65岁综合意外险保额 意外险如何买多份保单呢

引言

人到65岁之后，腿脚开始变得不利索，摔一摔碰一碰都可能给自己和子女添麻烦，买一份合适的意外险自然是很有必要的。很多朋友都想问，想多买几份提高保障额度行不行呢？这篇文章就好好给大家聊聊这个问题，帮你找到适合自己的投保方法。

一.六五 岁意外保障重点在哪

首先，咱们65岁之后，腿脚不像年轻人灵便，出门买菜遛弯、在家擦桌子搬东西，都容易滑倒摔跤，最常见的就是骨折、扭伤这类意外，所以第一个保障重点，必须是意外医疗额度。别光盯着身故残疾的高保额，意外医疗才是咱们大概率能用到的保障。就拿小区张阿姨来说，去年冬天出门倒垃圾，踩了结冰的台阶滑了一跤，手腕粉碎性骨折，住院加上康复治疗前前后后花了快三万，她买的意外险意外医疗额度够，社保报完剩下的部分，基本都给报销了，自己没掏多少钱，子女也不用跟着额外承担太大压力。如果意外医疗额度买低了，超过额度的部分就得自己掏，那就失去买保险的意义了。

其次，意外医疗一定要选能覆盖社保外用药的。很多人买意外险的时候只看价格便宜，没注意这条，等到出事了才发现，医院用的进口钢板、自费的消肿药，保险都不给报，最后还是得自己出钱。咱们这个年纪骨头恢复慢，很多时候医生会建议用效果更好的自费材料，如果能报销社保外费用，就能放心听医生的安排，不用为了省钱勉强选效果一般的材料，也能好得更快些。

第三，要关注意外身故/残疾的保额适配，不用盲目追求过高额度，但也要够覆盖可能的风险。65岁之后，大多数人已经不用养家还房贷了，所以身故保额不用买特别高，但意外残疾保障不能忽视，如果真的因为意外落下残疾，需要长期护理、添置辅助器具，这笔钱也能帮衬着家里。比如楼下王大爷，遛弯的时候被电动车蹭倒，一条腿落下残疾，之后出门得靠轮椅，意外险赔的残疾金，刚好买了电动轮椅和护理床，不用给子女添额外负担，自己出门也方便。

第四，优先选带有意外住院津贴的保障。咱们住院的时候，除了医药费，还有伙食费、陪护人员的食宿开销这些杂项，意外住院津贴按住院天数给补贴，住多少天给多少天的钱，哪怕已经报销了医药费，这笔钱也能拿来补贴这些杂支，能帮家里减轻不少零碎开销的压力。张阿姨那次骨折住了18天院，她买的意外险每天给150块津贴，一共发了两千多，刚好覆盖了她儿子请假陪护的吃住开销，相当于没花自己的钱。

最后，一定要注意买能正常承保65岁年龄的产品，别买了之后才发现年龄不符合要求，白花钱。很多产品最高承保年龄是60岁，也有不少产品能接受65岁甚至更高年龄投保，买之前先看清楚投保年龄要求，确认自己符合要求再掏钱。另外，尽量选不需要体检的产品，咱们这个年纪多少有点小毛病，只要不是影响意外风险的旧疾，一般都能直接买，不用折腾体检，省时省力。

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二.同一家能买几份叠加吗

咱们先给个准话，65岁买同一家保险公司的意外险，能不能多买几份，还要看你买的是哪部分保障，不能一概而论。

我先给你说个真实例子，之前小区里的王大爷今年66岁，平时特别注意风险防护，觉得一份保额不够，就在同一家保险公司一口气买了三份意外险，想着万一出事能多赔点。结果上个月王大爷下楼遛弯，踩滑了摔成骨折，住院加上康复花了快一万八，本来他想着三份加起来能全报，最后却只按一份的意外医疗额度报了销，剩下小两千自己掏的腰包，王大爷当时还纳闷，问是不是保险公司欺负人，后来找代理人一问，才搞懂其中的规矩。

