能买人身意外险吗怎么买 人身意外险是多少钱的

引言

你是不是也在疑惑，普通人能不能顺利买到人身意外险？想买的话到底要走什么流程？这份保障到底要花多少钱才能拿下？今天咱们就把这几个问题给你说清楚。

一. 谁比较适合这份保障

天天在外跑通勤的打工人，闭眼入都不亏。你想啊，不管是骑电动车赶早高峰，还是坐地铁挤换乘，路上难免有磕磕碰碰，小到擦破皮缝针，大到不小心摔骨折，都能用上。去年我认识的一个姑娘，冬天骑共享单车赶打卡，路滑摔出去扭了膝盖，还缝了五针，前期门诊加后期换药，前后花了小三千，买的意外险把医保报完剩下的部分全报了，自己最后只掏了一百多块挂号费，这就把意外支出的窟窿给填上了。

家里有经常跳广场舞、出门买菜的中老年人，一定要安排上。中老年人骨质比较疏松，稍微绊一下摔一下就容易骨折，恢复慢不说，住院手术的开销也不小。我楼下王阿姨今年六十二，之前在小区遛弯踩了积水滑了一跤，腰椎骨裂住了半个月院，子女都要上班陪护还要请护工，她自己之前买了一份带骨折住院津贴的意外险，每天给两百多津贴，刚好覆盖了护工的部分开销，医保报完之后剩下的自费药、检查费也报了八成，子女说这几百块一年的意外险买得太值了。

经常出差跑业务、需要开长途的从业者，必须加高保额买。这类人群每天在外的时间多，遭遇交通意外的概率比坐办公室的人高不少，除了基础的意外医疗，一定要加上身故伤残责任，万一出事，能给家里留一笔钱顶上去。做销售的李哥，每个月有一半时间开车跑客户，他去年刚给自己加了百万保额的意外险，一年才花六百多，他说自己是家里的主要收入来源，真出点事，父母养老孩子上学都靠这笔钱，多买点保额心里踏实。

喜欢周末出去爬山、露营、玩冲浪这类户外项目的年轻人，选对版本买就行。普通的意外险一般不包含这类高风险户外项目，如果你经常玩这些，一定要选带这项责任的，别等出事了才发现没保。我有个朋友喜欢周末去爬野山，去年脚滑崴了骨裂做手术，一开始买的普通意外险不给报这项，后来换了带高风险运动责任的，今年再去玩，不小心擦伤缝针，顺利报了医药费，没花多少钱。

哪怕你是天天坐办公室不怎么出门的，花几十块买个基础款也不亏。谁也说不准哪天下楼取快递崴了脚，或者被掉下来的东西砸到，谁也没法保证意外一定不会找上门，花一杯奶茶钱买一年的保障，就算用不上，买个心安也很划算，预算够的话多加点保额，预算不够就买基础款，总能选到合适自己的。

二. 一年几百块够不够

其实够不够，完全看你要的保障是什么，不同需求对应不同预算，不用硬凑价格，咱们拆开说就行。

普通日常通勤、朝九晚五坐办公室的上班族，一年花两三百块，完全能搞定够用的保障。我认识一个做行政的姑娘小周，每个月除了房租吃饭，剩下的可支配收入不多，她就是花两百出头买了一份，意外身故伤残保额有五十万，意外医疗也有两万多，还涵盖了社保外用药。日常上下班路上摔了碰了，或者下班去买菜被车蹭了，去医院处理伤口拿药，都能走报销，对她来说这个预算完全够用，也没什么经济压力。

要是你经常出差跑业务，或者平时喜欢骑电动车通勤，需要更高保额的话，一年五六百也能拿到百万级别的身故伤残保额，意外医疗额度也能提到五万以上，还能加上公共交通额外赔付。就做销售的老李来说，他每个月差不多有一半时间要坐高铁飞机跑客户，他就是花了五百多配的，比普通基础款贵了三百，但保额翻了一倍还多，多出来的预算换来了更高的保障，对他这种常年在外跑的人来说，就很合适。

如果你有特殊的保障需求，比如平时喜欢玩徒步、滑雪这类户外项目，那就要选包含这类责任的产品，价格确实会再贵一些，一年可能要八百到上千，这个时候几百块就不够用了。我有个朋友喜欢周末去周边爬野山，之前买的普通几百块的意外险，不包含这类非景区的户外活动，后来他换了包含责任的，一年花了九百多，虽然比之前贵，但出去探险的时候心里踏实，对他来说这个钱花得值。

