大学生200元意外险能报销吗

引言

你是不是刚上大学，第一次接触平价意外险，心里犯嘀咕：两百块钱的大学生意外险，真的能给报销吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你明明白白买保险。

一. 两百保费保什么？

首先得说，大学生200元一年的意外险，保障范围不是固定死的，不同的产品有区别，但基本的保障模块都差不多，你买之前一定要对着具体条款核对每一项，别光听别人说就直接下单。

第一个核心保障，就是意外导致的身故或者残疾，这是绝大多数意外险都带的基础项。比如你平时出门骑车，不小心发生意外，符合条款约定的情况，就会按照约定的额度给付保险金，给家里留一点补偿，不至于让家里因为意外再添额外的经济负担。这块你要注意，额度不是越高越好，对大学生来说，选符合自身出行情况的额度就够，不用盲目追高，200元的预算足够买到够用的额度。

第二个最常用到的，就是意外医疗报销，这也是大学生买意外险用得最多的部分，毕竟平时磕磕碰碰的小意外太多了。比如你打篮崴了脚去拍片子，下楼摔破了缝针，被猫抓了打疫苗，这些都属于意外医疗的报销范围，符合条件就能按约定比例报。这块的细节一定要看清楚，比如有没有免赔额，报销比例是多少，支不支持报销医保范围外的用药和治疗，这些细节直接影响你能不能拿到钱，能拿到多少钱，别忽略。

不少200元的大学生意外险，还会附加一些实用的小保障，比如意外住院津贴，要是因为意外住了院，每天会给你发几十到一百不等的津贴，用来补贴你住院期间的伙食费、交通费，还有耽误上课请一对一辅导的花费，虽然钱不多，但多少能帮你减轻一点小负担。还有的会附加短途出行的交通相关保障，你放假坐火车汽车回家，出门旅游，都能多一层保障，刚好符合大学生经常出行的需求。

给你一个实用的建议，买之前先把自己平时的活动场景列出来，你是经常在校内上课运动，还是经常出门做兼职、自驾游，对照着保障选。要是你平时经常参加户外运动，就优先选带户外运动保障的产品；要是你大部分时间都待在学校，就重点把意外医疗的报销条件挑好，确保日常磕碰都能报。200元的预算完全能覆盖大学生的基础意外保障需求，别贪多买一堆用不上的附加保障，把钱花在核心保障上就好。

图片来源：unsplash

二. 磕碰受伤能报吗？

我先给你说结论：大部分符合要求的磕碰受伤，都能报，咱们拿具体例子说。

前阵子我隔壁寝室的小周，下午跟院队踢足球，抢球的时候脚滑摔了，膝盖蹭掉一大块皮，流了不少血，还缝了三针，花了小八百块。他买了这款200元的意外险，整理好资料提交之后，没几天就拿到报销款了。那他为啥能顺利报下来？因为他这就是实打实的意外磕碰，属于意外险的保障范围，符合条款要求。

那有没有不能报的情况？也有。同校另一个同学小王，他自己有旧伤，之前跑步崴过脚，一直没好彻底，这次跟朋友出去玩，又扭到同一个位置，去医院开了一堆药做治疗，申请报销的时候就被拒了。为什么？因为条款里明确说了，既往症导致的意外相关治疗，是不在报销范围内的，他这次扭脚是旧伤复发引发的，不符合要求。

这里要给你提个醒，你得看清楚条款里的意外医疗有没有包含医保外用药。还是拿小周的例子说，他缝针的时候医生用了一款效果更好的美容线，这款不在医保目录里，他买的这款200元的意外险刚好包含医保外用药的报销额度，最后这款的费用也按比例报了。要是你买的意外险只报医保范围内的费用，那这部分钱就得自己掏了。

