国内旅游险如何买 旅游能不能报销生育险

引言

出门玩之前，你是不是也对着一堆投保选项犯愁？打算出门的时候刚好有孕在身，还能不能走相关报销流程？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一.意外医疗保额别凑合

出门游玩，磕磕碰碰实在太常见，爬个山扭个脚、路边滑个跤、吃点不对口的闹肚子，哪怕只是在景区拍个照不小心崴一下，去医院检查开药、拍片包扎，随随便便大几百上千就花出去了。要是去偏远一点的景区，当地小医院处理不了，还要转去市区大医院，折腾下来交通费+治疗费，开销只会更高，意外医疗保额真的不能随便凑数。

我给你举个真事儿，上周和朋友去京郊徒步的小李，就遇到了这种事。下山的时候脚下一滑踩空，整个人崴坐在台阶上，当时脚就肿得穿不上鞋，同行的人打了景区救援车拉去附近的医院，拍片一看是韧带撕裂，打了石膏，还开了一周的口服药和外用药，前前后后算下来，一共花了两千七百多。小李出门前图便宜，买了几块钱的旅游险，意外医疗保额才一千块，他自己有医保，医保报完之后还剩一千二百多要自付，结果因为保额不够，只赔了不到三百，剩下的一千块全得自己掏腰包，本来开开心心玩一趟，平白多掏这么多钱，闹心了好几天。

换个情况，如果小李当初选的是保额够的旅游险，结果就完全不一样。医保报完剩下的自付部分，只要在保额范围内，符合条款约定的都能报，自己几乎不用多花钱，出门玩的好心情也不会被这点意外打乱。

那具体该选多少保额？得看你去哪玩。如果就是去城市周边逛公园、逛商场，两三天短途游，选一两万的意外医疗保额就够用，足够覆盖常规的检查、开药和小治疗费用。要是去远一点的地方，或者去户外景区爬山、徒步、玩漂流这类带点风险的项目，建议选三万以上的保额，就算需要临时住院观察，也能覆盖大部分开销。如果是带家人一起长途出行，直接选五万左右保额就合适，不用纠结会不会不够用。

还有一点要注意，买的时候别光看保额数字，一定要看清楚条款，有没有涵盖社保外用药和检查项目。很多低价旅游险只报社保范围内的费用，要是你受伤之后需要用进口绷带、或者开一些社保外的止疼消炎药，这部分钱还是报不了。宁愿多花几块钱，选能覆盖社保外费用的产品，真遇到事儿的时候能省不少钱。

二.孕期出行规则要记牢

先给你说准话，普通国内旅游险，不管你是在哪买的，都不能报销生育相关的费用，包括产检、分娩、产后护理这些，统统不在保障范围内，别抱着侥幸心理白花钱。

我给你举个真实的例子，去年陈女士怀了4个月，想着趁着稳定去周边城市玩几天，买国内旅游险的时候，没仔细看条款，也没说自己怀孕的事儿，想着反正都是出门旅游买个保障。结果出门之后不小心摔了一跤，出现早产迹象，赶紧去当地医院保胎，住了一周院，花了快八千。等她回头找保险公司理赔，人家调出条款一看，明确写了妊娠相关的医疗费用不赔，最后一分钱都没赔到，陈女士后悔得不行，说当初自己懒得看条款，没想到出事儿出在这儿。

不同国内旅游险对孕妇的承保要求不一样，多数产品会要求怀孕不超过一定孕周，超过之后直接不让买，就算买了也不赔。你要是怀孕了计划出门，买之前先翻承保要求，别买错了。如果你孕周在要求范围内，买的时候一定要主动告诉保险公司你怀孕的情况，别隐瞒，隐瞒健康状况直接会影响理赔，到时候出事儿说不清楚。

如果你已经超过了普通旅游险的承保孕周，又确实需要出门，可以找专门针对孕妇出行的短期保障，这类产品会对孕期意外情况做有限的保障，虽然也不报销正常分娩的费用，但如果是出行过程中发生意外导致的早产、胎盘早剥这些相关的急诊医疗费用，符合条款要求是可以赔的。

最后再给你提个可操作的建议：孕期出门别光盯着报销的问题，买完保险之后，把电子保单存在手机里，再存一份给同行的家人，同时提前查好你要去的目的地的妇幼医院位置，万一有突发情况能第一时间就医。另外不管买不买保险，孕晚期都不建议远游，风险真的比平时高很多，一切都要以自身和宝宝的安全为先。

三.老人小孩保障侧重变

带老人孩子出门玩，本来是开开心心的事儿，但这两类人群天生风险比年轻人高，买旅游险可不能跟年轻人用一套标准，得根据各自的情况调整侧重。

我身边就有现成的例子，去年国庆张阿姨跟儿子一家去周边景区玩，走石板路的时候突然头晕踩空崴了脚，还引发了原先的高血压不适，住了三天院，加上行程改了机票退改，前前后后花了快八千。当时买的是跟团送的通用旅游险，只包普通意外磕碰，不包含突发既往症相关的医疗，也没赔行程更改的费用，最后全是自己掏的腰包，本来好好的度假反而添了堵。