给家里老人买的话，其实两百到四百块就够用。老人容易滑倒骨折，我们选的时候重点盯意外医疗和骨折津贴就行，不用追求太高的身故伤残保额，这个价位就能拿到两万以上的意外医疗额度，还有每天几十块的住院津贴，足够覆盖日常的风险了。我邻居王阿姨今年六十二，她女儿就是花三百二给她买的，上个月王阿姨下楼倒垃圾崴了脚，骨裂住院花了一万多，去掉社保报销的部分，剩下的八千多都走意外险报了，还拿到了一千多的津贴，这个价格就刚好够用。

总结下来，不用纠结别人买多少钱的，你根据自己的出行情况、日常风险选就对：普通日常用两三百够，要加高保额就四五百，有特殊需求再往上加预算就行，不用为了用不完的保障多花钱。

图片来源：unsplash

三. 投保时要避开哪些坑

第一坑，别乱填健康告知。很多人觉得人身意外险对健康要求不高，就随便勾选项，明明有既往重症还隐瞒不报。之前有位王阿姨，本身膝盖有旧伤，买意外险的时候没说，后来摔了一跤膝盖旧伤加重，去理赔的时候保险公司查到她之前的就医记录，直接拒赔了，钱花了还没拿到赔付，得不偿失。记住，健康告知怎么问就怎么答，问到的说清楚，没问到的不用主动说，真拿不准就找靠谱顾问提前问清楚，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二坑，别光盯着保额不看意外医疗责任。不少销售说给你一百万保额，看着挺诱人，价格也便宜，你就心动下单了。结果仔细看条款，意外医疗只报社保范围内的用药，自费药、进口器材一概不报，还设置了很高的免赔额。之前有个小伙子出去游玩摔骨折，要用进口钢板固定，社保不报，意外险也不给报，最后自己花了快两万，一百万的身故保额没用上，刚需的医疗报销卡脖子，这保障买了等于白买。记住，挑意外险一定要先看意外医疗，优先选不限社保目录、免赔额低、报销比例高的，毕竟日常用到意外医疗的概率，比用到身故伤残高太多。

第三坑，别重复投保浪费钱。很多人觉得意外险买得越多赔得越多，一口气买个三五份，其实不是所有责任都能重复赔。身故伤残是可以叠加赔的，但意外医疗是报销型的，你花了一万块医疗费，最多报一万，买十份也不可能给你报十万，多余的保费完全是浪费。之前有个朋友听了销售的话，一口气买了四份意外险，每年多花小一千，连续交了三年才知道意外医疗不能重复报，白花了三千多冤枉钱。普通人买意外险，意外医疗买一份够额度就行，想要更高保障，可以多买几份身故伤残责任的，别乱买瞎花钱。

第四坑，别忽略免责条款。很多人买保险只看保什么，不看什么不保，出了事才发现自己遇到的情况刚好在免责里。比如有的意外险不赔高空坠落，如果你住十几楼，不小心坠楼都不赔；有的不赔驾驶无牌照车辆发生的意外，你骑个没上牌的电动车出事，也拿不到赔付。还有很多人喜欢参加潜水、攀岩这类非日常运动，不少普通意外险把这些都列进免责里，出事不赔。之前有个驴友没看免责，买了普通意外险去攀岩，出了事申请理赔被拒，只能自己承担损失。买之前一定要翻一遍免责条款，把自己常做的事核对清楚，不符合就换产品，别等出事才追悔莫及。

第五坑，别选错投保渠道，找不到售后。很多人贪便宜去不知名的小平台买，价格确实便宜几十块，但买完之后电子保单找不到，出了事连找谁报案都不知道。还有的在线上随便点一下就投保，连健康告知都没弹出来，理赔的时候说你没如实告知，还是拒赔。建议大家要么选保险公司官方渠道，要么选持牌的正规保险中介平台，买完之后把电子保单存到手机云盘，也可以打印一份纸质版放家里，把报案电话存进通讯录，真出事第一时间就能联系到人，不会耽误理赔。

结语

总的来说，绝大多数人都可以买人身意外险，它门槛不高，适合绝大多数人配置。不同预算、不同生活场景都能选到合适的，想买的话，你可以找正规保险公司线下网点，也可以选正规保险公司的官方线上渠道投保，几十到上千元的价位都有，根据自己日常出行、工作的风险情况选就行，挑的时候重点盯意外医疗责任，如实填健康信息，就能给自己添上一份靠谱的保障啦。

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