老年人大病保险一年多少钱

引言

咱们做子女的，都想给爸妈攒好应对大病的保障，可又怕花太多冤枉钱，毕竟养老手里得留活钱对吧？那老年人大病保险一年多少钱？不同情况的老人花钱差得多吗？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 年龄越大保费越高

咱们先拿实际例子说，我朋友去年给爸妈买大病保险，55岁的爸爸和58岁的妈妈，同样的保额，妈妈一年保费比爸爸多了快八百块。不是保险公司乱加价，是年纪越大，得大病的概率越高，保费自然跟着涨，这个是很实在的规律。

我再给你算一笔具体的账，选好相同的保额和保障期限，50岁买，一年大概交三千多；到了60岁买，一年就要交五千多；要是65岁才买，一年可能要七千往上。差个五岁，保费差出一千多，差十岁就差出小一半，你算算，十年下来得多花多少钱，这笔账放在普通人家里，也是不小的开支。

咱们拿真实的家庭案例说，张姐今年40岁，她妈62岁，之前一直觉得身体好不用买，去年邻居阿姨查出来大病，张姐着急给妈买，一问价格，同样保几十万保额，一年保费要六千八，而且只能交十年，总保费都快赶上保额了，相当于把钱先存进去，后续才好赔，张姐纠结了快半个月，还是咬咬牙买了，就怕万一出事花光家里积蓄。

要是张姐早五年，在妈57岁的时候就买，那一年保费才四千出头，五年下来，能省出一万多块，这钱给爸妈买点营养品、旅游不好吗？所以我给你的建议很直接，要是你爸妈刚过50，身体检查都没大问题，别拖着，尽早入手，越早买，每年交的钱越少，总保费也更低。

那要是爸妈已经六十多了怎么办？也不是不能买，你可以根据家里的经济情况调整保额，不用硬追高保额，先把基础保障做上，一年花两三千也能买到合适的保障，总比没保障出事全自己掏钱强。要是家里预算实在有限，也可以选一年一交的产品，先搭上保障，后续慢慢调整，别因为嫌贵就干脆不买，真出事的时候，这点保费能帮你扛住大风险。

二. 健康状况如实填写

我先给你说个真事儿，我家楼下水果店的张叔，今年62岁，之前查出过甲状腺结节，当时投保的时候怕通不过核保，就没在健康告知里提这个事儿。当时一年交三千多块，连续交了两年，去年张叔查出来甲状腺病变需要做手术，前后花了八万多，去找保险公司申请理赔，结果保险公司调出了张叔之前好几年的体检报告，一眼就看到了当年的结节记录，直接以未如实告知为由拒赔，还解除了合同，最后只退了一点点现金价值，两年交的七千多保费亏得一干二净，张叔悔得连说不该瞒。

不管你给家里老人买，还是给自己父母挑，第一要记住：健康告知问到的才说，没问到的不用主动说，别没事给自己加戏。比如保险公司只问了近五年有没有住院手术，你二十年前得肺炎住过一周，没问到就不用说，不用什么都往上面堆。

如果老人之前有体检异常，比如结节、息肉、高血压、糖尿病这些，别自己随便瞎蒙混过关，也别嫌麻烦直接不填。你可以把之前的体检报告、诊疗记录都整理好，直接给保险公司或者帮你办理的工作人员看，很多情况是可以走人工核保的，顶多就是加保费，或者对这个病除外承保，总比最后赔不了强。

还有一种情况，很多老人去社区免费体检，查出来一些小毛病，自己也没当回事，也没去医院复查确诊，这种情况也要如实说吗？如果健康告知里问了近期有没有体检异常，那就要把这个情况写上，别隐瞒；如果没问到，你可以让老人去正规医院复查一下，要是复查没问题，就不用特意提，要是真查出来有问题，那就按要求告知。

最后给你提个可操作的小建议：投保之前先翻一翻老人最近两三年的体检报告、病历本，把里面的异常项都列出来，对着健康告知一条一条对，问到的异常一项一项说清楚，别嫌麻烦多花这十几分钟，能帮你避开以后百分之九十的理赔纠纷，别存侥幸心理，省得最后花钱买了保险，真要用的时候用不上，竹篮打水一场空。

三. 免赔额越低越好

我给你举个真实的例子，之前帮朋友家老人处理过理赔，阿姨58岁，查出来需要做微创手术，总花费一共一万二，社保报完之后自己还要出八千。阿姨当时买的产品免赔额是一万，那这八千一分都报不了，白交了几年保费，最后没拿到一分理赔，朋友说起这事都后悔。

换个情况，同样的阿姨，同样的花费，社保报完剩八千，买的是两千免赔额的产品，那减去两千的免赔额，剩下六千都能按比例报，至少能报四千多，直接帮家里减轻了一大半负担。要是买的是零免赔，那八千都能走报销，报下来少说能拿五千多，相当于自己只出小几千，压力小太多。

你可能会说，免赔额低的产品保费要贵一点，这点没错，那怎么选呢？如果你爸妈平时身体就不算好，经常跑医院，小毛病也不少，那就选免赔额低的。比如退休工资不高，家里积蓄也不多，本来就是怕生病花钱把家底掏空，那就直接选低免赔，哪怕一年多花两三百块钱，真遇上事能实实在在拿到理赔。