先说意外医疗责任，这部分是报销型的，哪怕你在同一家买了多份，也不能叠加报销。啥意思呢？就是你花了多少钱，所有保单加起来报销的总钱，不会超过你实际花的医药费。你在同一家买多份意外医疗，其实就是多花了保费，最后报销额度还是跟买一份最高额度的差不多，完全没必要多花钱，这点一定要记牢。

再说说身故和伤残责任，这部分是给付型的，如果是在同一家投保，符合规则的话是可以叠加赔付的。还是拿刚才王大爷的例子说，如果他摔伤之后留下了符合合同约定的伤残，那么三份意外险的伤残保额是可以叠加起来赔的，买了三份就赔三份的钱，这点是没问题的。

那给大家说点实实在在的建议，如果你想在同一家买多份，优先给身故伤残责任加保额就行，不用重复买意外医疗，纯粹浪费钱。而且很多保险公司对65岁人群投保，本身就会限制同一人在本公司的投保份数，一般最多让买一两份，你想多买也买不了。另外如果你的预算不多，只买一份保额够的综合意外险就够了，不用硬凑多份，把钱花在刀刃上，比瞎买好几份有用多了。

三.不同公司保单能并存吗

咱们65岁的叔叔阿姨都想问，我在这家买一份，那家再买一份，两个保单能同时生效不，赔的时候会不会互相扯后腿？我直接说结论，当然可以并存，只要符合购买条件，买多家公司的意外险完全没问题。

分情况说哈，如果是意外身故、伤残这类给付型的责任，买多少份就赔多少份。去年小区楼下散步的张阿姨，今年66岁，儿子给她在两家不同公司都买了综合意外险，去年下楼买早点的时候被电动车刮倒，摔成了9级伤残。最后两家公司按照合同约定，各自赔了对应额度的伤残金，两份加起来拿到的钱，不仅覆盖了手术、康复的所有花费，剩下的还够张阿姨请了大半年的护工，子女不用额外掏多少钱，这就是多份不同公司保单的好处。

如果是意外医疗这类报销型的责任，虽然不能重复报销，但是可以叠加提额。比如你在第一家公司买的意外险，意外医疗保额是1万，在第二家又买了一份，意外医疗保额是2万，要是你摔了骨折花了2.5万，第一家先报1万，剩下的1.5万就可以拿到第二家去报，比只买一份保额1万的多报了5千，实打实帮你省了钱，不会说买了第二家就白扔钱。

这里要提醒大家一点，买不同公司保单的时候，也要分别看每家的购买条件。65岁之后，很多意外险都有年龄要求，有些公司的产品最高投保年龄刚好到65，刚好符合咱们的条件，有些能放宽到更高，只要你能通过投保要求的健康告知，就能买，不用怕两家公司互相影响，购买的时候每家自己核保自己的，只要过了就能生效。

最后给大家一个可操作的小建议，如果咱们预算比较充足，想多买几份提高保障，可以搭配着买，一家买侧重意外医疗报销的，另一家买侧重伤残和身故给付的，这样组合下来，保障比只买一家的一份全很多，花的钱也不会太多，适合咱们65岁这个年龄段，平时摔碰磕碰风险比较高的情况，真出事的时候能拿到更多赔付，减轻家里的负担。

四.健康告知填写注意点啥

首先，问啥答啥，不问不答，别没事主动多说额外信息。比如健康告知只问你近半年有没有住过院，你就只回答这个问题就行，十年前得过一次肺炎住过院，这种时间对不上的，不用主动提，说多了反而可能平添审核阻碍。

其次，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前我街坊张阿姨跟你说个真事，张阿姨今年64，快满65的时候买意外险，健康告知里明确问了有没有四肢活动障碍，她半年前摔过一次，后腿脚一直不利索，怕通不过核保就没说。后来过了三个月，她出门买菜又摔了，骨折住院申请理赔，保险公司一调之前的就诊记录，发现她早就有活动障碍的问题，直接就拒赔了，交的保费只退了一点点，张阿姨悔得饭都吃不下，说本来想着省点小钱，结果亏了大头。

