国内旅游险在哪买便宜 如何在购买国内旅游险

引言

是不是打算出门玩一趟，还在发愁去哪买国内旅游险划算，又摸不清怎么买才合适？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 按年龄健康选产品

18到30岁的年轻朋友出门旅游，大多爱跑爱跳，要么爬个野山，要么去游乐园玩点刺激项目，身体底子一般也不错，很少有慢性基础病。选的时候优先挑含意外医疗、行程变更责任的，不用额外加太多重疾相关的附加责任，毕竟加了反而多花钱，咱们只需要覆盖日常出行可能遇到的磕碰、航班取消这类问题就行，花个十来块几十块就能买到够用的保障。前阵子我朋友小周跟同学去近郊徒步，不小心崴了脚，缝了四针花了快一千二，因为选的时候特意加了普通户外项目的意外医疗，最后报销了九成多，自己只掏了几十块挂号费，要是当时贪便宜买了不含户外运动的，这笔钱就只能自己扛了。

31到50岁的中青年朋友，很多人都有轻微的慢性病，比如血压偏高、血糖不稳，平时带老人或者孩子出门，自己压力也大，可能会因为劳累诱发身体不适。选的时候除了意外责任，要加上突发疾病医疗保障，买之前看清楚，有没有要求必须是完全健康才能买，有些产品允许有可控的慢性病投保，不用因为自己有点小毛病就买贵的版本，符合健康要求就能买，价格也不会太高。去年张姐带孩子去海边玩，本来就有点高血压，那天吹了海风又走了太久，突发头晕去医院急诊，花了两千多，因为她提前选了含突发疾病医疗的产品，而且投保的时候如实填了自己的血压情况，符合购买条件，最后顺利报销了大部分费用，没给原本开心的旅途添太多堵。

51到65岁的中老年朋友，出门旅游大多是跟团或者慢逛，很少做激烈运动，但身体机能下降，容易突发身体不适，也更容易摔摔碰碰。选的时候别买太复杂的，重点关注意外医疗的报销比例、有没有免赔额，还有紧急医疗转运的责任，不少产品对老人投保有年龄限制，看好年龄要求再买，不用追求太多花里胡哨的附加责任，把核心保障做足就好。我邻居王叔叔去年跟老伴去桂林玩，下台阶不小心滑倒摔了胳膊，骨折之后需要转运回当地治疗，转运费就花了四千多，刚好他买的产品包含紧急转运，加上住院治疗的费用，一共报了八千多，自己承担的部分很少，子女也不用额外操太多心。

66岁以上的老年朋友，能选的产品相对少一些，很多产品年龄上限到70岁，也有部分放宽到80岁，买的时候先确认年龄符合要求再比价格。这个年纪尽量别选需要复杂健康告知的，选健康告知宽松的就行，重点盯紧意外医疗和突发疾病急诊保障，价格哪怕稍微贵一点，也要找能顺利投保、保障范围贴合需求的，别为了省几块钱买了不符合投保条件的，最后没法理赔得不偿失。

本身有过往旧伤或者慢性病人群，不用隐瞒健康情况，很多国内旅游险不需要太严格的健康告知，只要你选对允许投保的产品就行，如实告知反而能避免理赔纠纷，价格也不会因为有小毛病涨太多。比如有腰椎旧伤的朋友，只要不是因为旧伤复发在旅游途中诱发新问题就能保，选对符合要求的产品，花小钱就能买到踏实的保障。

二. 比价渠道找优惠

选对比价渠道，就能在不缩水保障的前提下，省下不少钱，不同渠道有不同的优惠规律，咱一个个说。

第一个可以蹲线上综合保险比价平台，这类平台会把不同保险公司的国内旅游险放在一块展示，保费、保障范围、免责内容都列得整整齐齐，不用你自己挨个去各个公司官网翻，省时间还不容易漏看优惠。很多平台会针对新用户发专属优惠券，第一次下单就能直接抵扣，有时候能省个三五块，虽然钱不多，买瓶水买根冰棒也够了。经常出行的老用户，平台也会发累计下单的满减券，多囤几份就能用得上。我身边做户外领队的小张，每个月都要带队出门，就在平台蹲每月的会员日优惠，每次攒着一块买好几份，算下来每份比单独买便宜小一半，算下来一年能省出两三次短途出行的门票钱。

