适合老年人的大病保险种类

引言

家里长辈年纪上来了，身体不如从前，不少朋友都想给爸妈或者自己添置一份大病保障，可面对五花八门的选项，是不是摸不着头脑？到底哪些大病保险适合咱们中国的老年人呢？今天咱们就来好好聊一聊，帮你找到合适的方向。

一. 高龄投保有哪些限制

先给大家说第一个限制：年龄门槛卡得严，超出年龄的不能买。我们小区六十五岁的张叔，退休后总担心自己得大病花光积蓄，想让儿子帮忙买一份大病保险，跑了好几个线下网点，人家一看身份证就说，多数产品投保上限只到六十岁，他超龄了投不了。后来张叔儿子找了专门做养老保障规划的朋友咨询，才知道有专门放开年龄限制的产品，最高能到七十岁，刚好符合张叔的年龄要求，最后顺利投上了。所以超过六十岁的朋友别着急，多找找对应年龄段的产品就行。

第二个限制：健康告知要求多，身体小毛病多了不好过。一般来说，年纪越大，身体或多或少都会有一些基础问题，而多数大病保险的健康告知都会问到高血压、糖尿病、心脏病这些常见老年病，要是指标超了，很容易被拒保。还是说张叔，他有三年轻度高血压，平时一直吃药控制，血压稳得很，第一次投的那款普通大病保险，健康告知里问到两年内的体检异常和长期服药史，张叔如实说自己一直吃降压药，直接就被延期承保了，后来换了那款高龄专属的，健康告知只问有没有确诊过恶性肿瘤、脑梗死这类严重疾病，轻度高血压没在问询范围内，张叔顺利通过了核保。

第三个限制：缴费选择少，多数不支持长期缴费。年轻人买大病保险，可以分二三十年缴费，每年压力小，还能享受保费豁免。但高龄投保就不一样了，多数产品最长只能分十年缴，还有不少只能一次性缴清或者分三五年缴，年保费会比年轻人高不少。张叔当时算过，要是买十万保额，分十年缴每年交八千多，要是一次性缴清要七万多，最后选了十年缴费，刚好在他家预算范围内。要是预算有限，尽量选支持最长缴费年限的高龄产品，能把每年的压力降下来。

第四个限制：保额会有限制，不能买太高保额。为了控制风险，多数针对高龄人群的大病保险，最高保额都会设上限，一般不会超过二十万，就是怕高龄人群出险概率高，风险不好把控。张叔当时想买二十万保额，刚好符合产品的要求，要是他想买三十万，就买不了了。所以大家不用纠结买不到高保额，高龄买大病保险，主要是覆盖大病的治疗自费部分，不用追求太高保额，十万到二十万就足够应对基础需求了，太高了保费也贵，反而给自己添压力。

第五个限制：等待期比年轻人的产品长一点。普通大病保险等待期一般是九十天，不少高龄大病保险的等待期会到一百八十天，等待期内出险不赔。大家投保的时候一定要问清等待期，尽量选等待期短的，早点拿到完整保障。另外等待期内正常体检、看病都不用太担心，只要不是确诊条款里的大病，都不影响后续保障，不用过分紧张。给长辈投保的时候，先把这几个限制理清楚，符合要求再下手，别白跑一趟。

二. 既往病史能否顺利核保

大部分老年人都有大大小小的慢性病，很多朋友一听说长辈有既往病史，就觉得肯定买不了大病保险，其实不是这样，不同的险种对既往病史的容忍度不一样，对应不同的处理办法，咱们一个个说。

第一，得如实说，别想着瞒。我给你举个真实的例子，张阿姨今年62岁，之前确诊过轻度糖尿病，女儿帮她买保险的时候，怕填了病史通不过核保，就干脆没说。结果两年后张阿姨查出糖尿病并发症引发的恶性肿瘤，申请理赔的时候，保险公司查了之前的体检记录，发现没有如实告知，不但拒赔，还解除了合同，退回来的只有很少的现金价值，母女俩后悔都来不及。所以不管你有什么病史，一定要照着健康告知如实填，别存侥幸心理，瞒报最后吃亏的肯定是自己。

第二，常见的慢性病也有机会承保。就拿刚才的例子说，如果张阿姨如实告知了轻度糖尿病，其实很多针对老年人设计的大病保险，允许轻度糖尿病、轻度高血压这类常见病投保，有些会要求你提供最近半年的血糖、血压检查报告，只要指标控制稳定，没有其他并发症，大多可以正常承保，顶多会稍微调整一下保障内容或者保费，不会直接拒保。我邻居王叔叔65岁，有五六年的高血压史，每天按时吃药，血压一直控制在正常范围，他如实告知之后，提交了最近三个月的血压测量记录，一周就拿到了承保通知，顺利买上了合适的大病保险。

第三，不同险种的核保宽松度不一样，你要选对方向。一般来说，专门针对老年人设计的防癌大病保险，核保比普通的大病保险宽松很多，很多有糖尿病、高血压、冠心病的老年人，买不了普通大病保险，都可以试试防癌大病保险，这类保险只保恶性肿瘤相关的责任，健康告知问的项目少，对常见慢性病的接受度更高。比如68岁的刘爷爷，之前得过脑梗塞，治疗之后恢复得不错，没有留下严重后遗症，投普通大病保险被拒保之后，转投防癌大病保险，如实告知病史之后，顺利通过了核保，拿到了保障。

