我可以自己买旅游险吗 境内外旅游险价格服务

引言

打算出门旅行的你，是不是正挠头想问：我能自己动手买旅游险吗？境内外旅游险在价格和服务上又有啥不一样？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚给你答案。

一 可以自行购买吗

当然可以，不管你是跟团出行还是自由行，都能自己下单购买，不用通过旅行社代买。

我身边就有这么个例子，上个月26岁的程序员小张，攒了五天年假打算自己去川西徒步。之前跟朋友一起报过旅行团，团费里含了旅行社统一买的旅游险，他对比过条款之后发现，那个统一购买的产品只保普通的意外摔倒，根本不保他要去玩的徒步项目，而且额度也很低，意外医疗只有几万，不符合他的需求。于是他就自己在正规平台上挑选，按照自己的出行计划选了对应的保障，前后花了不到二十分钟就搞定了，整个过程完全不需要经过第三方，自己就能操作。

不同年龄的人，都能自行购买。刚毕业的大学生预算有限，想穷游云贵川，可以自己选基础保障版的，价格便宜，满足基本的意外保障需求，完全不用等别人帮你买。退休的叔叔阿姨想自己结伴去海边旅居半个月，也可以自己根据出行时长选按月买还是按天买，想加什么保障自己说了算，不用被捆绑不需要的责任。

不同健康条件的朋友，也都能自己选。身体没有异常的朋友，直接选符合出行需求的产品就行，有一些小毛病的朋友，也可以自己看健康告知，只要符合要求就能直接投保，不用通过别人转达自己的身体情况，信息不会出错，也能保护自己的隐私。

自行购买还有一个好处，就是能自己对比价格和责任。比如同样是一周的境内出行，基础款有的只需要十几块，涵盖意外医疗和行李丢失，适合预算有限的学生党；如果你需要更高的医疗额度，或者要保一些特殊项目，加几十块就能升级，自己选的时候能直接看到所有条款，不会糊里糊涂买了不符合需求的产品。

给大家一个可操作的小建议：买的时候一定要自己核对出行日期，生效时间别弄错。比如你明天出发，今天买的时候要看清楚生效时间是不是明天零点，别买成今天生效，等你出行的时候保障已经到期了。另外一定要选正规的投保渠道，比如保险公司的官方平台、持牌的保险销售平台，不要找陌生的私人渠道下单，保障才有保证。

二 境内外保障区别

先给大家说价格，境内旅游险普遍更便宜，一天几块钱就能买到基础保障，就算是一周行程，整体保费也就几十块，学生党出行完全没压力。境外旅游险价格会跟你去的地区挂钩，去临近地区，一周行程保费也就一百多，如果去偏远地区，保费会比临近地区高一些，出行天数越长保费总价越高，大家可以根据出行时长选对应周期，不用多花钱买超出行程的保障。

再给大家说核心保障责任的区别。境内出行大家一般都是去成熟景区、城市，常见的风险就是摔碰扭伤、行李丢失、交通延误，所以境内旅游险的保障重心就是意外医疗报销、行李损失赔付、交通延误赔付。比如我之前认识的小周，在南方某城市周边爬小山，不小心崴了脚去医院拍片子包扎，花了八百多，全部走境内旅游险报销，自己只出了几块钱挂号费，这个就是境内保障的日常用处。

境外出行的保障要求不一样，除了基础的意外医疗，还需要增加紧急救援、医疗直付这两项核心保障。之前有个刚毕业的小姑娘小苏，一个人去周边国家旅行，突然急性肠胃炎发作上吐下泻，整个人都站不住，她买的境外旅游险有对接当地医院的救援服务，打了保险公司电话之后，很快就有人过来送她去医院，治疗费用直接由保险公司和医院结算，她不用自己掏大额垫付的钱，要是没买这份带直付服务的境外险，当时就要自己凑出几千块的治疗费，对刚工作没多少积蓄的她来说压力特别大。

还有免责范围的区别，境内旅游险很多都包含日常休闲登山、徒步这类低强度项目，只要你不是去参与专业冒险活动，都能正常获赔。境外旅游险不一样，很多基础款不含潜水、攀岩这类项目，如果你的行程安排了这类项目，一定要额外选带对应项目保障的产品，别因为漏选到时候出了问题赔不了。比如之前有个小伙去境外海岛玩浮潜，不小心呛水引发了肺炎，他买的基础款境外险把浮潜归为免责项目，最后就没能拿到赔付，这点大家一定要记牢，根据自己的行程选。

