小额住院医疗险0免赔付条件

引言

你是不是也碰到过，住院花了几千块，但是手上的大额医疗险不赔，最后只能自己掏腰包发愁？你是不是也听说过有0免赔的小额住院医疗险，却一直没搞懂到底怎么赔、怎么选？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一.什么是真正的零免赔

咱们先来拿真实案例说事儿，去年张阿姨因为支气管炎发作住院，一共花了四千两百多块社保报销之后，自己还需要掏两千一百多。张阿姨之前买了两份住院医疗险，一份是有1000块免赔额的，一份就是零免赔的。算下来的时候，有免赔额的那份要先扣掉1000块，剩下1100再按比例报，最后只拿到了七百多块。而零免赔的那份，社保报完剩下的两千一百多，直接全部纳入报销范围，最后拿到了一千六百多，差了一倍还多。

真正的零免赔，就是不会在报销前给你设一个固定的免赔门槛。不管你住院花了多少钱，只要符合合同约定的保障范围，社保报销之后剩下的合理费用，都可以按照约定比例申请赔付，不会先扣掉一笔钱再给你算报销额。

很多朋友会分不清，有些产品宣传写着零免赔，实际条款藏了坑。比如有的要求必须住满几天院才开始赔，有的要求特定病种才零免赔，普通住院还是要扣免赔额，这些都不算真正的零免赔。真正的零免赔，是只要符合一般住院条件，符合健康告知投保要求，不管花多花少，只要是合理住院医疗开销，都不用提前扣免赔额。

我给你提个实锤建议，看条款的时候别只看宣传页，一定要翻到赔付计算那一块，看清楚是不是写了“扣除社保已赔付金额后，对剩余合理医疗费用按比例赔付，无免赔额”，只有写进合同的，才是真正的零免赔。别光听销售说零免赔就下单，最后理赔的时候才发现有隐藏门槛，白白浪费保费。

还有朋友会问，那花个几百块住院也能赔吗？对，只要符合合同要求，真的能赔。之前我邻居家小孩发烧肺炎住院，社保报完自己花了八百多，走零免赔小额住院医疗险，最后报了六百多，相当于自己只花了两百多，这就是零免赔实打实的好处，小开销也能帮你分担，不会只有花几万块的时候才用得上。

二.不同人该咋样挑选

先给家里有学龄娃的家长说清楚，建议直接安排。平时孩子在幼儿园、学校跑跳，难免磕伤碰伤要住院观察，换季的时候流感高发，不少孩子烧起来要住三五天，医保报完剩下的几千块缺口，刚好能用上这类0免赔的小额住院医疗险。我身边邻居家的小男孩，上周在操场跑摔了，胳膊骨折打钢板住了一周，医保报完自己还要掏四千多，正好买了这份，最后报了三千八，相当于只花了几百块，家长压力一下子小很多。如果家里孩子已经买了少儿重疾，一定要补一份这个，重疾管大病，这个管日常小病住院，刚好补上保障缺口。

再说说退休的叔叔阿姨，超过60岁，如果身体还有三高之类的小毛病，也优先考虑。很多百万医疗险对60岁以上的老人健康要求严，不少人买不了，就算能买，也有一万免赔额，平时老人住一次院花个三五万，医保报完剩一万出头，刚好卡着免赔额，一分都报不了。0免赔的小额住院医疗险刚好补上这个缺口，哪怕只花几千块也能报。注意，如果老人已经有比较严重的慢性病，就挑健康告知宽松的产品，别硬着头皮买告知严的，不然最后理赔被拒，白交保费。

再说说刚工作两三年的年轻人，手头预算有限，已经买了百万医疗的话，可以先不着急买。如果没买百万医疗，又想先有份基础保障，可以先买一份0免赔的小额住院医疗险，保费比百万医疗稍高一点，但平时小住院都能报。要是预算够，建议搭配着买，百万医疗管大额住院花费，这个报免赔额以内的部分，两者搭起来，住院花费基本能覆盖得七七八八。如果年轻人本身身体不好，经常住门诊或者小住院，那一定要安排，不然每次住院掏几千，攒几个月工资都不够造。

