老年人投哪个大病保险比较好

引言

年纪大了最怕大病找上门，不少人都想问，老年人到底该选哪款大病保险才合适？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你找对方向。

一. 身体有小毛病咋办

咱身边不少老年人，上了年纪都会带点高血压、糖尿病这类常见的小毛病，不少人去投大病保险，一填健康告知就卡壳，要么直接被拒，要么怕自己隐瞒了以后赔不了，蹲在家里犯愁。我直接给你说结论：这类情况千万不要隐瞒病史，如实说就对了，别信什么“熬过两年就能赔”的说法，最后吃亏的肯定是咱们自己。

我给你说个身边真实的例子，家住小区的张叔今年62岁，有五六年的高血压病史，平时一直吃降压药控制，血压稳得很，一直想给自己买份大病保险，之前听邻居说隐瞒一下没事，张叔一开始动心了，填健康告知的时候没填自己有高血压，交了两年保费，去年查出来脑出血住院，申请理赔的时候，保险公司调出来他之前在社区医院拿降压药的记录，直接拒赔，还解除了合同，最后只退了一点点现金价值，两万多保费打了水漂，张叔后悔得不行。

后来张叔的闺女帮他重新找，这次就让张叔如实写清楚病史，把最近半年的血压监测记录、取药记录都整理好，提交给保险公司走人工核保通道，最后保险公司给了结论，除外了心脑血管相关的责任，其他都正常承保，虽然心脑血管这部分不保，但其他大病都能有保障，张叔也挺满意，这不今年春天张叔查出来肺癌，申请理赔很快就拿到了钱，正好够付治疗和靶向药的花销。

给你说具体可操作的建议：第一，先把自己最近一到两年的体检报告、看病记录、取药记录都整理好，不管是社区的还是大医院的，只要记录在案的都找出来，别漏。第二，投保的时候健康告知问到的，咱就如实说，没问到的不用主动说，别自己多嘴把没问的小问题都说了，平白增加核保难度。第三，如果线上智能核保通不过，别直接放弃，转走人工核保就好，很多老年人的常见小毛病，只要控制得好，人工核保都有机会承保，要么直接正常承保，要么加一点保费，要么除外部分相关责任，都比直接买不了强。

要是真的小毛病比较多，智能核保、人工核保都通不过也别慌，后面还有适合你的备选方案，这个咱们后面说，但只要还有机会走正常核保，一定要老老实实如实告知，别耍小聪明图省事，最后给自己埋个大雷，真出事了拿不到赔偿，那才叫因小失大。

二. 惠民类项目能不能买

咱们直接说结论：大部分老年人都可以买，尤其适合身体过不了常规大病险审核、预算有限的老年人买。

给大家说个真实例子，去年我帮邻居王阿姨整理保单的时候，她已经六十二了，之前查出来有甲状腺结节三级，还有二十年的糖尿病史，之前想投保常规的大病保险，好几家都因为健康问题没通过审核，后来我提醒她可以试试本地的惠民类项目，她花了一百多块钱就投上了，不用体检，也没问太多病史，核保门槛放得很宽。今年年初王阿姨查出来甲状腺恶性病变，住院加术后靶向药一共花了十八万多，医保报完之后自己还得掏十万出头，走惠民类项目报了四万多，直接帮她减轻了小一半的自费负担，王阿姨说这一百多块钱花得太值了。

它的优点很明确，第一就是投保门槛低，不管你有没有生病，年纪多大，只要你有当地医保，基本都能投，不像常规大病险，超过六十岁就很难找到合适的产品，就算找到了健康要求也严，很多身体有小毛病的老人根本买不了。第二就是价格便宜，多数产品一年只要一两百块，哪怕是退休工资不高的老人，掏这个钱也没压力，不会给子女添额外负担。

当然它也有不足，得提前说清楚，它的免赔额一般比常规大病险要高，也就是说得自费超过一定额度才能开始赔，不像确诊约定大病就一次性给钱的产品，拿到钱就能直接用。而且它的报销比例也比常规大病险低一些，遇上昂贵的自费进口药，有时候报不完剩下的部分还是得自己掏。

给大家说具体的操作建议：如果你年纪超过六十，身体有基础病买不了常规大病险，直接买，不用犹豫，哪怕它只能报一部分，也比啥保障都没有强，花钱不多能多一层兜底。如果你已经买了常规的大病保险，预算也够，也可以加买一份当补充，遇上大额医药费的时候，能把常规保险没覆盖的部分再报一些。如果你身体挺好能买常规大病险，预算也够，可以把它当补充，不要只买这一款，得结合常规产品搭配着来，保障会更全。