第二个可以看保险公司官方的公众号或者小程序，很多保险公司会在官方渠道做专属活动，比如节假日出行高峰之前，会推出出游专属的优惠套餐，比起线下代理人手里报价，会有一定幅度的优惠。而且官方渠道直接买，不会有额外的中介费用，保费本身就会低一些。比如周末去周边爬山，很多人提前一天才想起买保险，点开官方小程序，三五分钟就能填完信息下单，还能碰到临时出行的专属折扣，比在景区门口买便宜不少。

第三个可以看你常用的生活服务平台，很多人买火车票、订景区门票、订酒店的时候，页面都会自动搭售国内旅游险，这个时候别直接跳过，可以多瞄一眼价格。不少平台为了拉用户买保险，会给出行订单的用户发专属优惠，搭配订单一起买，保费比单独买便宜，而且保障期限刚好和你的出行时间对上，不用自己再调整日期，省了不少麻烦。比如小周上次订高铁票去周边城市玩，系统推的搭配购买国内旅游险，算下来一天只花了两块多，比他之前单独买便宜了一块五，虽然钱不多，但胜在方便划算，保障也够用。

还有就是可以找身边经常买旅游险的朋友蹭分享优惠，很多平台都有邀请得优惠的活动，老用户邀请新用户下单，两个人都能拿到优惠折扣或者返现。比如你第一次买，找已经买过的朋友发个邀请链接，你下单能减个几块钱，朋友也能拿到一点奖励，属于双赢的事。

最后提醒一句，比价的时候不能只看价格，一定要对比保障内容，别为了省几块钱，选了保障范围缺东少西的产品，比如你要去玩徒步登山，就得确认险种里包含对应的责任，别光捡便宜买，真出事了用不上，省那几块钱反而亏了。

三. 条款细节盯紧点

先给大家说第一个要盯的点：游玩项目的保障范围。很多人出来玩，本来只想爬个小山，到了地方发现有漂流、滑索之类的项目，一时兴起就去玩了，结果玩的时候出了点小意外找理赔，才发现自己买的险不包含这些项目，白白亏了钱。之前碰到过一个游客小张，跟朋友去近郊景区玩，出发前随便买了一份基础款，里面只保障日常步行游览的意外，他到了地方跟着朋友去玩山地越野车，过坑的时候颠了一下闪了腰，去医院拍片子拿药花了小一千，找保险公司申请理赔才知道，条款里把这类非休闲类的机动项目列在免责里了，最后一分钱都没报，后悔得不行。所以你出发前就得想清楚，这次出行会不会碰这些带点刺激性的项目，提前对应找包含对应项目的方案就不会踩坑。

第二个要盯的点：医院范围要求。不少人觉得只要是公立医院就能报，其实不少国内旅游险条款里会要求，必须是二级及以上的公立医院普通部才行，要是你随便找了个私立医院，或者没达到等级的公立医院，报销就会被卡住。之前有个游客陈阿姨跟团去山里玩，晚上吃坏了肚子肚子疼，景区门口只有一家私立专科诊所，离最近的二级公立医院开车要一个多小时，团友就近送她去了这个诊所，输液拿药花了八百多，回来申请理赔才发现，条款里明确写了只认二级及以上公立医院，这次费用只能自己掏。所以你买的时候一定要看清医院要求，要是去偏僻一些的地方玩，也可以选对医院限制宽松一些的方案，避免遇上这种麻烦。

第三个要盯的点：责任免除内容。除了刚才说的项目和医院，还有不少情况是不赔的，比如本身就有的旧病复发，不少条款里都不会赔，这个一定要提前看清楚。比如有个游客老王，本身就有关节炎，出去玩爬楼梯的时候关节炎发作疼得走不了路，住了两天院，回来申请理赔被拒了，就是因为条款里把既往症引发的治疗列在了免责里。还有比如酒后出行、违规进入未开放景区这些行为，也大多在免责清单里，这些内容一定要逐行扫一遍，别等出事了才拍大腿说自己没看到。

