人身意外险费率多少钱 当日人身意外险能报销吗

引言

很多朋友出门赶差旅、报活动，都会临时想起买份意外险，免不了想问：人身意外险费率多少钱？刚买的当日人身意外险能报销吗？这两个问题是不是也戳中了你心里的疑问？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 费率到底受哪些影响？

首先影响最大的就是职业类别。不同职业面临的意外风险差别很大，直接决定了费率的高低。比如平时坐办公室做行政、文案的上班族，属于低风险职业，每10万元保额一年的保费大多只需要几十元到一百多元；要是从事装修高空作业、货运长途驾驶这类风险偏高的职业，每10万元保额一年的保费就要两三百甚至更高，甚至部分高风险职业还会被一些产品拒保。建议你买之前先对照产品的职业分类表确认自己的职业能不能买，不要隐瞒职业信息，不然理赔的时候容易出问题。

其次是保障额度，买的保额越高，整体费率对应的保费也就越高。比如你选10万元的意外身故伤残保障，保费几十块；要是选100万元的保额，保费就会相应涨到几百块。建议大家根据自己的家庭责任选保额，如果是上有老下有小的家庭经济支柱，可以选高一点的保额，要是只是刚毕业的学生或者退休老人，选中等额度就够用，不用盲目追求高保额多花冤枉钱。

第三是保障责任范围，附加的保障越多，费率对应的保费就越高。只保身故伤残的纯意外险，保费最便宜，要是附加了意外医疗、意外住院津贴、网约车意外额外保障、猝死保障这些责任，保费就会往上加。比如只加1万元意外医疗，保费只多十几块，要是再加猝死保障和住院津贴，保费可能就多几十块。建议大家根据自己常遇到的风险加责任，平时经常出门骑车开车的，可以加上意外医疗；要是经常加班工作压力大，可以加上猝死保障，不用什么附加责任都要，增加不必要的开支。

第四是保障期限，不同保障期限的产品费率计算方式不一样。保一年的短期意外险，大多是一次性缴费，整体保费便宜，大多数一百元以内就能买到不错的保障；保十几年、几十年的长期意外险，总保费会比同等保障的短期意外险高不少，而且大多需要分期缴费。建议普通工薪家庭优先选一年期的意外险，每年续保就可以，保费便宜保障也灵活；要是担心每年续保麻烦，或者想要长期锁定保障的，可以再考虑长期产品，根据自己的习惯选就行。

第五是被保险人的年龄，这点也会对费率有影响。一般来说，未成年人和60岁以上的老年人，意外发生概率比青壮年高，同等保额同等责任下，保费会比青壮年稍微高一点，而且很多产品给高龄老人的保额会有限制。比如50岁以下的青壮年买100万保额意外医疗，只需要三百元左右，65岁以上老人买50万保额，可能也要两百多。建议给老人买的时候，优先找专门针对老年人设计的意外险，这类产品的费率对老人更友好，投保限制也更少，性价比更高。

二. 当天买的险当日能报？

大部分情况下，当天买的人身意外险都不能直接报销当天发生的意外。我身边就有这么个例子，前阵子朋友小张周末要去城郊爬山，出发前才想起自己之前的人身意外险到期忘了续，急急忙忙找渠道买了一份，想着刚好当天能用。结果爬山的时候脚滑扭了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，找保险公司申请报销才知道，他买的这份意外险生效时间是次日零点，当天买的这份不保障当天发生的事故，最后一分钱都没报下来，小张悔得直说自己太着急忘了看生效时间。

也有少数特殊类型的人身意外险支持投保当日生效，这种大多是针对特定出行场景设计的，比如当天买当天用的交通类相关意外险，或者针对单日户外活动的短期意外险，但这类产品生效也不是买了立刻就生效，一般也要等投保完成一两个小时之后才会正式生效，不会你付完钱立马就生效，这点一定要记清楚。

如果你确实当天有出行安排，或者当天要参加有一定风险的户外活动，需要当天就有保障，买之前一定要翻清楚保单条款，找到生效时间那一条看明白。要是找不到生效时间在哪，直接问卖保险的客服，让对方明明白白告诉你什么时候开始算保障，别稀里糊涂付了钱，最后出了事才发现没生效，白白浪费钱还得不到赔付。

要是已经买了意外险，刚好当天就出了意外，先别慌，第一时间找保险公司的官方客服，说清楚你投保的时间、投保的产品，还有意外发生的时间，让客服帮你查清楚这份保单到底有没有生效。如果确实已经生效了，就按照客服说的步骤准备理赔材料申请报销就行；如果还没生效，也可以问问有没有其他灵活处理的方式，别自己闷着不说白白错过可能的理赔机会。

给大家提个可操作的建议，不管你买哪种人身意外险，尽量提前一天买，哪怕你第二天才要用，前一天晚上买好，选次日零点生效的产品就完全没问题，不会出现生效时间错位的问题。要是实在只能当天买，一定要多留个心眼，确认好生效时间再付款，别像我朋友小张那样，花了保费还没享受到保障，平白吃了亏。

三. 不同需求怎么选方案？

学生党和刚工作的年轻人，预算一般不高，日常主要是上下学、通勤路上的意外磕碰、运动扭伤这类小风险，建议选基础保障型，一年几十块就能覆盖10万以上意外身故伤残，加上几万意外医疗，足够用了，把钱花在刀刃上就行。比如刚上大一的小周，每月生活费固定，挑了一款基础款人身意外险，一年只花了五十多块，上个月打球崴了脚拍片子拿药，花了一千二，社保报完剩下的八百多全都报了，没给自己添额外负担。

