国内旅游比较险的山 个人怎么买国内旅游险

引言

想去爬国内那些地势比较险峻的山，却不知道该怎么给自己配好合适的保障？你是不是也在担心遇到意外没处赔，又不知道该怎么挑合适的产品？别发愁，这篇文章就能帮你把问题理顺，给你说清该怎么选。

一. 爬野山风险到底有多大

不少驴友觉得爬开发完善的山没劲儿，总爱往没人走的野路子钻，觉得就算有点小磕小碰自己扛得住，其实野山的风险比你想的多得多。

我身边就有这么个真实例子：去年有个叫阿凯的小伙，和三个朋友约着去京郊爬野山，那座山根本没有开发，连正规的登山步道都没有，全是前人踩出来的模糊小路，走到半山腰的时候，阿凯脚底下踩的一块松动碎石突然滑落，他整个人直接顺着斜坡往下滑了五六米，后背蹭得全是血，脚踝也扭得肿成了馒头，根本站不起来。

那片区域手机信号时断时续，几个人折腾了快一个小时才联系上救援，救援队进山找了三个多小时才把人抬出来，送医之后光是清创、拍片子、固定脚踝就花了四千多，后续康复又花了小两千。阿凯之前只买了普通的日常意外险，翻条款一看，意外责任只覆盖日常出行，这种未开发景区的登山活动属于免责范围，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包。

别觉得这种事都是别人的运气不好，野山里哪怕是看起来稳当的土石坡，都可能因为前一天下过雨变得松软湿滑，路边的杂草看着茂密，说不定底下就是空的陡坡，运气不好遇上迷路、落石，甚至需要直升机救援的话，开销能翻好几倍，没有对应保障的话，这笔支出对普通工薪族来说都不算小负担。

给你直接说结论和建议：只要你去的是没有正规开发、没有配套安保救援的野山，或者是海拔偏高、地形复杂的知名险峰，别抱着侥幸心理只靠日常意外险凑数，一定要专门挑涵盖这类高风险登山活动的国内旅游险，别等出事了才发现自己的保险不顶用。

二. 不同人群怎么选保方案

刚毕业的年轻学生党，预算不多，又爱约着一起爬野线、找未开发的山头打卡，这种情况你就选基础款带户外责任的单次出行险就行，不用买长期的，单次保几天就只花几天的钱，价格不高，重点把意外医疗保额做够，至少覆盖当地山下医院到市区大医院的转运费和基础治疗费就行，毕竟年轻人身体恢复快，突发基础病的概率低，把钱花在意外保障上最划算。之前有三个大学生结伴去冀北山区爬野山，其中一个踩滑崴了脚，打了石膏花了三千多，就是买的单次出行险，全额报了医疗费用，每人只花了不到十块钱，性价比很高。

退休后爱攒着驴友团一起爬名山的中老年朋友，选保得侧重两个点：一是要覆盖突发身体不适的医疗责任，二是别卡年龄限制，不少低价险对超过六十岁的游客会缩保额，甚至直接拒保，买之前得先看投保年龄范围，再看有没有涵盖急性病医疗，中老年人爬海拔高的山，容易出现高原反应或者血压波动，有这项保障能省不少事。我邻居张叔今年六十三，跟着团去爬云贵的山，半路头晕胸闷送医，检查下来是高原反应引发的血压升高，花了两千多医药费，就是靠着这份带急性病责任的旅游险报了八成，自己只出了几百块。

有基础病的游客，不管年纪大小，买之前一定要看健康告知，别隐瞒病情直接投保，不然出事了很容易拒赔。如果是高血压、糖尿病这种常见慢性病，找不对健康要求宽松的产品，可以选专门针对慢病人群开放投保的旅游险，这类产品一般不会直接拒保，只是会把既往症引发的相关问题除外，其他意外保障依然有效，爬普通的险山足够用。

一家三口拖家带口爬开发程度低的山，直接选家庭版的出行险就行，价格比分开买三个人的单人险便宜两成左右，保障内容和单人险差不多，还能统一管理保单，不用一个个记保单号，孩子年龄小容易磕碰，家长要注意给孩子把意外医疗的免赔额选低一点，报销比例选高一点，这样哪怕只是蹭破皮肤缝针，花不了多少钱也能报。