要是老人平时身体挺硬朗，几乎不生病，家里积蓄也比较充足，能承担几千块的小额治疗费，那也可以选免赔额稍高一点的，省点保费，把钱留着覆盖大病的高额花费就行。

别轻信别人说的选高免赔就一定划算，适合自己家情况才对。你得算算，家里能拿出来应急的看病钱有多少，老人平时看病频率高不高，再挑免赔额。别等真生病了才发现，免赔额比自己要报的钱还高，那买这份保险就没起到作用，白花钱不说，还耽误了保障。

图片来源：unsplash

四. 续保条件看仔细

咱们先拿小区张叔的事儿说吧，张叔今年62岁，前几年图便宜买了一份不保证续保的大病险，每年只交不到一千块，当时觉得占了大便宜，结果去年查出来得了肺部结节，住完院去找理赔，报销完之后，今年再想续保，保险公司直接说停售了这个产品，不让他接着买了。

换个别的产品吧，张叔现在有肺部结节病史，哪家核保都通不过，这下直接成了没保障的状态，子女都跟着犯愁，本来已经有过病史，再找大病险根本找不到合适的，这就是没看清楚续保条件吃的亏。

给大家说第一个明确的建议：如果身体条件还能过核保，优先选有明确保证续保约定的产品，比如能保证续保五六年，或者更长时间的产品，这样在约定的续保期限里，不管你这几年得过什么病、赔过多少次钱，保险公司都不能拒绝你续保，也不能因为你身体变差单独涨你的保费，保障能稳稳接住。

要是找不到合适的保证续保产品，身体条件也没法通过更高要求的核保，也可以选那种写明“不会因为被保险人健康变化单独调整保费，停售会提前通知老客户优先投保新产品”的产品，比完全没约定的一年期产品稳妥，至少不会刚理赔完就直接被拒保。

这里还要提醒大家，别听销售说“可以自动续保就是保证续保”，自动续保只是到了续保时间自动扣钱，不代表保险公司不能拒保，要是条款里没白纸黑字写“保证续保”四个字，就不算真的保证续保，买之前一定要把条款里续保这块内容逐句看清楚，别稀里糊涂签字，最后出事了才发现保障不稳，耽误事儿又亏了钱。

要是本身已经七十岁以上，健康条件也一般，能拿到保证续保的产品很难，那就选不用每年核保的一年期产品，哪怕每年保费涨一点，能有一份保障也比没有强，毕竟年纪大了，一旦出事，能报一点是一点，也能帮子女减轻不少负担。

五. 等待期长短有讲究

刚买完保险没几天就查出大病，找保险公司申请理赔，却被直接拒赔？这种情况大多是踩了等待期的坑。你得先搞明白，买了大病相关的保险，不是交钱当天就有保障，得等过了约定的等待期，才会正常赔付。

不同产品的等待期长短不一样，有的只需要三十天，有的要九十天，还有的能到一百八十天。等待期越短，越早能拿到完整保障，对我们来说越有利。我给你举个真实的例子，张阿姨今年62岁，去年冬天给自己买了一份大病保险，选的是九十天等待期的产品。交钱之后刚过两个多月，张阿姨去社区组织的免费体检，查出肺部有结节，进一步检查之后确诊是需要手术治疗的大病。这个时候还在九十天的等待期里，张阿姨找保险公司申请理赔，只能退掉已经交的保费，合同终止，没法拿到赔付，后续的几万块手术费都得自己掏。

如果张阿姨当时选的是三十天等待期的产品，那早就过了等待期，这笔符合条件的费用就能按合同申请赔付了。从这个例子就能看出来，等待期长短真的能影响实际理赔结果，挑选产品的时候一定要把等待期长短放在优先考虑的位置。

也有人会问，如果买了等待期长的产品，等待期里查出来小问题，是不是一定就赔不了？这里要分情况说，要是等待期里查出来的是和后续赔付疾病不相关的小毛病，比如只是普通感冒引起的肺炎，等等待期过了之后得大病，保险公司还是要按合同赔付的。你要是在等待期里查出异常，千万不要隐瞒，要第一时间告诉保险公司，不然等后续申请理赔的时候，会被认定未如实告知，直接拒赔就亏大了。

给大家整理几个实际能用的建议：如果已经有旧的保障，只是换新产品补充，尽量选等待期和旧保障衔接上，不要留空窗，中间万一发病，两边都不赔就麻烦了。要是年纪大、之前没买过任何大病保障，优先选等待期更短的产品，哪怕保费贵一点点，也能更早拿到完整保障。挑产品的时候，别光盯着保费便宜，一定要把等待期条款一条一条看清楚，写清楚等待期内哪些情况不赔，哪些情况只是终止相关责任，都得搞明白再签字交钱。

结语

说白了，老年人大病保险一年多少钱，主要得看老人的年龄和身体状况：50岁左右身体没大问题，一年几千块就能拿到不错的保额或者报销保障；要是到了60岁往上，一年几千到上万都有可能，要是健康状况不太好，还得选对能投保的产品，价格也会相应高一些。你要是给爸妈买，先算好家里能拿出多少预算做保费，再对照老人的年龄健康情况选：预算不多可以选一年期的产品，先把基础保障做上；预算充足就选保证续保时间长的，一步到位续保有保障，别盲目选贵的，选贴合家里情况的才最合适。

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