0岁宝宝买意外险 宝宝买什么意外险好

引言

刚当上新手爸妈的朋友，你是不是正对着一堆保险攻略犯愁？想给刚出生的0岁宝宝安排一份意外险，却不知道怎么挑才合适？别着急，咱们今天就把这些疑问慢慢理清楚，给你说点能用得上的实在建议。

一. 意外责任看清楚了吗

给0岁宝宝挑意外险，首先先把意外责任掰碎了看，别光看宣传页上的大标题，要盯着具体保哪些场景说。

0岁宝宝刚会翻身会爬，之后很快就会扶着走，日常最容易遇到的意外都是啥？摔磕碰蹭、被家具边角划伤、抓了烫东西起水泡、打疫苗出现不良反应、不小心误食小零件去医院取，这些都是带0岁娃日常会碰到的状况，这些得在保障范围里才行。

有的意外险会把一些常见的宝宝意外排除在外，比如发生在幼儿园、托管机构的意外不赔，还有的不给保坠床、跌倒导致的小额伤害，这些坑得提前绕开。0岁娃大多还在家待着，但之后很快会去亲子班、托管，这个缺口得补上。

还有一点，要注意看有没有包含猝死责任吗？不对，0岁宝宝基本碰不到这个，不用特意追求，反而要重点看有没有包含意外伤害导致的门诊和住院责任，很多人会盯着身故伤残保额看，其实对0岁娃来说，身故保额有银保监会的规定限制，不用追求多高的额度，反而小额意外的医疗保障才是用得最多的。

另外，要注意责任免除条款，比如有的意外险不给保宝宝误食异物导致的医疗费用，还有的不给赔动物抓伤咬伤的疫苗钱，可0岁娃好奇，碰到猫啊狗啊就会伸手抓，很容易被咬到抓伤，狂犬疫苗的钱其实不算少，这个责任一定要有。还有像烫伤、烧伤的治疗费，也得在保障范围内，别买那种只保大意外不保日常小磕小碰的意外险，对咱们0岁宝宝来说，小意外才是高发，得把这些高频风险盖住才行。

二. 门诊住院能报多少

我直接给你说核心建议，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

免赔额就是你自己要先掏钱的部分，有的意外险免赔额是100块，有的是0免赔，你想想，0岁宝宝摔一跤蹭破皮，去社区医院处理伤口，几百块就能搞定，要是有100块免赔额，其实也没多大影响，但如果是0免赔，哪怕只花了50块都能报，对咱们来说更划算。

我再给你说报销比例，有的产品报80%，有的能报90%，还有的只要是在社保范围内的费用，能报100%。要是宝宝意外摔骨折需要住院，花了一万块，全在社保范围内，100%报销的话，扣掉免赔额就能全报；80%报销的话，就要自己掏两三千，这个差距还是挺明显的，选的时候优先挑报销比例高的。

要是你家宝宝已经上了社保，记得优先选能报销社保外用药的意外险。0岁宝宝调皮，不小心被异物划伤，去医院要缝针，医生一般会用进口的美容线，减少留疤，这种进口线大多属于社保外费用，如果你的意外险只报社保内，这部分钱就得自己出，几千块的花费也不算少，能报社保外的话，就能多省不少钱。当然，能报社保外的意外险价格会比只报社保内的贵几十块，你可以根据自己的预算选。

拿举个常见的情况来说，0岁宝宝不小心打翻了桌上的热水杯，烫伤了小手，门诊换药加后期去疤护理，总共花了6000块，其中有3000块是社保外的去疤药。如果你选的是0免赔，社保内100%报、社保外90%报的意外险，那社保内的3000块全能报，社保外的3000块能报2700，自己只需要掏300块；要是你选的是100免赔，只报社保内80%的，那社保外的3000全得自己出，社保内3000扣掉100免赔，报2320，自己要掏680加3000，一共3680，差了一万多倍不对，差了三千多块，这个差距一下子就出来了。

不同预算的家庭也有不同选法，如果你的预算比较有限，每年只能拿出几十块，那就先选只保社保内、100免赔的，有保障总比没有强；如果预算能凑出一百多块，一定要选带社保外报销、低免赔高报销比例的，给宝宝更全的保障，毕竟0岁宝宝刚会爬会翻身，随时都可能碰着摔着，多一层报销范围，就能多帮咱们省不少钱。

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三. 邻居宝宝摔倒咋赔的

前两个月我楼下邻居家刚满半岁的宝宝，就遇上这么一档子事，我给你说说整个过程，你看完就懂意外险到底怎么赔了。

那天邻居宝妈把宝宝放在爬行垫上玩，转身去客厅接了个水，就十几秒功夫，宝宝从带坡度的爬行垫上翻下来，额头磕到了茶几角，当时就破了个口子，渗血不止，宝妈吓得鞋都没穿好，抱着孩子往医院跑。

到医院之后医生给清创缝了两针，还开了打破伤风的针，前后算下来，门诊加药费一共花了快一千二。邻居宝妈之前刚给宝宝买过意外险，出了事当天就给保险公司报了案，把急诊病历、缴费小票、诊断证明这些材料都拍了照传上去。

她买的这款意外险意外医疗免赔额是一百，报销比例是九成，而且自费的破伤风针也在报销范围内。算下来就是（1200-100）×90%=990，不到三天，九百九十块就打到了她的银行卡里，自己只出了一百多块，几乎没什么压力。