经常每月都要爬不同险山的资深户外爱好者，别一次次买单次险，直接买一年期的不限出行次数的户外旅游险更划算，折算下来每次出行的保费比单次买便宜一半还多，只要你一年内出行超过三次，买年险就很合适，买的时候注意看条款里的海拔限制，不少年险支持五千米以下的徒步登山，足够覆盖大部分国内探险爬山的需求。

图片来源：unsplash

三. 条款里这些坑要避开

第一个要避开的坑，就是海拔限制。很多爬险峻山地的朋友，会去海拔相对高的区域，不少国内旅游险会默认把超过规定海拔的登山活动划进免责范围。比如去年有个驴友去云南爬海拔三千多的山，出险之后申请理赔，才发现自己买的保险只保海拔三千以下的活动，最后一分钱都没赔到。所以买之前一定要翻条款，看好海拔限制是不是匹配你要去的山，别嫌麻烦，这一步错了后续全白搭。

第二个坑，是高风险项目的除外约定。很多人觉得，我买了旅游险，不管在山上做什么都能赔，其实不是。很多常规国内旅游险会把登山、攀岩、探路这类山地活动归类为高风险项目，直接放在免责条款里。有位北京的驴友跟朋友去爬野山攀岩，脚滑摔下来骨折，花了快两万治疗费，找保险公司理赔才看到条款里写了攀岩不赔，只能自己掏腰包。所以你要爬险峻的山，一定要找条款里明确标注承保这类山地活动的产品，别光看首页宣传，要翻进具体条款里找项目说明。

第三个坑，是紧急救援的免责模糊项。爬险峻的山最需要的就是紧急救援，不少保险宣传页写了包含救援服务，但是条款里却藏了不少限制。比如有的条款写了，只有公安或者正规医疗机构认可的救援才能赔，要是你找了当地民间救援队帮忙，这笔费用就不给报；还有的会限制救援的出发范围，超出范围就不承担费用。之前有个游客在陕西某险峻野山迷路，找了当地救援队出山，花了八千多救援费，结果保险公司说条款里只赔官方救援的费用，民间救援不算，最后只能自己掏钱。所以一定要看清救援服务的赔付条件，别只看宣传里的“含救援”就下单。

第四个坑，是医疗报销的地域和医院限制。不少爬险峻山地的朋友，出事之后第一时间会去当地的乡镇医院或者私立医院处理，结果拿到保单条款一看，只报销二级及以上公立医院的费用，私立医院和基层诊所的花费一概不赔。去年有个去广西爬险峻山地的游客，被蚂蟥叮咬引发过敏，在山脚下的乡镇卫生院紧急处理花了一千多，回来申请报销才发现条款要求必须二级以上公立医院，这笔钱就没报成。所以买之前要看好医疗报销的医院范围，尽量选覆盖乡镇公立医院、能报销紧急处理费用的产品。

第五个坑，是对“非景区开放区域”的约定。很多人爬险峻的山会选野路，也就是没开发的非开放区域，不少旅游险条款里明确说了，只赔在正规景区开放区域发生的意外，你去非开放的野山出事，直接免责。之前有个游客去安徽爬未开发的野山，摔落受伤花了三万多，理赔的时候保险公司拿出条款，说非开放区域活动不在保障范围，直接拒赔。所以要是你计划走野线，一定要找条款不限制活动区域，或者明确承保非开发山地徒步登山的产品，别踩这个隐形坑。

四. 出事后理赔流程怎么走

第一步先稳住，第一时间联系景区管理方或者拨打救援电话，同时给自己投保的保险公司打报案电话。别等自己处理完所有事再报，晚报案可能会让保险公司没法核实现场情况，耽误理赔进度。我表姐去年爬江西某未开发成熟的野山，崴了脚脱臼，当时只顾着找向导抬下山，隔了三天才想起报案，结果保险公司花了一周才核对清楚出险地点和情况，理赔比预期晚了十几天才到账。报案的时候记得说清楚自己的姓名、保单编号，还有出事的具体地点、时间、受伤情况，别漏了关键信息，省得客服来回问耽误时间。

报案之后立刻按照安排就医，别硬扛着也别乱找无资质的野诊所。尽量选择正规的公立医院就诊，保留好所有的就诊材料，包括病历本、缴费发票、检查报告单、处方单，一样都别丢。如果是需要转院治疗，提前跟保险公司说一声，征得对方同意之后再转，避免后续理赔出问题。我之前认识的一位驴友，爬云南的高海拔山路引发身体不适，在当地县医院做了初步处理之后，想转回自己家所在城市住院，提前跟保险公司沟通备案，后续所有符合要求的医疗费用都顺利报销了。

