求。

拿工地上的王师傅来说，去年他在市区某住宅项目绑钢筋，站在操作架上作业的时候，上方掉下来一块小模板砸中了肩膀，当时就动不了送了医院。这个情况就符合赔付要求，最后治疗费拿到了相应报销。如果不是在约定的作业时间、作业场地干和项目无关的事出的意外，就没法赔，这点大家一定要记清楚。

第二个要看的是赔付的项目。一般分两块，一块是医疗费用赔付，一块是伤残身故赔付。医疗费用报销是凭医院开的收费单据按比例报，封顶就是你买的保额，通常只报销因为意外受伤产生的合理治疗费，不包含医保外非必需的进口耗材，这点要提前看清。

还是说王师傅，那次受伤住院总共花了八万多的治疗费，去掉免赔的部分，最后报了七万出头，大大减轻了他自己和包工头的负担。如果受伤造成了残疾，会按照伤残等级对应比例给赔付金，用来覆盖后续康复、不能干活的收入损失这些；要是更严重的情况，会直接把身故赔付金给到受益人。

第三个要看的是免赔约定。每一份合同都有免赔额和免赔情况，大多数会设置几百块的绝对免赔额，就是说这几百块需要自己承担，超过的部分再按约定比例报。也有一些不设置免赔额，不过对应的保费会稍高一点，大家可以根据自己的需求选。另外，有一些情况是明确不赔的，比如违反安全操作规范不听劝阻导致的意外，部分合同会有约定，买之前一定要翻到免责部分看明白。

第四个要注意赔付申请的要求。出了意外之后，一定要第一时间报案，配合保险公司做现场勘查或者情况核实，保留好所有的单据——门诊病历、住院缴费单、检查报告、诊断证明这些，一样都别丢，少一样都可能耽误赔付进度。要是委托工地方代办，也要盯着进度，随时问情况，别拖到超过申请时效，影响自己拿赔付。

给不同情况的朋友提个建议。如果是跟着包工头干活的工人，只需要确认工地统一买了这个险种就行，出了事主动找负责人协助申请赔付，该交的材料提前整理好；如果是小包工头，给工人买的时候，尽量选医疗赔付比例高、免赔额低的，工人受伤也能多报一些，减少自己这边额外支出；如果是年纪偏大、平时身上有小毛病的工人，也可以自己再补充一份个人的意外险，和工地买的这个不冲突，真出了事能多一层保障。

四. 合同条款咋细读

先给你说第一个要盯的地方——免责条款，这块一定逐句扫一遍，别跳着看。给你举个真实例子，工地上带班的老王，之前工地统一买险的时候，他没仔细看免责，后来一次晚上赶工，他喝了两口酒暖身子，不小心从脚手架上摔下来伤了腿，找保险公司申请赔付，才看到条款里写了酒后作业不赔，最后只能自己掏几万块医药费，吃了没细看的亏。除了酒后作业，像无资质操作大型机械、违规冒险作业这些，很多条款都会放进免责，你签之前一定要把这部分划出来，哪项不符合你工地的实际作业情况，提前跟经办人问清楚，别稀里糊涂签字。

第二个要抠的细节是保障范围，别光听业务员说“都保都保”就信了。你得看清楚，是不是包含意外医疗，是不是包含残疾保障，还有，像高空坠落、物体打击这些建筑工地上常见的意外，有没有明确列在保障范围内。之前有个瓦匠老赵，他跟着包工头干活，包工头买的时候只给买了身故残疾责任，没加意外医疗，后来老赵被掉落的建材砸破了头，缝针加换药花了小八千，申请报销才发现合同里根本没医疗责任，最后还是自己掏了钱。所以买的时候，你得对应自己的工种看，高空作业的就盯紧高空相关的保障，室内装修的就看看砸伤、磕碰这些是不是在保，别糊里糊涂买了，用到的时候才发现不对。

第三个要确认的是生效时间，这点很多人都容易忽略。给你说个例子，有个工地刚进场，包工头想着过两天再统一办，后来工人催着签合同，他就先把合同签了，以为签完就生效，结果第三天就有工人出了意外，翻合同才看到，约定的是进场满三天才生效，最后也没法申请赔付。如果是新开工的项目，你最好要求生效时间跟工人进场时间对齐，哪怕多等两天，也别弄错开了时间，出了事没保障。要是中途加进来新工人，也要确认，新工人的保障什么时候生效，别落下人。

第四个要核对的是被保险人信息，这块看起来小事，其实出问题的不少。之前有个工地，包工头给工人买的时候，把身份证号抄错了一个数字，后来工人出了意外，去申请理赔，保险公司查不到对应的参保信息，折腾了半个多月才改过来，耽误了治疗费用的报销。不管是统一投保还是个人补充投保，你都要核对一遍自己的姓名、身份证号对不对，项目名称对不对，要是是班组集体买，每个人都要过一遍信息，别因为一个数字错了，影响后续赔付。

最后一点，要留存好合同复印件或者电子保单，别签完字就把所有东西都放在包工头那里，自己手里一点留存都没有。之前有工人，出了事找包工头要合同，包工头把合同弄丢了，又得重新找保险公司调档案，前前后后耽误了快一个月才走完流程。所以不管你是个人还是班组长，自己手里一定要留一份，电子保单就存在手机云盘里，纸质复印件就放好，出了事能立刻拿出来，不用到处找人要，也不用怕弄丢了耽误事。

结语

说到这里大家肯定都清楚啦，建筑意外伤害险的保险费列入建筑工程费用中，不用咱们工人朋友自己出钱，这是由施工单位来承担的。不管你是承包项目的老板，还是在工地干活的工友，都要盯紧这笔费用，老板得记得把钱安排到位，工友们也别忘了主动问一问单位有没有给办理，别等出事才发现没投保，平白吃大亏。选对合适的保障，干活的时候也能更踏实。

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