要是她当初没挑对，选了只报社保范围内用药、不给报自费项目的意外险，那这针破伤风的自费钱就得自己掏，最后算下来只能报五百多，自己要出六百多，差不少呢。

这件事其实就能给咱们提个醒，给0岁宝宝买意外险，一定要优先挑能报自费药、免赔额低的，你别小看这点差异，真出事的时候，能给你省不少钱，这就是给宝宝买对意外险的实实在在的好处。

四. 几百块保出多大用

其实给0岁宝宝选意外险，完全不用追求高预算，大部分家庭一年拿出几百块就够配好合适的保障，不同收入的家庭都能找到适配的选择。

如果你是普通工薪家庭，每月固定开支要还房贷车贷，还要给宝宝囤奶粉纸尿裤、存早教基金，预算比较紧张，一年拿出一两百块就够用。这类价位的意外险，已经能覆盖宝宝日常常见的意外风险，意外身故伤残的基础额度足够，意外医疗也能覆盖门诊和住院的报销，满足基础保障需求完全没问题，不会给家庭造成经济压力。

如果你家的经济条件比较宽松，愿意给宝宝多做一点保障配置，一年花个两三百到四百块，就能买到保障更全的产品。除了基础的意外身故伤残和意外医疗，还能额外加上一些实用责任，比如宝宝不小心被猫狗抓伤挠伤，打疫苗的费用可以报；宝宝不小心摔倒磕碰留了疤，去做祛疤护理的相关费用也能报；甚至宝宝外出发生交通相关意外，还能有额外的补充保障，能覆盖更多养娃过程里的具体风险。

我身边有一对朋友小夫妻，老公是互联网公司职员，老婆全职在家带娃，刚生完宝宝手头余钱不多，当时就给宝宝选了一年100多块的意外险，去年宝宝在家爬沙发不小心摔下来，下巴磕破缝了五针，前后花了不到1800块，最后去掉100块免赔额，剩下的报销了超过80%，自己只掏了不到300块，你算一算，一年100多块的投入，就帮他们省了一千多的开支，性价比真的不错。

还有一个例子，我表姐家条件好一些，她给0岁的宝宝选了一年300多块的意外险，去年宝宝去公园玩被流浪猫抓破了手，打进口狂犬疫苗加处理伤口一共花了快1600，因为这份意外险包含了疫苗接种的报销，最后全部都报掉了，300多块换了实打实的安心，也完全不亏。

这里给大家一个明确的建议，不用硬着头皮买贵的，选和你家预算匹配的就好：预算少买基础款，先把核心保障做全；预算充足就选升级款，多添一些实用的附加责任就行，没必要花大几千去买捆绑了其他不必要责任的产品，把钱花在实打实的保障上才是正确的选择。

五. 填单这些细节别忽略

首先说投保人信息，填的时候一定要填对。不少新手爸妈填的时候，顺手把自己的名字写错同音字，或者身份证号少打一位数字，看起来是小事，真到理赔的时候，保险公司核对信息不对，很可能耽误理赔审核进度，折腾好几天才能改完信息再走流程，本来娃出事家里就忙，何必多添这麻烦呢？你填的时候，填完对照身份证再核对一遍，不到一分钟的事，能省好多后续的麻烦。

然后是被保人信息，这里要注意，0岁宝宝还没上户口也能买，但要填对出生证上的信息，如果已经上了户口，一定要填户口本上的身份证号，不能再填出生证编号了。我见过有宝妈，娃都上户口半年了，买意外险的时候还是填的出生证编号，等到申请理赔的时候，系统匹配不到被保人信息，又跑去开证明做信息变更，来回跑了两趟保险公司，折腾了小一周才弄好。

接下来是健康告知，别觉得0岁宝宝没什么病就随便填，一定要如实回答提问。有的爸妈图省事，不问就不说，比如宝宝出生的时候住过保温箱，或者有查出过微小的先天异常，觉得小事一桩不用提，结果后续出险要是和这个情况沾边，保险公司核赔的时候查出来，会影响理赔结果。0岁宝宝能买的意外险，健康告知都很宽松，只要不是严重的问题，基本都能通过，你实话实说就好，不用隐瞒也不用瞎写，问什么答什么就对了。

还有受益人填写，不少新手爸妈容易漏填，默认成法定受益人其实也没问题，但建议你直接指定受益人为孩子爸妈，这样后续理赔的时候，不用准备一堆关系证明，钱直接打给指定受益人，流程能快不少。要是你没填，法定受益人需要所有有继承权的人都到场提供材料，要是家里老人不方便，还得来回寄材料，耽误时间不说，还容易闹出不必要的纠纷，花一分钟填个指定受益人，稳当得多。

最后说缴费和续保，填缴费方式的时候，如果你打算长期买，选自动续费挺方便的，但你要记清楚自动续费的扣款时间和扣款账户，别账户里没钱扣失败，导致保障断了。要是你只想一年一买，选手动缴费就好，每年到期自己重新选，能调整保障额度和责任，更灵活。另外填收货地址和联系电话的时候，一定要填你常用的手机号，别填已经不用的旧号码，保险公司要是有理赔通知或者信息核对，联系不上你，也会耽误事儿。

结语

说了这么多，总结一下，给0岁宝宝挑意外险，优先抓意外医疗，再看门诊住院的报销规则，结合自己家的预算选就行，不用盲目追求贵的方案。预算有限的普通家庭，选一百来块一年、免赔额低、报销比例高的就够用；预算宽松一些，可以再添上意外住院津贴这类额外责任，给宝宝更全的保障。只要把刚才说的几个关键细节核对清楚，就能挑到适合自家宝宝的意外险，给软乎乎的小宝贝添上一份靠谱的保障啦。

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