建筑意外伤害险是谁买的呢多少钱

引言

工地上忙活的朋友们，是不是总搞不清这个问题？咱们干活在外求个踏实，心里总犯嘀咕：这份保障到底该由谁掏钱买？一年又要花多少钱？今天咱们就来把这两个问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 谁来买单看规定

按照行业常规安排，这笔费用由承建项目的施工企业来支付，不需要施工工人自己掏钱买。别听一些不良包工头忽悠让工人自己掏钱垫保费，遇到这种情况直接跟项目负责人反映，维护自己应得的权益。

我给你说个真实的例子，去年在南方某县城的住宅改造项目，工头跟20多个贴砖工人说，每人扣三百块钱买这个意外险，不然不让上岗。工人们觉得扣钱心疼，但又怕丢了工作，就都同意了。后来有个工人搬运材料的时候滑倒摔断了肋骨，找保险赔付的时候才发现，工头根本就没给大家投保，扣走的钱全进了自己腰包。最后折腾了两个多月，才通过项目发包方协调拿到了对应补偿，工人遭了罪还费心费力维权，太不划算。

如果你是刚跟着包工头出来干活的新人，上岗前一定要主动问，项目有没有给全员买这个建筑意外伤害险，没买的话不要贸然开工。别觉得不好意思问，这是你干活前应该确认的基本保障，真出了事儿，有保险比没保险踏实太多。

如果你是小包工头，带着十几二十个兄弟接活，也别想着省这笔保费，应该主动跟发包的企业对接，要求对方统一出钱投保，把所有工人的名字都录入系统。要是真遇到需要自己出保费的小项目，也别打歪主意让工人掏钱，从项目利润里出这笔钱，大家跟着你干活，给人留好保障，大伙干活也安心，后续也不会闹矛盾。

还有一种情况，有些项目是按班组接活，班组长对接费用的时候，一定要把保费这一项单独列出来，跟甲方明确好由甲方出资投保，别把保费算进自己的班组成本里。本来小项目利润就不高，再自己承担保费，赚的钱就更少了，还容易出了问题自己担责任，提前说清楚，对大家都好。

要是真遇到企业推三阻四不肯买，还强迫工人上岗的情况，工人可以主动找项目的安全管理部门反映，不要硬扛。毕竟出门干活，保障放在第一位，没这个保障，千万别盲目上高危岗位。

二. 费用因地因人而异

咱们先拿不同地区的项目来说，同样是建筑工人，在一二线城市的城区项目和县城乡镇的郊野项目，保费会不一样。一二线城市的人工成本高，身故伤残对应的保额参考标准也会高一些，保费自然跟着浮动；县城乡镇的项目保额选择更灵活，可以选低一点的档位，保费也就便宜一些。比如同样是架子工，北京城区项目的年度保费，每人会比河北县城同工种贵个几十块到一百多块，这都是正常情况。

再看不同工种的费用差别，这个是影响价格最核心的因素。常年在地面做杂工、保洁辅助的工人，属于低风险岗位，按年买的话，每人每年大概一百多到三百多块不等；如果是架子工、高空钢结构安装工人这种需要高处作业的岗位，风险高一些，保费也会贵一点，每人每年大概三百多到六百多块。就拿去年河南郑州的一个小区改造项目来说，项目上把工人分了两类：地面整理绿化的杂工，每人一年保费210块，保额100万身故伤残加5万意外医疗；高空装外墙保温的工人，每人一年保费480块，保额100万身故伤残加8万意外医疗，分档算钱，清晰不浪费预算。

不同的投保方式，费用也不一样，给临时用工和长期用工不同选择。如果是干三五个月就结束的短项目，比如市政管道抢修、小区外立面改造，可以按工期买，算下来平均到每个人每天也就几毛钱到一块多，整个工期下来，每人几十块就能搞定；如果是常年有活的建筑公司，工人队伍稳定，直接按年度投保更划算，平均下来每人每天不到两块钱，就能有不错的保障。比如广州一个做零散装修工程的包工头，手底下常年七八个工人，偶尔接半个月的短活，也会招两三个临时工人，短活就给临时工按天买，每天一块二每人，长期工就按年买，一年每人三百多，既不浪费钱也不会漏保障。

不同的保额选择，也会直接影响价格，你可以根据自身的用工情况选。想要高一点的意外医疗额度，比如因为摔碰擦伤需要住院治疗，报销多一点，保费就会贵几十块；想要身故伤残额度高一点，给工人家庭多一份兜底，保费也会相应涨一点。如果是小项目预算有限，可以先选基础额度，先把保障占上，避免裸奔；预算充足的大项目，可以选高额度，保障更扎实。

给大家一个直接可操作的建议：不管你是包工头还是建筑企业负责人，先整理好工人名单，分清楚工种风险，再问当地的保险机构报价，不要直接照搬别的地方的价格。临时用工一定要按工期或者按天买，别为了省钱不买，更别买错时间导致保障空窗；长期稳定的工人直接按年交保费，平均下来每天的花费也就一瓶矿泉水钱，换一份踏实的保障，不管对工人还是对项目来说，都很值。

图片来源：unsplash

三. 出险赔付要快准

第一时间联系项目对接的安全负责人和保险公司，别自己硬扛着耽误时间。我给你说个真事，去年在南方一个市政项目干活的张哥，搬建材的时候不小心被掉落的角钢砸中了小腿，当时血流得挺多，工友帮忙把他送到医院之后，张哥第一反应是先给项目上管保险的刘队长打电话，刘队长当天就联系了保险公司做报案登记，后续的对接工作也都是刘队长帮忙跑的，没有耽误任何理赔流程。要是张哥当时光顾着治伤，忘了第一时间报备，拖个三五天再报案，还要花额外的时间整理当初的出事证据，流程自然就慢了。