第四个要盯的点：保障时长。很多人算时间的时候容易犯糊涂，比如我计划出行三天，就只买三天的保障，从出发当天零点开始算，结果返程的时候因为堵车，到家已经过了第四天零点，刚好这时候出了意外，就没法赔了。之前就有这么个例子，小周假期自驾出去玩，计划三天行程，买的保障从第一天零点到第三天二十四点，结果玩完返程遇上高速大堵车，过了十二点还没下高速，这时候后车追尾撞了他，他受了轻伤去医院治疗，申请理赔的时候才发现保障已经到期了，只能自己承担费用。所以你买的时候，一定要多留出来一天的余量，避免因为行程变动耽误保障。

第五个要盯的点：医疗报销的比例和免赔额。不少产品看着价格便宜，其实免赔额很高，或者报销比例很低，真出事了报不了多少钱。比如有的产品意外医疗免赔额设了好几百，要是你只花了几百块治疗，根本达不到理赔门槛，等于这个责任白买了。还有的产品只能报销社保范围内的用药，社保外的进口药、材料费都不报，你要是遇上需要用社保外项目的情况，就得自己掏钱。所以买的时候别光看总价格，也要看看报销的规则，选适合自己需求的就好。

图片来源：unsplash

四. 报案理赔要趁早

不管你买的国内旅游险责任多全，出了符合保障范围的状况，第一时间报案绝对没错，别拖着等旅程结束再说，拖得越久越容易出问题。

我给你说个真实例子，张阿姨退休之后跟老姐妹一起去周边爬山，爬到半山腰不小心踩滑扭了脚，脚踝当场肿得老高，同行的姐妹帮她找了景区担架抬下去，送到当地医院拍了片子，发现是骨裂，需要固定休养一段时间。张阿姨当时想着就是扭个脚，花不了多少钱，而且怕麻烦孩子们，也忘了自己买过旅游险，就想着先养着，等回到自己家之后再找保险公司理赔。

结果等张阿姨休养了半个多月，回到常住地想起报案，保险公司核对材料的时候就出了问题——因为事发半个多月，景区的监控已经覆盖了，当时帮张阿姨作证的老姐妹都各自回家，也没法第一时间给保险公司核对事发细节，而且张阿姨在当地医院做的初步处理单据丢了几张，中间转院的时候治疗记录也差点对接不上。前后折腾了快一个月，才把所有材料补完，理赔款到账的时候，张阿姨说本来出来玩的好心情，全被后面补材料折腾没了，早知道一开始就报案了。

给大家说几个可操作的要点，照着做就行：出事之后，只要是符合保障范围的意外、医疗情况，第一时间打保险公司留的报案电话，线上投保的也可以直接在投保平台走线上报案通道，把事发的时间、地点、具体情况说清楚，接线人员会告诉你需要准备哪些材料，一步一步跟着做就可以。

另外材料整理也有小技巧，医院给的所有单据、缴费凭证、诊断报告都收好，拍好清晰的照片留底，原件自己放好别弄丢，如果是在景区发生的意外，可以找景区工作人员开一份事发经过的说明，盖好景区的章，这个材料能帮你加快理赔核对的速度。报案及时，材料齐全，理赔流程走得顺，你也能早点拿到理赔款，不会影响后面的行程，也不会留一堆麻烦事给自己。

不同情况的报案要求也不一样，如果是需要紧急医疗救援的状况，直接打救援电话就行，投保的时候把救援电话存进手机通讯录，别等出事了再翻聊天记录找，耽误时间。

结语

总结下来，想买便宜又合适的国内旅游险其实不难，你可以按自己和同行人的年龄、健康情况挑对应保障，平时多蹲一蹲正规平台的活动，就能拿到划算价格，买之前一定要核对清楚保障范围和免责条款，别漏了自己需要的项目，真出了状况第一时间联系保险公司报案准备材料，这样就能既省钱又踏实出门玩啦。

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