老年人大病保险有哪些险种

引言

家里长辈年纪上来了，不少人都琢磨着给老人添份大病保障，可对着五花八门的选择犯了愁：老年人大病保险到底有哪些能选？什么样的才适合自家老人？别着急，咱们今天就把这些事儿说清楚。

一. 常见保障有哪几类

第一种是确诊约定大病就一次性给付保险金的重疾险，适合身体还硬朗、预算充足的朋友给老人买。拿咱们小区张阿姨来说，她62岁，之前高血压一直控制得稳定，投保的时候顺利过了核保，每年交四千多，交十年，保额二十万，要是得合同里写的大病，直接赔二十万，这笔钱想用来付手术费、请护工，还是用来补充营养费都可以，不限制用途。如果老人年龄超过65岁，或者预算没那么多，可以选一年一交的消费型老年重疾，只保几种高发大病，一年保费也就几百块，不会给家里添负担。

第二种是可以报销大病治疗费用的医疗险，分百万医疗和防癌医疗两类。百万医疗能报销大部分大病住院自费部分，免赔额一般是一万，超过一万的部分按比例报，一年保费几百块，但是对健康要求高，有结节、糖尿病这些问题可能买不了。要是老人身体不符合百万医疗要求，可以选防癌医疗，只保癌症相关的治疗费用，健康门槛低，很多有三高、糖尿病的老人都能买，年龄放宽到七八十岁都能投。

第三种是专门针对高发癌症的防癌险，分为给付型和报销型两种。给付型就是确诊癌症直接给一笔钱，报销型就是报销癌症治疗的花费，适合本身有基础病、买不了普通重疾和医疗的老人。我老家亲戚李叔，70岁，有十多年的糖尿病，之前买别的保险都没通过核保，最后买了一份给付型防癌险，每年交不到两千，交十年，保额十万，去年查出来肺癌，直接赔了十万，刚好用来付靶向药的费用，解了燃眉之急。

第四种是各地推出的普惠型补充医疗险，就是咱们常说的惠民类产品，这个门槛非常低，只要有当地医保就能买，不管年龄多大、有没有生病都能投，一年保费也就几十到一百多块，保障责任是医保报销完之后，再报一部分大病的自费费用，缺点就是报销比例比普通商业医疗险低一些，适合年龄太大、买不了其他商业保险，或者健康过不了核保的老人买，有一份总比没有强。

第五种是专门针对老年意外的意外医疗险，很多人觉得大病保障只保生病，其实老人摔了碰了导致骨折住院，也很容易花掉一大笔钱，不少意外医疗险包含意外导致的大病治疗费用报销，附加在意外保障里，价格也不贵，一年几十块就能买，要是老人本身已经买了上面几种，可以再添一份这个，把意外导致的大额花费也覆盖上。

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二. 投保限制需注意啥

先说说最常见的年龄限制，多数商业产品对老年人的投保年龄都有明确要求，普通重疾险大多到六十周岁就不再接受新投保，部分医疗险放宽到六十五周岁，超过七十周岁能买的正规产品就很少了。给家里老人挑的时候，不用白费力气找超龄产品，先翻出老人的身份证，确认年龄符合要求再往下看，省得花半天时间研究，最后发现年龄不达标白忙活。

再说说卡得最严的健康告知，这是很多老年人买保险绕不开的坎。只要是商业大病类保险，都会要求填写健康告知，问清楚老人有没有高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年慢病，有的还会问有没有住过院、做过手术。

这里给大家提个醒：一定要如实填写，别听别人说什么“熬过去两年就赔”，故意隐瞒病史的话，到理赔的时候保险公司查出来，直接会拒赔，保费也可能退不了，竹篮打水一场空。咱们举个真实例子，张阿姨前年给老伴买重疾险，老伴常年吃降压药控制血压，张阿姨觉得反正现在控制得好，就没填进去。去年老伴查出来肺癌，申请理赔的时候，保险公司查到了常年买降压药的处方，直接拒赔，前后交的八千多保费，只退了一千多现金价值，一家人后悔都来不及。

如果老人只是有轻度慢病，比如高血压一直在吃药，血压稳定在正常范围，或者糖尿病血糖控制得不错，没有并发症，也不是完全买不了，可以尝试走人工核保，把最近半年的体检报告、看病记录提交上去，保险公司会根据实际情况判断，有可能正常承保，也可能加费承保，总比直接隐瞒病情好。

还有几个容易忽略的隐形限制，很多人都踩过坑。比如部分产品会对老年人设置更长的等待期，等待期内生病是不赔的，买之前一定要看清楚等待期是多长，尽量选等待期短的产品。还有部分产品会对一些老年高发的大病设置额外限制，比如把关节退行性病变、老年性白内障这些常见病排除在外，买的时候一定要翻进条款里看看，这些高发的情况有没有在保障范围内，别买完了才发现需要用的时候用不上。最后还要注意，不少产品对老年人的保额也有限制，不会让你买太高的保额，这是正常情况，不用非要强行凑高保额，能覆盖大部分自费开支就够了。

