全域旅游险是什么 哪个国内旅游险好

引言

出门想去国内各地转转，怕途中遇上点意外状况想提前买份保障，可连全域旅游险是什么都摸不清，也不知道挑哪款合适，别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 全域险和普通有啥不同

普通国内旅游险大多只覆盖常规景区、常规观光游玩的场景，很多小众目的地、特色游玩项目都不在保障范围内，一不小心就踩坑。我身边就有这样一个真实案例，去年夏天几个朋友约着去小众峡谷溯溪，其中一个小伙子脚滑摔了，缝了四针花了小两千，回头找自己买的普通旅游险报案，才发现保单只保景区门票包含的常规游览项目，溯溪被归到了不保范围，最后所有医药费都得自己掏。

全域旅游险的覆盖范围比普通旅游宽很多，不光常规的城市逛吃、名山景区游玩能保，很多人爱去的城郊露营、小众溯溪、近郊漂流这类项目，大多也能纳入保障，不用提前挨个核对项目能不能保，只要是合法合规的游玩项目，基本都能覆盖到。还是刚才那个例子，如果这几个人当时买的是符合要求的全域旅游险，只要项目本身是合规开放的，就能走正常理赔流程，不用自己承担医药费，省了不少麻烦。

从出行行程的覆盖来看，普通旅游险一般要求你提前填好固定行程，要是临时改路线、加了目的地，出了问题很可能没法赔。比如有人本来规划只去古城逛，临时兴起转去近郊爬野山，出了意外之后保险公司查行程，发现和你投保时填的路线不一样，直接就不给赔了，这种情况真的很闹心。

全域旅游险不用卡着固定行程买，你这一趟国内出游，不管是临时改路线，还是顺路加了好几个目的地，只要在保单的有效期内，都能享受到保障，不用每次改行程都重新投保，对喜欢随性游、自驾到处逛的朋友来说特别方便。我认识一个自驾走西北大环线的朋友，原本规划只走青海，后来临时决定绕去甘肃再玩四五天，他买的全域旅游险直接覆盖全程，不用额外操作，他在服务区崴脚之后拍片子拿药的钱，也顺利报销了，一点没耽误玩的心情。

从价格上来看，同样玩三天，全域旅游险只比普通旅游险贵个几块到十几块，多花一点钱就能换更广的保障，对大多数出游的人来说都能承受。如果你这次出门就是规规矩矩跟团逛固定景区，只玩常规项目，选普通旅游险也够用，要是你打算玩点特色项目、随性改行程，那直接选符合覆盖要求的全域旅游险更靠谱，别为了省几块钱最后吃了理赔不了的亏。

二. 老人小孩怎么选更合适

先给带娃出行的朋友提个直接建议：选保障里包含意外门诊和意外住院报销的，不用追求太高的身故保额，重点放在医疗责任这块。

上个月邻居小周带五岁儿子去近郊露营，孩子跑着追蝴蝶摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，前前后后花了小两千，他买的旅游险里把门诊费用都报了，自己只花了挂号的几十块。要是当初选的只有身故伤残责任的，这两千块就得全自己掏。毕竟小孩子出门乱跑，磕磕碰碰是常事，突发的小意外多，把医疗报销做扎实，比啥虚的保额都有用。另外别光看保障写了涵盖意外，得确认门诊也在报销范围内，有的旅游险只报住院，不报门诊，遇上小伤口这种还得自己扛，这点一定要提前看好。

再说说带老人出行怎么挑，老人本身多少有点基础问题，出门容易崴脚、滑倒，或是突发身体不适，建议把医疗报销额度选高一点，报销比例尽量选高的。

之前我表姐带六十多的妈妈去爬台阶平缓的小山，老人家走路没注意踩滑，扭了脚还骨折了，打石膏加复查花了快五千，她提前给妈妈买的旅游险，报销比例有八成，最后自己只出了一千多，刚好抵得上这次出门的门票钱，不算添太大负担。要是选了低额度的，超出部分就得自己补，本来出来玩是开心事，平白多花几千块，谁心里都不舒服。另外老人出行尽量选包含紧急救援服务的，万一在外地需要转院或是叫救护车，救援服务能省好多事，不用自己人生地不熟乱找医院。

不同经济条件的选法也不一样，预算充足的，可以给老人小孩都加上行李丢失、行程更改这些附加责任，比如孩子的随身平板丢了，或是老人身体不舒服临时改行程退票，都能有相应赔付，多几块钱就能多一份保障。预算有限的，就把钱都花在刀刃上，只买核心的意外医疗责任，附加没用的责任都砍掉，不花冤枉钱。

健康条件这块也要注意，老人要是有常年吃的慢性病，不用额外加特殊的疾病保障，只要旅游险没有把日常意外的医疗报销排除就可以，不用为了少见的情况多花钱。孩子要是是过敏体质，选的时候确认一下，意外导致过敏处置的费用能报就可以，不用特意选带特殊疾病保障的产品。

最后提醒一句，不管给老人还是孩子买，都别忘看投保年龄限制，有的产品对年龄上限卡得比较严，超过年龄买了也没法赔，买之前先核对好年龄，确认符合投保条件再付钱，省得白忙活一场。

图片来源：unsplash

三. 这几处条款千万别忽略

首先要看免责条款里对出行范围的约定。别以为买了旅游险，随便去哪玩都能赔，部分产品会把未开发的野山、未对外开放的小众景点划到免责范围里。之前有一群驴友组队，不走现成的景区步道，专门爬野线露营，中途有人踩滑摔断了腿，治疗花了小两万，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了禁入区域发生意外不赔，最后一分钱都没报到，白吃了哑巴亏。所以出发前一定要核对，你计划去的地方，有没有在条款约定的保障范围内，别贪省事跳过这一步。