留好所有能证明事故发生在项目作业期间的相关材料，一样都别丢。就说刚才张哥这事，他让陪他去医院的工友，用手机拍了现场角钢掉落的位置，拍了他沾了血的工作服和受伤部位的现场照片，还拍了项目门口的标识牌，证明出事地点就是投保的这个项目。到了医院之后，挂号单、诊断书、缴费发票、病历本，每一张纸都整理得好好的，交给保险公司的时候，人家一眼就能看明白情况，核损的速度快了不止一点。要是你把发票丢了，或者现场没拍照，等到要交材料的时候到处找补，既费心又耽误拿钱。

如果是企业统一投保，你直接找项目负责保险对接的人员对接就行，不用自己到处跑。很多工友都是第一次碰到这种事，以为要自己跑保险公司打交道，其实不是的，建筑意外伤害险大多都是项目统一投保的，对接、沟通的工作本来就该由项目方出面处理。张哥当时腿受伤动不了，所有交材料、跟进进度的活儿，都是刘队长帮忙对接的，张哥只需要安心养伤，偶尔问一句进度就行，省了好多精力。

自己主动跟进进度，别一直躺着等消息，有疑问及时问清楚。张哥就是，材料交上去之后，每隔一周就让家里人帮着问问刘队长，进度走到哪一步了，有没有缺什么材料。有一次保险公司说缺一个单位出具的事故证明，张哥知道之后，马上让刘队长帮忙开了证明送过去，没卡在这一步耽误时间。要是你交完材料就不管了，那边缺材料也没人说，拖个把月都不一定能出结果。

拿到赔款之后核对清楚款项金额和保障范围，对照保险约定看看有没有错漏。张哥出院之后，赔款下来的时候，他对着当初项目给的保险说明，一条一条核对，医疗费用的赔付比例、误工相关的赔付，都对得上，没什么问题，这件事也就顺顺利利办完了。要是你发现金额不对，直接找项目对接人员找保险公司核实更正，别吃哑巴亏。

四. 避坑指南记心间

第一，别信包工头说的“已经统一买过了”这句话，一定要亲自核实自己在不在投保名单里。之前有个工地上的老张，跟着包工头进工地，包工头拍胸脯说全员都买了，结果老张脚手架滑摔下来骨折住院，找保险公司理赔才发现，整个项目只投保了包工头和项目主管三个人，老张根本没在名单里，最后医药费自己掏了大半，索赔折腾了快一年才拿到部分补偿。所以你进工地第一天，就找项目负责人要投保名单，翻到自己的名字才算数，要是对方推三阻四不给看，直接找项目部的安全管理岗问，别不好意思，这是你应得的保障。

第二，一定要留好缴费和投保相关的凭证，哪怕只是一张拍照的截图都行。之前有个做水电工的小王，项目说买了险，结果出险之后保险公司说项目早就停缴保费了，项目又推说已经交给保险公司了，两边踢皮球，小王拿不出任何凭证，只能自己扛医药费。不管是企业投保还是特殊情况你自己暂时垫付了保费，都要把缴费记录、保单截图存到自己手机云盘里，身份证、工牌这些和身份相关的证件也单独存好，真出事儿的时候这些就是你能快速拿到赔偿的关键。

第三，一定要看清楚免责条款里的内容，别等出事儿才发现自己的情况不在保障范围内。不少人投保的时候只看有没有意外险，不看免责内容，比如有的险种对无资质操作大型机械是不赔付的，有的对不在上班时间、非施工区域出的意外不赔，你抽十来分钟就能把重点条款看完，重点看哪些情况不赔，比如有没有要求必须持证上岗，有没有排除你日常做的工种，要是你是高空作业，就一定要确认高空作业意外在不在保障范围内，别买了之后白花钱。

第四，别随便签包工头给的空白文件，也别轻信口头承诺的“ all 都包”。有不少包工头会说，你放心干活，出了事儿我全赔，不用查保单，转头就让你签一张空白的投保确认单，实际上根本没给你投保，真出事儿他又躲着不见人。不管对方说什么，所有承诺都要落到纸面上，你签字之前看清楚文件内容，空白的、没填全信息的文件一律不签，别碍于情面随便签字，最后坑的是自己。

第五，记得定期查一下保单的有效期限，不少项目是按工期投保的，如果工期延后了，一定要提醒项目及时续保，避免出现保障空窗。之前就有木匠李叔，项目原定三个月完工，投保了三个月的险，结果工期延后了一个月，项目没续保，李叔刚好在延期的第一个月被掉落的木料砸伤，因为保单已经失效，拿不到赔付，只能自己承担损失。所以如果工期拖得比原定久，你主动提醒一下项目负责人续保，花不了多少时间，就能保住自己的保障。

结语

这下大家都清楚啦，建筑意外伤害险按行业惯例都是由项目企业来掏钱买的，不用咱们工友自己花钱。价格也没有固定数，得看你干的活儿风险高低来定，高危点的岗位保费稍高，普通岗位便宜些，还能按项目工期按天买或者按年买，灵活得很。最后再提醒大伙一句，开工前一定要找项目负责人确认已经给咱们买了这个保障，自己也随手留个缴费凭证的照片，真出事了第一时间报备留好材料，才能顺顺利利拿到赔付，干起活来也更踏实。

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