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三. 保障范围重点看啥

首先要看是不是覆盖常用的大病治疗费用。很多人买的时候只盯着最高保额，却没细看里面的报销范围，等到生病要用才发现，自己花的大价钱项目根本报不了。

之前有个赵叔，去年查出来得了癌症，医生开了靶向药，一个月要花大几千，全是自掏腰包。之前买大病险的时候，只看了宣传单上的保额，以为啥都能报，结果翻合同才发现，这款不报销院外买的靶向药，这一下子就断了很大一部分指望。赵叔每个月退休金才几千，吃药花掉一大半，子女还得还房贷，一家人压力特别大。后来找了做保险的朋友帮忙看，才知道当初选的时候漏了最要紧的这一项。

所以第一个要盯的，就是院外特药的保障。现在很多大病治疗，一半以上的花销都在院外买的特效药上，普通的住院报销不管这部分，要是大病险不加上这块，等于缺了大半保障。一定要翻合同找清楚，有没有列明支持报销的特药清单，清单涵盖的病种越多，药的品种越全，对你越有利。

第二个要盯的，是约定的大病种类。不用纠结数量越多越好，但是常见的恶性肿瘤、心脑血管这类老年人高发的大病，一定要在保障列表里。有些产品会把一种高发大病拆成好几种小项，凑出来看起来数量很多，其实对咱们来说没用，只要高发的都覆盖到，就够满足需求了。

第三个要盯的，是赔付的条件。有的产品要求必须达到某种特定的疾病状态才能赔，有的只需要确诊符合合同约定就可以赔。比如同样是中风，有的要求瘫痪满六个月才能赔，有的只要确诊符合条件就能赔，条款细节差一点，能不能拿到赔款差很多。买之前一定要把这部分看明白，别等出事了才发现卡在条件上拿不到钱。

最后还要注意，有没有包含大病之后的二次赔或者相关持续治疗的保障。不少老人得了大病之后，需要长期的康复治疗，或者后续有复发的可能，带相关保障的产品，能帮你分担后续的不少压力。要是预算允许，尽量把这部分责任选上，踏实很多。

四. 缴费怎么安排更合适

不同经济状况的老年人，缴费安排不一样，我直接给大家分情况说干货。

如果是普通工薪家庭的老年人，每个月能拿几千块退休金，手头余钱不多，建议选最长的缴费年限来分摊保费。举个例子，王叔今年62岁，儿子刚买了房还在还贷款，他自己每个月退休金4500块，除了日常吃饭买药，剩下的钱也就一千多。当时选大病险的时候，有一次性缴清、10年缴、15年缴三个选项，一次性缴清要八万多，10年缴每年八千多，15年缴每年五千多。王叔直接选了15年缴费，每年掏五千多，对他来说没什么压力，也不用动给孙子攒的压岁钱，更不用麻烦孩子掏钱。要是选了一次性缴清，就得把大半存款拿出来，万一有个头疼脑热急需用钱，反而要找人借，太被动了。

如果是手头有不少闲钱，年纪已经超过65岁的老年人，可以选短一点的缴费年限，比如说一次性缴清或者5年缴。这个年纪选长缴费年限，总保费会比短缴费多交不少，而且年纪越大，未来收入只会越来越少，短年限缴完，就不用一直记着缴费的事儿，也不会因为忘记缴费导致保障失效，省心很多。

选缴费方式的时候，一定要记得留足至少3到5年的生活费和应急看病钱，别为了买保险把所有存款都砸进去。我见过不少老人，为了买一份高保额的大病险，把存了一辈子的养老钱都拿去一次性缴费，结果买完没多久，摔了一跤要做手术，手里拿不出钱，只能跟亲戚借，反而闹得家庭不和。不管选哪种缴费方式，都得给自己留够应急的余钱，保险是添保障的，不是给生活添堵的。

另外要注意，现在很多大病险都有保费豁免条款，如果缴费期间得了约定的大病，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。这种情况下，选长缴费年限就更划算，触发豁免的概率更高，相当于保险公司帮你交了后面的钱，自己掏的总保费反而可能更少。刚才说的王叔，投保第二年就确诊了肺癌，符合豁免条件，后面13年的保费一共六万多都不用交了，保障一直有效，后来治疗花费还按条款赔了钱，要是当时选了一次性缴，肯定就没有这个好处了。

最后还有个小提示，选自动扣费吧，绑一张常用的银行卡，每个到日子自动扣，别自己记日子，年纪大了记性差，很容易忘，万一错过了缴费宽限期，保障停了，再想续保重新核保，万一身体又出新问题，可能就买不了了。

结语

总的来说，挑大病保险不用乱跟风，跟着自己家情况来就行：身体条件允许、预算够，优先挑核保宽松的保障型产品；健康状况不太好、手头紧，先选惠民类的保障补上，别空窗；选的时候盯紧药品保障和医院范围，缴费选符合自身经济条件的方式，记得一定要如实说健康情况，这样才能在需要用的时候顺利拿到赔付，踏踏实实享保障。

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