经常出差、跑外勤的上班族，日常在外奔波，发生意外的概率比坐办公室的人高一些，而且不少人是家里的主要收入来源，建议把保额提上来，意外身故伤残保额选到50万左右，意外医疗额度也提到5万以上，覆盖日常大大小小的意外治疗。同事张哥做销售，天天开车跑客户，三年前就给自己配了这个档位的意外险，去年雨天开车蹭到护栏，擦碰伤加上车辆以外的治疗费用，前后报了小三千，理赔很顺畅，保额也够，给家里留了保障，自己看病也不用掏太多钱。

退休在家的中老年人，腿脚不灵活，容易摔摔碰碰，很多人本身还有基础病，意外医疗的实用性比身故伤残保额更高，建议优先选不限社保目录报销的意外医疗，报销比例越高越好，意外身故伤残保额不用买太高，10到20万就够，重点盯意外医疗的报销规则。我家楼下的刘阿姨今年六十三，去年冬天在菜市场滑了一跤摔骨折，用了进口的固定材料，之前女儿给她买的意外险不限社保报销，最后自己只花了一千多块，要是没买这个，光材料费就得小一万，压力大不少。

本身经常参加户外徒步、骑行这类轻度户外运动的朋友，普通意外险一般不会把这类常规运动列在免责里，要是你玩的是潜水、登山这类有一定风险的项目，一定要提前看清楚免责条款，专门附加高风险运动保障，别买了普通款出事了才发现不赔。我身边有个喜欢周末去爬山的朋友，一开始没注意，后来专门加了相关保障，上个月爬山擦伤了膝盖，也顺利拿到了理赔。

已经买了重疾险、寿险的朋友，不用重复买高额身故责任的意外险，只需要补够意外医疗的额度就可以，省下的钱可以加保其他保障；要是你还没配置过任何人身保障，先从意外险入手，它保费低、保障全，是性价比很高的入门保障，先把基础的意外缺口补上，再慢慢配置其他险种就好。

图片来源：unsplash

四. 出事后理赔有啥步骤？

第一步先做报案，别拖着。不管是摔倒擦伤、磕碰扭伤还是其他意外情况，第一时间联系保险公司就行，一般可以打官方客服电话，也可以走线上小程序操作提交。别等过了好几天才报，太晚报案可能会耽误保险公司核对事故细节，影响理赔进度。就拿之前的真实案例来说，张阿姨出门买早点的时候，被路边随意停放的非机动车刮倒，膝盖磕破缝了五针，她当天下午就让女儿联系了保险公司报案，整个核对流程走得特别顺。

第二步要整理好所有需要的材料，别落下任何一样。如果是意外医疗报销，需要准备好医院的诊断证明、所有的收费票据、费用清单，还有病历本；如果是涉及伤残的理赔，需要提前备好伤残鉴定报告；如果是身故相关理赔，要按保险公司要求准备好对应材料。很多人理赔的时候会卡在这里，就是因为缺了某一张票据或者漏了某一份证明，来回跑几趟补材料，耽误时间。之前有个小伙子打球崴了脚，去医院拍了片子开了药，整理材料的时候把挂号费的小票弄丢了，最后只能回医院补打底单，多花了小半天功夫，大家一定要记好，所有和本次意外治疗相关的单据，都要收好存好，别随手乱扔。

第三步提交材料，现在提交的方式很多，可以线上直接上传电子版，也可以邮寄纸质材料给保险公司，看你自己怎么方便怎么来。线上提交的时候，记得把每张材料拍清晰，别糊得看不清字，不然保险公司还得让你重新传，白费功夫。如果是邮寄纸质材料，最好寄可追踪物流的快递，留好物流底单，避免材料丢了说不清楚。

第四步等保险公司核赔，这段时间不用一直着急，如果保险公司需要补充信息或者核对细节，你配合提供就行。一般小额的意外医疗理赔，核赔速度都挺快的，之前王叔叔骑车摔了擦伤，花了不到两千块，提交完材料三天就收到赔款了。如果是比较复杂的理赔，核对的时间会长一点，耐心等待就好，有疑问可以主动问客服进度。

第五步收赔款，核赔通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般也就一两天。你查收下账户金额，如果有什么不清楚的地方，直接联系你的理赔对接人员或者官方客服询问就可以。

这里给大家提个实用小提醒，申请理赔一定要如实说清楚意外发生的时间、地点和原因，别隐瞒细节，隐瞒情况会影响理赔结果，如实告知就能让流程走得更顺畅。

结语

总结一下，人身意外险的价格没有统一数字，一般会根据被保人的职业、年龄还有保障额度、保障范围变化，日常普通职场人买一年期的基础款，一顿饭钱就能搞定，职业风险高一些的价格会略有上浮。当天买的人身意外险能不能报销，要看产品的生效时间，大部分产品买完次日生效，所以如果是当天已经发生的意外，肯定没法报销，提前买好才能获得保障。不同人群选的时候按需来就好，学生、小朋友重点关注意外医疗的报销额度和比例，经常出门通勤、出差的成年人，可以把保额适当做高，退休的老人也可以重点配置侧重意外医疗责任的产品，提前备好这份保障，真遇到情况能帮咱们分担不少压力。

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