还有免赔额和报销比例这件事，别忽略。这款200元的大学生意外险，一般意外医疗都会设一个免赔额，常见的是一百块，超过免赔额的部分按约定比例报销。比如刚才说的小周，总共花了800块，去掉100块免赔额，剩下700块按80%报销，最后报了560块，自己只花了240块，其实已经分担了大部分开销。如果你的花费刚好低于免赔额，那就没办法报销了，这种情况也得心里有数。

还有一种容易被忽略的情况，就是你在做违规违纪的活动时受伤，比如私自去学校禁止下水的河边玩水滑倒磕碰，这种一般也不能报。只要你是正常日常学习、运动、出行的时候出的意外磕碰，准备好对应的资料，都可以正常申请报销。

三. 身体状况影响买？

很多大学生觉得，自己年轻，身体没毛病，买意外险不用讲身体状况，随便填就行。这真的错了，身体状况确实会影响这款意外险的购买和理赔，别抱着侥幸心态乱填。

我身边就有现成的例子，同校的小周，之前膝盖因为运动留下旧伤，本来已经治疗稳定了。看到200元这款意外险的投保页，没仔细看健康告知，直接选了“无既往伤病史”就投保了。后来新学期开学打排球，旧伤部位又磕碰扭到了，去医院做了理疗、拍片子花了快一千，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的就诊记录，直接说这个情况属于投保前未如实告知的既往伤，不给报销这部分费用。小周后悔也晚了，白花了保费还没拿到赔付。

如实回答健康告知就行，不用刻意隐瞒，也不用自己吓自己。如果只是之前得过普通的感冒发烧、急性肠胃炎，治好之后完全不影响投保，正常填就行。如果是有比较久的旧伤，比如像小周那样的运动旧伤，或者之前做过小手术恢复好了，只要按照页面要求如实写清楚，大部分情况也能正常买，不会直接拒保。

要是你本身有比较严重的、还在持续治疗的身体问题，投保的时候一定要一条一条对着健康告知勾，不符合就不要硬买。硬买了之后，但凡出险和这个问题沾点边，都拿不到报销，还不给退保费，亏的是你自己。

给你们说个可操作的建议：投保前先翻一下自己的就诊记录、体检报告，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说。要是拿不准自己的情况能不能买，就先找正规平台的客服问清楚，确认能买再付钱，别闷头下单最后吃理赔亏。

四. 靠谱渠道去哪找？

我直接给你们说可放心选的渠道，第一个可以找学校统一组织购买的渠道。很多高校每年都会给大学生统一对接这类意外险，我身边不少同学都是走这个渠道买的，之前我同寝的小杨就是买的学校统一推的200元意外险，去年他打篮下抢篮板崴了脚，去校医院处理又转去外面做理疗，全程报销走流程都有人对接，没出过问题。学校对接的渠道都是经过筛选的，有问题找辅导员就能帮忙协调，对于怕麻烦的新生来说，这个渠道真的省心。

第二个可选官方的保险品牌直销渠道，不管是线下门店还是官方线上平台都可以。你直接找正规持牌保险公司的官方入口，不会有中间商赚差价，也不会有人给你乱推销没必要的附加责任。你要是喜欢线下沟通，直接去你家附近的正规保险公司门店，找工作人员当面问清楚保障范围、报销规则，问明白了再付钱，保单信息也能当场核对清楚。要是你喜欢线上操作，直接打开对应保险公司的官方公众号或者官方APP，找到对应的大学生意外险，跟着步骤填信息就能买，电子保单直接存手机里，随时能调出来看，也不会丢。

第三个可以选正规持牌的第三方保险服务平台，这里要提醒大家，一定要认准有正规牌照的平台，别随便点朋友圈里陌生微商发的链接，也别信二手交易平台上陌生人推的所谓「内部优惠价」。我之前听隔壁系的学姐说，她有个高中同学图便宜，加了个陌生代购买意外险，比市价便宜几十块，结果后来摔了骨折要报销，才发现对方根本没有售保资质，买的是假保单，最后一分钱都没报成，亏了保费还自己扛了几千块医药费。选正规第三方平台的话，平台会帮你提前筛选产品，你还能直接对比不同产品的报销范围、免赔额，选适合自己的就行，有问题也能找平台客服协调。