针对咱们出门带老人的情况，我直接给你可操作的建议：第一，一定要选包含突发急性病保障责任的产品。很多老人都有常见的慢性病，出门赶路、换环境容易引发身体不适，这项责任就能覆盖发病后的医疗费用，部分还能涵盖后续因为身体不适取消、更改行程的损失，相当于多了一层兜底。

第二，保额不用追求过高，但要贴合老人出行的实际情况。如果是去周边城市游玩，选医疗保额够用、包含异地医保结算衔接的就行；如果是坐长途车、飞机出远门，额外加一份包含交通延误的责任，老人熬不住长时间等车，延误产生的食宿费用能报销，能少花不少冤枉钱。另外要注意，很多产品对高龄出行有年龄限制，买之前先看清楚条款里的年龄要求，别买完了才发现不符合投保条件。

再来说说带孩子出门怎么选。小孩子好奇心强，跑跳打闹容易摔碰擦伤，去游乐园、水上乐园这类地方，小意外更是常发。去年夏天同事带五岁儿子去水上乐园玩，孩子滑滑梯的时候磕破了膝盖，缝了两针花了一千二，当时买的保险只保身故伤残，不报意外医疗，最后还是自己付的钱。

给孩子买，核心就侧重意外医疗责任，优先选不限社保范围内用药的，磕破了缝针用的进口麻药、包扎材料都能报，不用自己额外掏钱。如果是去景点玩会参与漂流、登山这类轻度户外活动，提前看清楚条款里有没有包含这类项目，很多默认免责的项目要格外注意。另外要是报了亲子研学、户外营这类跟团项目，别直接用机构买的统一保险就完事，自己额外补一份对应孩子情况的，保障额度更足，也更放心。

最后提醒一句，不管是给老人还是孩子买，买完之后都把电子保单发给同行的家属存一份，把承保公司的报案电话存在手机里，真出了事儿第一时间报案，保留好所有的诊断证明、缴费单据，方便后续理赔。

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四.线上投保流程看仔细

先讲第一个点，你填个人信息的时候，每一项都要核对清楚，别随便瞎填。之前老赵带70岁老爸去西安爬华山，线上买旅游险的时候，随手把老爸的生日写成了自己的，想着反正都是一家人，差几岁没关系。结果老爸下山的时候不小心崴了脚，打了石膏花了三千多，申请理赔的时候，保险公司核对身份，发现投保人填的年龄和实际年龄对不上，还超出了这款旅游险约定的承保年龄范围，折腾了快一个月才办完手续，耽误了老赵不少工夫。所以你填的时候，姓名、身份证号、年龄、出行日期，一个字都别错，错一个小地方都可能给后续理赔添乱。

第二个点，要看清楚承保的范围，别买错了。你去国内偏远地区徒步，还是去城市逛商圈逛景点，对应的保障要求不一样。你要是计划去川西徒步，就别买只保城市日常出行的旅游险，仔细看条款里有没有保高海拔徒步的意外责任，别等出事了才发现自己买的险根本不涵盖这次出行的项目，哭都来不及。

第三个点，健康告知要如实填，别隐瞒。如果你本身有基础病，比如平时就有高血压、糖尿病，别想着隐瞒就能蒙混过关。之前张叔跟团去青岛看海，知道自己有冠心病，买旅游险的时候怕被拒保，就没填健康告知里的病史，结果出海的时候突发胸闷送医，申请理赔直接被拒了，所有费用都得自己掏。你按实际情况说就行，符合承保条件就能买，不符合咱们换一款适合的，别隐瞒，隐瞒最后吃亏的是你自己。

第四个点，投完保记得把电子保单存好，别随手就把投保短信删了。你可以存到手机云盘里，也可以打印一份纸质版放在随身的包里，要是真出事了，申请理赔需要出示保单，你随时能调出来。还得核对一下保单的生效时间和结束时间，是不是跟你出行的时间完全对上，别买成出发前一天就生效，或者返程之后才生效，那样等于白买。

第五个点，付款之后一定要确认投保成功，别付了钱就不管了。有时候网络卡，可能付款成功了但投保流程没走完，或者系统出问题没出保单，你得等收到投保成功的通知，查到自己的保单号了，才算真的买完了。出发前再翻出来核对一遍所有信息，没问题了再安心出门，别留隐患。

结语

总结一下哈，买国内旅游险，就按咱们刚才说的来：根据出行的人和出行场景挑对应保障，意外医疗保额别选太低，填信息的时候一定要核对清楚，带老人孩子出门就针对性调整侧重就行。至于旅游能不能报销生育险，得看情况：如果是已经提前符合参保地的生育险报销条件，只是出游的时候刚好遇到生产相关情况，符合旅游险条款约定的突发情况才能走旅游险相关责任，而生育险本身的报销得看参保地的参保要求，和出不出门旅游没关系，另外大部分旅游险都不保障已知计划内的生育生产，怀孕出行一定要提前看清楚条款，把健康情况说清楚再投保哦。

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