其次要盯紧高风险项目的约定。很多人出去玩都想试试新鲜项目，比如攀岩、溯溪、滑雪、桨板这些，不少全域旅游险会把部分高风险项目列进免责，如果你提前没看，真出事了只能自己扛。之前有个小伙子去周边景区玩漂流，翻船的时候磕到了石头，缝了十好几针，他之前买的普通旅游险就把漂流划进了免责，最后所有医药费都得自己出。如果你计划玩这类带点刺激的项目，一定要选条款里明确包含这些项目保障的产品，别想当然以为所有旅游险都保。

第三要仔细看既往症的约定。很多人觉得旅游险都是保出行途中的意外，跟自己之前的旧病没关系，就随便填了健康告知，结果踩了大坑。之前有个阿姨本身就有膝盖的旧伤，跟团出游的时候，因为路滑旧伤复发了，她想着是出来玩的时候出的问题，就申请理赔，结果条款里写了既往症引发的治疗不赔，最后直接被拒赔了。买的时候一定要看清楚，条款里对既往症是怎么约定的，如果本身有慢性病或者旧伤，要选对既往症约定更宽松的产品，别稀里糊涂就下单。

第四要核对医疗报销的范围。不同旅游险的医疗报销范围不一样，有的只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药、进口药。之前有个小伙子出去玩被车蹭了，需要用到自费的破伤风药物，一共花了三千多，他买的旅游险只报社保内，最后一千多的自费药全得自己掏。如果你出行去的是偏远小地方，或者担心遇到需要用到自费药的情况，优先选能报社保外用药的产品，虽然价格可能贵一点点，但真出事了能帮你省不少钱。

最后别漏看行程变更的责任约定。很多人买旅游险只关注意外医疗，忘了看行程变更相关的责任，遇到临时退改机票酒店，一分钱都赔不到。之前有个女生提前定了去周边古镇的高铁和民宿，出发前一天家里急事走不了，退订的时候高铁扣了手续费，民宿也不给退全款，损失小一千，她翻遍自己买的旅游险条款，才发现根本没有行程变更的保障，只能自己承担损失。如果你提前定了不少不能退改的项目，可以选带行程变更保障的产品，约定范围内的原因走不了，能帮你承担一部分退改损失，很实用。

四. 出事以后怎么报案理赔

首先，第一时间报案。不管是摔伤、碰坏随身物品，还是遇到行程变动没法按计划走，别拖着，要第一时间联系保险公司客服。这里给你举个例子，去年小张一家自驾去川西，半路车出了小故障，和路边的护栏发生了剐蹭，人也因为急刹车撞在了椅背上，腰有点不舒服。小张想起出发前买了旅游险，当天就打了客服电话报案，客服立马安排了就近的合作医院和救援，后续理赔也走得很顺。要是小张当时没在意，想着回来再说，过了好几天才报案，保险公司需要核实当时的情况就会很麻烦，甚至可能影响理赔进度。

其次，一定要保留好所有相关的凭证。如果是受伤就医，医院开的诊断证明、病历本、缴费单据、收费票据，每一样都要收好，不能丢。如果是随身物品损坏，要拍好现场照片，找景区或者相关机构开个物品损坏证明。比如去年李阿姨跟团去海边玩，拍照的时候手机掉进海里坏了，她第一时间找景区工作人员做了登记，拍了现场落海的照片，拿到了景区开具的证明，加上买手机的发票，理赔的时候很快就审核通过了。要是李阿姨当时没找景区开证明，也没保留发票，光说自己手机坏了，保险公司没有凭证就没法赔付。

第三，按照要求提交理赔申请材料。现在大多保险公司都支持线上提交，关注公众号或者打开APP就能上传，也可以邮寄纸质材料到保险公司指定地址。你要做的就是按照客服告诉你的清单，一项一项准备齐，不要漏。比如小王上次旅游急性肠胃炎住院，出院之后按照要求上传了诊断书、缴费单、行程单，三天就收到了理赔款，要是他漏传了行程单证明自己确实在出游，那保险公司就得再联系他补材料，耽误时间。

第四，留意理赔到账的时间。一般来说，材料齐全、责任明确的小额理赔，几天就能到账。要是遇到情况比较复杂，需要进一步核实的，保险公司也会告诉你大概的处理时限，你只需要耐心等待，配合核实就可以。别一到时间没到账就着急，主动打个电话问问进度，比自己瞎琢磨要好。

最后，要注意理赔的免责情况。比如你是因为自己故意做危险动作导致受伤，或者去了保单没覆盖的区域游玩出了问题，这些都是没法理赔的。所以报案的时候如实说明情况就好，不用隐瞒，隐瞒反而会影响理赔，如实告知不管能不能赔，心里都能落个踏实。

结语

简单来说，全域旅游险就是覆盖范围更广，能包含不少常规旅游险不覆盖的游玩项目的国内旅游保障。挑选的时候，就看你自己的出行情况来选：如果是带老人出门，优先挑医疗报销额度合适、免责说清既往症要求的；带孩子出门，重点把意外保障做足；要玩漂流这类项目，记得确认保障包含这些内容，别漏看免责条款。真遇到意外第一时间报案收好票据，按流程走就能顺利申请理赔，选对合适的产品，出门玩就能更安心啦。

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