境内境外旅游险怎么买 境内旅游险个人多少钱

引言

嗨，朋友！你是不是正准备出门旅行，正对着五花八门的旅游保险犯愁？境内游和出境游买的保险是一回事吗？自己出门玩买一份境内旅游险要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你轻轻松松选到合适的保障。

一 国内出境保障区别大

去年我朋友小周跟团去丽江徒步，刚走半天就踩滑扭到脚，脚踝肿得没法走路，就近找了乡镇卫生院处理，拍片开药花了一千多，他出门前买了境内旅游险，最后报了八百多。后来他今年跟朋友去东南亚玩，没注意把之前买的境内旅游险当成全球能用的，结果吃了不干净的海鲜得急性肠胃炎，上吐下泻住了两天医院，花了四千多块，找保险公司才知道境内险不赔境外的医疗费用，最后只能自己掏钱。

国内游选境内旅游险，保障范围都覆盖咱们国内的意外和医疗，大多数普通出游都能用，像周末去近郊露营、小长假跨省逛景点、半个月的西部自驾，都能对应选对应时长的产品，保障针对性也强，一般包含意外身故伤残、意外医疗、行程变更、行李丢失这些国内出游常碰到的风险。

出境游得选专门的境外旅游险，不仅要覆盖境外当地的意外医疗，不少国家还要求买对符合签证要求的保障内容，而且境外旅游险会额外包含境外紧急救援，比如当地语言不通帮你联系医院、帮你垫付医疗费用，要是遇到需要转运回国治疗的情况，也能按条款给到对应支持，这些都是境内旅游险不会包含的内容。

我碰到不少人出门贪省事，会问能不能直接用平时买的意外险代替旅游险？其实普通意外险只保身故伤残，一般不包含旅游过程中特有的行程取消、航班延误、行李证件丢失这些保障，要是去一些特殊的游玩项目，比如潜水、攀岩、冲浪，普通意外险也不一定会覆盖这些项目的责任，旅游险大多可以选对应的高风险运动保障，更贴合出游需求。

给你直接说选购建议：只在国内玩，别买境外旅游险，多花冤枉钱，选境内旅游险就行，要是计划出境，不管是跟团还是自由行，都别拿境内险凑数，一定要买专门的境外旅游险，提前核对清楚你要去的地方在保障范围内，别像我朋友小周那样，出了问题才发现买错了保险，得不偿失。

二 意外医疗赔付看细则

我先给你说个真实发生的事儿，上周我陪朋友去保险公司处理理赔，就碰到一位游客来咨询理赔纠纷。这位游客去周边城市爬山，下山的时候脚滑崴了脚，打了石膏花了两千多医药费，买旅游险的时候只看了保额，没细看条款，申请理赔的时候才发现，这份保险有五百块的免赔额，而且只能报销社保范围内的用药，最后只赔了不到一千块，比他预期少了一半还多，闹得挺不痛快。

你买的时候一定要先看免赔额，一般来说，免赔额越低，你自己掏的钱就越少。有的产品免赔额是0，有的是一百块，有的是五百块，别看着保额高就动心，高免赔额能省下来的保费没多少，真出事了你自己要掏的钱反而多。如果预算够，直接选免赔额低的就对了。

再就是报销范围，这是很多人容易踩的坑。有的只报社保范围内的用药和治疗项目，如果你受伤了需要用进口石膏、进口止痛药，这部分钱一分都不给报。现在很多旅游险都支持社保外费用报销，哪怕报销比例低一点，也比完全不报强，尤其是出去玩容易碰到扭伤、骨折这些情况，用到社保外项目的概率不小，选对报销范围，真出事能帮你省不少钱。

还是说回刚才我碰到的那位游客，他自己有社保，当时在异地就医，社保先报了一千二百块，剩下八百多块找旅游险理赔，他本来以为旅游险会把剩下的八百多全报了，结果没想到条款里写着，理赔要先扣除社保已经报销的部分，再算免赔额和比例，如果是没有社保的游客，报销比例反而更高。你买的时候一定要看清楚，已经有社保和没社保的理赔规则不一样，如果你是异地出游，社保报销比例本来就低，一定要选对对应规则的产品，别像这位游客一样吃了哑巴亏。

最后还要注意就医医院的要求，绝大多数旅游险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果你图方便去了私立医院，或者去了二级以下的小诊所，那一分钱都赔不了。出去玩的时候真出了小意外，别乱找医院，先看看符合不符合保险要求的医院资质，不然买了保险也白搭。

图片来源：unsplash

三 各年龄段投保建议

先说说带娃出行的家长怎么给孩子选，小朋友出门好奇心重，跑跳磕碰都难免，还有不少孩子容易换水土闹肚子、吃坏东西肠胃不舒服，所以选的时候，把意外医疗的保额选高一些，报销范围尽量覆盖社保外用药。比如之前有个妈妈带五岁儿子去海边玩，孩子追浪摔在礁石上划破了膝盖，缝了四针，用了进口的美容线不留疤，刚好她买的时候特意选了包含社保外用药报销的旅游险，最后这部分线的费用也报了八成，省了不少钱。如果是亲子露营、漂流这种稍微带点风险的国内游项目，记得加上专门的意外伤残责任，不用加太多预算，就能多一层兜底。