然后是已经买了重疾险和百万医疗险的中年家庭支柱，建议给全家都补上一份。中年人上有老下有小，平时自己扛着小病不说，老人孩子住院都要掏钱，哪怕一次报几千，攒下来也能抵得上好几个月的菜钱。要是家里有人单位没给买补充医疗，那这份保险就是自己给自己攒的补充医疗，医保报完剩下的，接着找保险公司报，实打实减少现金支出。这里提醒一句，如果你单位已经给买了足额的团体补充医疗，能0免赔报销住院费，那就不用重复买了，省点钱留着当家用更实在。

最后说健康状况有异常的朋友，如果你已经被百万医疗险除外承保，或者买不了百万医疗险，那就优先买能承保你现有异常的0免赔小额住院医疗险。比如有人有甲状腺结节，被不少医疗险除外了，找一款不问结节的0免赔小额住院医疗险，先把住院的基础保障拿到手，总比什么保障都没有强。买的时候一定要如实填健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别给自己理赔留隐患。

三.费用高低怎么核算

年龄是影响保费高低的核心因素，年龄越大保费越高，年龄越小保费相对低。刚上幼儿园的小朋友，一年保费一般在两三百块上下，六十岁以上的老人买，一年保费大多在八百到一千块左右，你可以对着自己的年龄先大概算一算预算。

是否包含社保外用药，直接拉开车费差距。只报销社保范围内费用的产品，保费便宜不少，一般比能覆盖社保外费用的便宜一半左右。如果你已经有职工医保或者居民医保，日常小病住院社保能报七成以上，选只报社保内的也够用，能省不少钱。要是你没买社保，建议优先选能覆盖社保外费用的，哪怕贵一点，实际能报的钱更多，更实用。

我给你说个真实例子，住在天津的张阿姨今年62岁，之前只买了居民医保，去年选产品的时候，一开始看中一款一年交400多只报社保内的，后来想想自己常吃不少自费药，最后改成一年交920块包含社保外的版本。年底张阿姨得肺炎住院，总花了一万二，社保报了六千多，剩下五千多里有两千三是自费药，最后这个0免赔的小额医疗险报了四千八，自己只掏了几百块，要是选了便宜那款，自费药报不了，只能报一千多，自己得多掏两千多，算下来贵出来的五百多保费，换来了三千多的报销，其实更划算。

投保份数不叠加赔付，买多了也没用，别花冤枉钱。很多人觉得买个三五份，就能多报几份，其实所有的小额医疗险都是报销型的，你花多少钱最多报多少钱，买多份也不能重复报，买一份就够了，没必要多买浪费钱。

你可以按自己的实际情况抠预算：如果你是年轻人，二三十岁，有社保，预算有限，那就选只报社保内的0免赔产品，一年两三百块，一杯奶茶钱就能买下来，压力很小；如果你是老人或者没社保，日常有用药需求，就选包含社保外费用的，多花几百块，保障更全，真住院的时候能帮你省更多钱。

图片来源：unsplash

四.理赔过程避坑技巧

首先，不管是门诊检查单，还是住院缴费发票、费用明细清单，哪怕是医生写的住院病历、出院小结，全部都要留好原件，别随便乱扔也别轻易把原件交给非保险公司对接人员。我身边就有这么个例子，张阿姨去年因为支气管炎住院，总共花了四千二百多，符合0免赔小额医疗险的赔付条件，结果她整理东西的时候，把缴费的原始发票当成没用的废纸扔了，只留了手机拍的照片。找保险公司理赔的时候，对方要求提供原始发票才能核赔，折腾了快一个月，才去医院重新补开了盖章的凭证，原本一周就能到账的赔款，拖了快一个月才拿到，来回跑医院补材料，把人累得够呛，本来住院刚养好身体，又折腾了一趟。

其次，报案一定要及时，别等着出院大半个月了才想起找保险公司说这事儿。不少产品都有报案时间要求，比如要求出险后十天内报案，拖得太晚，一方面保险公司没办法及时核对你的出险情况，另一方面也可能因为时间太久，部分材料丢失，给理赔添不必要的麻烦。之前邻居小周，踢球崴了脚住院做了小手术，出院之后忙着跟朋友出去玩，把报案这事儿忘得一干二净，等到想起的时候已经离出院过去二十多天了，保险公司需要重新找医院核实诊疗记录，还让小周提供当时一起踢球的朋友佐证出险情况，平白多了好多手续。