最后给大家直接说选购建议，选境内旅游险的时候，重点看意外医疗的报销比例、有没有免赔额，优先选报销比例高、免赔额低的产品就可以。如果去境外玩，不管行程多久，一定要选带紧急医疗救援和医疗直付的产品，再对照自己的行程项目，核对清楚免责条款，把你要参与的特殊项目确认在保障范围内，别光看价格便宜就随便下单。

三 不同需求选什么

刚毕业出门穷游的学生党，预算有限只想保基础意外，选基础款就够。这类保费一般境内出行3到5天只需要十多块，一周也就二十多块，涵盖普通意外磕碰、交通意外身故责任，完全能满足日常逛城市景点、逛古镇的需求。去年我认识的一个大一学生小周，假期和同学搭高铁去西安玩，预算只有一千五，就花十几块买了基础款，路上不小心被电动车蹭到小腿缝针，花了一千两百多医药费，最后保险公司报了一千，算下来保费只花了十几块，帮他省了大半个月的生活费，性价比很够。

如果是打算去户外，要爬野山、玩漂流、玩潜水这类刺激性项目，普通基础款不赔这类风险，一定要选带高风险运动保障的版本。这类保费比基础款贵一点，境内一周大概五六十块，境外一周一百出头，别嫌贵，一定要加这项。去年有个户外爱好者阿凯，和朋友去浙江溯溪，不小心崴了脚导致骨折，因为他特意选了带高风险运动保障的产品，最后两万多的治疗和康复费用都报了，要是当初图便宜买了基础款，这笔钱就得自己全出。

要是你已经退休，退休之后跟老伙伴跟团国内长线游，年龄超过六十岁，优先选放宽年龄限制、侧重医疗保障的产品。很多基础款对七十岁以上老人会限制投保，这类专门适配中老年的产品，七十多岁也能买，境内十天出行保费也就三四十块，而且意外医疗的报销门槛更低，报销比例更高，还有紧急救援的附加服务。去年张阿姨跟老姐妹去桂林玩，坐船的时候不小心滑倒摔成骨裂，因为她女儿提前帮她选了适配中老年的产品，一万八的治疗费报销了一万五，子女不用专门请假过去跑腿，保险公司直接对接景区和医院处理，省了好多事。

如果是出国短途出行，比如去周边城市转一圈，或者去邻国玩一周，选含境外紧急医疗、行程延误的产品就行，一周出行保费一般在五十到一百块之间，要是你是出国商务出差，行程改来改去，一定要选可以灵活改生效时间的产品，不用重新退保再买，省不少麻烦。去年做外贸的陈哥，去东南亚谈合作，航班临时延误了三十多个小时，因为他买的产品含延误责任，最后拿到了八百多的赔偿，刚好覆盖了他住酒店和吃饭的开销，相当于没多花额外的钱。

如果本身已经有了百万医疗险和意外险，想再补一份旅游险做叠加，只需要选侧重行程取消、行李遗失、航班延误这类责任的产品就行，不用再买重复的医疗责任，保费能省一半，还能覆盖你原有的保险没保到的出行特殊风险。比如你提前半年订了特价机票和不可退款的酒店，要是你突然生病没法出行，这类责任就能帮你赔掉已经花出去不能退的钱，不会让你平白无故损失几千块。

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四 理赔流程怎么走

出事先稳住，第一时间做这步：保存好所有能证明事件发生的材料，别漏任何一样。比如你在景区滑倒扭了脚，先拍一张事发现场的照片，包括周边环境标识，能证明你是在出行途中出事的就行，然后把挂号单、病历本、缴费发票、检查报告全都理好收好，一张都别丢，这些都是理赔必须的凭证。之前有个游客在境内爬山擦伤，随手把缴费小票扔了，最后补了快一周才补到凭证，耽误了理赔进度，白白多跑了好几趟。

第二步就是赶紧报案，一般来说大部分产品都要求出事之后十天内报案，你别拖着，越早报流程走得越快。报案渠道特别多，你在哪买的就可以在哪找入口，手机上就能直接报，也可以打保险公司的客服电话说清楚情况。报案的时候说清楚这些信息就行：你的保单号，出事的时间、地点、具体经过，还有你现在的情况，不用多说多余的话，信息准确就好。之前赵阿姨去国内古镇游玩，下台阶扭了脚，回到酒店当天就打了客服电话，客服把需要准备的材料一条一条念给她记，没让她多跑一趟。

