老年人大病保险应该怎么买

引言

咱们很多人家里都有年纪大的长辈，辛辛苦苦一辈子，就怕得一场大病掏光积蓄，不少子女都在琢磨给爸妈买份大病保障，可挑来挑去越看越乱，一会儿看不懂条款，一会儿怕买错花冤枉钱。你是不是也正犯愁，老年人大病保险到底怎么选才靠谱？今天咱们就实实在在聊聊，把问题说清楚给你靠谱的参考。

一. 预算不多怎么选方案？

我先给你说大方向，预算不多直接选消费型的，别碰返还型。

消费型的便宜，每年只花几百到一千多，就能拿到几十万的保额，刚好覆盖大病治疗的核心需求，完全符合手头不宽绰的家庭情况。很多朋友总想着买返还型，觉得没出事能把钱拿回来，听起来划算，但其实每年要多交好几倍的保费，对本来预算紧的家庭来说，反而会变成长期的经济负担，万一交一半交不起断了保，之前交的钱也都白费了，得不偿失。

就拿咱们身边常见的例子说，张阿姨今年60岁，每个月退休金三千出头，儿子刚买完房还在还月供，手里闲钱不多，就是想给自己买份大病保障，万一出事不拖累孩子。她之前听人说返还型好，算了算每年要交八千多，交十年，保额才十万，一算就犯了难，每年交八千，占了退休金快四分之一，日常买菜吃药都受影响。后来换成消费型，每年只交不到一千二，保额就有二十万，比返还型保额高一倍，保费才七分之一，一下子就没压力了。

买的时候优先把保额做足，别盯着保多少种大病纠结。很多产品鼓吹自己保上百种大病，但其实常见高发的也就那十几种，把这些高发的覆盖到就够了，不用为了多添几十种不常见的病多掏钱。预算有限的时候，先把保额做到10万到20万，够覆盖手术费、前期治疗费就行，等以后手头宽松了，再考虑加保也不迟，总比为了高保额买了交不起保费强。

缴费就选一年一交的，别选一次性缴或者一次性趸交。一年一交每年压力小，就算今年交完，明年手头紧不想交了，也不会有什么损失，不会压得你喘不过气。要是预算真的特别紧，还可以选只保到七八十岁的，别买保终身的，保到七八十岁的保费比保终身便宜一半还多，大部分人发病高峰就在这个年龄段，刚好能覆盖风险，性价比很高。

二. 小毛病还能正常投保吗？

很多朋友会说，我爸妈年纪大了，身上难免有点高血压、高血脂、糖尿病这些小毛病，是不是买不了大病保险？当然不是，小毛病也有机会正常投保，别直接放弃，多试试不同渠道就行。

我给你说个真实的例子，张叔今年62，患原发性高血压三年了，平时一直吃降压药，血压控制得挺稳定，高压基本都在140以下，低压也不超90。张叔的儿子想给张叔买份大病保险，一开始担心高血压通不过核保，就直接找我问办法。

我给张叔儿子出了个主意，让他把最近半年的血压监测记录，还有去医院复查的报告都整理好，按照要求如实填健康告知，不要隐瞒病情。我们都知道，隐瞒病情后续大概率会被拒赔，所以绝对不能瞒。然后我帮他找了几家对高血压核保比较宽松的产品去试投。

结果挺让人开心的，其中一家公司给出了核保结论：只要血压控制达标，没有其他并发症，就可以正常承保，不用加费，也不用除外责任。张叔顺利买上了大病保险，去年冬天张叔查出来肺部有结节，做手术切除后病理确诊是恶性肿瘤，提交理赔申请之后，没几天就拿到了赔款，刚好覆盖了手术和后续治疗的大部分花费。

给大家说几个实操建议：如果你有高血压，只要是1级高血压，没有其他并发症，大多产品都有机会正常承保；如果是糖尿病，血糖控制稳定，没有并发症，也可以试试不少核保宽松的产品；如果是甲状腺结节、乳腺结节，分级在三类以内，很多产品也能正常投保。

不要看到健康告知里问到这些异常就直接打退堂鼓，整理好完整的检查、复查报告，如实告知，多投几家，总能找到能承保的产品。千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然出事拿不到赔款，才是真的亏。

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三. 保费比保额高咋办？

先给大家说个实实在在的例子，小区里的王奶奶今年72岁，前两年被业务员推销买了一份大病保险，交10年，每年交8000块，算下来总保费要交8万，可保单上写的保额才7万5。王奶奶平时退休工资也就每个月三千多，这每年八千块交得特别费劲，可退保又怕损失之前交的钱，纠结得饭都吃不好。

碰到保费比保额高这种情况，先别急着扔保单，也别冲动直接退保。先看清楚现在的年龄和身体情况：要是你现在身体还不错，能通过新产品的健康告知，可以核算一下现有保单的现金价值，把老保单退了换一款更合适的。毕竟拿着总保费比保额还高的保单，真出事了赔的钱还没交的多，相当于没起到转移风险的作用，不如换个性价比合适的产品。

要是身体已经有不少小毛病，过不了新产品的健康告知，那千万别随便退老保单。这个时候可以看看现有保单能不能减额缴清。什么意思呢？就是你不用再接着交钱了，把现在保单的现金价值折算成新的保额，以后不用续费，出事了就按折算后的保额赔。虽然保额少了，但至少不用再承担交保费的压力，还能留着一份保障，比直接退保拿一点现金价值要划算。

还可以看看保单能不能做保单贷款，要是你急用钱的时候，能拿出一部分现金周转，同时保障还继续有效，不至于把保障彻底断掉。另外，如果是当初买的时候被业务员误导，没告诉你保费会比保额高这件事，你可以拿着当时的聊天记录、录音去找保险公司申请全额退保，要是协商不成也可以找相关监管部门反映情况，维护自己的权益。