第三，填理赔信息的时候，一定要实话实说，别隐瞒病史也别虚报花费。不少人觉得，反正买的时候没过问，住院了多报点也没关系，或者之前有过小毛病不说，其实只要保险公司核对病历和医保报销记录，一下子就能查出来，隐瞒情况不仅拿不到赔款，还可能被解除合同，连保费都退不回来。之前有个大叔，买保险的时候没说自己半年前就查出了高血压，后来因为高血压并发症住院申请理赔，保险公司查了他的体检记录，发现他投保前就有这个问题，刚好这个情况不符合投保要求，直接拒赔了，白交了好几年保费。

第四，一定要分清楚哪些费用是能赔的，哪些是不能赔的，别白忙活。0免赔不代表所有花费都能赔，比如进口自费药、一些美容性质的康复项目、还有医保已经报销过的部分（要看合同约定，有的是报医保后剩余，有的能叠加，但虚报重复报销肯定不行），别把不能赔的项目也混进去申请，不仅通不过，还会耽误正常赔付的审核时间。举个例子，刘叔叔住院的时候，主动要求用了一款不在报销范围内的进口自费耗材，申请理赔的时候把这笔钱也算进去了，审核人员剔除此项费用之后，又重新核对了其他项目，比原定的赔付时间晚了三天才打款。

最后，提交材料之后，要多跟进进度，别交完就不管了。如果超过常规审核时间还没消息，主动联系对接的客服问问情况，要是材料缺了及时补，别等着对方来找你，很多时候就是因为缺了一份小小的检查报告，赔付就一直卡着。之前我同事小陈就是这样，交完材料就上班忙去了，保险公司发消息说缺了术前的检查报告，他没看到，结果十多天过去了还没审核，后来还是他自己主动问，才把材料补上，很快就拿到赔款了。

五.购买时注意哪些点

第一，先摸清楚续保条件写的啥。不少朋友买的时候只看当年能不能赔，忽略了明年能不能接着买的问题。比如张阿姨去年查出糖尿病住了院，买的时候没看续保规则，今年想接着买被直接拒保了，后续再找其他保险也因为健康状况通不过告知，就断了保障。所以一定要找把续保规则写进合同的产品，不会因为你身体变差或者赔过钱就不让你买，这样保障才稳，不会掉链子。

第二，必须如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多人觉得小毛病不说没事，等理赔的时候才发现踩了大坑。比如小周去年买保险的时候，隐瞒了自己五年前住过院治肺炎的病史，今年因为支气管炎住院申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔，保费都没退，竹篮打水一场空。不管是体检异常还是之前住过院，健康告知问到啥就说啥，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

第三，一定要看清等待期的约定。等待期就是买完保险之后，得等一段时间才能赔，这段时间里生病，保险公司是不掏钱的。不同产品等待期不一样，有30天的也有90天的，尽量选等待期短的，能早一点拿到保障。比如本来还有半个月等待期就过了，这时候突发急性肠胃炎要住院，刚好卡在等待期里，一分钱都报不了，这个亏别吃。

第四，分清楚报销范围是啥。有些小额住院医疗险只报社保范围内的费用，有些社保外的自费药也能报。如果你的预算够，尽量选能覆盖一部分社保外费用的，毕竟现在不少住院用到的自费药，社保报不了多少，有保险覆盖能省不少钱。比如赵叔叔住院做个小手术，自费的麻醉耗材花了两千多，如果只报社保内，这两千就得自己掏，能报社保外的话就能多报一千多，实打实减负担。

第五，别信销售的口头承诺，所有保障内容都要找合同里的白纸黑字。不少销售卖的时候说“不管啥住院都能报”“住了院就能赔”，结果合同里写了很多免责条款，比如整容、矫形这类不给赔，先天疾病也不给赔，真出事了才发现和说的不一样。买之前一定要自己翻一遍合同的免责条款，哪些不赔提前弄明白，别等出事了才追悔莫及。

结语

说白了，小额住院医疗险的0免赔，就是只要符合合同约定的住院费用，不用扣免赔额就能直接赔，适合预算够、想覆盖日常小额住院开销的朋友。给老人孩子买可以补上医保和百万医疗险的缺口，年轻人如果预算有限，也可以结合自己的身体情况和需求选择。买的时候一定要盯着合同里的续保条件、报销范围看，保管好所有理赔材料，别图便宜乱选，选符合自己要求的，就能踏踏实实享保障啦。

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