如果需要保险公司安排紧急救援，直接打保单上留的紧急救援电话就行，别自己随便找救援然后要求报销，很多产品要求必须走保险公司合作的救援渠道，自己私自联系的救援费用可能没法赔。之前说的那位爬野山摔伤到山谷的大姐，就是出发前把救援电话存进了手机，出事之后第一时间拨通电话，保险公司很快协调了就近的救援队伍进山搜救，后续救援产生的符合约定的费用也直接走流程结算，不用大姐自己先垫付一大笔钱，很大程度上减轻了当时的经济压力。

收集完所有材料之后，按照保险公司的要求提交就行。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，直接在官方小程序或者公众号上传照片、扫描件就行，不用专门跑线下网点，方便很多。提交材料的时候要核对清楚，别漏了任何一样，比如如果是因为意外导致的骨折，除了医疗票据，还要带上能证明意外发生经过的材料，比如景区的出警记录、同行人的证明材料，材料越齐全，审核速度越快。

提交之后就等保险公司审核，审核通过之后，符合赔付条件的赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果审核的时候保险公司要求补充材料，积极配合补充就行，不用太紧张。要是对理赔结果有疑问，直接找你的投保顾问或者保险公司客服询问清楚，把情况说开，大部分问题都能理顺解决。记住，整个过程里别刻意隐瞒出险经过，也别伪造材料，如实告知一切信息，才能让理赔顺顺利利。

五. 线上购买要注意啥时机

别信“说走就走直接买也不迟”这种话，我身边就有驴友吃了这个亏。去年有个小伙计划爬秦岭难度较高的一段野路，出门前二十分钟才想起买旅游险，下单后才发现产品生效时间是下单次日零点，他当天进山的时候保单还没生效，半道上崴了脚，花了两千多医药费一分都报不了，只能自认倒霉。

提前1-2天买是最合适的，刚好能卡准你出发的时间，还能留出来给你核对保单信息。你可以定好出行日期之后，提前一天晚上下单，这样保单生效时间刚好就是你出发那天的零点，整个行程从你出门到你回家，全程都能覆盖到，不会出现保障空窗。如果你是提前半个月就定好了行程，也不用太早下单，提前三五天买就够，不用提前一两个月就买，反而会让生效时间和出行时间对不上，浪费保障时长不说，还可能错漏出行结束的时间。

一定要核对清楚保障的起止时间，别只填出发日期不看结束日期。我之前遇到过一个阿姨，跟着驴友团去爬贡嘎周边的转山路，只填了出发日，把返程日给漏了，结果返程下山路滑摔了，刚好过了保单截止时间，最后也没能拿到赔付。你下单的时候，结束时间一定要选你回到家的那一天，哪怕你是下午才到家，也把结束时间选成当天，不要提前一天选截止，多一天保障比缺一天保障强太多。

如果你是临时改行程，一定要提前改保单的时间。比如本来计划爬三天山，突然想要多爬一天去看另一个观景台，别嫌麻烦，赶紧联系线上客服改保单的截止时间，或者补买一天的短期保障，不要抱着“就多一天不会出事”的侥幸心理，风险从来不会挑时间找上门。

线上买完之后，一定要第一时间检查电子保单有没有发到你的邮箱或者手机账户，把电子保单下载到手机本地存好，再给同行的朋友发一份备份。山里很多地方信号不好，真出了事打不开线上保单也没关系，本地存好的就能直接用，同行朋友那里有备份也能多一份保障。正规线上渠道买完之后，都会即时出电子保单，如果超过一小时还没收到，赶紧找客服核对你的投保信息，别等进山了才发现没投保成功，那就晚了。

结语

总结一下，去爬地势复杂的山，首先要选对保障责任，挑带对应户外项目保障的产品，别拿普通意外险凑数。不同年龄、预算、健康状况，选的侧重不一样，年轻人可以挑高医疗保额的实惠款，有基础病的长辈可以加上对应疾病相关保障，一家人出行选家庭单更划算。投保前一定要核对清楚免责条款，算好生效时间，出发前把救援电话和保单存好，真出意外第一时间保留好票据和证据，这样就能踏踏实实享受爬山的乐趣啦。

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