第四，遇到需要人工核保的情况别慌。如果你的病史比较复杂，智能核保过不了，可以走人工核保，把你之前的住院记录、复查报告、近期的体检报告都整理好，一并提交给保险公司，核保人员会根据你的实际情况给出结论，有可能会加费承保，也有可能除外部分相关责任之后承保，不一定会直接拒保。哪怕最后真的被拒保了，也不会影响你投保其他公司的产品，多试几家就好。

最后给大家总结一个实用建议：给长辈买保险之前，先把长辈最近一两年的体检报告、之前的住院出院小结都找出来整理好，对着健康告知一条一条核对，能过智能核保就直接走智能核保，过不了就提交人工核保，如实告知不隐瞒，总能找到适合长辈的保障。

图片来源：unsplash

三. 经济预算如何合理分配

先给大家说第一个原则，按照家庭总收入算，给长辈买大病保险的预算，控制在家庭月收入的十分之一以内就好，别超出这个范围影响日常开支。

给大家举个例子，家住小区的张阿姨今年六十二，儿子儿媳小两口每个月总收入大概八千，按照这个比例算，每个月拿八百左右给张阿姨买大病险就合适，既不会影响给孩子交学费，也不会影响一家人的生活开销。之前张阿姨的儿子一开始想一次性买个高保额的，一年要交一万二，平均下来每个月一千，超了预算不说，赶上孩子交补习班学费的时候，手头立刻就紧了，后来调整了保额，降到一年八千多，每个月才七百出头，压力一下就小了。

第二个建议，如果是退休收入不多，子女也不宽裕的家庭，可以选一年一交的消费型大病险，每年几百到一千多就能拿到基础保额，不用长期绑定缴费，每年交一次就行，没连续缴费的压力。比如小区里的王大爷，每个月退休金才三千多，儿子刚买了房，每个月要还房贷，手头不宽松，就选了这种一年一交的，每年交不到九百，就有二十万的基础大病保障，哪怕今年手头紧，停交一年也不会有损失，等来年宽裕了再买就行，很灵活。

第三个建议，如果家里经济条件不错，想给长辈买长期保障的，可以选分期十五年或者二十年缴费，拉长缴费时间，分摊下来每个月的保费就会低很多，不会一次性掏一大笔钱心疼。比如李叔叔今年五十八岁，女儿做生意，收入稳定，想给爸爸买长期大病险，一次性交清要十万出头，女儿选择了分十五年缴费，每年只需要交八千多，平均每个月七百不到，对于女儿来说完全没有压力，还能给爸爸保一辈子，很合适。

第四个提醒，别为了凑高保额硬加预算，先把常见高发大病的基础保障做全，再根据余钱加保额。比如很多人觉得保额越高越好，硬着头皮买高保额，结果交了两年交不起了，退保只能拿回很少的钱，反而亏了。不如先买够二十万到三十万的基础保额，覆盖大部分治疗费用，等以后手头有余钱了，再添购其他保障，这样一步步来，既稳又不会影响生活。

最后再提醒一句，给长辈买保险，别挤占了自己和孩子的保障预算，先把年轻人的保障做好，再安排长辈的，毕竟年轻人是家庭的收入支柱，顺序别搞反，这样整个家庭的保障才不会出漏洞。

四. 赔付流程要注意啥细节

确诊符合合同约定的大病之后，第一时间联系保险公司或者帮你办理投保的工作人员就行，别拖着不申报。不少人觉得要等治疗完凑齐所有材料再报，其实提前告知保险公司，对方会提前给你梳理需要的材料清单，避免你漏准备东西白跑一趟。

去年家住河北的赵叔确诊合同约定大病，确诊当天子女就给保险公司打了电话，接线员当天就把需要准备的材料清单发在了赵叔女儿的微信上，还标注了哪些需要医院盖章，哪些只需要复印件。赵叔女儿按着清单一步步准备，没走一点弯路，比那些等到出院才申报的家庭，早了小半个月拿到赔款。

准备材料的时候，一定要注意所有的诊断报告、检查单据、出院小结都要找医院盖对应公章，复印件也要加盖鲜章才有效。不少人自己存的检查报告都是自己拿着的复印件，没找医院盖章，交上去之后还要重新回去补，白白耽误时间。另外如果是转诊去别的医院治疗，一定要收好原医院开的转诊证明，这个材料不少保险公司都要求提供，别随手丢了。

填写赔付申请信息的时候，所有内容都照着你手里的真实材料填，别写错病种名称、就诊时间这些关键信息。比如有的老人把确诊时间写错了一天，保险公司核对信息的时候就要重新核查，又要多等好几天。如果自己填不清楚，可以让子女帮你核对一遍，确认信息都对了再提交。

提交材料之后，多留意手机短信和电话，保险公司如果需要补充材料，会及时联系你，别漏接电话不回消息。一般材料没问题的话，赔款会在几个工作日内打到你预留的银行账户里，到账之后自己核对一下金额和合同约定的有没有出入，如果有问题及时找保险公司工作人员核对就可以。

结语

总结下来，适合咱们国内老年人的大病保险，主要就是对准不同情况分方向选：年龄没超投保门槛、身体没啥大问题，选普通的大病保障就行；年纪过了常规线、或者带点既往症，就选专门放宽了年龄和核保要求的老年大病险；预算有限的，选一年一交的短期险，压力小保障也够用；预算充足，选长期缴费的长期险，保障更稳定。买之前先摸清楚自家长辈的年龄、健康情况和能拿出来的预算，如实填信息，提前理清理赔要求，就能选到合适的保障，帮咱们长辈稳稳守住晚年的健康底线。

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