老年人大病保险包括哪些大病

引言

叔叔阿姨们，还有帮家里长辈选保险的年轻人，你是不是对着一堆保险条款犯嘀咕：老年人大病保险，到底都包括哪些大病？是不是只有罕见病才赔，咱们长辈常得的毛病能不能保？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这事。

一. 保障包含哪些主要疾病

咱们先拿身边的例子说，去年小区里68岁的陈叔，冬天一大早出门遛弯，突然胸口闷得喘不上气，送到医院确诊急性心梗，放了两个支架，前后花了快十五万，他之前买的老年大病保险，就把急性心梗列在保障范围内，最后赔了十万，刚好补上了自费的部分，没动给孙子存的大学学费。

常见的恶性肿瘤，也就是咱们常说的癌症，不管是早期还是晚期，大部分老年大病保险都覆盖，这里要提醒你，别光听销售说保癌症，要看条款里是不是把原位癌也放进了保障，不少老年人每年体检都会查出结节、息肉，部分会发展成原位癌，如果能保，实用性会强很多。

除了癌症和心梗，还有一类老年人高发的大病一定要看有没有覆盖，那就是脑中风后遗症。楼里的张奶奶前两年摔了一跤之后引发中风，出院之后半边身子不利索，需要专人长期照顾，她买的大病保险里包含脑中风后遗症，达到条款里约定的状态就能赔，赔的钱刚好请了住家保姆，子女不用辞工回家照顾，解决了挺大的问题。

还有慢性肾功能衰竭末期、阿尔茨海默病、帕金森病这些老年高发大病，也要看有没有在保障列表里。就说阿尔茨海默病吧，现在不少七八十岁的老人会得这个病，需要长期吃药、专人护理，花费不比做手术少，如果你的老年大病保险把这个病包含在内，就能帮家庭减轻不少经济负担。

给大家说个实打实的建议，买的时候不用盯着一二百种疾病的数量凑数，只要把咱们老年人高发的这几类都覆盖到就行，先看恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这三个核心的，再加上阿尔茨海默病、慢性肾功能衰竭、帕金森这些老年常见病，就够用了，别被数量多的宣传忽悠，很多冷门疾病老年人发病率很低，就算加上也用不上，白多花保费。

二. 投保门槛与健康告知

首先说年龄门槛，多数老年大病保险的投保年龄上限是60岁到80岁不等，超过上限基本没法买。如果你刚过60，身体还没什么大问题，抓紧时间选，可选的范围会宽很多；要是已经75岁往上，也别着急，有不少专门开放高龄投保的产品可以选，不用硬碰普通产品的年龄红线。

然后是健康门槛，这是能不能投保的核心。咱们老年人大半辈子过来，多少都有高血压、糖尿病、高血脂这些慢性病，很多普通产品会直接卡这些毛病不让投。我身边就有这么个例子，62岁的张阿姨，早几年就查出来二级高血压，她之前图方便在网上随便买了一份，投保的时候没仔细看健康告知，也没填自己的高血压病史，去年冬天她突发脑出血住院，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，最后拒赔了，保费白交不说，救命钱也没拿到，亏大了。

这里给大家直接说要求，健康告知问到的问题，一定要如实说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近一年有没有住院，你三年前因为阑尾炎切了阑尾，没问这个就不用提；要是问你有没有二级以上高血压，你刚好是，就老老实实说，别瞒着。

要是你本身基础病比较多，常规产品过不了健康告知，可以选健康告知宽松的专门老年大病保险，很多这类产品只问一两项常见病，不问血糖血脂细节，甚至有些高龄产品不用健康告知就能投，只是保额会稍微低一点，但有保障总比没有强。

最后再给大家一个实用建议，投保前先翻出来自己最近1到2年的体检报告、住院病历，把自己的异常指标都整理清楚，对着健康告知一条一条核对，别嫌麻烦。如果你拿不准自己的情况能不能过，就找靠谱的保险从业者帮你核对，别自己瞎填，省得后面理赔出问题，白花冤枉钱。

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三. 费用投入与预算规划

如果你手头积蓄充足，父母身体也符合投保条件，可以选择给长辈配置长期缴费的方案，这样每年分摊下来的保费压力更小，不会一次性掏空一大笔流动资金。就拿家住小区的刘叔来说，他今年52岁，打算给自己买一份老年大病保险，预算一共留了十万，如果选一次性缴清，虽然后续不用再掏钱，但手里留着应急的活钱就少了一大半，后来听从建议改成了10年分期缴费，每年只需要拿出不到一万块，对平时的生活开销完全没影响，剩下的钱还能留着当应急储备和日常养老开销。

