人身意外险多少钱一个月赔偿标准

引言

咱们平常出门买菜、骑车上班，谁也说不好哪天会遇上点小磕小碰，这时候有份人身意外险能帮咱们分担不少压力呀。那人身意外险每个月要花多少钱？出了事能赔多少呢？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。

保费受啥因素影响

第一个影响保费的因素，就是你的职业类别。不同职业面临的意外风险差别很大，保费自然不一样。像经常坐办公室的文员、行政、普通教师这类，日常工作几乎没什么高空、机械操作风险，保费就会偏低。我认识一个做互联网运营的小姑娘，她买的一年期人身意外险，分摊到每个月才十几块钱，就能拿到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度。但如果是经常在户外作业的建筑工人、高空清洁人员，或者开长途货车的司机，这类职业遭遇意外的概率更高，保费分摊到每个月就会比办公室职业贵一些，不过几十块钱一个月也能买到合适的保障，不用有太大压力。建议你投保的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，不然真出事了可能会影响理赔。

第二个影响因素，是你选的保障额度。额度选得越高，要交的保费自然就越贵。如果你是刚毕业进入社会的年轻人，每个月生活费房租占了不少开销，预算有限，那可以先选几十万基础额度，每个月只需要花几块到十几块钱，就能先把基础保障做起来，等后续收入涨了再追加额度就行。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小要养，还有房贷车贷要还，那可以选高一点的额度，对应每个月也就多花十几二十块，就能拿到上百万的身故伤残保障，换算下来每天也就几毛钱，压力其实不大。

第三个影响因素，是保障范围的宽窄。你加的额外责任越多，保费就会越高。比如基础款的人身意外险，一般只包含身故伤残和普通意外医疗，每个月保费就很低。如果你想要额外加上意外住院津贴、轨道交通意外额外赔付、骑自行车意外保障、犬伤处理额外保障这类责任，保费就会比基础款每个月多几块到十几块钱。建议你根据自己的日常出行和生活习惯加责任就行，比如你天天骑电动车上下班，那可以加上对应非机动车意外的额外责任，多花不了多少钱，保障更贴合自己的需求；如果你平时很少出远门，就没必要加太多交通额外赔付的责任，省点保费更实在。

第四个影响因素，是缴费期限的选择。市面上人身意外险大多是一年期的，一次性交清全年保费，分摊到每个月的成本很低。也有长期人身意外险可以选，能按月分期缴费，不用一次性拿出一大笔钱，每个月自动扣费就行，比较适合手头暂时不宽裕，想分摊压力的朋友。不过按月分期交长期意外险，总的保费会比一次性交清一年期的稍微高一点，你可以根据自己的收支情况选：每个月固定闲钱不多，就按月分期，减轻当下压力；预算足够，一年一交更划算。

第五个影响因素，是被保人的年龄。对人身意外险来说，年龄对保费的影响不像健康险那么大，但也有差别。比如未成年人和大部分年轻人，保费都比较低，十几岁到五六十岁的健康人群，每个月保费差不了几块钱。但八十岁以上的老人，因为跌倒骨折的概率高很多，对应的意外险保费会比年轻人稍微高一点，分摊到每个月一般也就二三十块钱，大多数家庭都能承担。建议你给家里老人买的时候，别只看保费便宜，一定要重点看意外医疗的报销范围，优先选能报销社保外用药的产品，哪怕每个月多花几块钱，真遇上事了能省不少钱。

赔偿金具体给多少

咱们先拿常见的意外医疗责任来说，这部分赔偿金是用来报销意外导致的门诊、住院花费的，报销额度从几千到几万不等，具体要看你买的条款约定。比如刚才提到的小李，今年28岁，是互联网公司的文案，平时下班都骑共享电动车回家，上个月雨天路滑，他刹车不及摔了一跤，胳膊擦伤缝了四针，还拍了片子排除骨折，前后一共花了1800多块医药费。他买的意外险意外医疗额度是2万，去掉社保报销之后剩下的1000多块，全部走意外险报销了，一分钱没自己掏，这就是意外医疗赔偿金的作用。

再说说意外伤残的赔付，这部分是按照伤残等级比例赔的，伤残一共分十个等级，等级越高比例越高。比如张大哥是装修工人，平时作业的时候不小心被掉落的工具砸伤了手指，治疗之后大拇指功能受损，鉴定下来是九级伤残，他买的意外险保额是50万，九级伤残对应20%的赔付比例，最后拿到了10万的赔偿金，这笔钱不仅覆盖了他术后康复的开销，还补上了他在家休养三个月没法干活的收入缺口，帮一家人稳稳度过了难关。