第三步就是按要求提交材料，现在大部分都支持线上提交，不用专门跑保险公司线下网点。你按要求把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成文件上传就行，如果是飞机延误理赔，只需要上传航班延误的截图和你的机票信息就能申请，非常方便。要是你确实需要线下提交，也可以提前跟保险公司约好时间，过去直接交材料就行不用等。之前老李出境游玩遇上飞机延误，他在买保险的平台上传了机场的延误通知截图和自己的登机牌，不到十分钟就提交完了。

提交完材料就等保险公司审核，审核过程里要是材料不全，工作人员会联系你补材料，你按要求补上就可以，不用慌。一般简单的理赔申请，三到五个工作日就能出审核结果，复杂一点的也不会拖太久，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你留意一下账户变动就行。之前小王在境外出行身体不舒服就医，他提交完所有的医疗单据和出行证明之后，一周就拿到了赔款，刚好覆盖了他的医疗花费。

最后提醒你，到账之后你自己核对一下赔款金额，要是对金额有疑问，直接联系你的理赔专员询问就行，工作人员会给你逐条理清楚计算方式。别觉得不好意思问，咱们买了保险，该弄明白的就得弄明白。另外记得把所有材料的电子版备份存在手机里，就算纸质材料丢了，还有电子版可以用，能省好多麻烦。

五 投保注意啥细节

一定要确认生效时间，别踩了时间差的坑。上个月有个准备去云南大理骑行的小周，出发前一天晚上才想起买旅游险，顺手点了默认的次日零时生效，结果他当天晚上出发，凌晨骑车就摔了，刚好卡在生效前的空档，最后没法申请理赔，自己掏了两千多医药费。建议你出发前至少提前一天买，要是当天出发当天买，一定要选即时生效的选项，别图省事直接点默认设置。

一定要看清楚保障范围里的活动项目，别默认所有出行项目都能保。有个喜欢玩户外的老陈，跟着朋友去周边徒步，走的是未开发的野路线，买的时候没仔细看条款，摔了腿申请理赔才发现，条款里把未开发景区的徒步列进了免责，最后也没拿到赔付。你要是只是逛城市景区、走常规景点，基础保障就够用；要是想去爬山、潜水、玩露营这类项目，一定要核对条款，确认你要玩的项目在保障范围内再加购对应责任。

一定要如实填自己的出行信息，别乱改出行目的地或者出行时间。之前有个张姐，本来计划去邻省玩五天，结果临时改了行程多玩三天，忘了去保险公司改保单的出行期限，结果第六天摔了，超出了保单保障时间，申请理赔被拒了。还有人本来要去偏远地区，怕加费就填了周边城市，最后出事也没法赔。建议你填的时候就按实际出行计划填，要是行程改了，第一时间联系保险公司调整保单信息，别存侥幸心理。

一定要留意免责条款里的既往症约定，别隐瞒自己的身体情况。有个有旧疾的吴叔，出门玩之前知道自己有旧疾，怕加费就没当回事，结果出门玩的时候旧疾复发住院，申请理赔才发现条款里明确约定既往症引发的治疗费用不赔，最后只能自己承担医药费。要是你只是普通的小毛病，已经完全康复不影响出行，一般都符合购买条件；要是你有还在治疗中的慢性病，出门需要带药，一定要提前问清楚保险公司能不能保，别闷头下单最后吃亏。

一定要保存好所有理赔需要的材料，别随手乱扔。之前有个小吴，在景区摔了之后去医院处理，把缴费小票和诊断证明随便塞在背包侧袋，回来之后洗背包忘了拿出来，全都泡烂了，补材料跑了两三趟医院，耽误了好久才拿到赔款。建议你出门的时候专门找个文件夹或者用手机建一个相册，把所有小票、诊断证明、事故证明都拍好照片存在里面，纸质材料也单独放好，报案之后按要求上传就行，省得最后补材料折腾。

结语

所以结论很清楚啦，不管你是一个人出门还是结伴旅行，完全可以自己买旅游险，根本不需要通过其他渠道代买，自己选保障反而更贴合你的出行需求。境内出行一般几十块就能拿下基础保障，境外出行根据出行天数不同，几十到几百块不等，只要选对符合自己需求的内容，花小钱就能安安心心玩，遇到状况也能省心不少哦。

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