小额医疗险有哪些儿童可以买

引言

家里有娃的爸妈，是不是都在发愁，想给孩子添份靠谱的医疗保障，又不知道什么样的小额医疗险儿童能买？别着急，今天我们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 生病住院费用怎么赔

先给你说核心规则：这类儿童小额医疗险，大多只报销社保范围内的住院费用，少数扩展了部分社保外项目，买之前一定要确认清楚这点。

还是拿刚才说的王姐家例子具体说吧，王姐儿子刚三岁，去年冬天得支原体肺炎住院一共七天，总花费四千三百多，社保先报了两千五百多，剩下自费的一千八百多。她买的这款小额医疗险免赔额是一百元，也就是说超过一百元的部分就能按比例报。因为她是在社保定点医院住的院，也符合条款要求，最后一共报了一千五百多，自己只掏了两百多，相当于一顿饭钱，压力一下小了好多。

如果孩子没上社保呢？那赔付比例会低不少，大多产品只能报六成左右，比有社保的低两到三成。所以建议各位爸妈先给孩子上城乡居民医保，这是基础，再买小额医疗险，能多报不少钱。

赔付流程也很简单，孩子出院之后，把住院费用发票、费用清单、诊断证明、出院小结还有孩子的身份材料准备好，直接找保险公司线上提交申请就行，大多三到七个工作日就能到账，不用跑线下网点折腾。

还要提醒你两个关键点：第一，必须是正规二级及以上公立医院的普通住院部才行，私立医院或者特需部大多不报，别白花钱；第二，住院前后的门诊费用，很多产品也能包含，比如住院前七天的诊断门诊，出院后半个月的复查门诊，符合要求也能一起报，提交申请的时候别落下这些材料。

二. 预算有限适合哪款

就选只覆盖住院医疗责任的基础款就行，不用多花钱加那些孩子很少用到的额外责任，一年保费也就一百出头，普通工薪家庭完全没压力，把钱花在刀刃上才是硬道理。

我楼下开水果店的张哥夫妻俩，平时起早贪黑进货卖货，扣除房租和两个孩子的学费，每个月剩的余钱不多，大女儿今年八岁，小儿子刚满三岁，之前总说想给孩子配医疗险，但怕保费太高承担不起，后来我给他们推荐了这种基础款的住院小额医疗，两个孩子加起来一年保费不到三百块，张哥当时就说，这钱也就相当于进两箱苹果的成本，完全没负担。

这种基础款的保障内容其实够够用，孩子常见的肺炎、支气管炎、阑尾炎住院，或者不小心摔碰擦伤需要住院处理，社保报销完之后，自费部分扣除很低的免赔额，剩下的都能按比例报，基本上小几千的自费开销都能覆盖进去，不会给家里本来就紧张的开支添负担。

要是你预算实在有限，连一百多的保费都想再挤挤，还可以选只保意外住院的版本，一年保费几十块就能搞定，适合已经给孩子配了少儿医保，只需要补充意外导致的住院开销的家庭，比如孩子跑跳摔骨折、被烫伤需要住院这类情况，都能报，相当于花一点小钱，给意外风险添一层保障。

不过要提醒一句，预算有限也不能随便买那种保障责任缺斤短两的产品，一定要看清楚报销范围，尽量挑能覆盖社保外用药的产品，别只看便宜就下手。之前有个宝妈图便宜买了几十块只保社保内的产品，孩子被猫抓了打免疫球蛋白，这类药不在社保范围内，最后一分钱都没报，就白买了。所以哪怕预算少，也要挑能报一点社保外费用的，真遇到事才能帮得上忙。

购买也很方便，大多都是一年一交，交一年保一年，不想续了明年停掉就行，不用长期占着你的开支，灵活度很高，对预算紧张的家庭来说特别友好。

三. 健康异常能否投保

我先给大家说结论：不是孩子身体有一点小异常就买不了，只要情况符合要求，大多能顺利投保。

就说楼下张阿姨家的小孙子，孩子出生的时候早产了三周，出生后住了一周保温箱，出院之后每次体检各项指标都正常，生长发育也跟足月孩子没差别。张阿姨之前一直担心早产买不了保险，试都没敢试，结果后来帮孩子投保的时候，只是按要求提交了出院小结和近期的体检报告，不到三天就核保通过了，正常拿到了保障。

