境内旅游险怎么购买 怎么买境内旅游险

引言

正计划在国内出门游玩，你是不是心里犯嘀咕：万一出门遇上点小状况怎么办？该怎么挑合适的境内旅游险呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 不同人群怎样挑保障

如果你是刚毕业预算不多的年轻学生，喜欢穷游、背包逛城市，优先挑带意外磕碰、公共交通意外责任的基础款就行。价格不高，覆盖日常挤地铁赶大巴、逛景点摔绊擦伤这类常见情况就够，不用贪多买贵的保障，省下的钱还能多吃几顿当地特色小吃。比如上个月有个大二学生去青岛看海，下礁石拍照不小心崴了脚，打破伤风加换药花了小几百，买的基础款刚好涵盖门诊意外医疗，没花多少保费还顺利报了八成，完全符合他的需求。

如果你是带娃出游的年轻父母，重点要盯儿童意外责任和紧急医疗转运。小朋友出门精力旺，乱跑乱碰容易摔磕划伤，甚至不小心碰掉门牙，这类项目一定要明确在保障范围内，还要选额度够用的。另外要是去偏远的山区景点玩，当地小诊所条件有限，如果娃突发急症需要转去大医院，有转运责任就能省不少开销。之前有个妈妈带四岁儿子去张家界徒步，娃跑着追蝴蝶踩滑滚下坡擦破了头，伤口需要缝合，当地乡镇医院条件不够，转运去市区医院的费用直接走保险报销了，家长只需要安心照顾孩子不用纠结钱的问题。

如果你是带父母出门游玩的子女，优先挑意外医疗报销比例高、没有额外健康门槛的产品。很多爸妈年纪大了，平时有一些常见的身体小问题，不用买要求太严苛的，选投保不用做复杂健康告知的就行，另外要重点看意外医疗的报销范围，最好覆盖社保外用药，旅途中老人容易摔骨折，用到的很多耗材和药物社保报不了，有保险覆盖能减轻不少负担。之前有位姑娘带六十多岁的妈妈去桂林游湖，妈妈下台阶没站稳摔了骨裂，手术用的固定材料社保不能报，买的境内旅游险刚好覆盖，最后报销了近七成的医疗费用，姑娘说本来还担心要花不少积蓄，这份保险帮了大忙。

如果你是喜欢玩轻度户外的爱好者，比如周末爬野山、骑长途自行车，要提前看清楚你的活动有没有在保障范围内。普通的境内旅游险只保常规景点游玩，很多未开发的徒步路线可能不在保障里，所以买之前一定要核对条款，把你计划玩的项目对应上，选包含这类轻度户外活动责任的产品就行。比如有个户外爱好者组队去京郊徒步，路线是非常规的景区步道，中途崴了脚肿得走不了路，因为买之前特意确认过包含这类徒步，最后医疗和救援费用都顺利报销了。

如果你是自驾游出游的车主家庭，除了自己的车险，额外补一份带车内人员意外责任的境内旅游险就很合适。车险主要保车，对车上人员的人身意外保障额度往往不够，补一份境内旅游险，能给每一个乘车的家人都补够意外额度，哪怕路途中小磕小碰，都能额外报销医疗费用，花很少的钱就能给整車人加一层保障。

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二. 这些免责条款要看清

你在挑保险的时候，一定要抽10分钟翻一翻免责条款，别光看宣传页上写的保障范围就直接下单，很多容易踩的坑都藏在免责里。

首先，高风险运动基本都在普通境内旅游险的免责列表里。如果你只是去城市逛公园、逛景区，走平缓步道，普通旅游险完全够用。但要是你计划去玩漂流、溯溪、攀岩这类带点强度的项目，就得仔细翻条款，看看这些项目在不在保障范围内。之前有个案例，一对年轻情侣去浙江周边的山里玩溯溪，男生滑倒磕断了半颗门牙，医药费花了两千多，回头找保险公司申请理赔才发现，溯溪在这份保险的免责范围里，最后只能自己掏钱付医药费，白白浪费了投保的钱。如果你安排了这类项目，直接选明确把高风险休闲运动纳入保障的产品就好，别嫌麻烦多花几分钟核对就行。

其次，个人违规行为导致的意外，大多也在免责范围内。比如你明明看到景区立了「未开发区域禁止进入」的牌子，偏要翻围栏进去拍照，不小心摔了扭了，这种情况保险公司不会赔。又或者你骑没有正规牌照的改装摩托车跑山，出了意外也没法获得理赔。买保险之前一定要弄清楚，只有符合规则的出行行为，才能拿到保障，别抱着侥幸心理觉得不管出什么事保险公司都会兜着。

另外，已经存在的旧伤导致的意外医疗，大多也在免责里。比如你之前膝盖就有旧伤，出去玩走了两步旧伤复发需要治疗，这种情况一般不会理赔。要是你本身有慢性疾病，出行怕突发不适，可以专门选包含突发疾病医疗责任的产品，别指望普通旅游险给你保旧伤复发的费用。之前有个阿姨，本身膝盖就有退行性病变，去西安爬华山之后膝盖肿痛住院，她买的普通旅游险明确把既往症引起的治疗列在免责里，最后没能拿到理赔，所以一定要提前看清楚。

还有，个人自行转院、去非正规医疗机构治疗的费用，也在免责范围内。出险之后要去保单规定的二级及以上公立医院治疗，要是你图方便去了没有资质的私人诊所，或者没通知保险公司就直接转去了私立医院，这部分费用大概率没法报销。之前有个小伙子在青岛海边玩脚被礁石划破，就近找了海边的私人诊所缝针，花了一千多，最后因为诊所不符合保单要求的医疗机构等级，没能获得理赔，就是因为没看清这一条免责。