三. 预算有限怎么选

先给大家算笔账，普通家庭给老人买大病保障，一年拿个两三千出来已经不算少，如果拿不出来这么多，就别硬咬着牙选贵的险种，硬买最后交不起保费断保，反而竹篮打水一场空，钱也白花了。

如果老人已经超过六十岁，本身只有常见的血压高、血糖高这种慢性基础病，身体没有其他大问题，先选政府指导的普惠型补充大病产品。一年缴费只需要一百多块钱，就能报销医保之外的自费大病医药费，哪怕得大病花了几十万，也能帮你报掉一部分。对预算少的家庭来说，这是花小钱就能拿到保障的首选，不用额外花大价钱，就能先把基础保障缺口填上。

如果只买普惠型产品，觉得还不够，手里一年还能挤出来个两三百块，就加一份专门保障癌症的医疗险。老年人得大病，癌症的概率比较高，这类产品只保癌症相关的住院治疗费用，不用绑定其他无关保障，价格自然降下来。一年三百块上下就能拿到上百万的癌症住院报销额度，靶向药、放化疗的费用都能报，相当于用很少的钱，把老年人最高发的大病风险兜住了。

拿我身边的例子说，楼下张阿姨今年六十八，儿子女儿都是普通打工人，家里还有学生要养，一家四口月收入加起来也就八千多，拿不出几千块给张阿姨买贵的重疾险。他们家就是先给张阿姨买了普惠型补充险，一年一百二，又加了一份癌症医疗险，一年两百八，加起来一年才花四百块。去年张阿姨查出来早期肺癌，手术加后续靶向药一共花了十二万，医保报了六万，普惠型补充险报了两万八，癌症医疗险又报了两万七，最后自己只出了五千多，没给孩子添太多负担。要是当初硬咬着牙买贵的重疾险，一年得交五千多，压力大不说，万一交不上断保，出事了一分钱都报不了，后果不堪设想。

最后提醒一句，预算有限就别追求一步到位配齐所有保障，先保最高发的大病，先保大额医药费，等以后手头宽裕了，再慢慢加其他保障就行。另外缴费的时候优先选年交，别选一次性交齐，年交平摊下来每年的压力更小，就算之后手头紧，也可以灵活调整要不要继续买，不会一下子砸进去一大笔钱，动不了也拿不出来。

四. 真实赔付看效果

我家楼下小区的张阿姨，今年68岁，平时有十几年的高血压，一直吃药控制得还算稳定。之前子女想给她买商业重疾险，因为血压问题核保没通过，最后选了一份普惠型大病补充险，又加了一份专门针对癌症的医疗险，一年下来总共也就几百块保费，子女分摊下来压力很小。

去年春天张阿姨咳嗽一直不好，去医院检查查出了肺癌，住院手术加后续靶向治疗，前前后后总花费将近二十万。医保报销之后，自己还要承担九万多。后来子女想起买的两份保险，整理好材料提交上去，不到两周就拿到了理赔款，普惠型报了三万多，癌症医疗险报了五万多，算下来自己只掏了不到一万块。

要是当时没买这两份保险，这九万多的自费费用对张阿姨家来说，确实是不小的负担，子女虽然能掏出来，但也会影响自家的日常开支，张阿姨甚至会想着干脆放弃治疗，怕拖累孩子。拿到理赔款之后，张阿姨也踏实了，安安心心做治疗，现在复查恢复得不错，每天还能下楼跟老伙伴们跳广场舞。

还有小区另一位李叔叔，今年62岁，身体还算硬朗，没什么大毛病，孩子给他买了一份老年重疾险，每年缴费四千多，交十年，确诊合同约定的大病就能直接赔一笔钱。去年李叔叔查出来冠心病，需要做支架手术，符合合同约定的理赔条件，保险公司直接赔了十万块。

这笔钱李叔叔一部分用来付了手术和康复的自费项目，一部分留着当后续的营养费，还有富余，李叔叔说本来以为买保险就是买个安心，没想到真用上的时候，不仅不用动自己攒的养老钱，还能给自己的治疗提高点条件，不用总想着给孩子省钱凑活。

所以说，买大病保险不是瞎花钱，选对适合自己的险种，真出事的时候真能帮上大忙。要是老人身体条件能买上商业重疾或者医疗险，就优先配置；身体条件不允许，就选普惠型或者专项防癌，不管哪一种，有保障总比没保障强，别等出事了才想起没提前安排。

结语

总结一下，老年人大病保险主要就是这几类：适合身体条件达标、预算充足的可以选确诊给付的重疾险，搭配百万医疗险，大病小治病都能覆盖；身体有小毛病、年龄超标的可以选政府指导的普惠型大病补充险，或者专门的癌症医疗险，门槛低花钱少也能有基础保障；买的时候一定要对照健康告知如实说，别隐瞒病史，根据自己的预算挑就行，不用硬撑着买贵的，适合自家老人的就是好选择。

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