然后是意外身故的赔付，这部分是直接赔你买的全额保额，只要认定是意外导致的身故，就会把钱一次性给你填在保单里的受益人。比如刚参加工作的小吴，刚毕业没太多积蓄，给自己买了一份30万保额的人身意外险，后来不幸发生意外，这笔钱就给到了他在家养老的父母，帮父母还清了之前给他买房凑首付借的外债，也算帮孩子尽了最后一份孝心。

还有额外的附加责任赔偿金，很多意外险会加意外住院津贴，如果你因为意外住院，每天会给你固定额度的津贴，用来补贴住院期间的伙食费、交通费，还有没法上班的收入损失。比如王阿姨出门买菜被电动车蹭倒，小腿骨裂住了12天院，她买的意外险带每天100块的住院津贴，最后拿到了1200块的津贴，刚好覆盖了她住院期间请护工擦身、送饭的额外开销，没动自己攒的养老钱。

给大家一个实际的建议，如果是经常出门的上班族，优先把意外身故伤残保额买够，意外医疗额度不用追求太高，2万到5万就足够覆盖日常磕碰摔伤的开销；如果是家里经常出门买菜遛弯的老人，优先挑意外医疗报销范围宽、包含骨折保障的，津贴额度可以稍微选高一点，意外身故保额不用买太高，符合自己需求就行。

老人小孩能买吗

当然能买，而且老人小孩恰恰是发生意外概率比较高的群体，更需要这份保障，不同年龄段要选不同侧重的就好。

先说说小孩怎么选。小孩活泼好动，刚学会跑跳的时候，天天上蹿下跳，磕碰擦伤、烫伤、不小心滑倒骨折都是常有的事，还有不少孩子喜欢乱跑，不小心被交通工具刮蹭的情况也不少见。给孩子买人身意外险，不用追求太高的身故保额，侧重把意外医疗额度做足，选报销范围包含社保外用药的就好。比如同事家5岁的儿子，在小区跑着追小狗，不小心踩滑摔在了小区的景观石棱角上，额头磕出了一道两厘米的口子，去医院缝针用了去疤的美容针，这部分不属于社保报销范围，刚好同事给孩子买的意外险意外医疗能报社保外费用，最后花了一千八百多，除了一百块免赔额剩下全报了，自己几乎没花什么钱。给孩子买的话，一个月几块钱到十几块钱就能搞定，一年下来也就几十到一百多，压力很小，性价比很高。

再说说老人怎么选。老人随着年龄增长，腿脚不灵便，平衡力下降，出门买菜滑一下、在家洗澡摔一跤都是高发情况，一旦骨折需要卧床静养，不仅遭罪，治疗和陪护的花费也不少。很多人会担心，老人年龄大了，会不会买不了？其实不少意外险都支持七八十岁的老人投保，健康要求也很宽松，大部分不用做健康告知，只要老人能正常走路、生活能自理就能买。给老人买，重点要关注意外医疗的报销额度，还有额外的骨折津贴、住院津贴责任，这些都是发生意外后能实实在在用到的。

举个例子，我家楼下张阿姨今年68岁，早上出门买早点，路滑没站稳摔了一跤，胯骨骨裂，住院做手术加上术后请护工花了小四万，社保报销完之后，自己还负担了一万六左右的自费部分。张阿姨女儿之前给她买了一份老人意外险，意外医疗额度两万，还包含每天一百块的住院津贴，一共赔了一万四千多，相当于自己只花了一千多，大大减轻了家里的经济压力。给老人买的话，一个月大概十块到三十块钱，一年也就一两百到三百多，就算是普通退休家庭也能负担得起。

最后给大家提两个具体可操作的建议：如果孩子已经有了学平险，也可以再补充一份小额意外险，把意外医疗的额度拉高，应对更大一点的意外；如果老人有基础慢性病，也不用太担心，多数人身意外险不要求健康告知，符合年龄要求就能直接买，不用因为身体状况买不了。不用买太贵的，根据自己的预算选对应责任就好，把核心的意外医疗保障做足，比什么都重要。

图片来源：unsplash

出险理赔快不快

其实大部分合规人身意外险的理赔效率都比较稳定，不会故意拖沓卡流程，你只要提前把需要的材料备齐，按要求提交，出结果速度都不慢。

我给你说个真实的例子，上个月我楼下便利店的张阿姨，晚上整理货架的时候踩滑摔了，尾骨骨折住了一周院，她之前给自己买了一份月缴的人身意外险，包含意外医疗责任。出院当天她就找了我帮忙整理材料，把医院的诊断书、缴费发票、事故过程的说明拍了照，直接在保险公司的线上小程序上传提交了。

提交之后第三天，保险公司就完成了审核，除去免赔额的部分，剩下符合要求的医疗费用直接打到了张阿姨的银行卡里，整个过程她都没跑线下网点，在家弄完就等收钱了，张阿姨说本来还以为要折腾好几个礼拜，没想到这么省心。