孩子常见的轻微健康异常，比如单纯的婴儿湿疹、偶尔发作的轻微过敏，还有已经痊愈的普通肺炎、支气管炎，这些都不影响投保。只要你按要求如实说清楚孩子的情况，不需要额外做太多检查，基本都能正常承保。

但这里要提醒大家，一定不能隐瞒健康情况，别抱着“孩子小毛病不用讲”的心态。我身边就有这样的例子，一位妈妈知道孩子出生的时候有卵圆孔未闭，投保的时候怕被拒保就没说，后来孩子因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司查到了出生时的病史，直接拒绝赔付，之前交的保费虽然退回了，但本该拿到的报销一分都没拿到，得不偿失。

如果孩子异常情况稍微复杂一点，比如有先天性的轻微发育问题，或者之前住过院做过小手术，也不用直接放弃。你可以把所有的出院记录、复查报告都整理好，一起提交给保险公司，很多产品会根据孩子的恢复情况给出核保结论，恢复良好的话依旧可以投保。哪怕有部分责任除外，也比没有任何保障好很多。

最后给大家一个可操作的小方法：投保前先看健康告知问卷，上面问了的问题就如实回答，没问到的不用主动说，按照问卷要求一步步来就可以，不用自己吓自己。

图片来源：unsplash

四. 几岁开始投保划算

满二十八天的健康新生儿就可以投保，这是最早的投保时间，也是性价比比较高的投保时机。很多新手爸妈刚生完孩子，光顾着照顾娃吃喝拉撒，总觉得孩子小不会有啥大问题，保险晚点买也没关系，其实这种想法真的错了。我邻居小张家的宝宝，刚满三个月的时候得急性支气管炎，一开始咳嗽没当回事，后来发展成住院输液，前前后后花了小四千，社保报完之后还有一千八的自费部分，当时小张想着孩子刚生完没来得及买保险，这一千八全得自己掏，要是早半个月办好投保，这笔钱就能走保险报销了。

孩子刚满月到一岁这个阶段，抵抗力弱，对外界环境还没完全适应，很容易得感冒、肺炎、幼儿急疹这类常见病，随时可能用到小额医疗险，过了二十八天的健康观察期就能投，早投早享受保障，不会出现需要用的时候没保险可依的情况。而且这个年龄段给孩子投保，身体大多都是健康的，核保容易通过，不会因为已经查出来的小毛病被除外或者拒保，能顺顺利利买到合适的产品。

如果孩子已经到了三到六岁，刚上幼儿园，这个阶段也非常适合投保。刚入园的孩子，集体生活容易交叉感染，动不动就会发烧感冒，有的还会得手足口、腮腺炎这类传染病，跑医院门诊、偶尔住院都是常有的事，这个时候买小额医疗险，刚好能对应上孩子高频就医的需求，报销下来能帮家里省不少钱。这个年龄段投保，只要孩子平时身体没啥大问题，没有住过院或者长期慢性病，基本都能正常买，也不会涨太多保费，一年也就几百块，大部分家庭都能承担。

要是孩子已经上小学了，78岁甚至更大，还能买吗？当然可以，只要孩子身体健康，没什么不符合投保要求的毛病，随时都能买。只不过要提醒你，如果之前从来没买过，这次投保的时候一定要如实说清楚孩子之前的就医记录，不要隐瞒，不然之后理赔会出问题。哪怕孩子已经十几岁了，只要有需求，符合健康要求，买了也很划算，毕竟孩子上学跑操磕碰受伤，或者换季闹肚子感冒，去医院的花费也能报销。

别等孩子已经生病住院了，才想着赶紧买一份保险报销，这个时候已经晚了，绝大多数产品都不会承保已经发生的疾病，也不会赔投保前已经产生的医疗费。总的来说，只要孩子满了二十八天，身体健康，越早买越划算，不管是刚满月的小婴儿，还是已经上学的大孩子，符合要求都能买，不用拖着等年龄大了再买。

结语

其实符合要求能给儿童买的小额医疗险不少，总结下来就是：只要孩子满二十八天、健康状况符合告知要求，都能找到合适的产品。预算少选百元档的基础款，覆盖日常小病自费就够用；孩子有点小健康问题，别隐瞒如实提交资料就行，大多也能顺利投保。给孩子备上一份，平时发烧肺炎住个院、门诊开点药，社保报完剩下的费用还能再报，能帮咱们家长省不少心力，也不用太担心突发的小病开支啦。

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