最后给大家提个醒，买保险之前一定要自己算一遍总保费和保额。一般65岁之前买大病保险，不容易出现保费比保额高的情况，超过这个年龄再买，一定要提前算清楚。要是算出来总保费确实比保额高，也可以换个思路，把钱留着当成大病备用金，再搭配一份没有这个问题的其他保障产品，不用硬顶着压力买这种保费倒挂的大病保险。

四. 哪些情况保险公司拒赔？

首先，等待期内查出大病，基本都会拒赔。绝大多数老年人大病保险都设置了等待期，这段时间是保险公司用来防控风险的，防止有人明知身体已经出问题，刚买完保险就申请理赔。比如李阿姨退休体检，刚买完保险一周就查出肺部结节，进一步检查确诊大病，刚好还在等待期里，保险公司就不会赔付。提醒你一句，买完保险之后，要是没什么明显不舒服，别立马去做全身体检，真查出问题反而麻烦。

其次，健康告知没说实话，查到就会拒赔。很多老年人买保险的时候，子女怕通不过核保，就想着隐瞒之前的小毛病，比如已经确诊的糖尿病、冠心病这些，全都不说，想着熬过去两年就没事，其实只要保险公司查到过往的就医记录，直接就拒赔。之前有个阿姨，三年前查出来乳腺结节，买保险的时候没写进去，后来查出乳腺癌申请理赔，保险公司调了她的体检记录，直接拒赔，最后保费都只退了一部分，得不偿失。

第三，不在保障范围内的大病，肯定拒赔。不同的老年人大病保险，保的大病种类不一样，有些你以为能赔的病，其实不在条款里。比如有些产品只保规定的几十种大病，要是得的是没列进去的，哪怕治疗花了很多钱，也不给赔。举个例子，刘伯伯得了一种罕见的自身免疫性大病，翻完条款发现产品没把这种病列入保障范围，申请理赔就被拒了。所以买的时候一定要翻一遍条款，看看常见的老年高发大病有没有在里面，别光听销售口头说。

第四，免责条款里列出来的情况，不会赔。很多人买保险从来不看免责条款，这就是大误区，免责条款里写清楚了哪些情况不赔，一定要一条一条读明白。比如有些条款里明确说了，因为某些约定的情况导致的大病不赔，还有一些既往症免责，如果买保险之前已经得过大病，后续相关的并发症出险，也不会赔。举个例子，王大爷买保险之前就有脑梗塞，买了之后因为二次脑梗塞住院申请理赔，条款里约定了既往症不赔，那这笔理赔就拿不到。

给你一个可操作的建议，买之前一定要把免责条款一条一条读，拿不准的就直接问保险公司客服，把得到的回复记录好，别稀里糊涂签字，等到出险了才发现不能赔，那时候再后悔就晚了。

五. 子女代买需要注意啥？

很多子女心疼父母跑流程麻烦，大多会自己一手操办买保险的事儿，其实这里边坑不少，得一步一步踩稳了。第一个要注意的，就是健康告知绝对不能瞎填，这是所有后续理赔的基础，一点马虎都来不得。

之前我碰到过这么一家子，女儿给妈妈买大病保险，知道妈妈五年前查出来过甲状腺结节，可她觉得这毛病没动手术也没吃药，不算大病，就在健康告知栏里全选了“无异常”。结果两年后妈妈查出来甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调出来之前的体检报告，直接以未如实告知为由拒赔了，保费也只退了一点点，女儿悔得直掉眼泪。所以你代买的时候，一定要把父母近年的体检报告、门诊住院记录都翻出来，一条一条对着健康告知问清楚，别自己想当然替父母瞒，也别让父母为了能投保硬说自己没毛病。

第二，一定要让父母本人签字确认，别图省事自己代签。现在不少线上投保可以电子签字，哪怕你操作手机，也要让父母自己对着屏幕签，线下投保更不用说，必须本人到场签字。别觉得都是一家人，签个字无所谓，真要是出了纠纷，父母说自己压根不知道买了这份保险，没签过字，这份合同是可以被撤销的，理赔肯定没戏，折腾半天白花钱。

第三，一定要把保单信息给父母讲清楚，也自己留好备份。不少子女买完就把保单存在自己手机或者抽屉里，父母连自己买了啥、保啥、出险了找谁都不知道，真出事了一下子找不到保单，耽误理赔时间。你可以把保险公司的客服电话、保单编号抄在一张纸上给父母收好，自己也存在云端存一份，同时给父母讲清楚，哪些情况能赔，哪些不能赔，大概能赔多少钱，别让父母稀里糊涂，出事了不知道找保险公司。

第四，要跟父母确认好缴费卡号，别断缴。不少子女用自己的卡给父母交保费，要是换了卡号没及时给保险公司更新信息，或者忘了往卡里存钱，保费扣不成功，过了宽限期合同就失效了，这时候父母要是刚好生病了，那份失效的合同一点用都没有。你可以每年交保费前给自己设个提醒，换号换卡第一时间联系保险公司做变更，保证保费能顺利扣掉，别让好不容易买的保障打了水漂。

结语

总结一下，买老年人大病保险，记住顺着自己的情况挑就对了：预算有限选消费型，有小毛病也别直接放弃，提前梳理好健康情况如实告知，遇上保费比保额高的情况，想好再下手，签字核保都别偷懒，买之前把免责条款捋明白。找对适合自家老人的方案，就能给老人添上实在的保障，不用再怕大病来了手忙脚乱啦。

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