再说说年轻上班族出行怎么选，不少年轻人出门会选徒步、登山、自驾，有时候还会报个户外团去小众景点，这类场景可以优先把紧急救援责任加上，另外还要关注行程取消、行程变更的保障。比如之前有个刚工作两年的女生，提前半个月订了去西安的高铁和民宿，结果出发前一天急性扁桃体发炎发烧走不了，她买的旅游险包含行程取消责任，最后退了一部分订房和车票的手续费，减少了损失。年轻上班族预算大多不高，选基础款意外加医疗，再加个紧急救援就行，不用花大价钱选全责任的，够用来就好。

接下来咱们说中年朋友出行，不少中年朋友会陪家人一起出游，本身可能有点小毛病，比如高血压、腰颈不舒服之类的，出行累到容易诱发不适，选的时候，除了意外医疗，记得看能不能保障突发的身体不适就医，另外如果是自驾出游的中年朋友，可以加个随车行李丢失的保障，不少人出门会带相机、笔记本电脑，万一丢了或者碰坏了，也能补点损失。中年朋友如果身体条件允许，大多都能正常投保，不用特意选贵的，把自己需要的责任加上就可以。

然后说退休叔叔阿姨出门旅游怎么选，很多叔叔阿姨喜欢报低价团国内逛，还有不少会跟着老伙伴一起自由行，这个群体本身身体机能不如年轻人，出行最容易出问题的就是突发疾病就医，所以选购的时候，优先选医疗保额足够的，一定要包含紧急医疗转运，比如之前有个阿姨跟老姐妹去桂林玩，爬山的时候有点胸闷，当场难受得站不住，当地医院说需要转去市区的大医院，她买的旅游险包含紧急转运，转运的车费都给报了，子女不用特意赶过去安排，也省了不少心。大部分旅游险对老年人投保都有年龄限制，65岁以下基本都能投正常款，超过65岁选专门适配年龄的产品就可以，不用因为年龄大就多花冤枉钱，重点盯着医疗和转运责任就行。

还有一部分特殊情况，就是身体本身有些基础问题的朋友，不管什么年龄，买之前先看投保要求，大部分旅游险都不需要提前做健康告知，只要能正常出行就能投，如果你平时需要长期吃药控制身体，选的时候重点关注突发疾病的就医保障就可以，不用刻意找要求多的产品，符合自身出行需求就可以。

四 预算规划与购买技巧

先直接给大家说预算区间，境内个人旅游险，一天的预算大多在几元到几十元不等，三天到七天的短途游，预算大多在十几元到一百多元区间，半个月左右的长线游，预算一般在几十元到两百多元区间，整体不算贵，大家可以根据自己的出行天数、出行项目调整预算就好。

如果你只是去城市周边逛个古镇、公园野餐，或者参加低强度的城市休闲游，选基础保障就够，预算控制在每天几元到十元出头就行。比如上个月我同事小周，周末跟朋友去周边古镇住一晚，花了八块钱买了三天的基础款，刚好覆盖日常意外摔伤、行李丢失的基础责任，完全够用，不用多花冤枉钱。如果是去玩漂流、登山、滑雪这类带点风险的项目，就得把预算往上提一提，一天加个几块钱，就能把高风险项目纳入保障范围，别省这点钱，不少基础款是不包含这类项目的，真出了意外赔不了，反而亏更多。

分年龄调整预算也很简单，老年朋友出行，本来意外和突发不适的概率稍高，预算可以比基础款多提十到二十元，优先把医疗保障额度提上去，不用花额外的钱加一些没用的责任，比如很多针对年轻人的自驾额外责任，老年朋友如果不开车就不用加，把钱花在医疗额度上更实在。带孩子出门的家长，预算不用加太多，只要在基础款上加十来块钱，把孩子的意外医疗额度提上去就好，孩子好动容易磕碰，够用到急诊包扎、拍片的报销就够，不用盲目买贵的。

直接说可操作的购买技巧，第一，一定要选官方正规渠道买，比如保险公司的官方平台、正规持牌保险销售平台，别随便找不知名的小渠道买，出了事找不到对接的人，理赔麻烦。第二，买之前确认保障的生效时间，很多旅游险是买完次日生效，如果你当天出发当天买，可能要等几个小时才生效，一定要提前一天买，别踩空保的坑。比如去年有个朋友，当天出发去海边才想起买保险，结果生效时间是当天晚上，中午下海脚被划伤缝针，没办法理赔，只能自己掏钱，白吃亏。第三，一定要看清楚免责条款，比如有没有排除你要去玩的项目，有没有排除你旧病复发的责任，这些提前看清楚，别买完才发现不赔。

缴费都是一次性缴清，不用分期，买几天缴几天的钱，很灵活。赔付也很简单，保留好医院的诊断证明、缴费单据、相关的意外证明，直接通过购买平台提交申请就可以，大多几个工作日就能处理完成。总结下来就是，休闲游选基础，项目有风险加预算，把钱花在对应需要的保障上，不花冤枉钱，认准正规渠道，提前核对生效时间和免责，就不会买错。

结语

看完这篇，你应该搞懂境内境外旅游险怎么买啦，境内个人旅游险价格不用纠结，短期出行大多几十到几百块，按自己的行程选就行。记住先捋清自己的出行需求：国内短途周边游挑带意外医疗的基础款就行，长途去偏远地区玩可以加上紧急救援责任；出境游得额外关注当地要求的保障内容。买之前先看好免赔额和报销比例，不同年龄挑对应侧重的保障，走正规渠道下单就能踏实出门玩啦。就像之前说的，扭伤、突发不适这些小状况，有合适的保险能帮你省不少烦心事，出门游玩，做好保障才能玩得更舒心。

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