最后给你提个醒，看免责条款不用逐字逐句啃完所有内容，直接搜关键词就行，比如搜「免责」「不承担」「不在保障范围内」，直接定位到相关内容，把自己出行要做的项目、自身的身体情况对着一条条过，排除掉不符合你需求的，再下单就不会错。

三. 出发前多久买合适

我直接给你说干货结论：行程确定下来就可以买，别卡着出发当天临时赶单，更别已经上车出门了才想起补投。

你得先搞清楚一个点，境内旅游险不是你下单立刻就能生效的，大部分产品都设置了几个小时的生效等待期，有的是下单后半小时生效，有的是次日零点生效。就拿我身边朋友阿凯的经历来说，他上次和朋友自驾去周边的山里露营，头天晚上收拾东西的时候才想起买保险，眼看第二天一早就要出发，下单的时候没注意看生效时间，选了默认的次日零点生效，结果刚上高速没多久就被后车追尾，两个人都有轻微擦伤，车辆也有损坏，联系保险公司的时候才发现，保险还没到生效时间，一分钱都报不了，白白亏了几千块的检查费和修车钱。

如果你是提前一周就定好了车票酒店，那完全可以提前3到5天投保，这个时间点刚好，既能保证你从出门第一步开始就能得到保障，也不会浪费保费。境内旅游险都是按天算保费的，你可以直接选从出发当天零点开始生效，到行程结束当天晚上十二点终止，刚好覆盖整个行程，不会多算你天数多收钱，也不会出现保障断档的情况。

那如果是说走就走的即兴短途出游呢？比如你周五下班突然约了朋友去邻市吃美食住一晚，周末就回来，这种情况你下单的时候一定要仔细看生效时间选项，别直接点默认选项，好多产品都支持即刻生效的选项，你选这个就可以，下单等个十几二十分钟就能生效，生效之后再出发就稳妥了。

还有一种情况要特别提醒你，如果你报了本地的户外一日团，比如徒步登山、近郊摘果这类，别等着领队帮你统一买，自己提前一天晚上就买好，领队统一购买一般都是当天集合之后才会统一下单，万一你去集合点的路上出了状况，这时候保险还没买好，根本得不到保障。自己提前买，把生效时间设在出发当天，从你出门开始就能覆盖，不管是去集合点，还是整个游玩过程，都不会出问题。

最后再给你提个醒，如果你临时改了行程，出发时间提前或者延后了，一定要提前联系保险公司调整生效时间，别因为改了行程忘了改保单生效时间，最后像阿凯一样出了问题得不到赔付，那就太亏了。

四. 出险以后如何走流程

第一时间联系保险公司，说明出险情况，不要擅自处理之后再报备。去年十一国庆，小吴一家人去张家界游玩，小吴在玻璃栈道上不慎滑倒擦伤了膝盖，原本他打算回到家乡之后再给保险公司打电话，结果保险公司告知他，需要在出险后48小时内报案，因为小吴及时补报并且保留了完整的现场照片和就诊记录，最终还是顺利理赔了，但也耽误了不少时间。在这里提醒你，不管多小的意外，先联系保险公司说明情况，再按照指引处理，这样能少走很多弯路。

保留好所有相关单据和证明，包括就诊的门诊病历、收费票据、检查报告，如果是因为公共交通延误或者行李丢失，也需要保留好对应的车票、航班延误证明、行李丢失证明。就像刚才提到的小吴，当时景区医务室帮他处理了伤口，开了消毒水和纱布，收费的小票他都随手放在了包里，去正规医院做消毒缝合之后，所有缴费票据、病历都整理在一个文件袋里，正是因为这些完整的材料，保险公司能快速核对出险情况，加快了理赔的速度。不要觉得金额小就随意丢弃票据，缺了任何一样都可能耽误理赔进度。

按照保险公司要求提交理赔材料，现在大部分保险公司都支持线上提交，只需要把整理好的材料拍成清晰的照片或者扫描成电子文件，上传到官方平台或者官方小程序就可以，不需要特意邮寄纸质材料，方便又快捷。小吴当时就是在购买保险的平台上找到理赔入口，按照提示一步步上传材料，全程只用了不到十分钟，坐在医院休息区就完成了操作，不需要来回跑保险公司办事处，非常省时间。

等待保险公司审核，保险公司收到材料之后，会核对出险情况是否在保障范围内，如果材料齐全符合要求，很快就能完成审核，打款到你的预留账户。如果材料有缺失，保险公司也会及时通知你补充材料，这个时候按照要求补上就可以，不用太担心。小吴当时上传材料之后，第三天就收到了理赔款，刚好覆盖了他所有的治疗费用，相当于这次意外治疗没有花自己的钱。

你可能会问，如果出险情况比较复杂怎么办？比如遇到需要住院治疗的情况，只需要记住，保留好住院的所有单据，及时和保险公司沟通，保险公司会有专门的对接人员指导你一步步处理，你只需要配合提供材料就好。买境内旅游险就是为了在旅途中遇到意外的时候，能有人帮你分担经济压力，只要按照流程走，理赔并不会像大家想的那样复杂麻烦。

结语

总结下来，境内旅游险购买其实很简单：先按出行的人挑准需求，老人侧重门诊医疗，带娃家庭把意外保障做足，再提前核对好免责条款，确认你要玩的项目在保障范围内，行程定好就及时投保，核对清楚生效时间覆盖全程，出险后留好所有单据按流程申请就能顺利获赔，按这样的思路选，轻松就能买到适合自己境内旅途的保障。

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