老年人大病保险哪个好 老年人大病保险费用

引言

咱们家里有长辈的朋友多半都会犯愁，想着给爸妈安排点保障，可翻来覆去摸不着头脑，到底选哪款合适？每年要掏多少钱才合适呢？别急，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚。

一 健康告知别糊弄人

就说咱们小区的老赵吧，今年62岁，退休之后一直跳跳广场舞，身子骨看起来挺硬朗，就是早年查出来有原发性高血压，吃了五六年降压药了。去年儿子想着给他买份大病保险，怕以后得大病花大钱，老赵怕自己有高血压买不了，就让儿子填健康告知的时候，悄悄把高血压病史给瞒了，说反正平时不吃药也不晕，没人查得出来。

结果今年春天，老赵突然胸口闷得慌，去医院查出来是主动脉夹层，需要做开胸手术，前前后后算下来得小二十万，儿子赶紧拿着保单去申请理赔，没想到保险公司一调老赵之前的体检记录和开药记录，一下子就查到了他五年前就确诊高血压，还一直开降压药，直接就下了拒赔通知，连保费都只退了现金价值，比交进去的钱少了快一半。

这件事儿闹得老赵一家子都挺难受，本来就凑钱做手术缺呢，又添了这么一档子堵，老赵逢人就说，真不该瞒这个病史，图一时方便，最后坑了自己。

我给大家说，现在给老人买大病保险，一定要实话实说，问什么答什么，不问的可以不用主动说，但问到的过往病史，确诊过的疾病，吃过的长期药，住过院的记录，全都老老实实说清楚，不能有半点隐瞒。

如果老人身体有点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、甲状腺结节这些，也不用慌，可以把最近的体检报告、复查报告都准备好，交给保险公司核保，大多会给一个合适的承保结论，哪怕是加费承保，或者部分责任除外，也比最后被拒赔强。

要是你拿不准哪些情况要填，就找靠谱的保险顾问帮你核对，别自己瞎填蒙混过关，毕竟咱们买保险就是为了出事能拿到钱，要是因为健康告知没做好，最后拿不到理赔，那这个钱不就白花了嘛。

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二 保费预算怎么算

如果爸妈每个月有几千块稳定退休金，手头还有十来万应急存款，咱们可以把每年的保费预算控制在退休金年收入的5%到10%之间。比如爸妈两个人每个月一共领八千块，一年下来总共九万六，拿五千块左右安排两个人的大病保障就刚好，既不会影响爸妈平时买菜逛街、跳广场舞的日常开销，也能拿到够用的保额。

如果爸妈退休金不高，家里手头也没有太多余钱，那就优先控制预算，别硬扛高保费。我见过不少朋友为了给爸妈买高保额，每年交好几千，交了两年觉得压力太大交不起，最后只能退保，退出来的钱还没交的保费多，亏了钱还没了保障，太可惜。这种情况咱们一年每个人拿两三百到一千块就够，先把基础保障做上，总比一点保障都没有强，等以后手头宽松了再追加保障也不迟。

不同年龄的老人，预算也要跟着调。要是爸妈刚过五十，身体条件还不错，这个年龄段保费本来就不高，每个人每年一千块左右就能买到十几万的保额，预算宽裕的话可以多投一点，拿到更高的保额，万一出事能多赔点，覆盖更多的治疗费和康复费。要是爸妈已经七十多了，这个年龄段保费本来就偏高，不用强求高保额，每个人每年拿一千多到两千块安排就好，优先保高发的大病，够用就行。

这里给大家说个真实的例子，我朋友小林，刚工作没两年，每个月到手也就七千块，他爸妈今年五十二，两个人每个月一共领七千块退休金，手里存了八万准备养老。小林本来想给爸妈每人买每年三千块的保险，算下来一年要六千，相当于他快一个月工资了，自己房租吃饭剩不下钱，生活压力特别大。后来他调整了预算，给两个人各买了每年八百块的产品，一年总共一千六，刚好是他家年收入的5%左右，既没影响自己生活，也给爸妈配上了十几万的大病保障，后来他爸查出肺部结节需要手术，赔了八万多，刚好覆盖了手术费和术后疗养的开销，既没动爸妈的养老存款，也没影响小林攒钱买房，刚好合适。

还有一点要提醒大家，千万不要忽略老人的医保，先把医保交上，再算大病保险的预算。医保是基础，能报掉一部分基础治疗费，有了医保，咱们买大病保险的时候，不用盲目追求太高的保额，预算也能省不少。如果是没有医保的老人，预算可以稍微提高一点，或者优先选能报销住院费用的附加责任，先把基础的治疗费缺口补上，再考虑一次性给付的大病赔付，这样安排钱才花在刀刃上。