当然不是所有情况都能这么快，如果遇到情况比较复杂，需要多方核实信息的理赔申请，时间会稍长一点，但也都会按约定的流程推进，不会无故拖你。比如有人是在出差途中发生的意外，需要单位出具出差证明，或者伤情比较复杂需要二次诊断的，这种就需要多等几天，你配合保险公司补充材料就行，不用太着急。

给大家两个实用建议，第一，发生意外之后第一时间给保险公司报案，别拖过了报案时效，很多意外险都要求出事之后10天内报案，拖太久可能会影响核赔进度。第二，所有医院给的单据、诊断报告、缴费小票都收好，别弄丢了，复印件也要留一份，线上上传的时候保证照片清晰，别糊成一团，材料越完整，审核速度就越快，赔款到账也就越快。另外如果你选的是支持线上直赔的产品，在合作医院出院的时候就能直接结算，不用你先掏钱再等报销，更省时间。

选购要注意啥

第一，一定要核对职业类别。很多人买意外险的时候不看职业要求，随便瞎买，最后出事赔不了，白花钱。比如楼下开五金店的张叔，平时自己偶尔帮客户上门安装门窗，属于四类职业，图便宜买了只承保一二类职业的意外险，后来安装的时候摔了，保险公司拒赔，亏了好几万治疗费。你要是坐办公室朝九晚五，选一二类职业的产品就行，保费便宜；要是你干装修、搬家、高空作业这类体力活，一定要买对应职业类别的，别嫌保费贵一点，出事能赔才有用。

第二，额外看意外医疗的报销限制。不少意外险身故保额给得很高，意外医疗却坑很多。比如有的产品只报公立医院普通部，你要是就近去了私立急诊，一分钱都不给报；还有的产品免赔额设得很高，一两千的免赔额，小磕小碰根本达不到报销标准。日常咱们遇到最多的意外就是摔碰、烫烧、交通事故受伤，大多用的是意外医疗，所以优先选免赔额低、报销范围不限社保的，虽然每个月摊下来保费多个几块钱，真遇到像鱼刺卡喉、门诊缝合这种花费不多的意外，也能实实在在报销。

第三，别买长期返还型意外险，选一年期的性价比更高。很多人被“满期没出险给你退钱”吸引，买了返还型，每个月要交大几百，交二三十年，算下来总保费比一年期贵好几倍，而且保障责任还有缺漏，很多公共交通以外的意外，赔付额度很低。普通工薪族，每年花个百来块买一年期就行，每个月摊下来才十几块钱，保障额度也够，每年还能换更好的产品，灵活度高，不会占用太多家庭预算。只有年收入很高，已经配齐了重疾、寿险这些核心保障，还有多余闲钱的，可以考虑根据自己需求选，普通人没必要碰。

第四，看清楚免责条款里的排除项。别拿到合同只看保额，跳过免责不看。比如有的意外险不赔骑行非机动车发生的意外，如果你每天骑电动车上下班，买了这种就白搭；还有的不赔猝死，如果你经常加班，压力比较大，最好选加上猝死责任的。另外像跳伞、攀岩、潜水这些高风险运动，大部分普通意外险都不赔，如果你平时周末爱去玩这些，一定要额外选带高风险运动保障的专项意外险，别抱着侥幸心理觉得不会出事。

第五，保额要匹配你的实际需求，别盲目堆高也别买太低。刚工作没几年的年轻人，还没成家，房贷压力小，五十万到一百万保额就够，每个月摊下来也就十几块钱，没负担；如果你是家庭经济支柱，上有老下有小还有房贷，至少买一百万保额，每个月也才多花几块钱，真出事能给家人留一笔钱渡过难关；老人和小孩，不用买太高的身故保额，重点把意外医疗额度做高就行，老人容易骨折，小孩乱跑容易磕碰，意外医疗额度够，看病花的钱能报大部分，减轻家里的开支压力。

结语

总结下来，普通朝九晚五的上班族，一个月花十几块到几十块就能买到够用的人身意外险，户外工作者一个月几十到上百元也能拿下。赔偿标准得看你选的保额：意外身故全残按买的保额一次性赔，伤残按伤残等级比例赔，意外医疗按实际花费报销，还有住院津贴按住院天数给补贴。不同人群按需选就好，刚工作的年轻人选基础款，每个月十几块也能有基础保障；上有老下有小的家庭支柱，可以适当提高保额，每个月多花几十块，保障更充足；老人小孩优先挑意外医疗和骨折保障责任足的，花小钱就能覆盖日常高频意外风险，只要选的时候看清要求、选对适合自己的，就能用不多的预算给自己添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。