第三，拿不准的情况，提前找好自己的就诊记录，核对着填。很多人年纪大了，记不清自己哪年做过什么检查，哪项指标有问题，别瞎蒙。抽半天时间去之前做检查的医院，打印一下自己的门诊记录、住院小结，还有检查报告，对着健康告知的问题一条条核对，有就写有，没有就写没有，实打实的信息不会出问题。

第四，如果是帮家里老人买，别自己想当然填。不少年轻人帮爸妈买意外险，觉得老人平时身体看着还行，就直接全选“无异常”，结果老人其实早就有一些既往症，只是没跟子女说，最后理赔出问题，说都说不清。买之前一定要跟老人本人核对清楚，或者跟老人一起翻就诊记录，确保每一项填写的内容都真实准确，别因为怕麻烦就随便填。

最后，要是你看不懂健康告知的问题，别瞎填，直接找卖你保险的工作人员问清楚。很多条款写得绕，咱们岁数大了看不明白太正常，别不好意思问，问清楚每一句说的是什么，对应自己的情况该怎么选，弄明白了再落笔签字，花钱买保障，就得买得踏实，别给自己留后患。

五.出险后理赔流程怎么走

第一时间给承保的保险公司打电话报案，别拖着。不少保单都有报案时间要求，超过规定时间报案，可能会给理赔核查添不必要的麻烦，咱们趁早说，保险公司也能早点帮你对接后续流程。就拿咱们小区张阿姨来说，上周下楼倒垃圾踩滑摔了，给子女处理完入院手续，当天就给两家买意外险的公司都打了电话报案，两边都立刻给她发了理赔需要准备的材料清单，一点没耽误事。

整理好所有需要的纸质和电子材料，别漏项。如果是意外医疗报销，要准备好医院的诊断证明、收费的原始票据、费用明细清单，还有检查的片子报告、门诊病历这些；如果是身故或者残疾理赔，要准备好对应身份关系证明、残疾鉴定报告这类材料。如果你买了多份不同公司的意外险，记得提前把所有材料都复印好几份，原始票据给第一家报销之后，让第一家给你开出分割单，带着分割单和复印件去找剩下的公司理赔就行，不用纠结原始票据只有一份的问题。

提交材料的时候，选你觉得方便的方式就行。现在多数保险公司都支持线上提交，比如官方公众号、官方APP都有上传材料的端口，拍清晰照片直接上传就行，不用跑腿，适合行动不太方便的朋友；如果怕线上操作出错，也可以把材料邮寄给保险公司，或者直接去线下网点交，工作人员会帮你现场核对材料齐不齐，缺啥直接补，省得来回折腾。

提交完材料之后，耐心等保险公司核查就行。如果核查的时候需要补充信息或者去做相关核实，积极配合就好，比如保险公司约你做意外情况核实，你如实说清楚出事的时间地点经过就行，不用紧张。你买多份保单的话，各家公司会分别核查，不会互相干扰，该赔你的一分都不会少。

核查通过之后，就等赔款到账就行。如果是不同责任的赔款，会分别对应打款：意外医疗的赔款会按合同约定打给你，身故赔款会打给你提前填好的受益人账户。还是说刚才的张阿姨，她买了两份不同公司的意外医疗，总共花了一万八千多，第一份报了九千，剩下没报的八千多，拿着分割单找第二家，三天就把剩下的钱全报了，到账之后还会给你发短信提醒，不用你天天盯着银行卡。

结语

总结下来哈，65岁买综合意外险，优先选保额够用、含意外医疗和骨折保障的产品就行，不用盲目追求超高保额，根据自己经济情况选，常见的一万到五万意外医疗保额，加上十万到二十万的身故残疾保额，大多够用，价格也不贵。想要买多份保单的话，记住两条就行：想叠加意外身故残疾保障，可以选不同保险公司的保单；但意外医疗报销不能重复报，哪怕买多份，也只能报完剩余没报销的部分，不用白花冤枉钱。只要做好健康如实告知，留好理赔单据，多份保单也能顺利拿到赔付，给咱们老年生活添一份踏实保障。

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