三 免责条款细留意

王大妈去年跟着小区团购买了一份老年大病保险，当时只听销售说能赔几十种大病，她翻合同就只扫了一眼保障列表，觉得挺全乎就签字付钱了。今年她查出了良性脑肿瘤，住院开刀花了八万多，拿着单据找保险公司申请理赔，结果被拒了，人家拿合同给她指，这条就在免责里——良性肿瘤不在赔付范围内。王大妈当时就懵了，坐在保险公司大厅抹眼泪，说自己不认字没细看，早知道这样绝对不花这个冤枉钱。

很多朋友帮爸妈买保险都跟王大妈一样，只看这款保险保什么病，从来不看哪些情况不赔，这就给后续理赔埋了大雷。免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔的内容，哪怕保障列表写了一百种病，只要在免责里列出来，出事真的一分钱都拿不到，这点一定要记牢。

拿常见的情况举例，不少老年大病保险会把既往症列进免责，什么叫既往症？就是买保险之前就已经查出来、一直在治的毛病，比如很多老人买前就有糖尿病、冠心病，要是合同免责里写了既往症不赔，以后因为这些病得大病，保险公司是不掏钱的。这不是坑人，本来保险就是保未知的风险，已经得的病本来就不在保障范围内，别等出事才怨没提前看。

还有些合同会把一些特殊情况列进去，比如因为某些不当行为导致的大病，或者某些特殊部位的病变，都写在免责里。举个例子，有些老年人大病保险免责里会写，原位癌不赔，或者皮肤病导致的癌变不赔，要是爸妈刚好属于这种情况，买错了真的没用。

给大家说个可操作的办法，你拿到合同之后，直接翻最后几页，一般免责条款都集中在一块，不会散得到处都是。你一条一条读，读不懂就找卖保险的业务员问，让他用大白话给你讲清楚，哪几种情况不赔，问到你明白为止。要是买的线上产品，就找线上客服问，把你爸妈已经有的毛病说出来，问问这种情况在不在免责里。别怕麻烦，多花半小时读明白，比日后出事拿不到赔偿强一百倍。

还有，要是你爸妈已经有一些常见的老年慢性病，挑产品的时候就专门找免责条款宽松的，别挑那种把所有常见老年病都列进去免责的产品。比如同样两款产品，一款把高血压并发症列进免责，一款没列，那肯定选后者，更适合有基础病的老人。

四 理赔流程快不快

咱们买保险，最终就是要出事的时候能顺利拿到钱，流程绕不绕、打款快不快，直接关系到咱们看病的节奏，这点绝对不能忽略。

小区陈奶奶今年72岁，去年冬天查出来得大病住了院，之前孙女给她买过大病保险，一家人本来还怕要跑好几趟保险公司折腾，没想到手续办起来特别顺。陈奶奶的孙女说，投保的时候就是在正规平台买的，出事之后直接找了专属的服务人员，对方直接把需要准备的材料一条一条列给了她，不用自己瞎猜瞎准备。

需要准备哪些材料其实很明确，一般就是医院的诊断书、病理报告、缴费单据这些，咱们平时住院的时候，就把所有的单据都整理好，别随手乱扔，用的时候直接拿出来就行，省得临时找还要往医院跑补材料，耽误时间。

现在很多保险公司都支持线上提交材料，不用儿女请假跑线下网点，拍好照片上传就完事，要是有不清楚的地方，直接打客服电话问，一般都会有人一步步教你操作，不会让你摸不着头脑。像陈奶奶那次，材料提交之后，保险公司五天就完成了审核，确认符合赔付条件之后，当天就把理赔款打到了银行卡里，刚好赶上交接下来的治疗费用，一点没耽误事。

给大家提个醒，买之前别光看保障内容，也问问身边已经买过的人，这家公司的理赔口碑怎么样，有没有故意卡流程、拖时间的情况。另外咱们自己也要注意，确诊大病之后，第一时间联系保险公司报案，别拖了好几个月才说，容易耽误审核进度。只要咱们健康告知如实填了，材料准备的齐全，符合条款约定，一般流程都走得很快，不会有太多麻烦，选那种服务流程透明的，能随时看进度的就可以。

我还遇到过一位叔叔，之前买的时候没注意，选了小品牌，出了事之后联系不到对接人，跑了三趟网点才交上材料，前前后后等了一个多月才拿到钱，那段时间一家人天天为钱犯愁，本来治病就累，还要操心理赔的事，别提多闹心了。所以说，理赔顺不顺快不快，真的会影响咱们看病的心情，选的时候多留个心眼准没错。

结语

总结下来，适合老人的大病保险，得顺着老人的健康情况、你的家庭预算来挑：老人身体没什么大毛病，能通过健康告知，就优先挑保障范围贴合常见老年大病、理赔流程顺畅的产品；要是老人已经有基础病，选健康告知宽松的就好，别硬撑着选要求高的产品，不然真出事拿不到理赔反而白花钱。至于费用，五十多岁的老人，一年几百到几千都能买到合适的，七十岁往上费用会稍高一些，根据自己家的情况选就行，不用硬咬着牙买高预算的，够覆盖基本的大病治疗开销就够用。总之买之前把健康告知实打实地填，把免责条款看清楚，选符合自己情况的就错不了。

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