如果你本身经济条件一般，每个月还要还房贷车贷，手里能拿出来买保险的钱不多，那就优先选一年期的产品，每年只需要交几百块就能买到基础保障，不用承担长期缴费的压力，也能给长辈覆盖上高发大病的保障。比如楼下开水果店的陈姐，夫妻二人做小生意收入不算稳定，母亲65岁想要买大病保险，长期险每年要交四千多，连续交10年对他们来说压力不小，最后选了一年期的产品，每年只交八百多，刚好符合他们每年的预算，也给母亲把高发的大病都保上了。

如果你已经退休，每月只有固定的养老金，那买保险的预算一定要控制在养老金的10%以内，不能为了买保障影响自己的日常生活。咱们小区的张阿姨退休后每个月养老金三千八，一开始听人介绍想选一款每年交六千的产品，算下来每个月要匀出五百块交保费，本来每个月的零花钱就不多，交了保费之后连跟老姐妹们出门喝茶旅游的钱都挤不出来，后来调整了方案，选了一款每年三千二的产品，保额刚好覆盖常见大病的治疗费用缺口，每个月匀不到三百块，完全不影响日常的生活品质。

如果你长辈已经超过70岁，或者本身已经有一些基础病，能选的产品不多，保费也会比年轻的时候高不少，这时候不要硬扛高保费去追求高保额，够用就好。就说楼上的李爷爷，72岁的时候查出有糖尿病，想买大病保险，能选的产品每年保费要八千多，保额只有十万，李爷爷每个月退休金也就五千多，八千多的保费要攒快两年才能攒出来，后来调整思路，只选了覆盖糖尿病并发症、心脑血管疾病这类高发大病的责任，保额选五万，每年保费只要三千多，刚好符合预算，也能覆盖掉大部分自费治疗的开支。

还有一点一定要记住，买老年大病保险，不要为了所谓的返还责任多掏钱，很多带返还的产品保费会比纯保障的贵出一倍还多，对于老年人来说，先把保障做足才是最重要的，返还的收益远不如拿到实实在在的风险保障划算，把钱花在刀刃上，才能用有限的预算买到最合适的保障。

四. 理赔环节注意事项

所有看病相关的资料，从挂号单、门诊病历、检查报告到住院小结、费用发票，都要分类整理好，一份都别落。

我给你说个现成的例子，家住小区3号楼的刘奶奶，去年冬天确诊急性心梗做手术，出院收拾东西的时候，随手把缴费发票夹在旧外套口袋里，找的时候翻遍家里都没找到，最后跑了三趟医院补打材料，耽误了快一个月才拿到赔款。要是一开始就把所有材料按时间顺序整理好，复印一份留底，根本不会出这种麻烦事。

别觉得自己病情符合条款，就懒得跟保险公司对接，报案要及时，别拖过条款要求的时效。同小区的陈伯伯，去年春天查出来乳腺癌，当时想着先安心治病，等大半年治疗结束才想起来报案，保险公司核对病史的时候，发现中间有几次自费外购药的单据没对应上诊疗记录，折腾了好久才核实清楚，耽误了理赔进度。一般来说，确诊之后一两周内报案就可以，要是实在住院顾不上，让子女帮忙联系保险公司就行，不用拖。

一定要去条款规定的医院就诊，别图方便去不合要求的小诊所。之前楼下开副食店的周叔，儿子给他买了大病保险，后来查出脑溢血，老家亲戚说附近私立诊所的中医治这个有效果，他就去诊所住了半个多月，最后拿着单据申请理赔，才发现这款保险只保二级及以上公立医院的治疗费用，这部分钱根本赔不了，白扔了好几千。不管去哪看病，先翻一下保险合同看看医院要求，别因为选错医院拿不到赔款。

不要隐瞒治疗经历，也不要篡改任何诊疗材料，哪怕是之前的小毛病记录，也别想着改一改蒙混过关。城郊的吴叔之前买保险的时候，健康告知没填十几年前的乙肝病史，后来确诊肝癌申请理赔，保险公司调阅之前的体检记录，发现了他没告知的病史，直接拒赔，连之前交的保费都没能全额退。不管是投保还是理赔，实话实说最稳妥，骗保不仅拿不到赔款，还白白浪费钱。

如果对理赔结果有疑问，别自己闷着生气，先拿着合同和理赔结论找身边懂行的人帮忙核对，看看是不是哪一项不符合要求，还是材料没交齐，合理的诉求一定要积极沟通，一般都能梳理清楚。

结语

总结下来，老年人大病保险覆盖的大多是肺癌、心梗、脑梗这类老年人高发的大病，不是只有罕见病才赔。不同身体条件、不同经济状况的朋友，选法也不一样：身体没啥大问题，预算充足可以选长期保障；已经有基础病、预算有限，就选专门给老年人设计、健康告知宽松的产品，优先把高发大病的保障做足。记住买之前看清条款、如实说身体情况、收好看病资料，这样才能买得安心，真出事也能顺利拿到赔款，不给孩子添负担。

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