这里要给大家划两个不能碰的渠道，第一个就是陌生人发的陌生链接，不管对方说返现多少、优惠多大，都别点，你的个人信息很可能被盗用，还容易买到假保单。第二个就是没有资质的个人中介，很多学生会在校园里碰到学长学姐推销保险，有些是没拿到正规资质的，他们只会给你推佣金高的产品，不一定适合你，后续理赔也找不到人帮忙跟进。

最后给不同情况的同学说下选择建议：如果你是刚入学的新生，嫌自己找麻烦，直接选学校统一的渠道就行；如果你想自己挑保障范围，就去保险公司官方平台选，能自己看清楚每一条条款；如果你想多对比几款再选，就选正规持牌的第三方平台，选的时候记住，只看保障责任合不合用，别光看价格高低。

五. 索赔资料怎么备？

先给你说第一点，意外门诊或者小意外治疗的话，你得留好医生开的门诊病历本，还有所有收费的原始发票，每一张缴费的小票都别乱丢，就连挂号费的单据也要收好，这些都是保险公司核对花费的直接依据。如果是在学校校医室看的病，也要让校医开好诊疗记录，不要觉得校医院小就不用留单，缺了任何一张单据，都可能给理赔拖后腿。

再讲第二点，如果是意外受伤需要住院手术或者观察，除了上面说的发票病历，还要额外准备出院小结、费用总清单，住院期间做过的CT、拍片、验血等各类检查报告，也要整理好一并提交。我给你说个身边的真实案例：去年有个大二男生打比赛崴了脚，韧带撕裂需要住院手术，他一开始只留了住院的大发票，没打每日费用明细，结果提交申请后被打回来补材料，硬生生多等了一周才拿到赔款。你提前整理好，就能少跑几趟冤枉路。

第三点，身份相关的资料别忘准备，你作为被保险人，要准备好自己的身份证复印件，绑定自己银行卡的复印件，要是你还是未成年人，需要家长作为申请人来申请理赔，那就要同时准备好监护人的身份证，还有能证明监护关系的户口本复印件。别觉得这些是小事，有同学之前就是没带银行卡信息，保险公司没法打理赔款，只能重新补材料，耽误时间。

第四点，特殊情况要补对应资料：如果是校外发生的意外，比如走路被非机动车磕碰，要准备好相关的意外说明，不需要复杂的文书，写清楚时间地点发生了什么就行；如果是在学校体育课时、社团活动里受伤，可以找学校开一份简单的意外发生证明，盖好学校的公章，这样能帮保险公司更快核实情况。还有一种情况，如果你已经用其他医保报销过一部分，要把医保报销后的分割单留好，保险公司会按照条款约定，报销剩下符合要求的部分，有了分割单就能直接核算报销额度，不用再反复核对。

最后给你提个醒，所有资料最好都提前复印一份自己留底，电子保单也要提前存好备份，不要把原件都交出去之后自己手里没留存，万一需要核对信息你拿不出来，反而会添麻烦。提交申请之后，可以主动问一下保险公司有没有收齐资料，有没有缺漏，及时补上就行，不用太紧张，按要求准备资料，理赔流程会顺畅很多。

结语

说回开头的问题，大学生200元意外险当然能报销，前提是你买对、选对、符合保障责任。如果是刚入学没什么生活费的同学，预算紧又怕日常出意外，挑带意外医疗覆盖医保外用药、低免赔额的就合适；要是本身已经有其他意外险保障，也不用重复买多份浪费钱，只保留额度合适的就行。我室友上个月打羽毛球崴了脚，缝针加换药花了一千二，因为提前留好所有发票病历，三天就报下来八百多，实打实帮他减轻了负担。最后提醒一句，买之前一定要翻条款，看好报销范围、免责内容，挑正规渠道下单，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到理赔哦。

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